დაზღვევის გაუქმება სესხის მიღების შემდეგ: საფუძვლები, მიზეზები და დოკუმენტები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ყოველი სესხის აღებისას მსესხებელი დგება სადაზღვევო პოლისის შეძენის აუცილებლობის წინაშე და ზოგჯერ ერთზე მეტი. ბანკი, როგორც საკრედიტო დაწესებულება, ცდილობს მინიმუმამდე დაიყვანოს თავისი რისკები, ხოლო მსესხებელს არ სურს ზედმეტი გადაიხადოს მომსახურებისთვის, რომელიც მას არ სჭირდება. შევეცადოთ გავარკვიოთ როდის ჯობია იყოთ დაზღვეული და როგორ გავაუქმოთ დაზღვევა სესხის მიღების შემდეგ.

რა არის დაზღვევა და ვის სჭირდება ის

ბანკის მიერ შეთავაზებული სესხის შეთავაზებებიდან არჩევით, მსესხებელი ცდილობს აირჩიოს საუკეთესო ვარიანტი თავისთვის: მოსახერხებელი წლიური პროცენტისა და ყოველთვიური გადასახადის თვალსაზრისით. და ძალიან ხშირად ის მოგვიანებით გაკვირვებული ეკითხება, რატომ ცდილობს ბანკის თანამშრომელი ასე დაჟინებით „დაიცვას“იგი სხვადასხვა სადაზღვევო სიტუაციებისგან? რატომ ურჩევენ საკრედიტო მენეჯერებს გამუდმებით დადონ ტიკი სვეტში „ვეთანხმები დაზღვეულს“, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკის უარყოფით პასუხს იწინასწარმეტყველებენ? რა თქმა უნდა, კონტრაქტში ეს ცალსახად არ წერიამსესხებელს მოეთხოვება სადაზღვევო პოლისის შეძენა, მაგრამ სინამდვილეში…

დაზღვევა არის…

ასე რომ, დაზღვევა არის ერთ-ერთი საბანკო პროგრამა, რომლითაც ის ცდილობს დაიცვას თავი საკრედიტო სახსრების შესაძლო დეფოლტისგან. დღეს კი დაზღვევა არის აპლიკაცია საბანკო დაწესებულებების მიერ გაცემული ყველა სახის სესხზე. როდესაც კლიენტი, რომელსაც ფინანსური პრობლემები აქვს, ვეღარ იხდის სესხს, სადაზღვევო კომპანია იწყებს მისთვის ამ ფუნქციის შესრულებას.

რა შემთხვევები - დაზღვევა

დაზღვევა აქტიურდება დაზღვევად აღიარებული გარკვეული შემთხვევების დადგომისას:

• სიტუაციის დადგომა, როდესაც მსესხებელი კარგავს შრომისუნარიანობას და იღებს ინვალიდობის ჯგუფს (II ან III);
• მსესხებელი კარგავს სამსახურს თავისი ნების საწინააღმდეგოდ (გათავისუფლება);
• მას არ შეუძლია შეასრულოს თავისი ვალდებულებები მომხდარი სტიქიური უბედურებების გამო (მაგალითად, სტიქიური უბედურება);
• მსესხებლის სიკვდილი.

თანხა, რომელიც უნდა გადაიხადოთ დაზღვევისთვის, არის სესხის ძირითადი ნაწილის (ძირითადი) გარკვეული პროცენტი და სწორედ ყოველთვის არ არის გამართლებული ზედმეტი გადახდის გამო, ადამიანების უმეტესობა ცდილობს სესხის მიღების შემდეგ დაზღვევის გაუქმებას. სხვათა შორის, მასზე გადახდების სავარაუდო ოდენობა 25-30%-მდე მერყეობს. დაზღვევა ემატება ყოველთვიურ გადახდას, თანაბრად განაწილებული სესხის მთელ ვადაზე.

