დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა: სისტემის მონაწილეები, საბანკო რეესტრი და განვითარება რუსეთში

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

2003 წლის 27 დეკემბერს რუსეთის ფედერაციაში ძალაში შევიდა ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“(შემდგომში კანონი). დაახლოებით ათი წლის შრომისმოყვარეობამ, სასტიკმა დისკუსიებმა და კამათმა მაინც შესაძლებელი გახადა რუსეთის საბანკო სისტემის ახალი ფინანსური მექანიზმის შემუშავება - დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა (DIS). გასული საუკუნის 30-იან წლებში გლობალური ეკონომიკის კრიზისი გახდა DIS-ის გაჩენის საფუძველი. პირველად, საქმიანობის ეს ფორმა აშშ-ს საბანკო სექტორში 1933 წელს გამოჩნდა. სახელმწიფო სისტემის არსებობა, რომელიც უზრუნველყოფს დეპოზიტების სანდოობას ევროკავშირის ქვეყნების ბანკებში, სახელმწიფოს ფინანსური სექტორის წარმატების საწინდარია..

მსოფლიო პრაქტიკის ფონზე, რუსეთის ფედერაციაში საბანკო ფინანსური სისტემის მუშაობა დეპოზიტორების თვალსაზრისით არასაკმარისად საიმედო ჩანდა. ამ მდგომარეობამ საგრძნობლად შეამცირა თავისუფალი კაპიტალის შემოდინება საბანკო სექტორში.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის შემუშავება მიზნად ისახავს სტაბილიზირებულ ეფექტს იქონიოს მთელ საბანკო სისტემაზე. 1998 წლის მოვლენების შემდეგ, როდესაც მეანაბრეების მნიშვნელოვანი ნაწილიდაკარგა დანაზოგი, დაირღვა ნდობა რუსეთში ბანკების მიმართ. ეს არ შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს საბანკო სექტორში თავისუფალი კაპიტალის შემოდინებაზე.

ამან გამოიწვია მარეგულირებელი ჩარჩოს შემუშავება, რომელიც არეგულირებს შინამეურნეობების დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევას. რუსეთის ფინანსური სისტემისთვის ეს არის ყველაზე მნიშვნელოვანი პროგრამა, რომელსაც საბანკო საზოგადოება სახელმწიფოსთან ერთად ახორციელებს. ასეთი ერთობლივი საქმიანობის შედეგია ფიზიკური პირების ნდობის ზრდა საბანკო სექტორის მიმართ.

CER მიზნები

სწორი ფინანსური პოლიტიკის განხორციელებით შეგიძლიათ მიაღწიოთ დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სისტემით დასახულ მიზნებს:

• გაზარდოს ნდობა ბანკების მუშაობის მიმართ, რითაც მოტივირება მოახდინოს პოტენციურ მეანაბრეებს;
• დაიცავით რუსი ბანკის მეანაბრეების უფლებები;
• მოიზიდეთ მოქალაქეების დანაზოგი საბანკო სექტორში.

ამავდროულად, ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ არცერთი მიზანი არ იყოს პრიორიტეტული. ვინაიდან ერთ-ერთი მიზნის მიღწევაში ცვლა ხდება, საბანკო სექტორში იწყება კრიზისული გამოვლინებები, რაც უცვლელად იწვევს მეანაბრეებისთვის რისკების ზრდას. ყველა დასახული მიზნის მიღწევის საფუძველია საბანკო ფინანსური სისტემის სტაბილური განვითარება.

CER პრინციპები

მთავარი პრინციპები, რომლებზეც დაფუძნებულია დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა რუსეთში, კანონიერად არის გათვალისწინებული კანონის მე-3 მუხლში.

ყველა რუსული ბანკი, რომელსაც აქვს უფლება გახსნას და შეინახოს ფიზიკური პირებისგან ანგარიშები, ვალდებულია იყოს DIS-ის წევრი. ბანკები -დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის წევრებს მოეთხოვებათ:

• რეგულარულად გადარიცხეთ სადაზღვევო პრემიები CER ფონდში, რაც უზრუნველყოფს ფონდის შევსების დაგროვებას. გარდა შენატანებისა, ბანკებს ექვემდებარება ჯარიმები მათი მოვალეობის დაგვიანებით შესრულებისთვის. საჯარიმო თანხები ასევე არის ფონდის შევსების წყარო.
• შეატყობინეთ თქვენს მომხმარებლებს CER-ში მონაწილეობის, სადაზღვევო გადახდების ოდენობის შესახებ საჯარო ადგილებში სტენდებზე ინფორმირებით.
• შეინახეთ განახლებული რეესტრი საბანკო სესხის ვალდებულებების შესახებ.
• შეასრულეთ კანონით გათვალისწინებული სხვა ვალდებულებები.

