თვითდაზღვევა არის განმარტება, ძირითადი პრინციპები, უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევა სულაც არ არის თანამედროვე აღმოჩენა. ხალხისთვის ცნობილია უძველესი დროიდან. უფრო მეტიც, მისი პირველი ფორმა არის თვითდაზღვევა. სტატიაში გავაანალიზებთ ამ კონცეფციას, რომელიც დღესაც აქტუალური რჩება. განვიხილოთ მისი განსაკუთრებული თვისებები და მახასიათებლები, ფორმირების ისტორია.

რა არის ეს?

თვითდაზღვევა არის სადაზღვევო დაცვის ორგანიზების უმარტივესი, ადრეული გზა. ეს იყო ის, ვინც წინ უძღოდა ორმხრივ და კომერციულ დაზღვევას. ეს უკანასკნელი ახლა მიზნად ისახავს რისკების უფრო ფართო სპექტრს, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს უფრო საიმედო და ეკონომიური დაცვა.

თვითდაზღვევა არის დაზღვევის ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმა, რომლის მიზანია ფიზიკური/სამეწარმეო სუბიექტის მიერ საკუთარი სახსრებიდან სარეზერვო რეზერვის ფორმირება. და ასეთი ფონდის უწყვეტი გამოყენება ზიანის ასანაზღაურებლად, რომელიც შეიძლება გამოწვეული იყოს არასასურველი, გაუთვალისწინებელი გარემოებებით.

თვითდაზღვევა არის ნებისმიერი ეკონომიკური სუბიექტის მიერ სადაზღვევო ფონდების დეცენტრალიზებული ფორმით ფორმირების მეთოდი, რათა უზრუნველყოფილი იყოსწარმოების უწყვეტობა, ექვემდებარება სხვადასხვა სარისკო გარემოებებს.

ფუნქციები

არსებობს თვითდაზღვევის ორი ძირითადი ფორმა - ფულადი და ნატურალური. მზღვეველი დამოუკიდებლად აყალიბებს და შემდგომში იყენებს მის მიერ შექმნილ ფულადი სარეზერვო ფონდს ან/და რეზერვებს მასალების, ნედლეულის, პროდუქტების სახით რაიმე არახელსაყრელი ეკონომიკური მდგომარეობის შემთხვევაში. მაგალითად, მომხმარებლების მიერ პროდუქციის გადახდის დაგვიანება. ასეთი სახსრებიდან თანხების გამოყენების პროცედურას არა მხოლოდ დამოუკიდებლად ადგენს მომხმარებელი, არამედ ამტკიცებს მის მიერ ბიზნეს სუბიექტის წესდებაში.

საბაზრო ეკონომიკაში თვითდაზღვევის საზღვრები მნიშვნელოვნად გაფართოვდა. დღეს მას შეიძლება ეწოდოს რისკის ფონდი.

ამ სისტემის მინუსი არის ის, რომ მას არ აქვს (ან მნიშვნელოვნად შეზღუდული) დაზიანების განლაგება. ამიტომ, სადაზღვევო რეალური დაცვის უზრუნველსაყოფად, ჩამოყალიბებულმა რეზერვებმა უნდა მიაღწიოს ისეთ მნიშვნელობას, რომელიც შედარებული იქნება დაზღვეულის მიერ მოსალოდნელ ზარალთან.

მთავარი ფორმები

თვითდაზღვევის ერთ-ერთი უპირატესობა ის არის, რომ სარეზერვო ფონდი შეიძლება ჩამოყალიბდეს ორი ფორმით:

• ნატურალური. მაგალითები: მარცვლეული, ნედლეული, საკვები. ძირითადად, ასეთი რეზერვები იქმნება მოსავლის უკმარისობის, კატასტროფის, ხანძრის და სხვა არახელსაყრელი გარემოებების დროს. გავრცელებულია სოფლის მეურნეობაში, მრეწველობაში.
• ფული. თვითდაზღვევის ეს ფორმა უფრო პოპულარულია საბაზრო გარემოში. მისი გამოყენება შეუძლიათ არა მარტო ბიზნეს სუბიექტებს, არამედ ჩვეულებრივსმოსახლეობა.

