დაზღვევის კონცეფცია და ორგანიზაცია

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სადაზღვევო კომპანიები (მზღვეველები) არის კომერციული სუბიექტები, რომლებიც იცავენ დაზღვეული პირების ინტერესებს, ანაზღაურებენ მათ მატერიალურ ზიანს სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში. მზღვეველთა საქმიანობა რეგულირდება სპეციალური კანონებით და კონტროლდება მარეგულირებლების მიერ. რუსეთში ცენტრალური ბანკი მოქმედებს როგორც ასეთი მარეგულირებელი.

დაზღვევის პრინციპები

ნებისმიერ ქვეყანაში დაზღვევის ორგანიზაცია ეფუძნება გარკვეულ პრინციპებს, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ წარმატებით განახორციელოთ თქვენი საქმიანობა. ისინი არიან:

• დაზღვევის რეზერვების მფლობელობაში;
• დაზღვევის ვალდებულებების შესრულებაში;
• დაზღვევის რეზერვების პრევალენტობაში სადაზღვევო ვალდებულებებზე.

ამ პუნქტების შესასრულებლად, მზღვეველი ვალდებულია აწონოს გარკვეული სადაზღვევო შემთხვევების რისკები.

უმეტეს სადაზღვევო სიტუაციებში, სტატისტიკა მზღვეველის მხარესაა. ზოგიერთ შემთხვევაში სახელმწიფო ერევა დაზღვევის ორგანიზებაში. სწორედ ზემოაღნიშნული პრინციპების დაცვით შენდება სადაზღვევო ბიზნესი მსოფლიოს უმეტეს ქვეყანაში.

როგორ არის ორგანიზებული სადაზღვევო ბიზნესი

კანონმდებლობა ითვალისწინებს, რომ უშუალო საქმიანობის საგანისადაზღვევო ორგანიზაცია შეიძლება იყოს დაზღვევა ან გადაზღვევა. სადაზღვევო მომსახურების სახეობების ჩამონათვალი ჩამოთვლილია სახელმწიფოს მიერ გაცემულ ლიცენზიაში. თუ დამზღვევი არ შეასრულებს ვალდებულებებს ან არასწორად შეასრულებს მათ, ლიცენზია შეიძლება გაუქმდეს, ეს ორგანიზაცია კარგავს სადაზღვევო მომსახურების გაწევის უფლებას, რაც, თუმცა, არ ართმევს მას ადრე ნაკისრი სადაზღვევო ვალდებულებების შესრულების ვალდებულებას..

იგივე ეკონომიკურ სფეროში მოქმედი ბევრი მზღვეველი ქმნის სადაზღვევო ბაზარს, რომელიც უზრუნველყოფს ფიზიკური პირების, საჯარო და კერძო კომერციული საწარმოების, ფინანსური ინსტიტუტების დაცვას.

დაზღვევის კომპანიების სახეები

ჩვენს ქვეყანაში სადაზღვევო ორგანიზაციები შეიძლება იყოს კერძო ან საჯარო საკუთრება. სადაზღვევო ბაზრის უდავო ლიდერები არიან საპენსიო ფონდი და სოციალური დაზღვევის ფონდი, რომლებიც აგროვებენ მომუშავე მოქალაქეების ყველა სავალდებულო შენატანს. კერძო სადაზღვევო კომპანიები იქმნება კერძო პირების ან ფინანსური ინსტიტუტების ხარჯზე.

ბევრი კერძო სადაზღვევო კომპანიის საქმიანობის უნიკალური ფორმაა Lloyd's syndicate. ეს არის მზღვეველთა კერძო სადაზღვევო ორგანიზაციების გაერთიანება სადაზღვევო და გადაზღვევის ბიზნესის საერთო წარმართვისთვის. სინდიკატის ფორმა იმდენად მოსახერხებელი აღმოჩნდა, რომ ის დღესაც ფუნქციონირებს და აზღვევს მცირე საყოფაცხოვრებო ტექნიკიდან დიდ გემებამდე.

ნებაყოფლობითი და სავალდებულო დაზღვევა

ამჟამად მთელი სადაზღვევო სერვისების ბაზარი პირობითად შეიძლება დაიყოს:

• დაზღვევის სერვისი უზრუნველყოფილიანებაყოფლობითი;
• რეგულირებადი დაზღვევა.