რა თქმა უნდა, არის პოზიტიური მომენტები დაზღვევაში, მაგრამ ყოველთვის არ არის შესაძლებელი სადაზღვევო შემთხვევის და, შესაბამისად, კომპენსაციის გადახდა. მაგალითად, თუ სესხის განაცხადის შემდეგ მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა უარესობისკენ იწყებს ცვლილებას (მან დატოვა სამსახური და არ აქვს სახსრები ვალის დასაფარად), ამის შესახებ რაც შეიძლება მალე უნდა მიმართოთ სადაზღვევო კომპანიას.. პირობები, რომლითაც უნდა აცნობოთ თქვენს მზღვეველს, მითითებულია ხელშეკრულებაში, მაგრამ, როგორც წესი, ისინი არ აღემატება 3 დღეს.

როგორ შევამციროთ სადაზღვევო გადასახადები

თუ მსესხებელი უარს იტყვის დაზღვევაზე, მაშინ უმეტეს შემთხვევაში მას მოუწევს დაელოდოს ბანკს სესხზე უარს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკს არ სურს დაკარგოს ფული. მაგრამ, თუ, მიუხედავად ამისა, მსესხებელმა თავის დაზღვევის უფლება მისცა, არსებობს რამდენიმე კითხვა, რომლებზეც პასუხები ხელს შეუწყობს გადახდების შემცირებას:

1. თუ სესხის მოკლე დროში დაფარვა მოხდება, სადაზღვევო თანხაც შემცირდება? დიახ. და ეს არის ყველაზე მომგებიანი გზა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ დაზოგოთ დაზღვევაზე რაც შეიძლება მეტი.
2. უბრუნდება თანხები შეძენილ დაზღვევაში, თუ სადაზღვევო შემთხვევა არ მოხდება? ამ კითხვაზე პასუხი მხოლოდ სესხის ხელშეკრულებაშია და ფიქსირდება პერიოდის სახით, რომლის განმავლობაშიც ეს შეიძლება გაკეთდეს. მაგრამ მსესხებელი მზად უნდა იყოს, რომ მზღვეველი ყველა ღონეს გამოიყენებს ამის თავიდან ასაცილებლად.
3. რა ემუქრება დაზღვევაზე უარის თქმას, თუ სესხი უკვე დამტკიცებულია: ჯარიმა თუ ცვლილებები სესხის ხელშეკრულებაში? აქ არის ორი შესაძლო პასუხი. პირველი: ბანკი ვადაზე ადრე, ორ კვირაში ავალდებულებსმსესხებელს დაუბრუნოს მას სასესხო სახსრები და იმავდროულად გადაიხადოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირგასამტეხლო. მეორეც, ბანკი არ მოითხოვს ვადაზე ადრე დაფარვას, სამაგიეროდ გაზრდის ნასესხები სახსრების გამოყენების წლიურ პროცენტს რამდენიმე პუნქტით. რამდენად გაიზრდება წლიური პროცენტი, მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში და თითოეულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად. ამრიგად, ბანკი ცდილობს მაქსიმალურად დაიცვას თავი მსესხებლებისგან, რომლებიც სესხის მიღების შემდეგ უარს ამბობენ დაზღვევაზე.

მსესხებლის ვალდებულება თუ ნებაყოფლობითი შეთანხმება?

არ არის იმდენი შემთხვევა, როდესაც დაზღვევა შეიძლება იყოს სავალდებულო:

1. იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას: „იპოთეკის შესახებ“ფედერალური კანონის 31-ე მუხლის შესაბამისად, მსესხებლის მიერ შეძენილი საცხოვრებელი ფართი გირავდება ბანკიდან და, ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, უნდა იყოს ექვემდებარება დაზღვევას.
2. ბანკის მიერ გაცემული საკრედიტო პროდუქტების სახეობების მიხედვით. როდესაც მსესხებლის მიერ შეძენილი ქონება გირავნდება ბანკში, ხელშეკრულების პირობებით (მაგალითად, ავტომობილი). ამ შემთხვევაში მსესხებელს ეკისრება ვალდებულება ზიანის ან დაკარგვისგან მანქანის დაზღვევის სახით.
3. ნებისმიერი სამომხმარებლო სესხის გაცემისას ბანკს უფლება აქვს დაავალდებულოს მსესხებელს შეიძინოს ჯანმრთელობის ან სიცოცხლის დაზღვევის პოლისები, ანუ ყველანაირად დაიცვას თავი ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების ჯეროვნად შესრულებისთვის.

