იპოთეკის ვადამდე დაფარვა: პირობები, დოკუმენტები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

თუ გადაწყვეტთ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, უნდა გაეცნოთ ხელშეკრულების ყველა დეტალს. ბანკები წამგებიანია იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვაზე. ამიტომ, ისინი აწესებენ შეზღუდვის პირობებს დოკუმენტებში.

არსი

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა ნიშნავს, რომ სესხის დაფარვა ხდება ვადაზე ადრე. მას სრული ჰქვია, თუ კლიენტი დეპონირებს მთელ თანხას ერთდროულად. იპოთეკის ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვა გულისხმობს ყოველთვიური გადასახადების 2-3-ჯერ გაზრდას (დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებზე). მეორე შემთხვევაში, ვალის შემცირებასთან ერთად იცვლება გადახდის გრაფიკი.

სქემები

ვალის ნაადრევად დაფარვის შესაძლებლობა დამოკიდებულია დაკრედიტების სისტემაზე: არსებობს ანუიტეტური ან დიფერენცირებული გადახდები. თუ ვალის გადახდა ხდება მუდმივად თანაბარი ოდენობით, მაშინ პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში თითქმის ყველა თანხები მიმართულია პროცენტის დაფარვაზე. ასე ზრდის ბანკი თავის მოგებას და ამცირებს რისკებს.

კლიენტისთვის უფრო მომგებიანია დიფერენცირებული გადახდების სქემა. პირველი გადახდები იქნება ძალიან დიდი, ვინაიდან ისინი შედგება სესხის ორგანოსა და პროცენტისგან, რომელიცდარიცხულია ბალანსზე. ვალის დაფარვასთან ერთად თანხა თანდათან შემცირდება.

მოვალის სარგებელი

კლიენტისთვის ყველაზე მიმზიდველი დიფერენცირებული სქემაა. სესხის ორგანო და პროცენტი ირიცხება თანაბარი განვადებით. არ აქვს მნიშვნელობა რამდენი წლის (3, 5 თუ 10) მოვალეს სურს სესხის დახურვა. მას მხოლოდ დარჩენილი თანხის გადახდა მოუწევს.

ანუიტეტის სქემას ნაკლები სარგებელი აქვს. პირველი რამდენიმე წლის განმავლობაში, თითქმის ყველა სახსრები გამოიყენება პროცენტის დასაფარად. სანამ კლიენტი გადაწყვეტს დავალიანების დახურვას, მას უკვე გადახდილი ექნება ისეთი საკომისიო, რომ დანარჩენი თანხის დაუყოვნებლივ გადახდა არ დაზოგავს ოჯახის ბიუჯეტს.

თუ მოვალე მაინც გადაწყვეტს იპოთეკის ვადამდე დაფარვას (მაგალითად, სბერბანკში), საკრედიტო დაწესებულება ხელახლა გამოთვლის. მაშინ არის ორი ვარიანტი:

• კლიენტი შეინარჩუნებს იპოთეკის თავდაპირველ ვადას, მაგრამ ყოველთვიური გადასახადები შემცირდება;
• კონტრაქტის ვადა შემცირდება, გადახდების ოდენობა კი იგივე დარჩება.

იპოთეკის დაფარვის კალკულატორი შეგიძლიათ იხილოთ ნებისმიერი საკრედიტო დაწესებულების ვებგვერდზე. მასთან ერთად შეგიძლიათ გამოთვალოთ გადახდის სავარაუდო ოდენობა და შეადაროთ ორი დაკრედიტების სქემა. მაგრამ თქვენ თვითონ შეგიძლიათ გააკეთოთ გამოთვლა.

მაგალითი

კლიენტს სურს მიიღოს იპოთეკა 1 მილიონი რუბლით. 20 წლის ვადით (240 თვე) წლიური 12%-ით. პირველ რიგში, განსაზღვრეთ ყოველთვიური გადახდისა და პროცენტის ოდენობა.

დიფერენცირებული სქემის მიხედვით:

1000: 240=4, 166 ათასი რუბლი – სესხის ორგანო.