შეიძლება გამოვყოთ მესამე პუნქტი დაზღვევის ორგანიზაციის შესახებ, რომელსაც ეწოდება "გადაზღვევა", ანუ სადაზღვევო პასუხისმგებლობის გაყოფა ორ ან მეტ ორგანიზაციას შორის. პასუხისმგებლობის დაცვის ეს ფორმა გულისხმობს შესაძლო ფინანსური სარგებლის განაწილებას რამდენიმე მზღვეველს შორის. სადაზღვევო ორგანიზაციების დაზღვევა საშუალებას აძლევს გადახდების განაწილებით შეასრულონ თავიანთი ვალდებულებები ფინანსური მდგომარეობის დიდი ზიანის გარეშე.

თუ კომერციული დაზღვევისთვის პრინციპების დაცვა უკვე იძლევა გარკვეულ მოგებას, მაშინ სოციალური დაზღვევის ორგანიზაციას სახელმწიფო მკაცრად აკონტროლებს. შევეცადოთ გაუმკლავდეთ დაზღვევის იმ სახეობებს, რომლებიც კანონის თვალსაზრისით სავალდებულოა.

სავალდებულო დაზღვევა

მთავრობა დაზღვევის ზოგიერთ ფორმას სავალდებულოდ აქცევს იმ ადამიანების ან ბიზნეს სუბიექტების დაცვის საფუძველზე, რომლებიც დაკავშირებულია სახელმწიფო ინტერესებთან. სავალდებულო დაზღვევის ორგანიზება ნაგულისხმევად ითვალისწინებს მოქალაქეთა ინტერესებს, რაც დეკლარირებულია ქვეყნის კონსტიტუციით. პრაქტიკაში ასე გამოიყურება:

• ყველა მოქალაქეს აქვს ღირსეული მუშაობის უფლება - აი რას აკეთებს უბედური შემთხვევის დაზღვევა;
• ყველას აქვს უფლება ისარგებლოს გადაადგილების თავისუფლებით - ამის დასტურად - სავალდებულო სავალდებულო OSAGO სადაზღვევო პოლისები, რომლებიც აზღვევს დაზარალებული მესამე მხარის სასარგებლოდ;
• თითოეულიაქვს სამედიცინო მომსახურების უფლება - ამ ნორმას მხარს უჭერს სოციალური დაზღვევის ფონდის სავალდებულო დაზღვევა, რომელიც უზრუნველყოფს ავადმყოფობის შემთხვევაში სადაზღვევო გადასახადს;
• მოქალაქეებს აქვთ ღირსეული სიბერის უფლება - ამაზე პასუხისმგებელია საპენსიო ფონდი.

მზღვეველთა საქმიანობა სავალდებულო დაზღვევის განხორციელებისას ეფუძნება გარკვეულ კანონებსა და დებულებებს, რომლებიც ითვალისწინებს:

• ობიექტები, რომლებისთვისაც ამ ტიპის დაზღვევა სავალდებულოა;
• სადაზღვევო პასუხისმგებლობის მოცულობები, რომელიც მოიცავს დაზღვევის მინიმალურ სავალდებულო გადახდას და კანონით დადგენილ სადაზღვევო გადასახადის მაქსიმალურ ოდენობას;
• დაზღვეულის და დაზღვეული პირების მოვალეობები და უფლებები.

სავალდებულო დაზღვევა და მზღვეველები

კანონი ითვალისწინებს იმ ორგანიზაციების ჩამონათვალს, რომლებსაც აქვთ უფლება, განახორციელონ სადაზღვევო საქმიანობა სავალდებულო დაზღვევის ფარგლებში. ზოგიერთი სადაზღვევო ორგანიზაცია იქმნება სახელმწიფო ბაზაზე (საპენსიო ფონდი, სოციალური დაზღვევის ფონდი). ზოგიერთ მზღვეველს მინიჭებული აქვს უფლება განახორციელოს საქმიანობა სავალდებულო დაზღვევის სფეროში (მაგალითად, OSAGO).

აკონტროლებს თავისი მოქალაქეების უფლებების დაცვის ყველაზე მნიშვნელოვან სფეროს, სახელმწიფო ასრულებს ორ ფუნქციას:

• ამცირებს წინასწარ გადასახადებს, რაც ხელმისაწვდომს ხდის სავალდებულო დაზღვევას მათი ქვეყნის მოქალაქეების უმეტესობისთვის;
• გარანტიას იძლევა საგნის მაქსიმალურ დაფარვასდაზღვევა, რაც სოციალური დაზღვევის ორგანიზაციას გახდის მომგებიან და ფინანსურად თვითკმარი.

