როგორ ავიღოთ სესხი ბანკიდან ცუდი საკრედიტო ისტორიით და დაბალი პროცენტით

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ზოგჯერ ნასესხები სახსრების მოთხოვნილება მხოლოდ საბანკო სესხით შეიძლება დაკმაყოფილდეს. ბაზარზე უამრავი შეთავაზებაა. როგორ არ დაუშვათ შეცდომა არჩევანში?

როგორ იღებენ სესხს?

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ბევრი სახელმწიფო და კომერციული ორგანიზაციაა, რომელთაგან თითოეული გთავაზობთ თავის უნიკალურ პირობებს. სესხის აღების სქემა ერთნაირია ნებისმიერ საკრედიტო დაწესებულებაში. თქვენ უნდა აირჩიოთ სერვისი, მიაწოდოთ დოკუმენტების პაკეტი და დაელოდოთ გადაწყვეტილებას.

ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს:

- პასპორტი, რომელიც ადასტურებს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობას;

- ცნობა სამუშაო ადგილიდან ბოლო 6 თვის შემოსავლის დონის შესახებ;

- შრომითი ან ხელშეკრულების ასლი, დამოწმებული საწარმოს ბეჭდით;

- მეორე დოკუმენტი, რომელიც უნდა აირჩიოთ (მართვის მოწმობა, პასპორტი, სამხედრო პირადობის მოწმობა და ა.შ.).

თუ სესხის თანხა დიდია, შეიძლება დაგჭირდეთ:

- მესამე მხარის გარანტია;

- გირაო ქონების სახით.

სესხი რუსეთის ფედერაციაში გაიცემა 21-დან 75 წლამდე ასაკის მოქალაქეებზე. ამ შემთხვევაში, ზედა ბარი უნდა მიაღწიოს მომენტშიბანკთან თანამშრომლობის შეწყვეტა. პირობები, პირობები და დოკუმენტების პაკეტი შეიძლება განსხვავდებოდეს არჩეული პროგრამის მიხედვით.

როგორ მივიღოთ სამომხმარებლო სესხი? ნაღდი ფულის სესხი შეიძლება გაიცეს რუბლებში, დოლარში ან ევროში. საპროცენტო განაკვეთები დამოკიდებულია არჩეულ ვალუტაზე. ნასესხები სახსრების გამოყენების საკომისიო შეიძლება იყოს უფრო დაბალი, თუ უზრუნველყოფილია დამატებითი გარანტიები გირაოს ან თავდებობის სახით.

სწრაფი კლირენსი

თუ სასწრაფოდ გჭირდებათ ნაღდი ფული და არ გაქვთ დრო, რომ დაელოდოთ ბანკის გადაწყვეტილებას, შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ კრედიტ კაფეს, მიგ კრედიტს და ა.შ. ასეთი ორგანიზაციები მომხმარებლებს სთავაზობენ მცირე სესხებს რამდენიმე დღით შეღავათიანი პროცენტით.. როგორ ავიღოთ სესხი სწრაფად? საკმარისია დაუკავშირდეთ Fast Money-ს სამუშაო საათებში, მიაწოდოთ პასპორტი, ინფორმაცია დამსაქმებლის შესახებ და აიღოთ ნაღდი ფული 20 წუთში. ასეთ ორგანიზაციებს აქვთ რამდენიმე უპირატესობა: დოკუმენტების მინიმალური პაკეტი, გადაწყვეტილების მიღების მაღალი სიჩქარე. როგორ სწრაფად მივიღოთ სესხი რუსებისთვის? მეორე ვარიანტია დაუკავშირდით ბანკს, სადაც უკვე აიღეთ სესხი. თუ შემოსავლის მიღების პირობები არ შეცვლილა, სავარაუდოა, რომ გადაწყვეტილება დიდი ხნით არ გადაიდება.

რას ამოწმებენ ბანკები?