ისტორიული განვითარება

თვითდაზღვევა არის ფენომენი, რომელიც აქტუალურია კაცობრიობის ადრეული ისტორიიდან. შემდეგ ეს გაიაზრა, როგორც რამდენიმე მარტივი სარეზერვო ფონდი - რეზერვები არახელსაყრელ პირობებში შემდგომი გამოყენებისთვის. ეს შეიძლება იყოს მარცვლეული, სუფთა წყალი, საკვები, სასიცოცხლო მნიშვნელობის პროდუქტები.

თვითდაზღვევა არა მხოლოდ ინდივიდუალური, არამედ კოლექტიური ფენომენია. სარეზერვო ფონდებს ქმნიდნენ თემის წევრები (საზოგადოებები, ოჯახები და სხვ.) საერთო შეთანხმების საფუძველზე. გადაწყვეტილება დაგროვილი თანხების გამოყენების შესახებ რაიმე გარემოების შემთხვევაში მიღებულ იქნა კოლექტიურად, მაგრამ იერარქიული წესით. ანუ უხუცესებმა, წინამძღოლებმა თქვეს ბოლო სიტყვა.

ასეთი ისტორიული თვითდაზღვევის ერთ-ერთი გავრცელებული მაგალითია ძველი ეგვიპტური დაბადების წიგნში აღწერილი დაზღვევა. ეს არის ფარაონ იოსების სანქცირებული პოლიტიკა. ის მიზნად ისახავდა იმის უზრუნველსაყოფად, რომ გარკვეული "ცხიმიანი" (ნაყოფიერი) წლის განმავლობაში მარცვლეული მოკრეფილი იქნებოდა საკმარისი რაოდენობით, რათა გადარჩენილიყო მომავალი მჭლე ზაფხულისთვის.

კაცობრიობის შემდგომი განვითარებასთან ერთად, თვითდაზღვევის მეთოდები კვლავ აქტუალური იყო. ისინი ამჟამად გამოიყენება. კლასიკური მაგალითი: ფონდები იქმნება სახელმწიფო დონეზე, რომლებიც განკუთვნილია შემდგომი გამოყენებისთვის მხოლოდ სტიქიური უბედურებების, ომების, ტექნოგენური კატასტროფების და ა.შ.

მახასიათებლები

რათვითდაზღვევის რისკების სხვადასხვა მეთოდი? იგი გამოირჩევა შემდეგი მახასიათებლებით.

• დაზღვეული არის სადაზღვევო ფონდის ერთადერთი მფლობელი (ქონებრივი უფლების საფუძველზე). მას შეუძლია ამ რეზერვების განკარგვა მხოლოდ საკუთარი შეხედულებისამებრ. დაზღვეული დამოუკიდებლად განსაზღვრავს სარეზერვო ფონდის რესურსებით სარგებლობის წესს. ინვენტარის მფლობელი მხოლოდ წყვეტს, როდის მოხდება დაზღვეული მოვლენა.
• , როგორც ასეთი, არ არის მზღვეველი - გარე ან მოზიდული სადაზღვევო ფონდები.
• თვით დაზღვეული არის მისი სადაზღვევო ფონდის შემქმნელი.
• დაზღვევის ფონდების შექმნისა და სადაზღვევო პროგრამების დამტკიცების კუთხით დაზღვეული პასუხისმგებელია მხოლოდ საკუთარი თავის წინაშე.
• კომპანიის ან ფიზიკური პირის მიერ ასეთი თვითდაზღვევის ბუნება არის არასასაქონლო.

