კუმულაციური დაზღვევა ევროპაში: მიმოხილვები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ყველა სახის სადაზღვევო მომსახურება დიდი ხანია და მტკიცედ შემოვიდა ჩვენს ცხოვრებაში. ყოველწლიურად ვიცავთ ჩვენს ჯანმრთელობას პოლისებით, აუცილებლად ვაზღვევთ მანქანას და ზოგჯერ ვყიდულობთ დამატებით პროგრამებს. საქველმოქმედო დაზღვევა არის ერთ-ერთი იმ რამდენიმე სერვისიდან, რომლის შესახებაც რუსების დიდ უმრავლესობას წარმოდგენა არ აქვს. მაშინ როცა ევროპის ქვეყნებში ასეთი პოლიტიკა ჩვეულებრივია და გარკვეულწილად აუცილებელიც კი. მრავალწლიანი პრაქტიკის განმავლობაში, ხალხი მიჩვეულია ფულის დაზოგვას ამ გზით. უფრო მეტიც, საბინაო დაზღვევის პოლისი იცავს ადამიანს ყველაზე ძვირფასს - მის სიცოცხლეს და ჯანმრთელობას.

მიუხედავად იმისა, რომ ადამიანის სიცოცხლე ფასდაუდებელია, ეს სულაც არ ნიშნავს, რომ მისი დაფასება არ არის აუცილებელი. დაახლოებით ასეთი აზროვნება აქვს ყოველ მესამე ევროპელს. ამის წყალობით, ევროპაში სიცოცხლის დაზღვევა მრავალი წელია ვითარდება.

რა არის ეს?

ეს პოლიტიკა ცოტათი ჰგავს დეპოზიტს. NSJ -სახსრების გრძელვადიანი ინვესტიცია მათი შემდგომი დაგროვებით და ინვესტიციით ჭარბი შემოსავლის მისაღებად.

შეგიძლიათ დადოთ ასეთი ხელშეკრულება 3-დან 35-40 წლამდე. ის შეიძლება განიხილებოდეს, როგორც ერთგვარი ყულაბა, რომელიც დამატებით გიცავთ ხარჯებისგან სიკვდილის, სერიოზული ავადმყოფობის, ტრავმის, ინვალიდობის და სხვა შესაძლო რისკებისგან. თუ რომელიმე ზემოთ ჩამოთვლილი დაგემართათ, კომპანია გადაგიხდით სრულ თანხას. თუ ყველაფერი კარგად წავა, თანხების დაგროვება გაგრძელდება.

თვიური შენატანები საქველმოქმედო დაზღვევაში იყოფა ორ ნაწილად:

• შესაძლო რისკების გადასახდელად;
• ყულაბის შესაქმნელად.

დაზოგვის ინვესტიცია შესაძლებელია სხვადასხვა ფინანსურ მოდელში დამხმარე შემოსავლის შესაქმნელად. კონტრაქტის ამოწურვის შემდეგ კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად გადაწყვიტოს, სურს თუ არა მთელი დაგროვილი თანხის ერთდროულად მიღება, თუ ურჩევნია თუნდაც გადახდები პენსიის გაზრდის სახით.

თუ ვსაუბრობთ რუსეთის კანონმდებლობაზე, მაშინ შეიძლება ითქვას, რომ ასეთი თანხები დაბეგვრას არ ექვემდებარება. ასევე, მათი აღდგენა არ შეიძლება მესამე მხარის სასარგებლოდ, თუნდაც სასამართლოში. ანუ თანხების მართვა მხოლოდ თავად კლიენტს შეუძლია და სხვა ვერავინ. ევროპაში დაზღვევას (კუმულატიურს) თითქმის იგივე უპირატესობა აქვს.

რა განსხვავებაა რისკის დაზღვევასა და დაფინანსებულ დაზღვევას შორის?

რისკის პოლიტიკით იგულისხმება ამ ტიპის ხელშეკრულება, როდესაც სადაზღვევო თანხა გადაიხდება 1 ჯერ. ამავდროულად, ხელშეკრულება საკმაოდ გათვალისწინებულიადიდი თანხა, რომელიც გადაიხდება კლიენტს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას. თუმცა, თუ ხელშეკრულების დასრულებამდე არაფერი შეგემთხვათ, ჩარიცხული თანხა რჩება მზღვეველთან.

ვითარება სხვაგვარად გამოიყურება, როცა დაზღვევა კუმულაციურია. ევროპაში, თქვენ იყიდეთ პოლისი თუ მოსკოვში, არ აქვს მნიშვნელობა. ეს არის სადაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიურად. თუ თქვენ გაქვთ უფასო სახსრები, შეგიძლიათ თანხა დაუყოვნებლივ შეიტანოთ წლის განმავლობაში.

