მოკლევადიანი მაღალპროცენტიანი ანაბარი. სად არის საუკეთესო პირობები?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბანკო დეპოზიტები არის საშუალება დაიცვათ თქვენი ფული ინფლაციის მავნე ზემოქმედებისგან, ისევე როგორც ქურდებისგან, რომლებსაც შეუძლიათ თქვენი ბალიშის ქვეშ მოხვედრა და თქვენი ნივთის მოპარვა.

და თითქმის ყველას უნდა დეპოზიტის შეტანა მაღალი პროცენტით, მაგრამ როგორ გავაკეთოთ ეს?

ბანკი მზადაა კლიენტებს სხვაგვარად გადაუხადოს სხვადასხვა შეღავათებისთვის

არავისთვის საიდუმლო არ არის, რომ ბანკის მუშაობის ძირითადი პრინციპია იმაზე მეტი ფულის გამომუშავება, ვიდრე ხარჯავთ. ბანკებიდან ფულის გამომუშავების ორი ძირითადი გზა არსებობს:

• ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება (შემდგომში RKO);
• სესხის გაცემა.

თუ, პრინციპში, ბანკს არ სჭირდება დამატებითი ფინანსური რესურსი ნაღდი ანგარიშსწორებისთვის, მაშინ სესხის გასაცემად მას უნდა ჰქონდეს სახსრები, რომლებიც გაიცემა კლიენტებზე.

დეპოზიტები ბიზნესში ფულის მოზიდვის მთავარი წყაროა. და მიუხედავად განსხვავებული საპროცენტო განაკვეთისა, ისინი ყველა ერთმანეთის მსგავსია, მაგრამ, რა თქმა უნდა, მცირე განსხვავებები აქვთ.

საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტზე - გზაკლიენტების მოზიდვა

უმოკლეს დროში მაქსიმალური თანხის მოზიდვის მიზნით, ბანკები მომხმარებლებს სთავაზობენ დეპოზიტის განთავსებას მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. და ბუნებრივია, ადამიანების უმრავლესობა აირჩევს ზუსტად იმ ფინანსურ ინსტიტუტებს, რომლებიც ადგენენ ყველაზე მაღალ განაკვეთებს.

ბოლოს და ბოლოს, თუ ბანკი კუთხის გარშემო გვთავაზობს უკეთეს პირობებს, მაშინ რატომ არ მიხვიდეთ იქ ანაბრის გასაკეთებლად?

ფინანსურ კონსულტანტებს, რა თქმა უნდა, შეუძლიათ დაიწყონ საუბარი არა საპროცენტო განაკვეთზე, არამედ ბანკის რეიტინგის, მისი კავშირების, საიმედოობისა და ფინანსური სტაბილურობის შესწავლაზე, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება მაღალპროცენტიან უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებს.

ამაში არის გარკვეული სიმართლე და ზოგიერთი ტყუილი. სინამდვილეში, ამ სიტყვებით ისინი ცდილობენ ითამაშონ შენს სურვილზე, რომ ცხვირწინ არ დარჩე და ფული არ დაკარგო.

ეს, სხვათა შორის, საკმაოდ ეფექტური გზაა, რომელიც საშუალებას აძლევს ზოგიერთ ბანკს ჰქონდეთ კლიენტთა ფართო ბაზა, არცერთ მათგანს არ შესთავაზეს დეპოზიტის განთავსება მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით.

დეპოზიტის უმაღლესი განაკვეთი

მართალი გითხრათ, 2009 წლიდან, ადამიანთა უმეტესობამ ისწავლა, რომ არ ენდობოდეს თავიანთ ფულს ბანკებს, რომლებიც შემდეგ ბუშტებივით "იფეთქებენ". მაგრამ ბანკების მიმართ ნდობა თანდათან აღდგება, თუმცა მიმდინარე ვალუტის რყევები შეშფოთების მიზეზია. მაგრამ ძველი სავალუტო დეპოზიტები მაღალ პროცენტში, რა თქმა უნდა, ვეღარ მოიძებნება.

თუ საბანკო სერვისების ბაზარს გააანალიზებთ, შეგიძლიათ იხილოთ გარკვეული ტენდენციები, რომლებიც მტკიცედ არის დამკვიდრებულიᲠუსეთის ფედერაცია. მოდით შევხედოთ მათ.

რა თქმა უნდა, არსებობს სხვადასხვა ბანკები და ბანკები და ყველას აქვს საკუთარი პოლიტიკა სადეპოზიტო პროგრამებთან დაკავშირებით, სთავაზობს დეპოზიტს მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების შესაძლო მნიშვნელოვანი განსხვავებების მიუხედავად, სესხისა და ანაბრის პირობების განსხვავება ძირითადად იგივეა.

