პასუხისმგებლობის დაზღვევის კონცეფცია და სახეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

მოქალაქეთა და ბიზნესის ლიდერების უმრავლესობისთვის ჩვეულებრივი გახდა სიცოცხლის, მანქანისა და ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებების გაფორმება. ისეთი კატეგორიის წინაშე, როგორიცაა „პასუხისმგებლობის დაზღვევა“, ბევრს არ ესმის ამ ტიპის დაცვის საჭიროება. თუმცა, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, თანამედროვე სამყაროში, პასუხისმგებლობის დაზღვევის არსებული ტიპები საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ თავი შესაძლო გაუთვალისწინებელი ხარჯებისგან სხვადასხვა საქმიანობის განხორციელებისას და თუნდაც მანქანის მართვისას. სამოქალაქო სამართლის ნორმებიდან გამომდინარე განასხვავებენ პასუხისმგებლობას ხელშეკრულებით და კანონით.

პასუხისმგებლობა კანონით

ექსტრაკონტრაქტული, ან დელიქტური, ან კანონით გათვალისწინებული პასუხისმგებლობა ჩნდება მაშინ, როდესაც ზიანი მიაყენა პირს, რომელიც არ არის ხელშეკრულებით ურთიერთობაში მოვლენის შემქმნელთან. ამ ტიპის პასუხისმგებლობა წარმოიქმნება ხელმოწერილი ხელშეკრულების არსებობის მიუხედავადსამართლებრივი ურთიერთობები.

ასეთი რისკების დაზღვევა მოიცავს გარკვეულ პირობებს:

• დაზღვეულია თავად დაზღვეულის ან სხვა მონაწილის პასუხისმგებლობა, რომელიც ასევე შეიძლება იყოს პასუხისმგებელი პირი;
• ყველა მონაწილე, ვინც შეიძლება ზიანი მიაყენოს თავისი ქმედებით, უნდა იყოს მითითებული სადაზღვევო დოკუმენტში;
• ბენეფიციარი შეიძლება იყოს როგორც დამზღვევი, ასევე დაზღვეული მონაწილეები, ასევე მესამე პირები, თუ ეს მითითებულია სადაზღვევო ხელშეკრულებაში;
• დაშავებულს უფლება აქვს ზიანის ანაზღაურების ოდენობა მოითხოვოს უშუალოდ სადაზღვევო კომპანიისგან, თუ ასეთი პირობები მითითებულია მხარეებს შორის დადებულ სადაზღვევო ხელშეკრულებაში..

სახელშეკრულებო პასუხისმგებლობა

პასუხისმგებლობა ხელშეკრულებით წარმოიქმნება მხარეთა შორის დადებულ ხელშეკრულებაში გაწერილი მოვალეობების შეუსრულებლობის, უხარისხო შესრულების შემთხვევაში. ამ ტიპის პასუხისმგებლობის დაზღვევა ასევე მოითხოვს გარკვეულ პირობებს:

• პასუხისმგებლობა გათვალისწინებულია მოქმედი საკანონმდებლო დოკუმენტებით;
• დაზღვეულია მხოლოდ დამზღვევის პასუხისმგებლობა, ყველა სხვა კონტრაქტი ბათილად ითვლება;
• დაზღვევის ხელშეკრულებით ბენეფიციარი მიუთითებს მხარეზე, რომელთანაც დამზღვევი დადო სახელშეკრულებო ურთიერთობა.

სადაზღვევო ორგანიზაციასა და მის მომხმარებლებს შორის წარმოშობილი სამართლებრივი ურთიერთობის გათვალისწინებით, მზღვეველი იღებს ვალდებულებას აანაზღაუროს მესამე პირებისთვის ქონებრივი ზიანი ან ჯანმრთელობისთვის მიყენებული ზიანი.პირები.