კომპანია განუწყვეტლივ ინვესტირებას ახდენს თქვენს ანგარიშზე დაგროვილ თანხებს და ცდილობს მის გაზრდას. სწორედ აქ დევს მზღვეველის შემოსავალი. ფული გადანაწილდება შემოსავლის ორ ტიპზე:

• გარანტირებული. შემოსავალი აქ საკმაოდ მცირეა, ის შეიძლება განსხვავდებოდეს 3-დან 5%-მდე.
• სურვილისამებრ. ეს ნაწილი დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რამდენად წარმატებით შეძლო კომპანიამ თქვენი სახსრების ინვესტირება. ეს შეიძლება იყოს 2% ან 15%.

თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, კლიენტი დაუყოვნებლივ იღებს დოკუმენტში მითითებულ სრულ თანხას. არ აქვს მნიშვნელობა რამდენი ფულის ჩარიცხვა მოახერხა.

მაგალითად, თქვენ გააფორმეთ HA კონტრაქტი 10 წლით და ყოველწლიურად უნდა გადაიხადოთ 5000 აშშ დოლარი. მაგრამ ორი წლის შემდეგ ავარია მოგივიდათ, ინვალიდი დაკარგეთ შრომისუნარიანობა. კონტრაქტის პირობებით, თქვენ მიიღებთ ყველა $50,000-ს, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ მოახერხეთ მხოლოდ $10,000 შეტანა. თუ ათი წლის განმავლობაში ცუდი არაფერი დაგემართათ, კომპანია 50 ათასს დაგიბრუნებთ და ზედ რაღაც პროცენტსაც კი დაგირიცხავთ, თუ ეს ხელშეკრულებით არის გათვალისწინებული. ამიტომ არის დაზღვევა კუმულაციური. ევროპაში ასეთი პოლიტიკა აქვსყოველ მესამედს. ვნახოთ რატომ.

ისტორიული ფონი

პირველი სადაზღვევო პოლისები გაჩნდა ძველ საბერძნეთში. მაგრამ ევროპაში, ასეთი ფენომენი პოპულარული გახდა მხოლოდ მე -18 საუკუნის დასაწყისისთვის. სიცოცხლის დაზღვევის პიონერი იყო ჯეიმს დოდსონი. მან პირადად იმოგზაურა ლონდონის ყველა სასაფლაოზე და ერთი წლის წინ ყველა სამარხზე გადაწერა სიცოცხლისა და სიკვდილის თარიღები. ამ გზით მან გამოთვალა საშუალო ლონდონელის სიცოცხლის სავარაუდო ხანგრძლივობა და გამოთვალა რამდენი შეიძლება იყოს სადაზღვევო პრემია. მაგრამ მხოლოდ 77 წლის შემდეგ ევროპაში დაზღვევა (კუმულაციური) გახდა მეტ-ნაკლებად მასიური. მას შემდეგ კიდევ ბევრი სადაზღვევო კომპანია სთავაზობდა ამ სერვისს. და ზოგიერთი მათგანი დღესაც მუშაობს.

აქტუალური

დღევანდელი გადახდების დაახლოებით 70% არის დიდ ბრიტანეთში, გერმანიაში, იტალიასა და საფრანგეთში. ამ სეგმენტის კომპანიების უმეტესობას აქვს კარგი რეპუტაცია და დიდი გამოცდილება. სწორედ ეს ფაქტი ხდის სიცოცხლის დაზღვევას პოპულარულს.

სადაზღვევო კომპანიები თავიანთი მომსახურებით ფარავს თითქმის მთელ მოსახლეობას. ათიდან რვა ოჯახში, ყველა წევრს, მათ შორის ჩვილებს, აქვს პოლიტიკა. ზოგიერთ ევროპელს აქვს ერთდროულად რამდენიმე დაზღვევა სხვადასხვა დაგროვების პირობებით. საშუალოდ, ევროპელები თავიანთი შემოსავლის მეოთხედს ხარჯავენ სადაზღვევო პროგრამებზე. აქ ასეთი ინსტრუმენტი არის ბავშვის განათლებისთვის დამატებითი სახსრების დაგროვებისა და პენსიის გაზრდის მიზეზი. ამიტომ, მხიარული ბებია და ბაბუა, მოგზაურობენ მთელს მსოფლიოში და მხიარულად აჭერენკამერები, აღარავის უკვირს. მათ შეუძლიათ ამის საშუალება.