სამშენებლო ფონდები

რისკების თვითდაზღვევა (ფორსმაჟორული სიტუაციების დაზღვევა) შეიძლება განახორციელოს ნებისმიერმა სუბიექტმა - ფიზიკურმა თუ იურიდიულმა პირმა, ცალკეულმა მოქალაქემ ან ოჯახმა, სახელმწიფომ თუ მუნიციპალიტეტმა. სადაზღვევო ფონდი აქ მხოლოდ აღნიშნული პირების საკუთარი სახსრების საფუძველზე ჩამოყალიბდება. შემქმნელი აპირებს გამოიყენოს ისინი მხოლოდ კონკრეტული დაზღვეული მოვლენების შემთხვევაში.

დაზღვევის პროგრამებს მისი დამოუკიდებლადაც ქმნის. ისინი წარმოდგენილია არასასაქონლო (ფინანსური ან ნატურალური) ფორმით. ამ შემთხვევაში დამზღვევი თავად მოქმედებს როგორც საკუთარი მზღვეველი.

ფონდების ფორმირება აქ ჩვეულებრივ ხდება შემდეგი გზებით.

• ფიზიკური პირები ქმნიან დანაზოგს საკუთარი შემოსავლიდან.
• იურიდიული პირები - მათი კომერციული მოგების ხარჯზე. ან მათ მიერ წარმოებული/გაყიდული პროდუქციის ღირებულებაში შემავალი თანხები.
• სახელმწიფოები - ბიუჯეტის ხარჯზე.

აუცილებლობა

დღეს თვითდაზღვევა არის სადაზღვევო ფონდების ჩამოყალიბების დეცენტრალიზებული გზა. იგი შედის ერთიან ურთიერთდაკავშირებულ სისტემაში სადაზღვევო დაცვის უზრუნველსაყოფად სახელმწიფო სადაზღვევო ცენტრალიზებულ რეზერვთან და დაზღვევის სხვა მეთოდებთან ერთად.

თვითდაზღვევის ობიექტური მოთხოვნილება შენარჩუნებულია ადამიანთა საზოგადოების განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე შემდეგი გარემოებების გამო:

• როგორც ტექნიკური კავშირების გართულება, ასევე სამეცნიერო და ინდუსტრიული პროგრესი ზრდის სადაზღვევო დაცვის საჭიროებას (მაგრამ ამავდროულად, სადაზღვევო კომპანიებს ყოველთვის არ შეუძლიათ სრულად უზრუნველყონ ეს);
• თვითდაზღვევის დიდი პლუსი: ის საშუალებას აძლევს ერთეულს გააკონტროლოს თავისი სარეზერვო სახსრების განთავსება.

ამ ტალღაზე გამოჩნდნენ ეგრეთ წოდებული სადაზღვევო ტყვე კომპანიები, რომლებიც ჩამოყალიბდნენ ინდუსტრიის ფარგლებში დამფუძნებლების რისკების სამართავად. ასეთი სადაზღვევო ფონდი უკვე ინსტიტუციონალიზდება. და მას უკვე აქვს როგორც დაზღვევის, ასევე თვითდაზღვევის მახასიათებლები.

მოჩვენება დღეს

კიდევ ერთხელ აღვნიშნავთ, რომ თვითდაზღვევა აქტუალური რჩება დღევანდელ რეალობაში. მაგალითად, დღემდე სახელმწიფო აყალიბებს სარეზერვო ფონდებს მის დაქვემდებარებაში მყოფი საბიუჯეტო სახსრებიდან. Მომავალშიისინი გამოიყენება ეროვნული არახელსაყრელი გარემოებების შემთხვევაში - ძირითადი სტიქიური უბედურებები, მასობრივი შეიარაღებული კონფლიქტები, ადამიანის მიერ შექმნილი კატასტროფები.

კომერციულ მაგალითებს შორისაა არაერთი უცხოური გადამზიდავი კომპანია. ისინი პერიოდულად აკლებენ გარკვეულ თანხებს ბრუნვიდან სარეზერვო სადაზღვევო ფონდში. მათ მიერ დამოუკიდებლად ჩამოყალიბებული ფარავს ავარიების შემდეგ გემების შეკეთების, მკვდარი მანქანების ახლით ჩანაცვლების ხარჯებს და ა.შ. მაგრამ ამავე დროს, ასეთი თვითდაზღვევა არ გამორიცხავს გემის დაზღვევის შესაძლებლობას გარკვეული რისკებისგან უკვე მესამე მხარის სადაზღვევო კომპანიებში.

