ბანკი "სახალხო კრედიტი": პრობლემები. ბანკი „სახალხო კრედიტი“იხურება?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბანკი „სახალხო კრედიტი“, რომლის პრობლემებმა პიკს 2014 წელს მიაღწია, არსებობა 1993 წელს დაიწყო. მისი პირველი სახელი „შარკი“შეიცვალა „ხალხის კრედიტით“უკვე 2000 წელს. ჯერ კიდევ 2008 წელს საფინანსო ინსტიტუტმა გაააქტიურა სამართლებრივი ფორმის შეცვლის პროცედურა. შეზღუდული პასუხისმგებლობის საზოგადოება 2009 წელს მოდერნიზდა სააქციო საზოგადოებად. უკვე 2010 წლის დეკემბერში სახალხო საკრედიტო ბანკმა, რომელიც მანამდე უკიდურესად პოზიტიურ შეფასებას იღებდა, შეიძინა ხაკასიის ბანკის 25%-იანი წილი. ცოტა მოგვიანებით აქციების რაოდენობა 76%-მდე გაიზარდა. 2011 წლისთვის ხაკასიას ფინანსური ინსტიტუტის ლიცენზია მთლიანად გაუქმდა გაერთიანებასთან დაკავშირებით. ბანკი „სახალხო კრედიტი“, რომელსაც დაბალი ლიკვიდობის გამო პრობლემები შეექმნა, ანტონოვის ოჯახი აკონტროლებდა.

ბრწყინვალე წარსული

ბანკი მუშაობდა ცენტრალური ბანკის ლიცენზიით და იყო მოსკოვის პარტნიორი. ფინანსური ინსტიტუტი იყო რუსეთის ბანკების ასოციაციის წევრი და დეპოზიტების დაზღვევის სტრუქტურის წევრი. ოფიციალურად რეგისტრირებული საწესდებო კაპიტალისაწარმოები შეადგენდა 1,8 მილიარდ რუბლს. სააქციო კაპიტალის მოცულობამ 4,2 მილიარდი დოლარი შეადგინა. ინსტიტუტს ჰქონდა საერთაშორისო გადახდის სისტემების ასოცირებული წევრის წოდება VISA Inc. და Mastercard WW. ადრე, სარეიტინგო სააგენტო ყოველთვის ადასტურებდა დაწესებულების გადახდისუნარიანობას და ახარისხებდა მას A კატეგორიად ეროვნული მასშტაბის მიხედვით.

სულ რაღაც ორი წლით ადრე, სანამ გავრცელდებოდა ცნობები, რომ Narodny Kredit Bank დაიხურებოდა, ორგანიზაცია იყო Financial Olympus-ის ჯილდოს მფლობელი. რეგიონული ქსელის სტრუქტურა მოიცავდა 9 მთავარ ფილიალს და დაახლოებით 35 დამატებით ოფისს. ინსტიტუტის ისტორიაში იყო დრო, როდესაც ის სახელმწიფოსგან ტენდერისთვისაც კი არ იბრძოდა. მკაცრმა საკრედიტო პოლიტიკამ საუკეთესო დროში შესაძლებელი გახადა კოლოსალური ლიკვიდობის მიღწევა.

რა დაემართა ბანკს ამ ბოლო დროს

გასულ წელს ფინანსური ინსტიტუტი მუშაობდა ცენტრალური ბანკის ინსტრუქციებით, რაც ზღუდავდა ფიზიკური პირებისგან დეპოზიტების მოზიდვას. ეს შეკვეთა მიღებულია 2013 წლის ივლისში. ასევე, შეზღუდვების გარდა, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა მკაცრად რეკომენდაცია გაუწია ყველა რეზერვის გააქტიურებას დეპოზიტორების წინაშე ვალდებულებების შესასრულებლად. ყურადღება მიიპყრო იმ ფაქტმა, რომ თავად საფინანსო ინსტიტუტს არასოდეს გაუტარებია დეპოზიტების მოზიდვის აგრესიული პოლიტიკა. ასეთი ღონისძიებები განხორციელდა დაწესებულების დაბალი ლიკვიდურობის შედეგად.