შეძლებისდაგვარად უნდა შემცირდეს მეანაბრეების რისკები იმ შემთხვევებში, როდესაც ბანკები ვერ ახერხებენ კლიენტების წინაშე დაკისრებული ვალდებულებების შესრულებას.

CER აქტივობები უნდა იყოს გამჭვირვალე. ეს გულისხმობს პოტენციური კონტრიბუტორების წვდომას CER-ების ფუნქციონირების შესახებ ინფორმაციას.

CER ფუნქციონირების კიდევ რამდენიმე პრინციპი

ზემოთ ჩამოთვლილი პუნქტების გარდა, კანონიდან შეიძლება გამოვიდეს დამატებითი პრინციპები:

• მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის ფინანსურად სტაბილურ ბანკებს აქვთ შესაძლებლობა გახდნენ სისტემის მონაწილეები;
• დაზღვევის შეღავათები შემზღუდველია;
• გადახდის მაქსიმალური ტარიფები დაცული უნდა იყოს.

ფინანსურად ძლიერი ბანკების დაშვების პრინციპი უზრუნველყოფს, რომ მხოლოდ ის ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც აკმაყოფილებენ მაღალი ფინანსური მდგომარეობის მოთხოვნებს, შეიძლება გახდნენ DIS-ის მონაწილეები. ამრიგად, ამ მიზნის მისაღწევად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ატარებს რეგულარულ და საფუძვლიან შემოწმებას არსებულ ბანკებში. შემოწმების დროსაფასებს დაწესებულების აქტივების ლიკვიდურობას, მომგებიანობას, მენეჯმენტის დონეს და მრავალი სხვა. ეს საშუალებას გაძლევთ გამორიცხოთ „პრობლემური“ბანკები და მინიმუმამდე დაიყვანოთ ფინანსების გადაუხდელობის რისკი.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა არის დაბრუნების მექანიზმი შეზღუდული ანაზღაურებით. კანონის მე-11 მუხლის თანახმად, სადაზღვევო შემთხვევებში (ბანკის მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობა) მეანაბრეს შეუძლია დარიცხული პროცენტის გათვალისწინებით ბანკში შეტანილი ყველა დეპოზიტის 100%-ის ოდენობით გადახდა.

სახსრების დეპოზიტებზე და დარიცხულ პროცენტებზე დაბრუნება ხდება რუბლებში. უცხოური ვალუტის დეპოზიტები კონვერტირდება დაზღვეული შემთხვევის დროს რუსეთის ბანკის გაცვლითი კურსით. იმ პირობით, რომ კლიენტს აქვს ანგარიშები რამდენიმე ბანკში, კომპენსაცია ხორციელდება ცალ-ცალკე თითოეული ფინანსური ინსტიტუტისთვის. ბანკში სესხის ხელშეკრულების არსებობა საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ კომპენსაციის ოდენობა სესხის ოდენობით.

მსოფლიო პრაქტიკაში დეპოზიტებზე სადაზღვევო გადახდა ხდება 30 დღის განმავლობაში. არსებობს მოსაზრება, რომ დაფარვის ხანგრძლივმა ვადამ შეიძლება გამოიწვიოს პანიკა და შეამციროს CER-ების სანდოობა.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის წევრები

დაკისრებული ვალდებულებებიდან გამომდინარე, იყოფა შემდეგი CER მონაწილეები:

• დაზღვეული - ბანკები დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში, შეყვანილი სისტემის რეესტრში. თითოეულ ბანკს აქვს უფლება გახდეს DIS-ის წევრი, იმ პირობით, რომ მას აქვს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ გაცემული ლიცენზია მოსახლეობისგან თავისუფალი თანხების მოზიდვის მიზნით ფულადი დეპოზიტების გასახსნელად. მიიღეთ ინფორმაცია ბანკის სისტემაში მონაწილეობის შესახებრუსეთის ფედერაციაში დეპოზიტების დაზღვევა ხელმისაწვდომია DIA ვებსაიტზე, თავად ბანკში.
• მიმღები არიან მეანაბრეები, ბანკის მომხმარებლები, რომლებსაც უფლება აქვთ მოითხოვონ სადაზღვევო გადასახადები.
• მზღვეველი არის DIS-ის მუშაობის კონტროლზე პასუხისმგებელი ორგანო, კერძოდ, დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (DIA).
• რუსეთის ბანკი არის ორგანო, რომელსაც ევალება კონტროლის ვალდებულებები.

