ოვერდრაფტის დაკრედიტება იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ოვერდრაფტის დაკრედიტება არის მომგებიანი ფინანსური ინსტრუმენტი როგორც მსესხებლისთვის, ასევე საბანკო ორგანიზაციისთვის. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ დაკარგული თანხები საჭირო დროს, ხოლო კრედიტორს მუდმივი, თუმცა არც ისე მნიშვნელოვანი შემოსავალი მისცეთ.

რა არის ოვერდრაფტის სესხი

ასეთი ტიპის სესხები, არსებითად, არის სრულიად ჩვეულებრივი სესხი, რომელიც საწარმოს ეძლევა ნებისმიერი ხელშეკრულების საფუძველზე და წინასწარ განსაზღვრული პირობებით. ეს პროდუქტი განსხვავდება სესხის სტანდარტული ფორმებისგან იმით, რომ კლიენტს უბრალოდ უტოვებს ფულის აღების შესაძლებლობას. ანუ სტანდარტული სქემის მიხედვით თანხები კომპანიასთან შეთანხმებით ირიცხება მსესხებლის ან მესამე მხარის ანგარიშზე. ისინი ჩამოთვლილია დაუყოვნებლივ და სრულად. ამ მომენტიდან კომპანია ვალდებულია შეთანხმებულ ვადაში დააბრუნოს მთელი თანხა პროცენტით. მაგრამ ოვერდრაფტის დაკრედიტების ანალიზი ვარაუდობს, რომ იგი გაიცემა მხოლოდ მაშინ, როცა საჭიროა. ფაქტობრივად, ეს უფრო მომგებიანია კომპანიისთვის, რადგან პროცენტის გადახდა გჭირდებათ მხოლოდ აღებულ თანხაზე და არა იმ თანხაზე, რომლის მიღებაც შესაძლებელია. ასეთი სესხების უამრავი ვარიანტი და სახეობაა.

ჯიშები

ოვერდრაფტის სესხი იყოფა ოთხ ძირითად ტიპად:

• ტექნიკური,
• კოლექციისთვის,
• წინასწარ,
• სტანდარტი.

პირველი ტიპი არის სესხი, რომელსაც სთავაზობენ კლიენტს მისი ფინანსური ანგარიშგების და თითქმის ყველა სხვა ინდიკატორის გათვალისწინების გარეშე. აქ მთავარია ბრუნვა და შემოსავალი. თუ საბანკო ორგანიზაცია ხედავს, რომ ამ ადამიანის ანგარიშებზე შესაშური კანონზომიერებით ხვდება დიდი თანხები, მას შეუძლია შესთავაზოს სწორედ ოვერდრაფტის ტექნიკური ვერსია. ეს სარისკოა, მაგრამ ორივე მხარისთვის მომგებიანი.

მეორე ტიპი, რომელსაც შეუძლია მიიღოს ოვერდრაფტის სესხი, შესაფერისია მსხვილი საცალო ქსელებისთვის ან სხვა ფირმებისთვის, რომლებიც რეგულარულად აბარებენ შემოსავალს ბანკში. ეს არის უფრო სანდო ვარიანტი, რომლის დროსაც კომპანიას შეუძლია გამოიყენოს ფული ჯერ კიდევ ანგარიშზე ფაქტობრივად ჩავარდნამდე, ხოლო შემოსავლის ჩაბარების შემდეგ, ყველა დავალიანება ანაზღაურდება. უნდა აღინიშნოს, რომ აქ შეთანხმებები შეიძლება იყოს ძალიან მრავალფეროვანი.

სესხების მესამე ტიპი არის წინასწარი. ყველაზე ნაკლებად მომგებიანია ბანკისთვის, მაგრამ მოსახერხებელია კომპანიისთვის. სესხის გაცემის ეს ვარიანტი ყველაზე ხშირად გამოიყენება მომსახურებისთვის იურიდიული პირის მოსაზიდად.

ბოლო, მეოთხე, სტანდარტული ტიპი. ის ყველაზე მეტად ერგება იურიდიული პირებისთვის ოვერდრაფტის დაკრედიტების კლასიკურ აღწერას. მისი არსი მარტივია. კლიენტი ეთანხმება ბანკს, რომ საკუთარი მოთხოვნით შეძლებს გარკვეული თანხების გამოყენებას. Ფინანსურიორგანიზაცია, თავის მხრივ, ადგენს, რამდენ ხანს შეუძლია გამოიყენოს ფული და რა პირობებში.