პასუხისმგებლობა

დაზღვევის კანონმდებლობის მოთხოვნათა მიხედვით, პასუხისმგებლობის დაზღვევის ობიექტი განისაზღვრება დაზღვეულისა და მისი საქმიანობის შედეგად დაზარალებულ პირებთან უშუალოდ დაკავშირებული ქონებრივი ინტერესებით. საკანონმდებლო რეგულაციები მკაფიოდ განსაზღვრავს დაზღვევის რომელ სახეებს მოიცავს პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

ამისთვის არსებობს პასუხისმგებლობის ტიპების კლასიფიკაცია:

• ადმინისტრაციული - ხდება ადმინისტრაციული სამართალდარღვევის ან დარღვევის ჩადენის დროს;
• მასალა - ავალდებულებს თანამშრომელს აანაზღაუროს ორგანიზაციას მიყენებული ზარალი მოქმედი კანონმდებლობის შეუსრულებლობის ან დარღვევის შედეგად;
• სამოქალაქო სამართალი - ჩნდება საკანონმდებლო აქტების სამოქალაქო სამართლებრივი ნორმების დარღვევისას და იწვევს მესამე პირის სუბიექტური უფლებების დაცვას;
• პროფესიული - წარმოადგენს სპეციალიზებული სპეციალისტების ინტერესებს მათი მოვალეობის შესრულებისას შესაძლო მატერიალური ზიანის ან ხელშეკრულებით განსაზღვრული სერვისების ჩამონათვალის გაცემისას.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ძირითადი ტიპები, როგორიცაა სამოქალაქო და პროფესიული, საინტერესოა ფინანსური ბაზრისთვის.

საჯარო პასუხისმგებლობის დაზღვევა

საწარმოო საწარმომ, როგორც რიგითი მოქალაქემ, დაკისრებული საწარმოო ამოცანების შესრულებისას ან ყოველდღიურ ცხოვრებაში, თავისი ქმედებებით შეიძლება ზიანი მიაყენოს არაუფლებამოსილ პირთა ქონებას ან ზიანი მიაყენოს მათ ჯანმრთელობას. კანონის თანახმად, დამნაშავეები უნდააანაზღაუროს მიყენებული ზიანი. ამგვარი ხარჯების მინიმიზაციის მიზნით, სადაზღვევო კომპანიებმა დაამტკიცა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის ხელშეკრულებების სახეები.

სადაზღვევო პოლისზე ხელმოწერისას გასათვალისწინებელია, რომ სამოქალაქო სამართლის ვალდებულებები ექსკლუზიურად ქონებრივი ხასიათისაა. სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის არსებული სახეები გვთავაზობენ შესაძლო ზარალის გადატანას მზღვეველზე. ამავე დროს, გასაგები უნდა იყოს, რომ ასეთი ხელშეკრულების არსებობა არ ათავისუფლებს დაზღვეულს შესაძლო ადმინისტრაციული ან სისხლისსამართლებრივი დევნისგან.

დაზღვევის კანონმდებლობის ნორმებიდან გამომდინარე, გამოიყოფა სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის შემდეგი სახეობები:

• მანქანის მფლობელები;
• ტვირთის გადამზიდავი;
• სამრეწველო კომპანიების მფლობელები, ორგანიზაციები, რომლებიც თავიანთი საქმიანობის შედეგად კლასიფიცირდება გაზრდილი საფრთხის ობიექტებად;
• წყალსადგურის მფლობელები ან მოიჯარეები.

პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა

პროფესიების ზოგიერთი სახეობა კლასიფიცირებულია, როგორც სახიფათო საქმიანობა, რადგან მუშაკს შეუძლია ზიანი მიაყენოს კლიენტს თავისი ქმედებებით. შესაძლებელია ქონებრივი ზარალი გამოიწვიოს მომსახურების უხარისხო მიწოდების ან სამუშაოს შესრულებისას, პროფესიული მოვალეობის არასამართლიანი შესრულებისას. მატერიალური ზარალი, რომელიც მიეყენება მომხმარებელს, შეიძლება ანაზღაურდეს სადაზღვევო კომპანიის მიერ, თუ დამნაშავეს აქვს პოლისი.

დაზღვევის არსებული სახეებიპროფესიული პასუხისმგებლობა დაკავშირებულია სადაზღვევო კომპანიის მომავალი კლიენტის პროფესიასთან. ისეთ პროფესიებს, როგორიცაა ნოტარიუსი, კერძო ექიმი, საბაჟო ბროკერი, შემფასებელი, აუდიტორი, ნებართვებს შორის უნდა ჰქონდეთ სადაზღვევო დოკუმენტი, რომლის წყალობითაც სამომავლო შეცდომებზე და ხარვეზებზე პასუხისმგებლობა მზღვეველზე გადადის.