განცხადების განხილვისას საკრედიტო დაწესებულებები უპირველეს ყოვლისა ამოწმებენ კითხვარში მოცემული მონაცემების ადეკვატურობას. გარდა ამისა, ინფორმაცია გაანალიზებულია გაჩერების ფაქტორებზე: საპენსიო ასაკი, მსესხებლის რეგისტრაცია არასტაბილურ რეგიონში და ა.შ. პროგრამა ანიჭებს ქულას კითხვარიდან თითოეულ პარამეტრს. მათი საერთო რაოდენობის მიხედვით ბანკი იღებს გადაწყვეტილებას.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღებაპოტენციურ მსესხებელს:

- ზედმეტად გადახდის მთლიანი თანხა;

- ჯარიმები შენატანების დაგვიანებისთვის, სესხის ვადამდე დაფარვისთვის;

- ხელშეკრულების ყველა სქოლიო, დაწერილი მცირე ბეჭდვით.

როგორ ავიღოთ ბანკის სესხი დაზღვევის გარეშე?

მარტივი თუ სესხის თანხა მცირეა. ფედერალური კანონის „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“დაზღვევის იძულება უკანონოა. ასეთი მოთხოვნები არჩევითია, მაგრამ შეიძლება გაიზარდოს საპროცენტო განაკვეთი, თუ კლიენტი უარს იტყვის მომსახურებაზე. მეორე მხრივ, სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, მსესხებელი მიიღებს ფულს და თავიდან აიცილებს პრობლემას სესხის გადახდასთან დაკავშირებით.

ცუდი რეპუტაცია

2009-2010 წლების ეკონომიკურმა კრიზისმა ბევრი ადამიანი დატოვა სამუშაოს გარეშე. შემოსავლის წყაროს დაკარგვის გამო, ისინი ვერ ახერხებდნენ ბანკებთან ნაკისრი ვალდებულებების გადახდას. ამან იმოქმედა თქვენს საკრედიტო ისტორიაზე. თუმცა, ფულის საჭიროება ნებისმიერ დროს შეიძლება წარმოიშვას. სად და როგორ იღებენ კრედიტს ცუდი კლიენტები?

პრობლემები შეიძლება წარმოიშვას უბრალო შეცდომის გამო. სტატისტიკის მიხედვით, დაგვიანებული სესხების 30% კლიენტების დავიწყებას იწვევს. ამიტომ ბანკები ხშირად სთავაზობენ SMS-საინფორმაციო სერვისებს გადახდების დროის შესახებ. დათანხმდეს თუ არა, კლიენტი გადაწყვეტს. სხვა საქმეა, თუ ბანკი უარს ამბობს სესხზე, მიუთითებს ცუდ საკრედიტო ისტორიაზე, რომლის შესახებაც მსესხებელმა არც კი იცის. შემდეგ შესაძლებელია ინფორმაციის გადამოწმება საკრედიტო ბიუროდან კლიენტის ყველა მონაცემის მოთხოვნით. არასწორი მონაცემების გამოსწორება შესაძლებელია. ზოგიერთი ბანკი გამოსცემსდაკრედიტება თუნდაც „ცუდი“მსესხებლებისთვის, მაგრამ მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით. ასეთი სესხის დროულად და სრულად დაბრუნებით კლიენტს შეუძლია გააუმჯობესოს თავისი რეპუტაცია.

ერთხელ ბანკთან ურთიერთობის გაფუჭება, ადამიანებს ეშინიათ დაწესებულებას ხელახლა დაუკავშირდნენ. და ამაოდ. უფრო მეტიც, ბანკები დაინტერესებულნი არიან ძველ კლიენტებთან მუშაობით. როგორ იღებთ სესხს იმ დაწესებულებებში, რომლებთანაც ურთიერთობა წარსულში დაზიანდა? ისევე როგორც სხვა ორგანიზაციებში. კლიენტები, რომლებსაც სურთ გააუმჯობესონ თავიანთი რეპუტაცია, მიმართავენ საკრედიტო განყოფილებას ახალი გადახდის განრიგის შექმნის მოთხოვნით და თანხმდებიან გადახდის ოდენობაზე. ბანკები დაინტერესებულნი არიან სესხების დაფარვით, ამიტომ მზად არიან შეახვედრონ შუა გზას.