პროცენტი გამოითვლება ნაშთის წლიურ განაკვეთზე გამრავლებით და ღირებულების 12 თვეზე გაყოფით:

1000 x 0, 12: 12=10 ათასი რუბლი. – პროცენტული თანხა.

ამგვარად, სტანდარტული ყოველთვიური გადახდის ოდენობა იქნება:

4 166 + 10,000=14, 166 ათასი რუბლი.

ანუიტეტის სქემის მიხედვით:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 ათასი რუბლი. - ანუიტეტის გადახდის ოდენობა, სადაც:

• 0, 01=1:12;
• 240 - დაკრედიტების თვეების რაოდენობა.

შედარებისთვის, მოდით გამოვთვალოთ პროცენტი პირველი გადახდისთვის:

1000 x 0, 12: 12=10 ათასი რუბლი.

T. ე. 11,011 ათასი რუბლიდან. პირველ თვეში მხოლოდ 1011 რუბლი. მოხმარდება სესხის წილის დაფარვას, დანარჩენი კი - პროცენტს.

10 წელიწადში კლიენტი გადაიხდის ბანკს: 11,011 x 120=1321,32 ათასი რუბლი.

იმავე პერიოდის შემდეგ, დიფერენცირებული სქემის მიხედვით, კლიენტი გადაიხდის თვეში:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 ათასი რუბლი

იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვა, რომელიც იყენებდა სქემას დიფერენცირებული გადახდებით, მომგებიანია მხოლოდ ხელშეკრულების პირველ ნახევარში. წლების განმავლობაში გადახდის ოდენობა მცირდება, პროცენტის დიდი ნაწილი უკვე დაფარული იქნება.

ნიუანსები

როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, თუ მსესხებელი ელის იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვას, მან არა მხოლოდ დაუყოვნებლივ უნდა აირჩიოს უფრო მომგებიანი პროგრამა, არამედ გადაიხადოს უფრო დიდი თანხა თვეში.

არანაირი სარგებელი არ არის, მხოლოდ ფულის შემთხვევაშირომლის გამოყენებასაც მსესხებელი გეგმავს სესხისთვის, ამ დროისთვის შეუძლია მეტი შემოსავალი მოიტანოს ინვესტიციების დროს, მაგალითად, დეპოზიტებში ან სხვა უძრავ ქონებაში. ანაბარი შეიძლება გახდეს უფრო მომგებიანი, თუ სესხის ვადა 25 წელია ან მეტია, რადგან ყოველთვიური გადახდა ნელ-ნელა შემცირდება.

დეპოზიტის პროცედურა

მას შემდეგ, რაც მსესხებელი გადაწყვეტს სბერბანკში იპოთეკის ვადამდე დაფარვას, მან უნდა გადაწყვიტოს სახსრების დეპონირების მეთოდი. უმჯობესია გადაიხადოთ ყოველთვიური ტრანში უფრო დიდი მოცულობით, ვიდრე პერიოდულად შეიტანოთ ორჯერ ან სამჯერ მეტი თანხა. მაგრამ, პირველ რიგში, კლიენტს ყოველთვის არ შეუძლია თანხების დეპონირება ასეთი მოცულობით. მეორეც, თავად ბანკებმა განახორციელეს შეზღუდვები. მაგალითად, ისინი იღებენ ვადაზე ადრე დაფარვას მხოლოდ თანხების დებეტირების დღეს, ისინი მოითხოვენ, რომ პირველ რიგში მიმართოთ სქემის შეცვლას. თუ მსესხებელი შემდეგ გადაიფიქრებს, მას ჯარიმის გადახდა მოუწევს. ამიტომ, ამ საკითხის გადაწყვეტა დამოკიდებულია იმაზე, სურს თუ არა კლიენტს ყოველთვიური განაცხადის დაწერა, ბანკში წასვლა ახალი განრიგისთვის, ფიქრი მოულოდნელ ხარჯებზე და ა.შ.