ფიზიკურებისთვის

ოვერდრაფტის დაკრედიტება ფიზიკურ პირებზე ყველაზე ხშირად ხორციელდება პლასტიკური საკრედიტო ბარათის გაცემით, რომელზედაც კლიენტისთვის არის რეზერვირებული ფიქსირებული თანხა, რომელიც მას შეუძლია გამოიყენოს საკუთარი შეხედულებისამებრ. ამ ტიპის სესხი ბევრისთვის ნაცნობია, გასაგები და ხელმისაწვდომი. აქ მთავარი პრობლემა ის არის, რომ ბანკი პრაქტიკულად არ იღებს გირაოს და პრობლემების ან გადაუხდელობის შემთხვევაში უაღრესად რთული ხდება თანხის დაბრუნება. აქ დასკვნა ისაა, რომ ფიზიკური პირებისთვის შეთავაზებული თანხები არც თუ ისე დიდია და მათ გამო არავინ იჩივლებს, რადგან უფრო მეტი პრობლემა იქნება, ვიდრე კარგი.

კომპანიებისთვის

იურიდიული პირების ოვერდრაფტის დაკრედიტება უკვე უფრო სერიოზული ფინანსური ინსტრუმენტია. აქ თანხები გაცილებით დიდია და ასეთი სესხები ბევრად უფრო ხშირად ბრუნდება. ბევრი საწარმო უპირატესობას ანიჭებს ამ ტიპის სესხებს ყველას, რადგან ეს არის მომგებიანი, მარტივი და მოსახერხებელი. მართალია, უმეტეს შემთხვევაში თანხები არც თუ ისე დიდია, მაგრამ როგორც დამატებითი სახსრები, რომელიც შეიძლება მიმოქცევაში შევიდეს, ეს სავსებით საკმარისია.

ფუნქციები

არის რამდენიმე ძირითადი მახასიათებელი, რაც აქვს ნებისმიერ ოვერდრაფტ სესხს. პირველი არის სესხის დანიშნულების არარსებობა. ანუ ყველაზე ხშირად ნებისმიერი სესხი განკუთვნილია კონკრეტული, წინასწარ განსაზღვრული მიზნებისთვის. და აქ არის დახმარებით მიღებული თანხებიოვერდრაფტი, როგორც წესი, შეიძლება მიმართული იყოს ნებისმიერი მოსახერხებელი მიმართულებით. მეორე თვისება არის სესხის ვადა. ყველაზე ხშირად ეს ერთ თვეზე ნაკლებია. ზოგიერთ შემთხვევაში, ორი ან მეტი, მაგრამ ეს იშვიათია. ეს არ ნიშნავს იმ პერიოდს, რომლის განმავლობაშიც კლიენტს, პრინციპში, აქვს ფულის აღების შესაძლებლობა, არამედ რა დროის შემდეგ უნდა დააბრუნოს ისინი სრულად. ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ უფრო მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივ სესხზე, მაგრამ საჭირო დოკუმენტების რაოდენობა გაცილებით ნაკლებია. და კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი პუნქტი: ყველაზე ხშირად არანაირი დაცვა არ არის საჭირო.

ოვერდრაფტის სესხის ხელშეკრულება

ეს დოკუმენტი დიდად არ განსხვავდება ჩვეულებრივი სტანდარტული სესხის ხელშეკრულებისგან. ძირითადი განსხვავებები არის პირობები, რომლებიც დამახასიათებელია მხოლოდ ისეთი სისტემისთვის, როგორიცაა ოვერდრაფტის დაკრედიტება, ასევე ხისტი ბმული მიმდინარე ანგარიშთან (იურიდიული პირებისთვის). ბევრი ბანკი ითვალისწინებს პოტენციური მსესხებლის ანგარიშიდან ფულის იძულებითი დებეტის შესაძლებლობას, თუ ის თავად არ დაფარავს თავის ვალს დროულად ამა თუ იმ მიზეზით. ხელშეკრულება შედგენილია სტანდარტული ფორმით, შეიცავს ორივე მხარის დეტალებს, ნათლად არის განსაზღვრული საკითხის ფინანსური ნაწილი (რამდენი, სად, ვის, როდის და ასე შემდეგ), ასევე, დიდი ალბათობით, შეიცავს პუნქტებს. ფორსმაჟორზე და სახსრების დაბრუნების პირობებზე. ზოგჯერ არის სხვა ინფორმაციაც, რომელიც შეიძლება მოითხოვოს მოქმედი კანონმდებლობის, საბანკო რეგულაციების, კლიენტის სურვილის და ა.შ. შესაბამისად.

