დაზღვევაში პირობითი გამოქვითვა არის სადაზღვევო ხელშეკრულებების სახეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

გამოქვითვა არის ერთ-ერთი ინსტრუმენტი, რომელიც გამოიყენება დაზღვევაში. მას იყენებენ სადაზღვევო აგენტები, რათა მიიპყრონ მომხმარებლების ყურადღება უფრო მიმზიდველ პირობებზე და დაბალ პოლისის ფასზე. ფრენჩაიზია განსაკუთრებით აქტუალურია სავალდებულო დაზღვევის სფეროში, მაგალითად, მანქანის დაზღვევაში. პირობითი გამოქვითვა დაზღვევაში არის დასახელებული ინსტრუმენტის ერთ-ერთი სახეობა. დღეს მისი ორი ტიპი არსებობს: პირობითი და უპირობო.

რა არის პირობითი ფრენჩაიზია

პირველ რიგში, თავად ფრენჩაიზია უნდა განისაზღვროს. როგორც სადაზღვევო ინსტრუმენტმა, მან მიიღო ოფიციალური სტატუსი რუსეთის კანონმდებლობაში ჯერ კიდევ 2014 წელს, როდესაც ცვლილებები შევიდა დაზღვევის შესახებ კანონის ტექსტში. გამოქვითვა არის სადაზღვევო შემთხვევის დადგომით გამოწვეული ზარალის (ზარალის) ნაწილი, რომელსაც არ იხდის სადაზღვევო კომპანია. გადახდა ხდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ზარალის ოდენობა აღემატება ფრენჩაიზის ღირებულებას. თანხა, როდის და როგორ მოხდება თანხის გადახდა, დამოკიდებულია სადაზღვევო ხელშეკრულების ტიპზე და ამ ხელშეკრულებაში მითითებულ პირობებზე.

პირველზეროგორც ჩანს, ეს არახელსაყრელია დაზღვეულისთვის, მაგრამ სინამდვილეში ეს შეიძლება იყოს უფრო მომგებიანი, ვიდრე ჩვეულებრივი პოლისის ყიდვა. გამოქვითვის პოლისი გაცილებით იაფია, განსაკუთრებით მცირე ავარიების შემთხვევაში, როდესაც დაზიანება უმნიშვნელოა (რამდენიმე მსუბუქი ნაკაწრი). ასეთი სადაზღვევო პოლისი შესაძლებელს ხდის პრობლემის გადაჭრას სადაზღვევო კომპანიის სპეციალისტების ჩართვის გარეშე, რაც ნიშნავს საბუთებზე დროისა და ფულის დაზოგვას.

მარტივი პირობითი ფრენჩაიზია

გადახდები მარტივი პირობითი ფრენჩაიზისთვის გამოითვლება შემდეგნაირად: თუ ზარალი ნაკლებია ფრენჩაიზის ღირებულებაზე, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ზარალს იხდის დაზღვეული, თუ მეტია, სრული თანხა. ზარალს იხდის სადაზღვევო კომპანია, მაგრამ დაზღვევის ოდენობის ფარგლებში.

გაანგარიშების მაგალითი

მანქანა დაზღვეული იყო უბრალო პირობითი გამოქვითვით. მისი ზომა 35 ათასი რუბლია. დაზღვეული შემთხვევის შედეგად მიღებული იქნა ზარალი (ზარალის ოდენობა იყო 25 ათასი რუბლი). ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად სადაზღვევო კომპანია არ იხდის ქონებაზე მიყენებულ ზარალს. თუ ის შეადგენდა არა 25 ათას რუბლს, არამედ 40 ათას რუბლს, მაშინ სადაზღვევო კომპანია გადაიხდიდა ზარალის სრულ თანხას - 40 ათას რუბლს..

რა განსხვავებაა პირობით და უპირობო ფრენჩაიზს შორის

პირობით და უპირობო გამოქვითვას შორის განსხვავება დაზღვევაში არის ის, რომ უპირობო გამოქვითვაზე გადახდა ყოველთვის ერთი და იგივე ფორმულის მიხედვით ხდება. ნაგულისხმევად, თუ რაიმე განსაკუთრებული პირობა არ არის გათვალისწინებული სადაზღვევო ხელშეკრულებაში, მაშინ ასეთი გამოქვითვა ითვლება უპირობოდ. მასთან ერთად ანაზღაურება უდრისგანსხვავება ფრენჩაიზის ღირებულებასა და ზიანის ოდენობას შორის. ბუნებრივია, თუ ზიანი მის ღირებულებაზე ნაკლებია, მაშინ სადაზღვევო გადახდაზე საუბარი არ შეიძლება.