იპოთეკის დაფარვა სამშობიარო კაპიტალით

კანონი ითვალისწინებს დედა კაპიტალის გამოყენებას უძრავი ქონების შესაძენად ან მშენებლობისთვის. სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას წინასწარი გადასახადის, ძირის ან პროცენტის გადასახდელად. მსესხებლისთვის პირველი სქემა ყველაზე არახელსაყრელია. ჯერ ერთი, ყველა ბანკი არ იღებს დედა კაპიტალს ავანსად და მეორეც, საპროცენტო განაკვეთები იზრდება ასეთი პროგრამების ფარგლებში. ადრე ითვლებოდა, რომ თუ კლიენტი არაშეუძლია დამოუკიდებლად განახორციელოს პირველი გადახდა, რაც ნიშნავს, რომ ის არის გადახდისუუნარო ან არასანდო. დღეს ბანკები მიდიან დათმობებზე, მაგრამ დამატებით აზღვევენ რისკებს.

ყველაზე ხშირად, სახელმწიფო სახსრები იხდის ვალის ძირითად თანხას. აზრი აქვს ფულის პროცენტის სახით გადარიცხვას, თუ გადამხდელი არ გეგმავს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას. ამ შემთხვევაში ის გადაიხდის საკომისიოს დედა კაპიტალის ხარჯზე, ყოველთვიური ტრანშის შემცირებით..

იპოთეკის დასაფარად ბანკში უნდა წარადგინოთ შემდეგი დოკუმენტები:

• პასპორტი;
• სერთიფიკატი სამშობიარო კაპიტალის მიღების შესახებ;
• სესხის დაფარვის განაცხადი.

ბანკის თანამშრომელი გასცემს სერტიფიკატს, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას დავალიანების და პროცენტების დარჩენილი ოდენობის შესახებ, საკუთრების ცნობას.

საპენსიო ფონდმა უნდა დაამტკიცოს იპოთეკის დაფარვა სამშობიარო კაპიტალით. ამისათვის თქვენ უნდა შეაგროვოთ და მიაწოდოთ დოკუმენტების შემდეგი პაკეტი:

• სახელმწიფო სახსრების მიღების უფლების მქონე პირის პასპორტი;
• სერთიფიკატი;
• სესხის დაფარვის ვალდებულების დამადასტურებელი დოკუმენტები: იპოთეკის ხელშეკრულება და ცნობა ბანკიდან;
• ბინის საკუთრების მოწმობა, ნასყიდობის ხელშეკრულება;
• განცხადება საპენსიო ფონდში მსესხებლის სურვილის შესახებ გადარიცხოს თანხები სესხის დასაფარად;
• სხვა დოკუმენტები მოთხოვნით.

PF-ის თანამშრომელმა უნდა გასცეს ქვითარი საბუთების მიღების შესახებ და მასში მიუთითოს მიღების თარიღი. ერთი თვის განმავლობაში მიიღება გადაწყვეტილება ბანკში თანხის გადახდის ან უარის თქმის შესახებ.

დაზღვევა

იპოთეკური პროგრამის წინაპირობაა ვალის ან ქონების დაზღვევა და ზოგჯერ ორივე. სესხის ვადაზე ადრე დახურვის შემდეგ კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს კომპენსაცია მომსახურების ღირებულების ნაწილისთვის. ბინის დაზღვევის ხელშეკრულება ასევე შეიძლება შეწყდეს ვადაზე ადრე (თუ ეს არ ეწინააღმდეგება სესხის პირობებს), დიდი ჯარიმის გადახდით. მაშინ ყოველთვიური გადასახადი მცირდება დაზღვევის ოდენობით.

რეფინანსირება

კლიენტს შეუძლია მიმართოს სხვა ბანკს იპოთეკის განახლებისთვის: შეცვალოს გადახდის მეთოდი, პროგრამის ხანგრძლივობა, კურსი და სხვა პირობები. კრედიტორის შეცვლა არ ნიშნავს ტვირთის მოხსნას. ბინა კვლავ დაგირავდება, მაგრამ უკვე სხვა დაწესებულებაში. აშკარა ნაკლოვანებების მიუხედავად (დოკუმენტების ახალი პაკეტის შეგროვება, ხელშეკრულების ხელახალი გაცემა, დამატებითი საკომისიო) ეს მეთოდი მიზანშეწონილია იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტს სურს სესხის დაფარვის სქემის უფრო მიმზიდველი სქემის შეცვლა.