გარდა ამისა, რუსეთის ფედერაციის მთავრობა აქტიურ მონაწილეობას იღებს სისტემის მუშაობაში, კერძოდ, მას ევალება კონტროლი CER-ის ფუნქციონირებაზე.

დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო

DIA თამაშობს მთავარ როლს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის უზრუნველყოფაში. კანონის მე-15 მუხლის მე-2 ნაწილი განსაზღვრავს სააგენტოს უფლებამოსილებებს:.

• საბანკო ორგანიზაციების ბუღალტერია და რეესტრი;
• დაზღვევის პრემიის დაგროვება, ფონდის კონტროლისა და უსაფრთხოების უზრუნველყოფა;
• მეანაბრეების მიმართვების აღრიცხვა და მათი სამართლებრივი მოთხოვნების შესრულება;
• მიმართვა რუსეთის ბანკს კანონის ბანკის მიერ დარღვევისა და პასუხისმგებლობის ზომების გამოყენების მოთხოვნის შემთხვევაში;
• ფონდის თავისუფალი სახსრების ინვესტიცია;
• ბანკების კონტროლი კანონით გათვალისწინებული მოთხოვნების შესრულებასთან დაკავშირებით;
• ბანკების მიერ სავალდებულო შენატანების გაანგარიშებისა და გადახდის მექანიზმის დადგენა.

კონტრიბუცია, რომელიც არ არის SHS წევრები

კანონის მე-5 მუხლი ადგენს, რომ ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მოიცავს მათ უმეტესობას, გარდა:.

• ანგარიშები გაიხსნა რუსეთის ბანკების ფილიალებში,მდებარეობს საზღვარგარეთ;
• მიმტანის დეპოზიტები;
• ინდმეწარმეების, იურისტების, ნოტარიუსების ანაბრები, რომლებიც ღიაა ბიზნესის წარმოებისთვის;
• ანაბარი გადარიცხული ბანკში ნდობის მართვისთვის;
• ფული ელექტრონულ ანგარიშებში;
• უპიროვნული მეტალის ანგარიშები.

დეპოზიტების დაზღვევა გათვალისწინებულია კანონით და არ საჭიროებს სპეციალური ხელშეკრულების დადებას.

დაზღვეული მოვლენები

CER მოიცავს რამდენიმე შემთხვევას, რომლებიც უზრუნველყოფენ კომპენსაციას მეანაბრეებისთვის:

• საბანკო ლიცენზიის გაუქმება ფინანსური საქმიანობის უფლების მინიჭებით;
• რუსეთის ბანკის მიერ შემოღებული შეზღუდვები გარკვეულ ფინანსურ ტრანზაქციებზე.

ყველა გადაწყვეტილებას, რომელიც ეხება ბანკის CER-ების რეესტრიდან ჩართვასა და გამორიცხვას, იღებს სააგენტო.

კონტრიბუტორთა უფლებები

კომერციული ბანკების მეანაბრეებს აქვთ კანონით გათვალისწინებული უფლებები:

• მიიღეთ სადაზღვევო კომპენსაცია დეპოზიტებზე;
• აცნობეთ DIA-ს ბანკის მიერ დეპოზიტებთან დაკავშირებული ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევების შესახებ;
• მიიღეთ სრული ინფორმაცია ბანკის CER-ში მონაწილეობის შესახებ.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა არეგულირებს სადაზღვევო გადახდების განხორციელების წესს კანონის მე-12 მუხლის შესაბამისად. ინფორმაცია ბანკის საქმიანობის შეჩერების შესახებ გამოქვეყნებულია რუსეთის ბანკის ბიულეტენში და DIA-ს ვებგვერდზე. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომიდან და გაკოტრების პროცედურის დასრულებამდე კრედიტორს უფლება აქვს წარმოადგინოს თავისი მოთხოვნები.დროებით ადმინისტრაციას ან ლიკვიდატორს წერილობით მიმართვით. თავად გადახდა ხდება 3 დღის განმავლობაში, მაგრამ არა უადრეს 14 დღისა სადაზღვევო შემთხვევის მომენტიდან. მეანაბრის მოთხოვნით კომპენსაციის თანხა გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით ან ირიცხება მითითებულ საბანკო ანგარიშზე.