მანქანის მფლობელების პასუხისმგებლობა

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის არსებულ სახეებს შორის ყველაზე მოთხოვნადი ავტომობილების სავალდებულო დაზღვევაა. ეს შეთანხმება აძლევს მძღოლს უფლებას მართოს მანქანა. სადაზღვევო კომპანიები გვთავაზობენ პასუხისმგებლობის დაზღვევის როგორც ნებაყოფლობით, ასევე სავალდებულო სახეობებს. სადაზღვევო კომპანიის კლიენტს შეუძლია ნებაყოფლობით გაზარდოს მზღვეველის პასუხისმგებლობის ოდენობა საგზაო მოძრაობის შემთხვევის შემთხვევაში.

OSAGO-ს ხელშეკრულების თანდასწრებით „პირდაპირი ზარალის ანგარიშსწორების“სისტემის ძალაში შესვლით, არა მხოლოდ კომპანიის დამნაშავეს, არამედ დაზარალებულ კლიენტსაც უფლება აქვს მიიღოს სადაზღვევო კომპენსაცია მისი დაზღვევიდან. კომპანია.

დაზღვევის გადახდის დარიცხვა ხორციელდება იმ შემთხვევაში, თუ სადაზღვევო დოკუმენტის მფლობელი გახდა შემთხვევის დამნაშავე. ამ ტიპის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევა გულისხმობს არა მხოლოდ დაზიანებული ქონების (მანქანები, სახლები, ელექტრო ბოძები, ღობეები), არამედ მგზავრების ან გზის სხვა მონაწილეების ჯანმრთელობის დაზიანებას..

დაზღვევის კომპენსაციის მისაღებად ან დაზარალებულ მხარეს დასარიცხად,რიგი პირობები:

• მანქანას მართავს დაზღვევის ხელშეკრულებაში მითითებული პირი;
• არაანაზღაურებადი მორალური ზიანი;
• მანქანა არ გამოიყენება რალიში, სწავლაში ან შეჯიბრში;
• დაზღვეულის მიზანმიმართული უკანონო ქმედება;
• მანქანა ნასვამ მდგომარეობაში, ნარკოტიკების ან ოპიატების ზემოქმედების ქვეშ.

აღსანიშნავია, რომ ავტომობილების მფლობელებისთვის სამოქალაქო პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის ორი ტიპი არსებობს: შიდა და საერთაშორისო კონტრაქტები. საზღვარგარეთ მოგზაურობისას სატრანსპორტო საშუალების მძღოლიც ვალდებულია დააზღვიოს პასუხისმგებლობა. ამისთვის არის შეთანხმება მწვანე ბარათზე, რომლის წყალობითაც 31 სახელმწიფოს ტერიტორიაზე მოქმედებს ერთიანი სადაზღვევო პოლისი. ვალდებულებების ოდენობა, რომელსაც იღებს სადაზღვევო კომპანია, დამოკიდებულია სახელმწიფოზე, რომლის ტერიტორიაზეც მოხდა საგანგებო შემთხვევა. დაზღვევის ხელშეკრულება ვრცელდება ყველა იმ პირზე, ვინც მართავს პოლისში მითითებულ მანქანას.

შემფასებლის პასუხისმგებლობა

სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევის კიდევ ერთი სახეობა, რომელიც სავალდებულოა, კანონიერად დამტკიცებულია, არის შემფასებლის პასუხისმგებლობა. მისი შეფასების საქმიანობის განხორციელებისას მან შეიძლება უნებლიედ მიაყენოს მატერიალური ზარალი თავის მომხმარებლებს. ამ პროფესიის ზარალის მინიმიზაციის მიზნით, შეფასების საქმიანობის ნებართვის მიღებისას აუცილებლად დგება სადაზღვევო ხელშეკრულება სპეციალიზებულ ფინანსურ კომპანიასთან.

პასუხისმგებლობის ამ ტიპის სავალდებულო დაზღვევის სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდა ხორციელდება სასამართლოს გადაწყვეტილებით. ასევე შესაძლებელია კლიენტის მიერ მიყენებული ზარალის ანაზღაურება, თუ მზღვეველი თანახმაა, რომ სადაზღვევო შემთხვევა რეალურად მოხდა სასამართლო აქტის მოლოდინის გარეშე. სადაზღვევო თანხა ერიცხება მესამე პირს. გადახდის ოდენობა დამოკიდებულია რეალურ მატერიალურ ზარალზე, მაგრამ ის არ შეიძლება აღემატებოდეს ფინანსური კომპანიის სადაზღვევო ვალდებულებას დადებული ხელშეკრულების პირობებით.