პირველი სიგნალები პრობლემების შესახებ

სამუშაოში პირველი წარუმატებლობა განპირობებული იყო იმით, რომ ბანკმა „სახალხო კრედიტმა“დაიწყო დეპოზიტების გაცემა რეგულაციების მიღმა. Როდესაცმეანაბრეებმა დაიწყეს დეპოზიტებისთვის მოსვლა, მათ აცნობეს ინსტიტუტის ყოველდღიური ლიმიტის შესახებ 25 ათასი რუბლის ოდენობით. ადამიანებმა ვერ შეძლეს თავიანთი წვლილის აღება ერთ დღეში. კვირებით მომიწია წასვლა. მიუხედავად ამისა, სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებთან შედარებით, რომლებმაც საერთოდ უარი თქვეს გადახდაზე, გაკოტრების წინა დღეს, სახალხო კრედიტის ბანკმა, რომლის მიმოხილვებს ყოველთვის დადებითი კონოტაცია ჰქონდა, თითქმის სრულად შეასრულა თავისი ვალდებულებები. მიუხედავად კრიზისული ვითარებისა, ქოლ ცენტრის თანამშრომლები თანმიმდევრულად პასუხობდნენ ყველა კითხვას და თითოეულ კლიენტს აწვდიდნენ ამომწურავ ინფორმაციას. მატერიალური ნგრევის თავიდან აცილების მიზნით, ბანკის თანამშრომლები მუდმივად აცნობებდნენ მომხმარებლებს, რომ ზოგიერთი გადახდები შეჩერებული იყო და ანგარიშების უმეტესობა არ იყო მომსახურება.

სიტუაციის გამოსწორების მცდელობა

სიტუაციის გამოსწორების მცდელობისას, ნაროდნი კრედიტ ბანკი OJSC ცდილობს გაზარდოს ლიკვიდობა სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირებით. "სახალხო" პროგრამა წარმოუდგენლად ხელმისაწვდომი გახდა. გირაოს ან გარანტიის არსებობისას ერთ წლამდე სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი იყო მხოლოდ 16% წლიური. სესხის ერთიდან სამ წლამდე ვადით, საპროცენტო განაკვეთი იქნება 17% წელიწადში. სამ წელზე მეტი ვადით სესხის განაკვეთი 18%-ით განისაზღვრა. სესხები ასევე ხელმისაწვდომი იყო იმ კლიენტებისთვის, რომლებსაც არც გირაო ჰქონდათ და არც თავდები. თუმცა ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი 18%-მდე გაიზარდა. 1-დან 3 წლამდე პარტნიორობის პერიოდით, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლებაიყოს 19% წელიწადში. თუ კლიენტმა გადაწყვიტა სესხის აღება ხუთი წლის ვადით, სესხის პროცენტი შეიძლება იყოს 20%. შეთავაზება მოქმედებდა ყველა ფილიალში, მათ შორის ისეთ ქალაქში, როგორიცაა აბაკანი. ბანკმა „სახალხო კრედიტმა“ვერ გადაარჩინა ასეთი სასოწარკვეთილი გადაწყვეტილებაც: ლიკვიდურობის მდგომარეობა არ შეცვლილა.

რაზე იყო დაფუძნებული ლიცენზიის ლიკვიდაციის გადაწყვეტილება?

ლიცენზიის ლიკვიდაციის გადაწყვეტილება ახალი ადმინისტრაციის ანგარიშების საფუძველზე იქნა მიღებული. ინფორმაციაში მითითებული იყო, რომ ბანკ „სახალხო კრედიტს“შორს აქვს მცირე პრობლემები ლიკვიდობის 50%-მდე შემცირების გამო, ხოლო მყისიერი ლიკვიდობის კოეფიციენტი დაახლოებით 15%-ს შეადგენდა. ფინანსურმა ინსტიტუტმა არ მიმართა მთავრობის დახმარებას იმის გამო, რომ იმ დროს მიმდინარეობდა მოლაპარაკებები ინვესტორებთან, რომლებიც აპირებდნენ 100 მილიონი დოლარის კონტრიბუციას.

დასასრულის დასაწყისი

მას შემდეგ, რაც NBU-მ მიიღო შეტყობინება ბანკ ნაროდნი კრედიტის კლიენტებისგან მისი ვალდებულებების შეუძლებლობის შესახებ, ფინანსურ დაწესებულებაში დაინიშნა დროებითი ადმინისტრაცია. 2014 წლის 1 ოქტომბრიდან დროებითმა ადმინისტრაციამ სიტუაციის ფინანსური ანალიზი ჩაატარა. ფაქტობრივად, დაფიქსირდა ადმინისტრაციის მიერ პირადი კაპიტალის სრული დაკარგვა. გადაწყდა, რომ შეუძლებელი იყო სტრუქტურის გადახდისუნარიანობის აღდგენა და სახელმწიფოს მხრიდან რაიმე ინექციას აზრი არ ექნება. დროებითი ადმინისტრაციის მიერ ვითარების შეფასების შედეგები გახდა ისეთი ფინანსური ინსტიტუტის საქმიანობის შეწყვეტის მძლავრი მიზეზი, როგორიც არის სახალხო საკრედიტო ბანკი.ლიცენზია უქმდება მხოლოდ მაშინ, როდესაც დაწესებულება ვეღარ შეძლებს, თუნდაც მთავრობის ფინანსური მხარდაჭერით, შეასრულოს ყველა ვალდებულება მეანაბრეებისა და კრედიტორების წინაშე ერთი წლის განმავლობაში. გარემოებები ზუსტად შეესაბამებოდა კანონს.