ვის სარგებლობს?

თვითდაზღვევა უნდა განიხილონ კომერციულმა ორგანიზაციებმა, რომლებიც ერთ წელზე მეტია სარგებლობენ გარე მზღვეველების მომსახურებით. ანუ მათ აქვთ მკაფიო სტატისტიკა რისკების, დანაკარგების, საკუთარ თავზე ზარალის შესახებ.

აქ, საკუთარი თანამშრომლების და კომპანიის მანქანების თვითდაზღვევა შესანიშნავი ვარიანტია, რადგან დაზღვეული მოვლენის ალბათობა დიდი გადახდების საჭიროებით შედარებით დაბალია. აქ თავად კომპანიას შეუძლია გადაწყვიტოს რა ზარალი უნდა დაიფაროს. ეს ამ მეთოდის აშკარა პლუსია.

ტრანსპორტის თვითდაზღვევისას არ უნდა დავივიწყოთ ქვეყანაში მოქმედი კანონმდებლობა. თუ უბედური შემთხვევის დამნაშავეა, მისმა სადაზღვევო კომპანიამ ზიანი უნდა აანაზღაუროს.

რატომ გამოიყენება ასე იშვიათად?

მიუხედავად ამისა, თანამედროვე სამყაროში თვითდაზღვევა არ არის ისეთი გავრცელებული, როგორც კლასიკური. რატომ? მთავარი მინუსი: საშიშია.თუ კონკრეტული სადაზღვევო შემთხვევისთვის ზარალი საკმაოდ დიდია, მაშინ მომზადებული სარეზერვო ფონდი შეიძლება არ იყოს საკმარისი მის ასანაზღაურებლად. კომპანიას შეუძლია გადაიხადოს წითელში.

კიდევ ერთი მიზეზი: არ არსებობენ საკმარისი კომპეტენციის მქონე სპეციალისტები, კონსულტანტები, რომლებსაც შეუძლიათ შექმნან თვითდაზღვევის სისტემა მსურველ იურიდიულ პირებზე. მათი არყოფნა მარტივად აიხსნება: ასეთი სპეციალისტების არსებობა მათ სერიოზულ კონკურენტებად აქცევს მსხვილ სადაზღვევო კომპანიებს, რომლებსაც არ სურთ კლიენტების დაკარგვა.

მხოლოდ ის ფირმები, რომლებსაც აქვთ მკაფიო სტატისტიკა თავიანთი რისკების შესახებ, წყვეტენ თვითდაზღვევას. რომლის სარეზერვო სახსრებს შეუძლია გადაიხადოს სადაზღვევო შემთხვევის შედეგად წარმოქმნილი ნებისმიერი ზიანი. ბევრი მათგანი არ არის, რა თქმა უნდა. თვითდაზღვევა ზოგჯერ ნეგატიური ფაქტორია ასეთი კომპანიების თანამშრომლებისთვის, რადგან ამან შეიძლება ჩამოართვას მათ ჩვეული პრეფერენციები.

თვითდაზღვევა დაზღვევის პირველივე ფორმაა. თუმცა აქტუალური რჩება დღემდე. ეს ყველაფერი დაიწყო მარცვლეულის და სხვა სასიცოცხლო რესურსების მოსავლის აღებით ერთი წლის განმავლობაში. დღეს თითქმის ყველა ჩვენგანს აქვს თვითდაზღვევის გამოცდილება, ბევრი ზოგავს ფულს ცნობილი „წვიმიანი დღისთვის“. მაგრამ იურიდიულ პირებთან მიმართებაში თვითდაზღვევა ჯერ კიდევ არ არის ძალიან განვითარებული.