სხვათა შორის, ფედერალური კანონი "სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ" სასიამოვნოა ინოვაციებით. ასე რომ, თუ სესხზე განაცხადის დროს ბანკი დაჟინებით მოითხოვს მსესხებლის შეძენასსადაზღვევო პოლისი, მაგალითად, სიცოცხლე, მაშინ დღეს მსესხებელი შეიძლება არ დაეთანხმოს ამას. ამ ტიპის დაზღვევა კანონით არ არის მოთხოვნილი. ამ შემთხვევაში ბანკი ვალდებულია მსესხებელს შესთავაზოს ალტერნატიული გადაწყვეტა: აიღეთ სესხი დაზღვევით ან აიღეთ სესხი დაზღვევის გარეშე, მაგრამ შესადარებელი პირობებით (მაგალითად, გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი). ბანკი ასევე ვალდებულია შესთავაზოს მსესხებელს თავად აირჩიოს სადაზღვევო კომპანია, მაგრამ კონკრეტული სიიდან.

როგორ მოვაგვაროთ პრობლემა სბერბანკში

საკითხის გადაწყვეტას - როგორ თქვათ უარი საკრედიტო დაზღვევაზე მიღების შემდეგ - საბანკო ინსტიტუტები სხვადასხვანაირად აღიქვამენ. ასე რომ, სბერბანკში სამომხმარებლო სესხის დაზღვევის დასაბრუნებლად, არსებობს 2 გზა:

1. თუ ხელშეკრულების დადების დღიდან 30 დღე არ გასულა, მსესხებელი მიმართავს ბანკის ფილიალს, სადაც მიიღო სესხი. გარდა ამისა, უფასო ფორმით იწერება განცხადება გამოუყენებელი სადაზღვევო სახსრების დაბრუნების შესახებ, რომელიც მიმართულია დანაყოფის ხელმძღვანელს. აქ სადაზღვევო თანხა სრულად დაბრუნდება.
2. თუ ხელშეკრულების გაფორმებიდან გავიდა 30 დღეზე მეტი, იწერება მსგავსი განცხადება. მაგრამ თანხა, რომელიც დაბრუნდება იქნება სადაზღვევო თანხის 50%.

შეგიძლიათ დააბრუნოთ იპოთეკური და მანქანის სესხის დაზღვევა სამომხმარებლო სესხების მსგავსი სქემების გამოყენებით. მაგრამ არსებობს სიფრთხილე: თუ სესხი დაფარეს ვადაზე ადრე და დაზღვევა გადაიხადეს სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში, მაშინ დაზღვევის გაუქმება შეუძლებელი იქნება მიღების შემდეგ.სესხი. სბერბანკი არ დააბრუნებს მას.

Cetelem Bank

შესაძლებელია სადაზღვევო პრემიის დაბრუნება "Cetelem" ბანკში, მაგრამ აქ მთავარია რომელი პოლისი შეიძინა. თუ მოხდა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის პოლისის შეძენა, მაშინ ხელშეკრულების გაფორმებიდან 21 დღის განმავლობაში უნდა მიხვიდეთ მზღვეველის ოფისში და სესხის მიღების შემდეგ შეავსოთ დაზღვევის უარის ნიმუში. დაზღვევა დაუბრუნდება მსესხებელს სესხის დასაფარად.

თუ გაიცემა ყოვლისმომცველი დაზღვევა (ქონებრივი ზიანის დაზღვევა პლუს ინვალიდობის და ქონებრივი უფლებების პლუს ჯანმრთელობის დაზღვევა), უფრო რთული იქნება. Setelem Bank-ის მზღვეველია შპს IC Sberbank Life Insurance. და ამ შემთხვევაში გადაწყვეტილებას მიიღებს სბერბანკი მას შემდეგ, რაც მსესხებელი დაწერს დაზღვევაზე უარს სესხის მიღების შემდეგ. დაზღვევის დაბრუნებაში „ცეტელემი“ვერ დაეხმარება.