მომზიდველის პასუხისმგებლობა

პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევის არსებულ სახეებს შორის ყურადღება უნდა მიექცეს ტვირთგამზიდავების პასუხისმგებლობის დაზღვევას საავტომობილო, საზღვაო და საჰაერო ტრანსპორტით. ძირითადი მარეგულირებელი დოკუმენტები, რომლებიც განსაზღვრავს სადაზღვევო ვალდებულებებისა და მოსაკრებლების ოდენობას, არის საერთაშორისო კონვენციები საქონლის გადაზიდვის შესახებ და შიდა საკანონმდებლო ბაზა.

ამ ტიპის გადამზიდავი პასუხისმგებლობის დაზღვევა სავალდებულოა ტვირთის მიმღების ან მგზავრების დასაცავად შესაძლო დარღვევებისგან ტვირთის ან ბარგის მიტანის ან მათი ჯანმრთელობისთვის ზიანის მიყენების შედეგად. სადაზღვევო კომპენსაცია იხდის დაშავებულ პირებს ან ბენეფიციარებს რეალურად განხორციელებული ქონებრივი ზარალის, მკურნალობის ღირებულების ან გარდაცვალების შემთხვევაში.

კომპანიების პასუხისმგებლობა - გაზრდილი საფრთხის წყაროები

ზოგიერთი საწარმოსა და ორგანიზაციის საქმიანობა თავდაპირველად საფრთხეს უქმნის მათ მიერ შესრულებულ სამუშაოს. დიახ, შევსება.საწვავმა, ლუბრიკანტებმა და გაზმა შეიძლება შექმნას საგანგებო მდგომარეობა ბენზინის გაჟონვის ან კონტეინერების აფეთქების შედეგად. ატომური და ელექტროსადგურებიც აუცილებლად ასეთი სახიფათო ობიექტებია. ასეთი საწარმოების მფლობელებს მოეთხოვებათ გააფორმონ სადაზღვევო ხელშეკრულება პროფილის კომპანიასთან, რომელიც აიღო პასუხისმგებლობა დაზღვეულის საწარმოო საქმიანობასთან უშუალოდ დაკავშირებულ დანაკარგებზე.

მიმდინარე სამოქალაქო კოდექსის მიხედვით, საშიში წყაროებია:

• მექანიკური მოწყობილობები, მოწყობილობები, რომელთა მუშაობის სრული კონტროლი შეუძლებელია;
• ადამიანის ინდუსტრიული საქმიანობა დაკავშირებულია ატომურ, ბირთვულ, ელექტრო ენერგიასთან, აალებადი და ფეთქებადი ნივთიერებებთან.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ამ ტიპის ხელშეკრულების არსებობა საშუალებას აძლევს სახიფათო დაწესებულების ხელმძღვანელს გადაურიცხოს ზარალის ოდენობა სადაზღვევო კომპანიას ასეთი მოვლენებისთვის:

• ქონების დაზიანება ან განადგურება;
• არ მიიღება დაგეგმილი მოგება;
• მატერიალური ზიანი;
• დაზარალებული ადამიანების ჯანმრთელობა ან სიკვდილი;
• დახარჯვა დაზღვეული მოვლენის შედეგების აღმოფხვრაზე.

ბროკერის პასუხისმგებლობის დაზღვევა

საბაჟო წარმომადგენლის მუშაობის განსახორციელებლად აუცილებელი პირობაა საბაჟო წარმომადგენლობის რეესტრში პოტენციური ბროკერის ჩართვა. სადაზღვევო კომპანიები, სავალდებულო დაზღვევის დამტკიცებული სახეობების საფუძველზეპასუხისმგებლობა, გთავაზობთ სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებას, რომლის გარეშეც საბაჟო ბროკერი ვერ დარეგისტრირდება რეესტრში. მისი ყოფნა სავალდებულოა.

სადაზღვევო ორგანიზაციები იღებენ პასუხისმგებლობას დაფარონ საბაჟო წარმომადგენლის მიერ მათი ქმედებებით გამოწვეული ქონებრივი ზარალი ან გარკვეული სამუშაოების შესრულებასთან დაკავშირებული უმოქმედობა. ქონებრივი ზიანის გარდა, სადაზღვევო დოკუმენტს შეუძლია დაფაროს ადვოკატებისა და მოწვეული ექსპერტების სასამართლო დავის ხარჯები.