როგორ გავხდეთ პენსიონერი

21-დან 60 წლამდე დასაქმებულისთვის სესხის აღება, სხვა თანაბარ პირობებში, საკმაოდ მარტივია. თუმცა ფულის მოთხოვნილება ხანდაზმულებშიც შეიძლება გაჩნდეს. როგორ შეუძლია პენსიონერს სესხის აღება? მოსახლეობის ყველაზე დაუცველი კატეგორიისთვის ბანკები ამუშავებენ პროგრამებს სპეციალური პირობებით. საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის პენსიონერები მსესხებლების მიმზიდველი კატეგორიაა, რადგან:

- ისინი კანონმორჩილი, პატივსაცემი და სავალდებულოა;

- მათ აქვთ შემოსავლის მცირე, მაგრამ სტაბილური წყარო.

მაგრამ დაბრკოლება ასეთი მსესხებლებისთვის შეიძლება იყოს:

1. ასაკი. გადამხდელი უნდა იყოს 75 წლამდე ასაკის სესხის დაფარვის დროს.

2. შემოსავლის დონე. თუ ფულადი სახსრების ნაკადის ერთადერთი წყარო მსესხებლის პენსია, მაშინ არ უნდა გქონდეთ იმედი დიდი სესხის ოდენობაზე. თუ პოტენციური კლიენტი კვლავ აგრძელებს მუშაობას ანეწევა სამეწარმეო საქმიანობას, მაშინ მას ბევრად მეტი შანსი აქვს. საკრედიტო პირობები განსხვავდება მხოლოდ პირობებით. საპროცენტო განაკვეთები იგივე დარჩება.

პენსიონერთა მომსახურების კიდევ ერთი თვისებაა მსესხებლის სიცოცხლის სავალდებულო დაზღვევა. ამრიგად, ფინანსური ინსტიტუტი თავისუფლდება კლიენტის შესაძლო გარდაცვალებასთან დაკავშირებული რისკებისგან, რაც გამოიწვევს სესხის გადაუხდელობას. მაგრამ ამ შემთხვევაშიც კი, პენსიონერს შეუძლია მცირე სესხის იმედი ჰქონდეს რამდენიმე თვის განმავლობაში. მის გასაზრდელად აუცილებელია ახალგაზრდა გარანტორის მოზიდვა მაღალი შემოსავლის მქონე. მაგრამ აქ სხვა პრობლემა ჩნდება. მსესხებლის გარდაცვალების შემთხვევაში მისი ქონება და ვალდებულებები გადაეცემა უახლოეს ნათესავებს. აი, როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ დიდი ოდენობის კრედიტი პენსიონერისთვის.

უპროცენტო სესხი

დღეს ბევრი ბანკი სთავაზობს თავის მომხმარებელს სესხს ხელსაყრელი პირობებით. ძალიან მნიშვნელოვანია ზუსტად გავიგოთ რა იგულისხმება.

ერთია, თუ ბანკები დროებით შეამცირებენ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთებს. ასეთი აქციები იშვიათად იმართება და ყველაზე ხშირად გამოწვეულია მიმოქცევაში დაბალ პროცენტიანი დეპოზიტებით მოზიდული სახსრების მოთხოვნით. სხვა საქმეა, თუ ბანკი გვთავაზობს სესხის გაცემას „0%-ით“. როგორ ავიღოთ შეღავათიანი სესხი ამ შემთხვევაში? Არანაირად. ფაქტია, რომ კანონი „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ცალსახად წერს, რომ საკრედიტო დაწესებულებას არ აქვს უფლება გასცეს სესხი უფასოდ. მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი უნდა იყოს 0,01% წლიურად. მაგრამ ამ შემთხვევაში ბანკებს შეუძლიათაიძულეთ კლიენტი გასცეს ფასიანი სერვისების დამატებითი პაკეტი: SMS ინფორმირებიდან სიცოცხლის დაზღვევამდე. ამიტომ, სანამ იფიქრებთ იმაზე, თუ როგორ უნდა მიიღოთ „უფასო“სესხები, ყურადღებით წაიკითხეთ მომსახურების პირობები. შეიძლება უფრო მომგებიანი იყოს სესხის აღება უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ დამატებითი საკომისიოს გარეშე.

