შემყიდველი ბანკის ფუნქციები და რისკები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

უკონტაქტო გადახდებმა ფესვი გაიდგა რუსების ცხოვრებაში ბოლო წლებში. ტექნოლოგია შესყიდვის საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს, რომლებსაც არ აქვთ ქაღალდის ფული. მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ შეძენის პროცესს და ამ სქემის ყველა მონაწილეს.

არსი

პლასტიკური ბარათი არის გადახდის ინსტრუმენტი, რომელიც უზრუნველყოფს წვდომას ფინანსებზე. მისგან მონაცემების წაკითხვის შემდეგ შეგიძლიათ გაიგოთ ინფორმაცია მფლობელისა და ანგარიშზე არსებული სახსრების ბალანსის შესახებ. ამ მიზნებისათვის, ტერმინალი გამოიყენება საცალო მაღაზიებში. PIN კოდის შეყვანით, ბარათის მფლობელი იძლევა ნებართვას სადებეტო თანხები საქონლის გადასახდელად. გარდა ამისა, გადახდის პროცესში ჩართულია რამდენიმე ორგანიზაცია.

წევრები

გამცემი ბანკი და შემძენი ბანკი ჩართულია გადახდების განხორციელებაში. მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ თითოეული მათგანის ფუნქციები. შემსყიდველი ბანკი არის ბანკი, რომელიც აყალიბებს ბარათების მიღების პუნქტებს. ამ მიზნით საკრედიტო დაწესებულება იყენებს ტერმინალებს, კონსულტაციას უწევს ორგანიზაციის პერსონალს გადახდების მიღებისა და გაუქმების, პროგრამული უზრუნველყოფის დაყენების საკითხებზე. მაგრამ ეს არ არის შემსყიდველი ბანკის ყველა ფუნქცია. საკრედიტო ინსტიტუტი ხარჯავს:

• ავტორიზაცია და ბარათის გადახდისუნარიანობის შემოწმება;
• შემავალი მოთხოვნების დამუშავება;
• გადარიცხავს თანხებს ვაჭრის ანგარიშზე;
• ამუშავებს ტრანზაქციის დამადასტურებელ დოკუმენტაციას;
• ავრცელებს აკრძალული (მოპარული, ვადაგასული) ბარათების სიებს.

გამომცემი ბანკი გასცემს და ემსახურება საგადახდო ბარათს, ხსნის ანგარიშს სახსრების გადაადგილებისთვის. ერთი და იგივე დაწესებულება შეიძლება იყოს შემძენი და ემიტენტი ერთდროულად. ამ შემთხვევაში, POS ტერმინალი და მყიდველის ბარათი გაიცემა იმავე დაწესებულების მიერ. მაგრამ თუ კლიენტს აქვს Tinkoff Bank ბარათი და თანხებს ახორციელებს Sberbank ბანკომატის საშუალებით, მაშინ პირველი საკრედიტო დაწესებულება არის გამცემი, ხოლო მეორე არის შემძენი. მომსახურების პუნქტს ეწოდება სავაჭრო და მომსახურების საწარმო (TSE).

დამუშავების ცენტრი

ტრანზაქციის დასადასტურებლად, ბარათის მფლობელმა უნდა შეიყვანოს პინ კოდი. ამის შემდეგ დაუყოვნებლივ, შემსყიდველი ბანკი იწყებს კოდის, ბანკის ფუნქციონირებისა და ანგარიშის ბალანსის შემოწმების პროცესს. ამ მონაცემების მისაღებად მოთხოვნა იგზავნება დამუშავების ცენტრში. თუ რაიმე გადახრები გამოვლინდა, ტრანზაქცია დაუშვებელია შემძენი ბანკისთვის.

პროცესირების ცენტრი არის საფუძველი, რომელზედაც აგებულია ელექტრონული ტრანზაქციები. ეს არის ავტომატური სისტემა საბანკო ბარათით გადარიცხვების დასამუშავებლად. მისი მთავარი ამოცანაა მაღაზიებს მიაწოდოს უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობა. გადამუშავების ცენტრი ასევე ახორციელებს ორმხრივ ანგარიშსწორებებს ემიტენტსა და შემძენს, განყოფილებას და მფლობელს შორის.ბარათები. რუსეთში VISA და MasterCard გადახდები კოორდინირებულია PayOnline ცენტრის მიერ.