გაანგარიშების მაგალითი

ავარია მოხდა. ზიანის ოდენობამ შეადგინა 75 ათასი რუბლი, უპირობო გამოქვითვის ზომა - 50 ათასი რუბლი. სადაზღვევო კომპანიას მოუწევს გადაიხადოს მხოლოდ 25 ათასი რუბლი (75-50). უპირობო გამოქვითვა ითვლება ყველაზე მომგებიანი სადაზღვევო კომპანიებისთვის, რადგან ის საშუალებას აძლევს მათ გადაიტანონ სადაზღვევო გადახდების ღირებულების ნაწილი დაზღვეულის საფულედან.

დროებითი ფრენჩაიზია

ასეთი პირობითი გამოქვითვა დაზღვევაში არის პირობა, რომლითაც იგი აქტუალურია გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. მაგალითად, პოლისის გაცემის დღიდან პირველი 3 თვე. ამ დროის განმავლობაში ის მოქმედებს და დარჩენილი 9 თვე მოქმედებს ჩვეული დაზღვევის რეჟიმი, ანუ გამოქვითვის გარეშე..

დინამიური ფრენჩაიზია

დინამიური პირობითი გამოქვითვა დაზღვევაში არის გამოქვითვა, რომლის ზომა იცვლება წელიწადში დაზღვეული მოვლენების რაოდენობის მიხედვით. ყველაზე ხშირად ის გამოხატულია პროცენტულად. მაგალითად, როდესაც პირველად მოხვდებით ავარიაში, ეს არის 10%, მეორე - 30%, მესამე - 50%. თუმცა, წელიწადში სამი ან მეტი ავარია ძალზე იშვიათია, თუმცა ეს ყველაფერი დამოკიდებულია მართვის ხასიათზე. თუ მძღოლს უყვარს სიჩქარე, მაშინ ასეთი პოლისის ყიდვა მისთვის წამგებიანი იქნება.

გაანგარიშების მაგალითი

OSAGO პოლისის შეძენისას გაიცა დინამიური გამოქვითვა. ავარიაში მონაწილეობის შემთხვევაში მძღოლი იხდიდა ზარალის ღირებულების 5%-ს, განმეორებითი შემთხვევის შემთხვევაში გამოქვითვა გაიზარდა 35%-მდე. Თუმძღოლი წელიწადში მესამედ ავარიაში მოყვა, რაც ზარალის 80%-ს უდრიდა.

დაზღვეული მანქანა ავარიაში მოყვა, ზარალის ოდენობამ 70 ათასი რუბლი შეადგინა. ფრენჩაიზის ზომა რუბლებში: 700000.05=3500 რუბლი. სადაზღვევო კომპანიამ გადაიხადა 66,5 ათასი რუბლი. ერთ წელიწადში მანქანა ისევ ავარიაში მოყვა. ზარალი - 100 ათასი რუბლი. ხელშეკრულების პირობების მიხედვით სადაზღვევო კომპანია გადაიხდის მხოლოდ 65 ათას რუბლს, დარჩენილი 35 ათასი რუბლი, რომელიც აუცილებელია მანქანის შეკეთებისთვის, დაზღვეულმა უნდა აუნაზღაუროს.

მაღალი გამოქვითვა

ეს ფრენჩაიზია გამოიყენება ქონების დაზღვევის კონტრაქტებში, რომლებიც ძალიან ძვირია. მაგალითად, ანტიკვარიატი, ძვირადღირებული მანქანები, ძვირადღირებული უძრავი ქონება. სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში დამზღვევი ჯერ საკუთარი სახსრებით ანაზღაურებს ზარალს, შემდეგ კი ღონისძიების დაზღვევის დამადასტურებელი დოკუმენტების წარდგენით იღებს ანგარიშსწორებას. ზიანის ანაზღაურება შესაძლებელია მთლიანად ან ნაწილობრივ, გადახდილი - დაუყოვნებლივ ან განვადებით (ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ხელშეკრულების პირობებზე).