ფული ბიზნესის განვითარებისთვის

ნასესხები სახსრების საჭიროება შეიძლება წარმოიშვას არა მხოლოდ ფიზიკურ პირებში, არამედ მეწარმეებშიც. როგორ ავიღოთ ბიზნეს სესხი? აუცილებელია ბანკთან დაკავშირება, განაცხადის დატოვება, ნორმატიული დოკუმენტების, ფინანსური ანგარიშგების ასლების მიწოდება. სესხის ოდენობიდან და მიზნიდან გამომდინარე, გადაწყვეტილება მიიღება 7-30 დღის განმავლობაში. ყველაზე ხშირად, ბანკები ხსნიან საკრედიტო ხაზებს თავიანთი მომხმარებლებისთვის. ეს თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას მიმდინარე საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად, როგორიცაა მასალების გადახდა. ამ შემთხვევაში დამატებითი გარანტიები არ იქნება საჭირო. მაგრამ პრაქტიკულად არ არსებობს ვარიანტები, თუ როგორ უნდა მიიღოთ სესხი გარანტების გარეშე დიდი საინვესტიციო პროექტის დასაფინანსებლად. ბანკი არ გასცემს დიდ თანხას მესამე მხარის გარანტიის ან გირაოს გარეშე.

პრობლემები

მოსახლეობის უმეტესობა საკრედიტო მონობაშია. რუბლის დევალვაცია, ხელფასების შემცირება, სამუშაო ადგილების შემცირება - ყველა ეს ფაქტორი გავლენას ახდენს მსესხებლის გადახდისუნარიანობაზე. ბანკებზე რეაგირება სულ უფრო რთული ხდება. მაგრამ არსებობს გამოსავალი. ვალის პრობლემების მოგვარების რამდენიმე ვარიანტი არსებობს. ბანკს შეუძლია გასცეს გადავადებული გადახდა ძირითადი ვალის დასაბრუნებლად,გარკვეული დროის განმავლობაში მხოლოდ პროცენტის გადახდა, ხელშეკრულების გახანგრძლივება ან „საკრედიტო არდადეგების“უზრუნველყოფა. ბოლო ვარიანტი ძალზე იშვიათია.

ვალის რესტრუქტურიზაცია ხდება შემდეგნაირად: დაფარვის ვადა გრძელდება და ყოველთვიური განვადება მცირდება. ამ შემთხვევაში პროცენტის სახით მეტი თანხის გადახდა მოგიწევთ. მაგრამ როცა მდგომარეობა გამოსწორდება, სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა იქნება შესაძლებელი.

შეგიძლიათ შეცვალოთ სესხის დაფარვის გრაფიკი. მაგალითად, გარკვეული დრო უნდა გადაიხადოთ სესხი კვარტალურად. ან ხანმოკლე პერიოდის განმავლობაში გადახდების ოდენობა მცირდება თქვენთვის საჭირო ოდენობამდე და შემდეგ პროპორციულად იზრდება.

თუ მსესხებელს ფინანსური სირთულეები აქვს, მას შეუძლია დახმარებისთვის მიმართოს ბანკს. მაგრამ ამავდროულად, საკრედიტო დაწესებულება დაჟინებით მოითხოვს გულწრფელობას პრობლემების ხასიათთან დაკავშირებით. ისინი მხოლოდ მაშინ დაგეხმარებიან, თუ პრობლემას დროებით და შემთხვევით განიხილავენ. თუ სიტუაცია კრიტიკულია, ისინი გირჩევენ გირავნობის გაყიდვას.