გადახდის სისტემა

უნაღდო ანგარიშსწორების უპირატესობა ის არის, რომ მათი გამოყენება შესაძლებელია მსოფლიოს ნებისმიერ წერტილში. მაგრამ შემძენი ბანკის შესაძლებლობები შეზღუდულია. ერთ დაწესებულებას ტექნიკურად არ შეუძლია ორგანიზება გაუწიოს ანგარიშსწორებას ყველა პუნქტთან ან ყველგან დააყენოს ბანკომატები. კომუნიკაციის ფუნქციას ასრულებს გადახდის სისტემა. საპროცესო ცენტრის მოთხოვნით ამოწმებს ბარათის გადახდისუნარიანობას. თუ ტრანზაქციის განსახორციელებლად საკმარისი ბალანსი არის და ფინანსური ინსტიტუტი არის სისტემის წევრი, ის აგზავნის მოთხოვნას ელექტრონულ ტრანზაქციაზე.

ბილინგის კომპანია

კიდევ ერთი რგოლი, რომელიც შეიძლება იყოს ჯაჭვში. ბილინგის კომპანია, ისევე როგორც გადახდის სისტემა, იღებს ტრანზაქციის შემძენისთვის გადაცემის ფუნქციას, მაგრამ დამატებით აკონტროლებს და მართავს რისკებს, ორგანიზებას უწევს წვდომას ტრანზაქციების დეტალურ სტატისტიკაზე და უზრუნველყოფს ანგარიშის მფლობელებთან ანგარიშსწორებას.

ინტერნეტ ეკვირინგ ბანკი

ონლაინ გადახდების განხორციელების პრინციპი მსგავსია მაღაზიაში საქონლის ყიდვის პროცესის. ერთადერთი განსხვავება არის ინფორმაციის გადაცემის გზა. პირველ შემთხვევაში ტერმინალი კითხულობს მონაცემებს, ხოლო მეორე შემთხვევაში კლიენტი დამოუკიდებლად ათავსებს მათ სპეციალურ ფორმაში საიტზე. შემძენი ბანკის ფუნქციებს ასრულებს საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც ემსახურება ტრანზაქციების ორგანიზებას. უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემის ყველა მონაწილეს უნდა ჰქონდეს სანდო საკომუნიკაციო არხები და აღჭურვილობა, რომელიც უზრუნველყოფს სწრაფ გადამოწმებისა და გადარიცხვის პროცესს.მონაცემები.

კომისია

შეძენა არ არის უფასო სერვისი. გადახდების განხორციელების პროცესზე პასუხისმგებელია ტრანზაქციის რამდენიმე მონაწილე. გადახდის სისტემა უზრუნველყოფს ობიექტებისა და საკრედიტო ინსტიტუტების ურთიერთდაკავშირებას მთელს მსოფლიოში, რისთვისაც იგი იღებს საკომისიოს გადახდის თანხის 1-1,1%-ის ფარგლებში. იგივე თანხა ეგზავნება ემიტენტს სახსრების გადარიცხვისთვის. და, რა თქმა უნდა, შემძენი ბანკის საკომისიოები. საშუალო საბაზრო მაჩვენებელი 2-4%-ია. საკომისიოს ოდენობაზე ასევე გავლენას ახდენს ვაჭრის საქმიანობის სფერო, კლიენტის ანგარიშზე თანხების ბრუნვა, კავშირის ტიპი და მოწყობილობის ტიპი.

სქემა

სამუშაოს ყველაზე გავრცელებული სქემაა, როდესაც წერტილი პირდაპირ უკავშირდება შემძენს, მაგალითად, ტერმინალის ან სპეციალური ფორმის საშუალებით ვებსაიტზე. ამ შემთხვევაში ბანკმა უნდა შეიმუშაოს პროგრამული უზრუნველყოფა გადახდების მისაღებად და აკონტროლოს საკომუნიკაციო არხების მდგომარეობა. მაღაზიამ უნდა უზრუნველყოს ტრანზაქცია, მოაწყოს სერვერის დაცვა, აკონტროლოს ტრანზაქციები პოტენციური თაღლითების გამოსავლენად. თუ ონლაინ მაღაზიის იერარქია რთულია, მაშინ პროგრამისტებს მოუწევთ გაუმკლავდეთ სისტემის დანერგვას. და ეს არის დამატებითი ხარჯები.