გაანგარიშების მაგალითი

დაზღვეული შემთხვევის შედეგად მიიღეს ზიანი 1 მილიონი რუბლის ოდენობით. მაღალი პირობითი გამოქვითვის ღირებულება არის 10%. დაზიანებული ქონების მესაკუთრე ზარალის აღმოფხვრის ყველა ხარჯს საკუთარი ხარჯებით იღებს. ხელშეკრულების პირობებით, მას ექვს თვეში განვადებით უნდა გადაუხადოს ზიანის ოდენობის 90%. გადახდა განხორციელდება ყოველთვიურად 150 ათასი რუბლის ოდენობით. 100 ათასი რუბლი არის ფრენჩაიზის ზომა (10%). ხელშეკრულების პირობებით. 900 ათასი რუბლიასადაზღვევო გადახდის ოდენობა. ვინაიდან, ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, მზღვეველმა უნდა გადაიხადოს მთელი თანხა განვადებით, ყოველთვიური გადასახადი იქნება 150 ათასი რუბლი.

ფრენჩაიზის დადებითი და უარყოფითი მხარეები დაზღვეულისთვის

ერთი შეხედვით შეიძლება ჩანდეს, რომ დამზღვევისთვის წამგებიანია ფრენჩაიზის გამოყენება დაზღვევის ხელშეკრულებაში. მას სთავაზობენ პოლიტიკას „გაშიშვლებული“ფუნქციით. ეს ნიშნავს, რომ მცირე უბედური შემთხვევის ან მცირე დაზიანების შემთხვევაში, თქვენ მოგიწევთ რემონტის გადახდა თქვენი ჯიბიდან. ნებისმიერი კლიენტის პირველი აზრი: ყველა სარგებელი მიდის სადაზღვევო კომპანიებზე, რომლებიც ამგვარად შორდებიან სრულ გადახდებს. სინამდვილეში ეს სიმართლეს არ შეესაბამება. დაზღვევაში პირობითი გამოქვითვა მომგებიანია, მაგრამ მხოლოდ მათთვის, ვინც პასუხისმგებლობით ეპყრობა დაზღვეულ ქონებას. მაგალითად, ფრთხილად მძღოლები ისარგებლებენ იმით, რომ შეძლებენ შეიძინონ ყოვლისმომცველი სადაზღვევო პოლისი უფრო დაბალ ფასად, ვიდრე არ გამოეყენებინათ იგი.

დაზღვევის ხელშეკრულება ფრანჩაიზთან ერთად ასევე მომგებიანია მათთვის, ვინც რაიმე მიზეზით იშვიათად იყენებს პერსონალურ მანქანას. ვინაიდან მანქანის დაზღვევა სავალდებულოა რუსეთის კანონმდებლობით, ასეთ პოლიტიკას შეუძლია მნიშვნელოვანი დანაზოგის უზრუნველყოფა. ამავდროულად, მაშინაც კი, თუ ავარიაში მოხვდებით, იაფი რემონტის გაკეთება უფრო ადვილი და იაფი იქნება, ვიდრე არასაჭირო მომსახურებისთვის რამდენიმე წლის განმავლობაში ზედმეტად გადახდა. ანუ, თქვენ იხდით დამატებით ფულს ძვირადღირებულ პოლისში, თუ გადაუდებელ სიტუაციაში მოხვედრის ალბათობა დაბალია.

ვინ იხდის და როგორ

მოტორებს აინტერესებთ კითხვები არა მხოლოდ იმაზე, თუ რამდენი დაროდის იხდის სადაზღვევო კომპანია, არამედ იმაზეც, თუ ვინ გადაიხდის რემონტს, თუ ავარიის ერთ-ერთ მონაწილეს (ან ორივე ერთდროულად) აქვს სადაზღვევო პოლისი გამოქვითვით. როგორ მივიღოთ დაზღვევა ასეთ სიტუაციაში და რა არის მისი ზომა? დაზღვევა - განურჩევლად იმისა, აქვს თუ არა ერთ-ერთ მონაწილეს პირობითი თუ უპირობო გამოქვითვა - სადაზღვევო კომპანია იხდის, შემდეგ კი აგროვებს ზარალის ოდენობას ავტოსაგზაო შემთხვევის დამნაშავისგან, იმის გაგების გარეშე, აქვს თუ არა გამოქვითვა. ზიანი სრულად ანაზღაურდება გამოქვითვის თანხის გათვალისწინებით.