ევროპული კანონმდებლობა საშუალებას აძლევს კლიენტების ფულის ინვესტირებას ექსკლუზიურად უმსხვილესი ბანკების ანგარიშებზე ან მომგებიანი საწარმოების აქციებში. IC-ის პასუხისმგებლობა დამატებით გარანტირებულია საერთაშორისო გადაზღვევის კომპანიების მიერ. ეს ნიშნავს, რომ მომხმარებლების ფული ნებისმიერ შემთხვევაში არსად წავა. ამ დონის სანდოობით, ასეთი დაზღვევა ძალიან მომგებიანი დეპოზიტის მსგავსია.

ევროპის ერთიანი სადაზღვევო ბაზარი

როგორც გესმით, ევროპაში საქველმოქმედო დაზღვევა ძალიან საპასუხისმგებლო ბიზნესია. ჯერ კიდევ მე-20 საუკუნის შუა ხანებში ევროპის რამდენიმე ქვეყანამ დაიწყო ერთიანი სადაზღვევო ბაზრის ჩამოყალიბება. ცენტრალურ ორგანოს ეწოდება ევროპის სადაზღვევო კომიტეტი და მისი მთავარი ოფისი მდებარეობს ბრიუსელში. ასეთი ღონისძიების მიზნები საკმაოდ სერიოზულია:

• საერთო სტანდარტების შემუშავება ყველა ორგანიზაციის მუშაობისთვის, რომელიც ეხება დაზღვევას;
• ყველაზე მკაცრი კონტროლის განხორციელება შემუშავებული ხელშეკრულებების შესრულებაზე.

მოთხოვნები ორგანიზაციებისთვის

დაზღვევის პროვაიდერებმა უნდა დაიცვან შემდეგი წესები:

• აკრძალულია დამატებით რაიმე სხვა სახის საქმიანობით, გარდა სადაზღვევო მომსახურების გაწევისა;
• ტოპ მენეჯერები და კომპანიების მფლობელები ვალდებულნი არიან აიღონ სრული სავალდებულო პასუხისმგებლობა მომხმარებელთა ზარალზე, არ ჰქონდეთ კრიმინალური წარსული და წმინდად პატივი სცენ კანონის წერილს;
• კომპანიას უნდა ჰქონდეს საგარანტიო ფონდი, რომელსაც შეუძლიაუზრუნველყოს ყველა საჭირო გადახდა.

დღეს, ნებისმიერ სადაზღვევო კომპანიას, რომელსაც აქვს ლიცენზირებული სადაზღვევო მომსახურების გაწევა ევროკავშირის ნებისმიერ ქვეყანაში, შეუძლია შესთავაზოს მსგავსი მომსახურება სხვა ქვეყნებში, ამ კავშირის წევრებში.

პოპულარული კომპანიები

ყველაზე პოპულარული ევროპული კომპანიების სია, რომლებიც უზრუნველყოფენ დაზღვევის უზრუნველყოფას (მათ აქვთ ყველაზე დადებითი მიმოხილვა) ასე გამოიყურება:

• მიუნხენის რე - გერმანია;
• AXA - საფრანგეთი;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - პოლონეთი;
• Assicurazioni Generali - იტალია;
• Vienna Insurance Group - ავსტრია;
• GRAWE - ავსტრია;
• Allianz - გერმანია;
• სამართლებრივი და ზოგადი ჯგუფი - გაერთიანებული სამეფო.

ეს კომპანიები გვთავაზობენ მრავალფეროვან პროგრამებს როგორც მოზრდილებში, ასევე ბავშვებისთვის. ერთ-ერთი მათგანის გამოყენებით შეგიძლიათ მარტივად დაზოგოთ ფული ინვალიდობის შემთხვევაში ან რაიმე კონკრეტული ღონისძიებისთვის (ტრენინგი, ქორწილი).

გასული საუკუნის შუა ხანებში ევროპაში ე.წ. მისი მთავარი განსხვავება ჩვენს მიერ აღწერილი დაგროვებისგან არის ის, რომ ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში კლიენტს შეუძლია დამოუკიდებლად მართოს სახსრები. ანუ, თქვენ თავად შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ სად ჩადოთ ფული და სად არა. მაგრამ არის ასევე უარყოფითი წერტილი: პასუხისმგებლობა გადაწყვეტილებაზეასევე ეკისრება დამზღვევი.

დასკვნა

სავარაუდოდ, დროთა განმავლობაში რუსეთში დაგროვებითი დაზღვევის პრაქტიკა ისეთივე პოპულარული გახდება, როგორც ევროპაში. და მალე რუსეთის მოქალაქეები დააფასებენ გამოთქმის "სიცოცხლის ღირებულების" პირდაპირი მნიშვნელობით..