მოდით განვიხილოთ, როგორ მუშაობენ მზღვეველები სავალდებულო დაზღვევის სფეროში. საპენსიო ფონდი და FSS ამის კლასიკური მაგალითებია.

დაზღვევის ორგანიზაცია სახელმწიფო ფონდებში

საპენსიო დაზღვევის ორგანიზაცია ჩვენს ქვეყანაში ეფუძნება ორი ძირითადი სისტემის სიმბიოზს:

• სოლიდარობა, რომელიც მივიღეთ როგორც საბჭოთა კავშირის მემკვიდრეობა;
• პირადი, რომელიც ბოლო თხუთმეტი წლის ინოვაციაა.

სოლიდარობის სისტემის ფარგლებში თითოეულმა მოქალაქემ საპენსიო შენატანები იხდიდა საპენსიო ფონდის საერთო ბიუჯეტში. შემდგომში ირიცხებოდა ფული, რაც დამოკიდებულია სტაჟზე, სხვადასხვა კოეფიციენტებზე და სხვა საკითხებზე. მიუხედავად მისი სიმარტივისა, სოლიდარობის სისტემამ განაპირობა ის, რომ ადამიანები, რომლებიც მუშაობდნენ ხუთი წლის და მეოთხედი საუკუნის განმავლობაში, რეალურად მიიღეს იგივე პენსია.

ამ ნიველირების გარდა, გამოვლინდა სოლიდარობის სისტემის კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ხარვეზი: საპენსიო ფონდის კრიტიკული დეფიციტი. საპენსიო ბიუჯეტის გათანაბრების მიზნით, სახელმწიფომ გადაწყვიტა საპენსიო დანაზოგების პერსონალიზებული აღრიცხვის დანერგვა. თითოეული მოქალაქე, შემოსავლიდან გამომდინარე, იხდის გარკვეულ პროცენტს პირად საპენსიო ანგარიშზე, საბანკო დეპოზიტზე და საპენსიო ასაკის მიღწევისას იღებს საკუთარ პენსიას..

ჯანმრთელობის დაზღვევა

სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევის ორგანიზაციაშენატანების სოლიდარობის სისტემაზე დამყარებული. თითოეული მოქალაქე თავისი შემოსავლიდან სოციალურ დაზღვევის ფონდში აგროვებს თანხის გარკვეულ პროცენტს. ამ სახსრებიდან მას ავადმყოფობის გამო ხელფასის ანაზღაურების სახით ეძლევა „საავადმყოფო შვებულება“. FSS ასევე ეხება "მშობიარობის" გადასახადებს და მცირეწლოვან ბავშვებზე მოვლის გადასახადებს. ამავე ფონდი ანაზღაურებს პროფესიული საქმიანობისას უბედური შემთხვევის შედეგად გამოწვეულ შრომისუუნარობის გამო გაწეულ ხარჯებს. თუ მოქალაქეებს სურთ მიიღონ დიდი კომპენსაცია - მაგალითად, მკურნალობის ხარჯების ანაზღაურება, ქირურგიული ოპერაციისთვის - მათ ემსახურება ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევა..

პასუხისმგებლობის დაზღვევა

პასუხისმგებლობის დაზღვევა დაშავებულთა დაცვის კიდევ ერთი ფორმაა. მისი თავისებურება მდგომარეობს იმაში, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულებას დადებენ დაზღვეული და პოლის მფლობელი. ამ ტიპის დაზღვევის გადახდას მესამე, დაშავებული პირი იღებს. პასუხისმგებლობის დაზღვევის კლასიკური მაგალითია OSAGO პოლიტიკა.

OSAGO ეხება პასუხისმგებლობის დაზღვევას ავტოსაგზაო შემთხვევის შედეგად მესამე პირებისთვის მიყენებული ზიანისთვის.

პასუხისმგებლობის დაზღვევის ორგანიზება იმ მზღვეველების საქმიანობის ფარგლებშია, რომლებსაც აქვთ ამის უფლება. საწყისი შენატანების მინიმალური კოეფიციენტები და გადახდის მაქსიმალური ოდენობა რეგულირდება კანონით. სახელმწიფოს ასევე აქვს უფლება განსაზღვროს, კონკრეტულად რა კომპენსაცია მოხდებაზიანი - ნაღდი ფულით ან ნატურით და აკონტროლეთ დაზღვეულის აქტივობები.