როგორ მივიღოთ სადაზღვევო პოლისი ფრენჩაიზით

ბევრ კომპანიას აქვს სპეციალური სადაზღვევო პროგრამები, რომლებიც ითვალისწინებს უპირობო ან პირობით გამოქვითვას. დაზღვევაში ეს არ განიხილება რაღაც უჩვეულო, თუმცა რუსეთში ის სულ ახლახან გამოჩნდა და დღეს ყველა მზღვეველმა ვერ შეძლო მისი უპირატესობების დაფასება. გამოიყენება როგორც ქონების, ასევე პირადი დაზღვევისთვის. პოლისიზე განაცხადისას, თქვენ მხოლოდ უნდა განმარტოთ: კონტრაქტი ფრენჩაიზთან თუ არა. თუ მასთან, მაშინ რა არის და რა პირობებშია გათვალისწინებული. საბუთები თითქმის იგივეა, რაც მის გარეშე პოლისის ყიდვისას.

ფრენჩაიზის გაცემა შეუძლებელია კრედიტით აღებულ ქონებაზე. ეს ეხება როგორც უძრავ ქონებას, ასევე მანქანებს. სესხის სრულად დაფარვამდე უკანონოა ფრენჩაიზის დაწესება - როგორც პირობითი, ასევე უპირობო.

არ აურიოთ სადაზღვევო ფრენჩაიზია ბიზნეს ფრენჩაიზში. მიუხედავად იმისა, რომ ისინი წარმოითქმის და იწერება ერთნაირად, ისინი არიანსრულიად განსხვავებული ინსტრუმენტები. ბიზნესში ეს არის სხვისი ბრენდის ან სხვისი სისტემის შეძენა საქმიანობის, წარმოების პროცესების ორგანიზებისთვის. რა არის ეს, დაზღვევის გამოქვითვა, მარტივი სიტყვებით, შეიძლება გამოიხატოს როგორც ზარალის ოდენობა, რომელსაც სადაზღვევო კომპანია არ ფარავს. დაზღვეული თავად იხდის ზარალს, რომელიც ნაკლებია გამოქვითვის თანხაზე.

დაზღვევის თავისებურებები რუსეთში

რუსეთში მოქმედ ყველა სადაზღვევო კომპანიას აქვს ერთი თავისებურება: თითქმის არცერთი მათგანი არ სთავაზობს კლიენტებს პოლისის გაცემას პირობითი ფრენჩაიზით. შესაძლოა, ეს იმით არის განპირობებული, რომ სადაზღვევო ბაზარი უკვე შთამბეჭდავ ზარალს განიცდის და მანევრირებას ახდენს გადარჩენის ზღვარზე. ან იქნებ საქმე კანონმდებლობის არასრულყოფილებაშია, რადგან დაზღვევის ეს მეთოდი სულ ცოტა ხნის წინ გაჩნდა და ზოგადად სადაზღვევო მომსახურების ბაზარი რუსეთში ცოტა ხნის წინ გაჩნდა და სადაზღვევო კომპანიებსა და დაზღვეულებს შორის ნდობა არ არსებობს.

რუსეთში ყველაზე გავრცელებული უპირობო ფრენჩაიზია. თითქმის ყველა რუსულ სადაზღვევო კომპანიას აქვს არსენალში უპირობო გამოქვითვის პროგრამები, ამიტომ დაზღვევის მიღება არ არის რთული. ასეთი პოლისის ფასი ხშირად ეცემა ნორმალური ღირებულების ნახევარზე ქვემოთ. მაგრამ ამით სასიხარულო არაფერია. რაც უფრო იაფია პოლისის ხარჯები და რაც უფრო დიდია გამოქვითვა, მით მეტია ტვირთი დაზღვეულის საფულეზე დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში.

მაგალითად, ყოვლისმომცველი სადაზღვევო პოლისის ფასი 100 ათასი რუბლია. კომპანია გთავაზობთ ფრენჩაიზის გაცემას 60%-ის ოდენობით. აქ პოლისის ფასი იქნებამხოლოდ 40 ათასი რუბლი. მაგრამ ასეთი დანაზოგი დამღუპველი იქნება კლიენტისთვის ავარიის შემთხვევაში. თუ ზიანის ოდენობა 40 ათას რუბლზე ნაკლებია, დაზღვეულს მოუწევს რემონტის გაკეთება საკუთარი ხარჯებით. მეტის შემთხვევაში, კლიენტი გადაიხდის ზარალის მთლიანი თანხის 60%-ს. ამიტომ, ფრენჩაიზია მომგებიანია მხოლოდ გამოცდილი, პასუხისმგებელი მძღოლებისთვის, ისევე როგორც იმ რეგიონებში, სადაც ავარიების მაჩვენებელი დაბალია. სხვა შემთხვევაში დაზღვეულის გამოქვითვა წამგებიანი იქნება.