როგორ მივიღოთ სესხის გადავადება

„სესხის შვებულების“მიღების შესაძლებლობა შეიძლება თავიდანვე იყოს გაწერილი თავად ხელშეკრულებაში. მაგრამ ეს ღონისძიება კარგია მხოლოდ ბანკისთვის. ფიზიკური პირი იღებს შესაძლებლობას არ გადაიხადოს დავალიანება 1-36 თვის განმავლობაში. ასეთი დაგვიანების შემდეგ იზრდება გადახდების ოდენობა და ემატება საკომისიო პროცენტის სახით. ამიტომ, ასეთი არდადეგები გადამხდელს დამატებით ხარჯებს მოუტანს.

თუ მსესხებელმა მაინც გადაწყვიტა გადავადება, მაშინ ჯერ ბანკში უნდა გაიგოთ:

1) დასაშვებია თუ არა ხელშეკრულების პირობებით.

2)იქნება თუ არა გადახდები გადავადების დროს (ყველაზე ხშირად ბანკი გაძლევს საშუალებას არ გადაიხადო ძირი, მაგრამ მოითხოვს პროცენტის დროულ დაფარვას).

გადადების სურვილი უნდა იყოს დოკუმენტირებული: ცნობა სამუშაო ადგილიდან ხელფასის დაგვიანების შესახებ, ბავშვის დაბადების მოწმობა, სამედიცინო ცნობა დიაგნოზით და ა.შ.

ალტერნატიული გასასვლელი

იმის ნაცვლად, რომ იფიქროთ იმაზე, თუ როგორ უნდა მიიღოთ სესხის გადავადება, უმჯობესია სცადოთ მოლაპარაკება ხელშეკრულების გახანგრძლივებაზე. იპოთეკა შეიძლება გაგრძელდეს 5 წლით. სამომხმარებლო და ავტოსესხების ვადა ვერ იზრდება. დადებითი გადაწყვეტილების იმედი შეგიძლიათ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა გადაიხადა დროულად და სრულად ამ მომენტამდე.

სესხის გახანგრძლივების პროცედურის დასაწყებად საჭიროა ბანკში დაწეროთ წერილი, ახსნათ მიზეზები, წარმოადგინოთ ყველა დამადასტურებელი დოკუმენტი. ასეთი პროცედურა უნდა ჩატარდეს ყოველდღიურად მინიმუმ ერთი კვირის განმავლობაში, რადგან საკრედიტო ინსტიტუტები მიდრეკილნი არიან „არ ესმით“პირველად რა არის სასწორზე. ბანკს შეუძლია უარი თქვას გახანგრძლივებაზე მიზეზების დასახელების გარეშე. ნებისმიერ შემთხვევაში, ხელშეკრულების გაგრძელების ალბათობა უფრო მეტია, ვიდრე დაგვიანების მიღება.

ფინანსური სტაბილურობის ექვსი წესი

კაპიტალის სესხებამდე, თქვენ უნდა ყურადღებით შეაფასოთ თქვენი გადახდისუნარიანობა. ბანკი, რომელიც აანალიზებს კლიენტის მონაცემებს, ზრუნავს მხოლოდ დაბრუნებაზე. ხოლო მსესხებელმა თავად უნდა იფიქროს ბიუჯეტის ბალანსზე და ცხოვრების დონეზე ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში.

1.გამოთვალეთ ოპტიმალური ყოველთვიური გადახდა. ექსპერტები ირწმუნებიან, რომ ის არ უნდა აღემატებოდეს შემოსავლის 40%-ს. ბანკები ამ ლიმიტს 20-30%-მდე ამცირებენ. გაანგარიშებისას მნიშვნელოვანია ფოკუსირება მხოლოდ მიმდინარე შემოსავალზე. ანუ თუ ექვს თვეში გეგმავთ პრემიის მიღებას ხელფასის 50%-ის ოდენობით სამუშაო გეგმის შესასრულებლად, მაშინ უმჯობესია შესყიდვა გადადოთ 6 თვით. ან განაცხადში მიუთითეთ თქვენი რეალური შემოსავლის დონე ამ მომენტში. სხვათა შორის, დიდ ბრიტანეთში 2010 წლის კრიზისის შემდეგ ბანკებს აეკრძალათ იპოთეკის გაცემა, რომლის ოდენობა სამჯერ აღემატება მსესხებლის წლიურ შემოსავალს..