მაგალითი იურიდიული პირისთვის

კომპანია მუდმივად იღებს თავის ანგარიშზე გარკვეული დაახლოებით თანაბარი და სტაბილური თანხების რაოდენობას. მათი ანალიზის საფუძველზე ბანკი კომპანიას სთავაზობს ოვერდრაფტის გახსნას. შეთანხმებისა და ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ კომპანიას ეძლევა შესაძლებლობა გამოიყენოს არა მხოლოდ ის თანხა, რომელიც ანგარიშზეა, არამედ ის, რაც ბანკმა მისცა. დავუშვათ, რომ კომპანიას აქვს შესაძლებლობა დადოს ძალიან მომგებიანი გარიგება, მაგრამ მას არ აქვს საკმარისი სახსრები მის განსახორციელებლად (მას სასწრაფოდ სჭირდება გაფართოება, მასალების შეძენა და ა.შ.). და ამ მომენტში მას შეუძლია აიღოს დაჯავშნილი ფული და შეასრულოს ყველა პირობა, შემდეგ კი მიიღოს დამატებითი მოგება. იმ მომენტში, როდესაც სესხის დაფარვაა საჭირო, კომპანია თავის ანგარიშზე იღებს უკვე გაზრდილ შემოსავალს, რომელსაც ბანკი შეთანხმებით დაუყოვნებლივ აგზავნის ვალის დასაფარად. ეს იყო ოვერდრაფტის დაკრედიტების უმარტივესი და ნათელი მაგალითი.

მაგალითი ინდივიდისთვის

უბრალო ადამიანების შემთხვევაში, ყველაფერი უფრო მარტივად გამოიყურება. პირი ბანკიდან იღებს ბარათს, რომლითაც შეუძლია გამოიყენოს ან არ გამოიყენოს. არის ფიქსირებული თანხა. კლიენტი მოდის მაღაზიაში და ხედავს პროდუქტს, რომლის ყიდვაც დიდი ხანია სურდა, მაგრამ ფული და სხვა შესაძლებლობები არ იყო. ახლა კი რაც გინდა, კარგ ფასდაკლებით იყიდება. თუ მსესხებელს არ ქონდა ოვერდრაფტის ბარათი, მაშინ ის იძულებული გახდებოდა შემდგომში დაეზოგა ფული და საბოლოოდ შეიძინა საქონელი მაღაზიაში აქციის დასრულების შემდეგ, გაცილებით მაღალ ფასად. და ამ ბარათის დახმარებით ის დაუყოვნებლივ იხდის შესყიდვას და,დიდი ალბათობით დაზოგავს ბევრს, განსაკუთრებით თუ მას შეუძლია დაფაროს თავისი დავალიანება მოკლე დროში.

დაგვიანდება

ეს არის გლობალური პრობლემა ყველა ოვერდრაფტისთვის. მართალია, ყველაზე ხშირად ეს ეხება პირებს, რომლებსაც არ შეუძლიათ ან არ სურთ ადრე მიღებული თანხების დაბრუნება. თუ ბანკისთვის თანხა უმნიშვნელოა, მაშინ ადამიანს შეიძლება უბრალოდ გაუმართლოს და თუ მას არ დაივიწყებენ, მაშინ პრობლემის გადაწყვეტა მაინც დიდი ხნით გადაიდება (რაც ძალიან დიდი ინტერესი იქნება. "წვეთოვანი"). მაგრამ, რა თქმა უნდა, ადრე თუ გვიან ის მაინც უნდა დაბრუნდეს. როგორც კი ბანკი გააცნობიერებს, რომ თანხა უკვე საკმაოდ დიდია სასამართლოსა და შემგროვებლებთან დასაკავშირებლად, დაიწყებს სამართალწარმოებას და აუცილებლად მიიღებს თავის გზას.

სარგებელი

ოვერდრაფტის დაკრედიტებას აქვს მთელი რიგი უპირატესობები. ეს მოიცავს ისეთ ფუნქციებს, როგორიცაა დოკუმენტების მცირე პაკეტი, დეპოზიტის მიწოდების საჭიროება, კლიენტის მიერ გამოუყენებელი ფულის გადახდა და მყისიერი უზრუნველყოფა. ანუ შესაძლოა, პირი ან იურიდიული პირი დაინტერესდეს ამა თუ იმ ელემენტით (ან ერთბაშად) და ამიტომ აიღებს სესხს. ბანკისთვის ეს ყველაფერი განსაკუთრებით მოსახერხებელი და მომგებიანი არ არის, მაგრამ ასეთი სისტემა შესაძლებელს ხდის კლიენტების შენარჩუნებას, ახლის მოზიდვას და მცირე მოგების მიღებასაც კი. ყველაზე ხშირად, ფინანსური ინსტიტუტები მეტს შოულობენ არა თავად სესხებზე, არამედ მათთან დაკავშირებულ სხვადასხვა სერვისებზე. მაგალითად, მსესხებელს შეუძლია ისარგებლოს მოცემულ ბანკთან მუშაობით დაის გადაწყვეტს იქ განათავსოს ანაბარი, აიღოს უფრო დიდი სესხი, მიიღოს ხელფასები, პენსიები ან სახსრების სხვა ვარიანტები. შედეგად, ერთი სესხის მთლიანი სარგებელი ბევრჯერ იზრდება და ბევრ ბანკში ეს ფუნქცია გათვალისწინებულია, რაც შესაძლებელს ხდის პოტენციურ მსესხებლებს შესთავაზონ ოვერდრაფტი საბაზრო განაკვეთზე ნაკლები საპროცენტო განაკვეთით. ბუნებრივია, ეს უკვე მოსახერხებელია იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ შესაძლებლობა არა მხოლოდ „იაფი“ფული მიიღონ, არამედ მოემსახურონ შესაბამის ბანკში.