დადებითი და უარყოფითი ქულები TER

ბანკებში ნაღდი ფულის დეპოზიტების უსაფრთხოების უზრუნველყოფის პრობლემა ერთ-ერთი მთავარია ქვეყნის ეკონომიკის პოზიტიური განვითარებისთვის. საიდუმლო არ არის, რომ საბანკო სისტემის მიმართ უნდობლობა უბიძგებს მოსახლეობას, არ განახორციელონ სახსრების ინვესტიცია, სამუდამოდ დაკარგვის შიშით. ამ უსიამოვნო ფაქტორის აღმოსაფხვრელად მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი, რომელიც შექმნილია მეანაბრეების გარანტიების მიცემის მიზნით.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მნიშვნელოვანი ნაბიჯია ბანკების საქმიანობის მიმართ ნდობის გაზრდისკენ. CER-ის მნიშვნელოვანი ასპექტია საბანკო დეპოზიტის განმარტება, როგორც მეანაბრის საკუთრება და არა ბანკი.

სისტემის საქმიანობის დასარეგულირებლად, პრინციპებისა და მიზნების განხორციელებაზე კონტროლის მიზნით, შეიქმნა დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო, რომელიც, თავის მხრივ, ეფუძნება კანონის ნორმებს. ამასთან, ფონდის გაძლიერების მიზნით სააგენტოს ეძლევა უფლება დამოუკიდებლად განახორციელოს ფინანსური ტრანზაქციები.

დეპოზიტების დაზღვევა მდგრადი ფინანსური სისტემის განუყოფელი ნაწილია. უფრო მეტიც, ბანკები თავად არიან დაინტერესებული DIS-ში მონაწილეობით. ვინაიდან ბანკის წარმატებული ფუნქციონირება შეუძლებელია როგორც გაკოტრების თავიდან აცილების, ასევე სახელმწიფო სახსრების ხარჯზე მისი მხარდაჭერა კრიზისის დროს.

სამწუხაროდ, დღეს რუსეთის ფედერაციაში დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა არ შეიძლება ჩაითვალოს იდეალურად. ის მოითხოვს შემდგომ გაუმჯობესებას. ექსპერტები ამბობენ, რომ დამატებითი რეგულაციები უნდა იქნას მიღებული, რომელიც დაარეგულირებს:

• გადაწყვეტილების გამოცემა, რომელიც საშუალებას მისცემს გარკვეულ ბანკებს განეხორციელებინათ დეპოზიტები, მიუხედავად საზედამხედველო გადაწყვეტილებისა ბანკის შეჩერების შესახებ.
• „დაზღვეული“ობიექტების სიის გაფართოება ინდივიდუალური მეწარმეების, მცირე იურიდიული საწარმოების, ლითონის საბადოების და ა.შ.
• მაქსიმალური ანაზღაურების ეტაპობრივი ზრდა. ქვეყნის ეკონომიკის ზრდის პირობებში, მოქალაქეების ცხოვრების დონე, ბუნებრივია, იზრდება დეპოზიტების რაოდენობაც. ამ მდგომარეობამ ასევე უნდა გამოიწვიოს საბანკო დეპოზიტების სახელმწიფო გარანტიების გაზრდა, რაც აუცილებლად გაზრდის მეანაბრეების ნდობას.
• მონაწილე ბანკის სავალდებულო შენატანების დადგენის პროცედურა. დღეს „ბრტყელი სკალა“გამოიყენება შენატანების დონის დასადგენად. ყველა ბანკი იხდის დეპოზიტების ერთნაირი პროცენტს. თუმცა, ბანკების განსხვავებული რისკის დონის გათვალისწინებით, ეს სისტემა არ არის სამართლიანი.
• დია-ს როლის გაზრდა ბანკების უკმარისობის თავიდან ასაცილებლად და მათთვის აუცილებელი მხარდაჭერით რთული ფინანსური სიტუაციიდან თავის დასაღწევად.

ამგვარად, დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მოითხოვს ინტეგრირებულ მიდგომას აუცილებელი ცვლილებების განსახორციელებლადდა გაუმჯობესებები. მეტიც, ძალზე მნიშვნელოვანია, რომ ეს სამუშაო ერთობლივად განხორციელდეს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის ყველა მონაწილემ.