სამუშაო დაღმასვლისას წავიდა

ბრწყინვალე ლიკვიდურობის მაჩვენებლების შემდეგ, ნაროდნი კრედიტ ბანკმა დაიწყო მცირე პრობლემებისგან შორს, მიუხედავად კონსერვატიული აქტივობისა, რომელიც გამოიხატა საბინაო და კომუნალური მომსახურების სექტორში პროექტების მომსახურეობაში. ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხები სასესხო პორტფელის მხოლოდ 3%-ს შეადგენდა, რომელიც დომინირებდა აქტივებში 70%-იანი წილით. ფიზიკური პირების სახსრები ვალდებულებების მხოლოდ 23%-ს შეადგენდა. კორპორატიული კლიენტების ანგარიშებზე ნარჩენმა სახსრებმა შეადგინა კაპიტალის მხოლოდ 22%. შიდა ბანკების აქციები და ანგარიშები წმინდა აქტივების მხოლოდ 19%-ს შეადგენდა. ბანკთაშორის ბაზარზე, უმეტეს შემთხვევაში, დაწესებულება ასრულებდა დონორის როლს. აქტივებისა და ვალდებულებების კონცენტრაციის მაღალი ხარისხით, კომპანიის საქმიანობას ჰქონდა დაბალი მომგებიანობა.

უარყოფა სტატისტიკაში

ეროვნული სარეიტინგო სააგენტოს სტატისტიკის მიხედვით, ბანკმა „სახალხო კრედიტი“, რომელსაც ლიცენზია უქმდება დაბალი ლიკვიდობის გამო, 2010 წელს 20,9 მილიონი რუბლის წმინდა მოგება მიიღო. წინა წელს ეს მაჩვენებელი მნიშვნელოვნად მაღალი იყო და 107,2 მილიონი რუბლი შეადგინა. ამ ვითარებამ ბანკი რეიტინგში 149-ე ადგილზე დაწია და ყურადღება მიიპყროდეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოები. მაჩვენებლების კლება ყველა ფილიალსა და მცირე ფილიალში დაფიქსირდა და გამონაკლისი არც ქალაქი აბაკანი იყო. ბანკმა „სახალხო კრედიტმა“დაიწყო პოზიციის დაკარგვა, თუმცა გარეგნულად არაფერი უწინასწარმეტყველებდა უბედურებას.

მოთხრობის რაციონალური დასკვნა

ბანკი "სახალხო კრედიტი" დაიხურა მიზეზით. დაბალი ლიკვიდურობის გარდა, დროებითმა ადმინისტრაციამ მოახერხა გაარკვია, რომ ფინანსური ინსტიტუტის აქტივების ფასი არაუმეტეს 14,121 მილიონი რუბლია. რაც შეეხება მეანაბრეებისა და კრედიტორების მიმართ ვალდებულებებს, ისინი შეადგენს დაახლოებით 16,854,8 მილიონ რუბლს. ამ შეუსაბამობის მიზეზი იმალება წინასწარ განხორციელებული სესხების გაცემაში, რომელთა ოდენობამ შეადგინა 10,2 მილიარდი რუბლი. უფრო მეტიც, დაფიქსირდა 1,8 მილიარდი რუბლის ოდენობით არალიკვიდური კუპიურების ყიდვის ფაქტი კომპანიებისგან, რომელთა მისამართები დოკუმენტებში მითითებული არ შეესაბამება რეალობას. მოხდა ფინანსური ინსტიტუტის ქონების გასხვისება 0,2 მილიარდი რუბლის ოდენობით. მარეგულირებლიდან მიღებული იყო ინფორმაცია, რომ მენეჯმენტი ახორციელებდა სისხლისსამართლებრივ დასჯადი ოპერაციებს. ასეთი მანიპულაციების შედეგი აშკარაა და მოვლენების პოზიტიური განვითარება არ უნდა ყოფილიყო მოსალოდნელი. მიუხედავად იმისა, რომ მეანაბრეთა უმრავლესობამ დანაზოგი ნაწილობრივ დააბრუნა, მაინც საკმაოდ დიდია ისეთებიც, რომელთა ზარალსაც სადაზღვევო სააგენტო რეგლამენტით დადგენილი წესით აუნაზღაურებს..