სადაზღვევო მოვლენა ითვლება დადებულად ბროკერის კლიენტის მიერ ქონებრივი პრეტენზიების წარდგენისას, რომლებიც პირდაპირ კავშირშია მომსახურების უხარისხო მიწოდებასთან, კერძოდ:

• საბაჟო დოკუმენტების მიწოდების ვადების შეუსრულებლობა;
• არასწორი გაანგარიშება საბაჟო გადასახდელების, რომლებიც გადახდილი იყო გაბერილი;
• ჯარიმები განბაჟების პროცედურების დარღვევისთვის;
• კომერციული ან სხვა კონფიდენციალური ინფორმაციის გამჟღავნება.

აუდიტორის პასუხისმგებლობის დაზღვევა

პასუხისმგებლობის დაზღვევის კიდევ ერთი სახეა აუდიტორთა დაზღვევა. აუდიტორული საქმიანობის განსახორციელებლად მოქმედი კანონი ითვალისწინებს სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულების სავალდებულო არსებობას. პასუხისმგებლობის დაზღვევის სხვადასხვა სახის კონტრაქტები, რომლებსაც სადაზღვევო ორგანიზაციები სთავაზობენ თავიანთ მომხმარებლებს, ასევე მოიცავს აუდიტორთა პასუხისმგებლობის სავალდებულო დაზღვევას.

დიდითავიანთი საქმიანობის განხორციელებისას სპეციალისტებს შეუძლიათ თავიანთი უნებლიე ქმედებებით მიაყენონ ქონებრივი ზიანი ან ზიანი მიაყენონ მომსახურების მომხმარებელთა ჯანმრთელობას. დაზღვეული მოვლენები მოიცავს:

• შეცდომა საქმიანობის შეფასებაში და მის მარეგულირებელ დოკუმენტებთან შესაბამისობაში;
• აუდიტის შედეგების არასწორი ინტერპრეტაცია;
• ფინანსურ დოკუმენტებში მნიშვნელოვანი ხარვეზების გამოვლენა;
• დაუცველობა ბუღალტრული აღრიცხვისა და ანგარიშგების დამტკიცებულ სტანდარტებთან, საგადასახადო კანონებთან;
• შემთხვევითი ზარალი ან დაზიანება ფინანსური დოკუმენტების, როგორიცაა ფულადი ბრძანებები, დეკლარაციები, ჩეკები, საგადასახადო ანგარიშფაქტურები და ინვოისები.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ამ ტიპისთვის მზღვეველი ანაზღაურებს დაკისრებულ ჯარიმებს. სხვა აუდიტორული კომპანიის მომსახურება ასევე ექვემდებარება გადახდას, თუ ზარალი გამოწვეულია იმ აუდიტორის არაპროფესიონალური ქმედებით, რომლის პასუხისმგებლობაც დაზღვეულია. დოკუმენტების დაკარგვის შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია ანაზღაურებს ახალი დოკუმენტების, ნოტარიულად დამოწმებული ასლების რეგისტრაციის ღირებულებას. გარდა ამისა, თუ ღონისძიების გარემოებების გარკვევისას იხარჯება თანხები, ასეთი ხარჯებიც ექვემდებარება ანაზღაურებას სადაზღვევო თანხის ხარჯზე..

ფინანსური სერვისების ბაზარი, ისევე როგორც მთელი სადაზღვევო ინდუსტრია, განვითარების პროცესშია. და თუ ქონების რისკები, ან თუნდაც ზოგადი კონცეფცია და პასუხისმგებლობის დაზღვევის სახეები, როგორიცაა OSAGO, ცნობილია მომხმარებლების უმეტესობისთვის, მაშინ ნებაყოფლობითი პასუხისმგებლობის დაზღვევა ახლოს არის.მხოლოდ სპეციალისტთა ვიწრო წრის წინაშე დგას. მიუხედავად იმისა, რომ ასეთი ხელშეკრულების არსებობა საშუალებას გაძლევთ დაიცვათ თავი დამატებითი მატერიალური ხარჯებისგან ხელშეკრულებაში მითითებული მოვლენის შემთხვევაში.