შემყიდველი ბანკის რისკები ვაჭრის გაკოტრების შემთხვევაში

ორგანიზაციის გაკოტრების შემთხვევაში, რომელიც თავის მომსახურებას უწევს ადამიანებს, საკრედიტო დაწესებულებები ექმნებათ ბარათის მფლობელებისთვის სახსრების დაბრუნების რისკი. ყველა ტრანზაქცია არ არის გადახდილი შეძენის დროს. მაგალითად, ტურისტები, სამოგზაუროდ წასვლა, წინასწარ დაჯავშნეთ სასტუმროები და თვითმფრინავის ბილეთები. ტუროპერატორის გაკოტრების შემთხვევაში, მომხმარებლები მოითხოვენ თანხის დაბრუნებასგადახდილი, მაგრამ მიუღებელი სერვისებისთვის.

ამ სიტუაციის ნათელი მაგალითია Transaero-ს კოლაფსი. ფინანსურმა ინსტიტუტმა მიიღო ბარათით გადახდები დაგვიანებული ტურებისა და საჰაერო მოგზაურობისთვის, მაგრამ გაკოტრდა. საერთაშორისო სისტემების წესების მიხედვით, ასეთ სიტუაციებში თანხების დაბრუნების პრობლემა ეკისრება შემსყიდველ ბანკს. წინასწარი მონაცემებით, ტრანზაქციებში მონაწილეთა ზარალი შეიძლება იყოს ასობით მილიონი რუბლი. არ აქვს მნიშვნელობა როგორ განხორციელდა გადახდა: უშუალოდ მომსახურების ადგილზე, ინტერნეტით თუ ბილინგით. ყველა შემთხვევაში შემძენი ფინანსურად პასუხისმგებელია.

ანაზღაურება

თუ შეძენილი ბანკის სერვერის შეცდომა მოხდა, თანხა უბრუნდება მყიდველის ანგარიშს. პროცედურა გულისხმობს კლიენტის კონტაქტს ბანკთან, რომელიც ადგენს და გადასცემს განცხადებას შემძენს. საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია დააბრუნოს თანხა. სხვა საქმეა, რომ კომპანიის გაკოტრების განხილული მაგალითის შემთხვევაში, ბანკი ზარალის ანაზღაურებას მხოლოდ ორგანიზაციის ლიკვიდაციის პროცესში შეძლებს..

მკაცრი მოთხოვნები

Transaero-სთან დაკავშირებული სიტუაციიდან გამომდინარე, ბანკირები აპირებენ გადახედონ TPS-ის მომსახურების პირობებს. ამრიგად, შემოთავაზებულია დამატებითი გარანტიების შემოღება გირავნობის ან ანაბრის სახით, რაც დაადასტურებს კლიენტის გადახდისუნარიანობას. სხვა ვარიანტებთან ერთად, ასევე განიხილება ვარიანტი, რომ გაიზარდოს TPN ანგარიშზე თანხების დარიცხვის ვადა ორ კვირამდე. ეს პრაქტიკა უკვე 2000-იან წლებში იყო. მაგრამ თანამედროვე პირობებში ასეთი ზომები უფრო მომხმარებელთა დაკარგვას გამოიწვევს.

News

Bank Rossiya-მ შეიმუშავა ბუნებრივი აირის გამოყენებისთვის გადახდების საკუთარი ინტერნეტი. „გაზპრომ მეჟრეგიონგაზის“მომხმარებელს შეუძლია ბუნებრივი აირის გადახდა „როსია ბანკის“ვებგვერდის მეშვეობით. ამისათვის გადადით საკრედიტო დაწესებულების გვერდზე ონლაინ გადახდების განყოფილებაში და გადარიცხეთ თანხები პირადი ანგარიშის ნომრით.

სანქტ-პეტერბურგის ბანკმა დაიწყო ეროვნული გადახდის სისტემის Mir ბარათების მიღება ბანკომატების, ფილიალებისა და ტერმინალების ქსელში.

2016 წლის 6 აპრილიდან რუსეთის სტანდარტ ბანკმა დაიწყო Diners Club International (DCI) საერთაშორისო სისტემის ჩიპური ბარათების მომსახურება. ტრანზაქციები ხორციელდება საერთაშორისო EMV სტანდარტის მიხედვით. ეს უზრუნველყოფს გარიგების უსაფრთხოების მაღალ დონეს. ექსკლუზიური Diners Club ბარათების გაცემის უფლება შემსყიდველმა ბანკმა ჯერ კიდევ 2011 წელს შეიძინა. მას შემდეგ საკრედიტო დაწესებულება ერთადერთია ქვეყანაში, რომელიც პასუხისმგებელია ბრენდის პოპულარიზაციასა და სტატუსზე.