ბანკი "MKB"

შეძენილი სადაზღვევო პოლისების MCB-ში დაბრუნება თითქმის შეუძლებელია. ხელშეკრულება რამდენჯერმე უნდა წაიკითხოთ, რომ ფული არ დაკარგოთ.

მაგალითად, მსესხებელმა მიმართა ბანკს სამომხმარებლო სესხის მისაღებად 350,000 რუბლის ოდენობით. სესხის მენეჯერმა სიტყვიერად განმარტა, რომ სესხის აღების წინაპირობაა დაზღვევა (სამუშაო დაკარგვისგან, პლუს უბედური შემთხვევების, ავადმყოფობის და სიკვდილისგან). ხელშეკრულების თანახმად, თანხის დაბრუნება შესაძლებელია ვადაზე ადრე, თანხის მინიმუმ 50%-ის დაბრუნებით.დაზღვევა. ასეთი პირობები შეეფერებოდა მსესხებელს და მან ხელი მოაწერა ხელშეკრულებას გულდასმით შესწავლის გარეშე. ჯამური თანხა, რომელზეც წლიური პროცენტი იყო გათვლილი, შეადგენდა 500 000 რუბლს. ექვსი თვის შემდეგ მსესხებელმა სესხი ვადაზე ადრე დაფარა და დაუწერა განცხადება გამოუყენებელი სადაზღვევო თანხის გადახდის შესახებ. მაგრამ დაპირებული 75000 რუბლის ნაცვლად (დაზღვევა შეადგენდა 150000) მან მიიღო მხოლოდ 9000..

გააზრება რომ დაიწყო, მსესხებელმა ძალიან მალე გაარკვია სიმართლე: სესხის ხელშეკრულების შესწავლისას დაუდევრობამ მას 4 სადაზღვევო პოლისის შეძენა დაუჯდა პოპულარულ სადაზღვევო კომპანიაში, ორი სხვა კომპანიაში. კოლექტიურ დაზღვევაში გაწევრიანების საფასური 60000 რუბლის ოდენობით არავითარ შემთხვევაში არ ბრუნდება. სესხის მიღების შემდეგ დაზღვევაზე წერილობითი უარის მიუხედავად, MKB-მ მსესხებელს მეტი თანხა არ დაუბრუნა.

ბანკი "რენესანსი"

რენესანსის ბანკი თავის მსესხებლებს საშუალებას აძლევს აირჩიონ დაზღვევა ორ შემთხვევაში.

1. 5 დღის ვადაში ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ მსესხებელმა სესხის მიღების შემდეგ უნდა გასცეს დაზღვევაზე უარის თქმა. „რენესანსის“ბანკი სადაზღვევო პრემიას დააბრუნებს. თუ განცხადებას მოგვიანებით დაწერთ, სადაზღვევო კომპანია გამოიყენებს არტ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958, შეწყვეტს ხელშეკრულებას და არ დააბრუნებს ფულს.
2. საკრედიტო სახსრების ვადაზე ადრე მიღებისას დაზღვეული მსესხებელს უბრუნებს სადაზღვევო პრემიის მხოლოდ გარკვეულ ოდენობას, კერძოდ, „მზღვეველს უფლება აქვს მიიღოს სადაზღვევო პრემიის ნაწილი, დროის მიხედვით. რომელიც მოქმედებდა სადაზღვევო ხელშეკრულება."

ბოლო სიტყვა

დაზღვევის შესახებ გადაწყვეტილებას იღებს მსესხებელი, მაგრამ პოზიტიური არჩევანის შემთხვევაშიც კი ყოველთვის შეგიძლიათ გააუქმოთ დაზღვევა სესხის მიღების შემდეგ.

და კიდევ ერთი რჩევა. მსესხებლებმა, გააკეთეთ განაცხადის დუბლიკატი დაზღვევის დაბრუნებისთვის და მოითხოვეთ სადაზღვევო კომპანიისგან ან ბანკისგან, თქვენს ასლზე მიუთითონ რეგისტრაციის ნომერი და თარიღი. ზოგჯერ დოკუმენტები იკარგება…