ანუ სხვაობა დეპოზიტებისა და სესხების საშუალო განაკვეთს შორის რუსეთის ფედერაციის უმეტეს ფინანსურ ინსტიტუტებში იგივე დონეზეა.

რომელი ანაბარი ჯობია აირჩიოს მაქსიმალური სარგებლის მისაღებად?

სამწუხაროდ, არსებული სადეპოზიტო პირობები, თუნდაც მაღალპროცენტიანი საბანკო დეპოზიტები, არ გაძლევს საშუალებას რეალურად გამოიმუშავო ფული შენს ფულზე. ეს განსაკუთრებით ნათლად ესმოდათ ბანკის კლიენტებს, რომლებიც ამჯობინებდნენ დეპოზიტების გახსნას რუბლებში უფრო მაღალი კურსის იმედით, ვიდრე უცხოურ ვალუტაში.

იმის გამო, რომ რუბლი დოლართან მიმართებაში მკვეთრად დაეცა, მეანაბრეების ფაქტობრივი კაპიტალი თითქმის ორჯერ გაუფასურდა. იმავდროულად, ვადის ბოლოს მაღალპროცენტიანი საბანკო დეპოზიტები შემოსავლის არაუმეტეს 13%-ს მოიტანს. ეს მაშინაც კი, თუ ინფლაცია არ იქნება გათვალისწინებული. და ვინც შეძლეს რისკის გრძნობა და დეპოზიტის განთავსება დოლარში, პირიქით, გაიმარჯვა.

რუსეთის ფედერაციის ბანკების მიერ შეთავაზებულ დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების შედარებისას ევროპის ქვეყნების დონეს, ხედავთ, რომ საზღვარგარეთ არსებული ბანკები მზად არიან გადაიხადონ ბევრად ნაკლები ფინანსური რესურსებისთვის. შესაბამისად, სესხის პრემიის ზომაც გაცილებით დაბალია, ვიდრე რუსეთის ფინანსური მომსახურების ბაზარზე შემოთავაზებული პირობებით..

კრიტერიუმები, რომლებსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ სადეპოზიტო ანგარიშის ტიპის არჩევისას

იმისათვის, რომ გადაწყვიტოთ, თუ როგორ განვათავსოთ ფული ბანკში, ღირს შემდეგი პუნქტების გათვალისწინება:

• პროცენტის დონე;
• ანაბრის ვადა;
• ხელშეკრულების შეწყვეტის პირობები, მხარეთა ვალდებულებები;
• ფინანსური ინსტიტუტის რეპუტაცია;
• ლოიალობის პროგრამები.

მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ ისინი.

დეპოზიტის პირობები არ უნდა იყოს შეცდომაში შემყვანი

უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთის ძიებაში ადვილია თაღლითობის მსხვერპლი გახდე. თუ ანაბრის პროცენტის დონე აშკარად განსხვავდება საშუალო საბაზრო პირობებისგან, მაშინ ეს დაუყოვნებლივ უნდა გაფრთხილებდეს.

მაგალითად, ეს შეიძლება ნიშნავს, რომ ბანკს კრიტიკულად აკლია ნაღდი ფული. ასეთმა პოზიციამ შეიძლება მიიყვანოს საბანკო დაწესებულება სწრაფ გაკოტრებამდე. ბოლოს და ბოლოს, დეპოზიტების განაკვეთების გაზრდით, თქვენ ავტომატურად უნდა გაზარდოთ საკომისიოები და სესხებზე პროცენტები. და ეს უკვე საფრთხეს უქმნის კლიენტებს ბანკს გვერდის ავლით.

ეძებთ მაღალპროცენტიან დეპოზიტებს 6 თვის განმავლობაში? წაიკითხეთ შემდეგი ინფორმაცია

ხშირად ყველაზე მაღალი მაჩვენებლები შეინიშნება დეპოზიტებზე, რომლებიც განთავსებულია 9-12 თვის განმავლობაში ეროვნულ ვალუტაში. ამასთან, მნიშვნელოვანი ფაქტორია პროცენტის ამოღების პირობები და დეპოზიტის ორგანო.

თუ ბანკს მიაწვდით ინფორმაციას იმის შესახებ, რომ დეპოზიტს ვადაზე ადრე არ ამოიღებთ, შეგიძლიათ მეტი შეთავაზებების იმედი გქონდეთხელსაყრელი პირობები. მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს ფულის მასის სწრაფი მოზიდვის სხვადასხვა პროგრამები, თუ ბანკს არ აქვს საკმარისი საბრუნავი კაპიტალი.