2. განსაზღვრეთ სესხის ოპტიმალური ვადა ყოველთვიური გადახდის ოდენობიდან გამომდინარე.

ამ ინდიკატორებს შორის კავშირი საპირისპიროა. რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით ნაკლებია გადახდის თანხა. მაგრამ ამ შემთხვევაში ბანკს მოუწევს მეტი თანხის დაბრუნება, ვინაიდან ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი ყოველწლიურად იზრდება. გრძელვადიან პერსპექტივაში, მოულოდნელი ხარჯების ძალიან მაღალი შანსია.

3. გქონდეთ სარეზერვო ფონდი.

ეს უნდა იყოს სამიდან ექვს თვემდე გადასახადი. ამ თანხის შენახვა შესაძლებელია ნაღდი ანგარიშსწორებით, დეპონირება და გამოყენება, თუ რაიმე მიზეზით ვერ შეძლებთ გადახდას დროულად. ზოგიერთ შემთხვევაში, სარეზერვო ფონდი საშუალებას მოგცემთ აიცილოთ თავიდან სესხი.

4. აიღე სესხი მართლაც მნიშვნელოვანი ნივთების შესაძენად.

5. ყურადღება მიაქციეთ წვრილმანებს.

გამოთვლების დროს არ დამრგვალოთ მიღებული თანხები. პირველ რიგში, ეს ეხება ყოველთვიურსგადახდა. თუ მიმდინარე თვეში ბანკში ერთ გროსაც არ დააბრუნებთ, მოგიწევთ ჯარიმის გადახდა, რომელიც გამოითვლება სესხის თანხის პროცენტულად. გარდა ამისა, ასეთი კლიენტები ავტომატურად მოხვდებიან მუდმივი არაგადამხდელების კატეგორიაში. მათ მომავალში ძალიან გაუჭირდებათ სესხის აღება.

6. ადრეული დაფარვა და ყოველთვიური გადასახადების გაზრდა არ არის იგივე. პირველ შემთხვევაში, სესხის ნაშთი, პროცენტის ჩათვლით, დაუყოვნებლივ უბრუნდება ბანკს ერთი გადახდით. მაგრამ თუ კლიენტმა გადაიხადა ზედიზედ რამდენიმე თვის განმავლობაში დადგენილ თანხაზე მეტი, ეს არ აძლევს მას უფლებას დამოუკიდებლად მოაწყოს „საკრედიტო არდადეგები“.

დასკვნა

ცხოვრებაში სხვადასხვა სიტუაციაა. დამატებითი სახსრების საჭიროება შეიძლება მოულოდნელად წარმოიშვას. ისე, თუ ადამიანს აქვს დანაზოგი "წვიმიანი დღისთვის", მაშინ არ უნდა წახვიდე ვალში. როგორ ავიღოთ სესხი მითითებების გარეშე? ადვილია, თუ მუდმივი შემოსავლის წყაროა. თქვენ უბრალოდ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს პასპორტით და დატოვოთ განაცხადი. თავდების საჭიროება შეიძლება წარმოიშვას ბინის, მანქანის ყიდვისას ან ბიზნესის განვითარებისთვის სესხის აღებისას. სხვა შემთხვევაში, ბანკები საჭიროებენ დოკუმენტების მინიმალურ პაკეტს, სწრაფად განიხილავენ განაცხადებს და იღებენ გადაწყვეტილებას. აი, როგორ იღებენ რუსები კრედიტს.