ხარვეზები

რა თქმა უნდა, ოვერდრაფტის ბარათს ან მსგავს სესხს აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები. მთავარია უკიდურესად მოკლე პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც შეგიძლიათ ფულის გამოყენება. დაკრედიტების სტანდარტული ფორმისგან განსხვავებით, რომელიც ითვალისწინებს ერთი წლის ან თუნდაც რამდენიმე წლის განმავლობაში, ოვერდრაფტს, ყველაზე ხშირად უნდა დაფაროთ თვეში ან რამდენიმე თვეში, რაც არც თუ ისე მოსახერხებელია. ნუ დაივიწყებთ სერვისის აკვიატებას. ზოგიერთი ბანკი ხსნის ასეთ სესხებს კლიენტის ცოდნის გარეშეც, რაც უამრავ ადამიანს აღიზიანებს და საბოლოო ჯამში შეიძლება მნიშვნელოვანი ზარალი გამოიწვიოს. სხვა საკითხებთან ერთად, ზოგიერთი თაღლითი იყენებს ყალბ დოკუმენტებს ამ ტიპის სესხების მისაღებად, იმის გამო, რომ კლიენტისგან სპეციალური დოკუმენტაცია არ არის საჭირო. შედეგად, ისინი არაფრის დაბრუნებას არ აპირებენ, საბუთების რეალურ მფლობელს არაფერი აქვს საერთო, რადგან ეს არ არის მისი ხელმოწერა ხელშეკრულებაზე და ფინანსური ინსტიტუტი იწყებს ზარალს. ყველაზე ნაკლები პრობლემა იურიდიულ პირებთან, რადგან თანხის ჩამოწერა ყოველთვის შეგიძლიათდავალიანება კომპანიის მიმდინარე ანგარიშიდან. თუმცა, თუ ბალანსზე ფული არ არის და არ არის მოსალოდნელი, მაშინ კვლავ პრობლემაა არაუზრუნველყოფილი სახსრების დაბრუნების პრობლემა. აღსანიშნავია, რომ ბევრ ბანკს აქვს სპეციალური სერვისები, რომლებიც აკონტროლებენ მსესხებლების ანგარიშზე არსებული ქვითრების ოდენობის ცვლილებას და სიტუაციის გაუარესების შემთხვევაში აფრთხილებენ. ამ შემთხვევაში საფინანსო ინსტიტუტს შეუძლია უბრალოდ დახუროს ოვერდრაფტი, რაც მთლიანად ჩამოართმევს კომპანიას ნასესხებ სახსრებზე წვდომას.

შედეგები

მიუხედავად ხარვეზების არსებობისა, ზოგადად, ეს სისტემა ძალიან მომგებიანი და მოსახერხებელია, განსაკუთრებით მომხმარებლისთვის. ეს საშუალებას გაძლევთ დროულად მიიღოთ იმდენი თანხა, რამდენიც გჭირდებათ, რაც, თავის მხრივ, საშუალებას აძლევს ფიზიკურ პირებს შეიძინონ მათთვის საჭირო საქონელი, ხოლო იურიდიულ პირებს, დამატებითი თანხების ინვესტიცია განახორციელონ თავიანთ საქმიანობაში, მიიღონ ბევრად მეტი, ვიდრე მოუწევთ დაბრუნება. მოგვიანებით, თუნდაც დარიცხული პროცენტის გათვალისწინებით. ამ ყველაფერში მთავარია დაფარვის დროულობა. მცირე დაგვიანებამაც კი შეიძლება გლობალურად გააფუჭოს საკრედიტო ისტორია, რაც შესაძლებელს არ გახდის სხვა ბანკებიდან სესხების მიღებას, ხოლო ჯარიმები, საკომისიოები, პროცენტები და სხვა გადახდები, რომლებიც საბოლოოდ მაინც უნდა დაბრუნდეს, შეიძლება ბევრჯერ აღემატებოდეს ყველაფერს. გონივრული ლიმიტები და თუნდაც თავდაპირველი სესხის თანხა.