ასეთ შემთხვევაში ფინანსური ინსტიტუტები გვთავაზობენ მოკლევადიან მაღალპროცენტიან დეპოზიტებს 1-დან 3 თვემდე ვადით. მაგრამ მათი შოვნა ყველაზე რთულია. როგორც ჩანს, მხოლოდ 15%-ს გთავაზობენ, მაგრამ ეს არ არის კონტრაქტის პერიოდისთვის (იმ პერიოდისთვის, რომელზედაც იდება ფული), არამედ მთელი წლისთვის. ასე რომ, მოკლევადიანი დეპოზიტების მაღალი საპროცენტო განაკვეთის გათვალისწინებით, გაყავით შემოთავაზებული პროცენტის დონე სადეპოზიტო ხელშეკრულების ვადაზე.

ასევე აღსანიშნავია ერთი ნიმუში - რაც უფრო დიდია საბანკო დაწესებულება, მით უფრო დაბალია სადეპოზიტო განაკვეთი მას შეუძლია. დიახ, ქუჩაში ხედავთ, როგორ გვთავაზობს ზოგიერთი უცნობი ბანკი 15, 17 ან თუნდაც 20%-ს წელიწადში.

უნდა გჯეროდეს, რომ შენი ფული დაგიბრუნდება? დიდი ალბათობაა, რომ ეს პატარა ფინანსური აგენტი 3-4 თვეში გასკდეს და თქვენი ფული ვინმეს ჯიბეში მოხვდეს, თქვენ კი არა. იმ შემთხვევაშიც კი, თუ გსურს დეპოზიტების განთავსება მაღალი პროცენტით, არავინ მოგცემთ გარანტიას, რომ რომელიმე ასეთი ფინანსური ინსტიტუტი დაგიბრუნებთ ფულს.

რა დონეზეა დეპოზიტის შეთავაზებები დღეს?

კურსები შეიძლება შეიცვალოს ყოველდღიურად, რადგან ისინი პირდაპირ დამოკიდებულია ბანკის პოლიტიკაზე და ფინანსური მომსახურების ბაზარზე არსებულ ვითარებაზე.

თუ დღეს ბანკებში მიხვალთ, საშუალოდ შემოგთავაზებენ:

• ვადიანი დეპოზიტებირუბლებში - 6.0%-დან 10.0%-მდე;
• იგივე დეპოზიტებზე, მაგრამ აშშ დოლარში - არაუმეტეს 3%;
• ანაბარი შეუზღუდავი მოქმედების ვადით - არაუმეტეს 2% რუბლებში განთავსების შემთხვევაში და კიდევ უფრო დაბალი - უცხოურ ვალუტაში.

შეგიძლიათ ეს მაჩვენებლები შეადაროთ რუსეთში საშუალო ინფლაციის მაჩვენებელს, რომელიც 2015 წლის დასაწყისიდან (ოფიციალური ვერსიით) 10,5 პროცენტზე ოდნავ მეტია. და თუ გავითვალისწინებთ იმას, რომ რუბლის კურსი ორჯერ დაეცა, მაშინ ყველაფერი უარესად გამოიყურება.

ამგვარად, თქვენ ნამდვილად ვერ გამოიმუშავებთ ფულს რაიმე ტიპის დეპოზიტზე.

წაიკითხეთ რას მოაწერთ ხელს

არის სამწუხარო ფაქტი, რომ ყველა მომხმარებლისგან 10%-ზე მეტმა არ წაიკითხა კონტრაქტი. გამორჩეული კატეგორიაა იურისტები, რომლებიც ყურადღებით კითხულობენ თითოეულ სიტყვას და ცდილობენ იპოვონ რაიმე დაჭერა.

ხშირად მაღალი საპროცენტო განაკვეთით რუბლში დეპოზიტების კონტრაქტებში, ისევე როგორც ნებისმიერ სხვა, გაუმჭვირვალე პირობებში შეიძლება დაწესდეს, რომელსაც თან ახლავს ხარვეზები. მაგალითად, გაინტერესებთ მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც რამდენიმე პუნქტით მეტია, ვიდრე სხვა ბანკებში.

ასეთი ბანკის ხელშეკრულებით შეიძლება განისაზღვროს საკომისიოს გადახდა დეპოზიტის განთავსების ან გატანისას. ან შეიძლება დაწესდეს ჯარიმები ადრეული გაყვანისთვის ან მსგავსი რამ.