იპოთეკური საბინაო სესხი: მახასიათებლები, პირობები და მოთხოვნები. იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, სხვა საბანკო პროგრამებს შორის, რომლებიც მოთხოვნადია ზოგად მოსახლეობაში, იპოთეკური საბინაო კრედიტი დამაჯერებლად დაიკავა პირველი ადგილი. და ეს გასაკვირი არ არის, რადგან ყველას, ვისაც ერთი არ აქვს, ოცნებობს სახურავის თავზე, ხოლო ვისაც აქვს, სურს მიიღოს მეტი კვადრატული მეტრი თავის განკარგულებაში. საბანკო პროგრამები შესაძლებელს ხდის საცხოვრებელი ფართის ყველა ოცნების ახდენას, ამიტომ გაცემული იპოთეკური საბინაო სესხების მოცულობა წლიდან წლამდე იზრდება. მაგრამ მაინც საკმაოდ ბევრია, ვინც იპოთეკის გაცემის წესების შესახებ მხოლოდ ნაცნობების ისტორიებიდან და საზოგადოებაში არსებული სტერეოტიპებიდან იცის.

მხარდაჭერა დაცულია

მოსახლეობას საცხოვრებლის შეძენის შესაძლებლობის მინიჭების მიზნით, სხვადასხვა პროგრამა დაიწყო, მაგალითად, იპოთეკური სესხის რესტრუქტურიზაცია. სხვადასხვა საბანკო სტრუქტურა გვთავაზობს ერთმანეთისგან განსხვავებულ, მაგრამ საკმაოდ ხელსაყრელ პირობებს. სახელმწიფო ეხმარება იმ ბანკებს, რომლებიც მოსახლეობასთან იპოთეკურ და სამშობიარო კაპიტალში თანამშრომლობენ. სახელმწიფო დონეზე არის პროექტი, რომლის ფარგლებშიც რუსეთის მოქალაქეები იღებენ შესაძლებლობასსახლის შეძენა უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

ხელისუფლებამ ეს საკითხი ყურადღების გარეშე არ დატოვა. ჩამოყალიბდა საბანკო სტრუქტურებთან მომუშავე ორგანო. მას ჰქვია AHML - საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების სააგენტო. გარდა ამისა, მოქმედებს იპოთეკური საბინაო სესხების რესტრუქტურიზაციის სააგენტოც. არის რეგიონული სტრუქტურები, ფუნქციონირებს სხვადასხვა იპოთეკური ცენტრები. ეს ყველაფერი საშუალებას აძლევს ადამიანებს, რომლებიც დღეს იღებენ სესხს საცხოვრებლით, დარწმუნებულნი იყვნენ მომავალში და შეძლებენ თავიანთი ვალების გადახდას, თუნდაც ეკონომიკური ვითარება შეიცვალოს.

აწმყო და მომავალი

რუსეთში იპოთეკური ბაზრის ამჟამინდელი შეფასებით დაახლოებით $400 მილიონია, მაგრამ პოტენციურად განვითარება შესაძლებელია მინიმუმ $30 მილიარდამდე! ეს ნიშნავს, რომ სახლის იპოთეკური დახმარების პროგრამის პირობები სულ უფრო მეტად დააინტერესებს ხალხს. თავის მხრივ, ბანკებს შეუძლიათ ტრანზაქციების მოცულობის გაზრდის იმედი.

სტატისტიკა ნათლად აჩვენებს, რომ იპოთეკა არის ყველაზე მისაღები, რეალური გზა სახლის შესაძენად. ეს ეხება ქვეყნის ყველა რეგიონს გამონაკლისის გარეშე. თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სბერბანკის იპოთეკური სესხის გარეშე, ბევრი ოჯახი, რომელსაც ახლა სახურავი აქვს, ვერ შეძლებდა ამის ანაზღაურებას, თუ მხოლოდ პირობით შუშის ქილაში დამოუკიდებლად დაგროვილი სახსრებით იმუშავებდა.

იპოთეკა: პანაცეა ყველა ავადმყოფობისთვის?

მიუხედავად ამჟამინდელი იპოთეკის რესტრუქტურიზაციის პროგრამისა, ბანკის სიმრავლეარაერთი სანდო ფინანსური კომპანიის შეთავაზებები და მართლაც ხელსაყრელი პირობები, ექსპერტები სიფრთხილისკენ მოუწოდებენ. იპოთეკა არ უნდა ჩაითვალოს საბინაო პრობლემის ერთადერთ შესაძლო გადაწყვეტად.

ზოგიერთი მეცნიერის აზრით, მხოლოდ არსებული ბაზრის ძირში დამუშავება და მისგან უფრო ეფექტური სტრუქტურის შექმნა შეამცირებს განსხვავებას მოსახლეობის მოგებასა და კვადრატულ მეტრზე ფასს შორის.. მოუწოდებენ სახლის იპოთეკური სესხის და სხვა პროგრამების მეშვეობით შექმნას საფუძველი ასეთი ახალი საზოგადოების ბაზრისთვის. ბოლო წლებში რუსეთში საბინაო სესხების განვითარების ტენდენციები ზოგადად აკმაყოფილებს ამ მეცნიერების მოთხოვნებს, მაგრამ გაუმჯობესების ადგილი ჯერ კიდევ არსებობს. პროგრამა ნამდვილად ეფექტური გახდება, როდესაც ქვეყანაში ეკონომიკური მდგომარეობა სტაბილური იქნება.

სიძნელეები და პრობლემები

რატომ არ შეუძლია სახლის იპოთეკური დახმარება ყველა ოჯახის საბინაო პრობლემის გადაჭრას? მთავარი მიზეზი სწორედ ეკონომიკის არასტაბილურობაა. რუსეთში ჯერ კიდევ არ არის საკმარისად ჩამოყალიბებული სასამართლო, იურიდიული და საბანკო სისტემები. დღემდე, სასესხო პროგრამებზე პროცენტი გადაჭარბებულია და არ არსებობს გარანტირებული უფლებები საცხოვრებელზე, როგორც ასეთი. ფასები სპეკულაციურია, საბინაო სექტორი ფაქტობრივად იზოლირებულია ქვეყნის ეკონომიკისგან. ზოგიერთი ექსპერტი ეყრდნობა ერთ დონის დაკრედიტების სისტემას, როგორც უმარტივესს, ყველაზე ეფექტურს, რომელიც გამოიყენება არსებულ რეალობაში. მისი მახასიათებლებია დაზღვევის გამორიცხვა, მოქმედი კანონის სიმარტივე.

სახლის იპოთეკის დახმარების სახელმწიფო პროგრამა გახდა მნიშვნელოვანისაბანკო სისტემისა და იმ მაცხოვრებლების მხარდაჭერა, რომლებსაც თავზე სახურავი სჭირდებათ. არის მიზნობრივი დახმარება, რომელიც გრძელვადიან იპოთეკებთან ერთად გვპირდება საზოგადოებაში საბინაო პოლიტიკის უმნიშვნელოვანესი ელემენტი გახდეს. მაგრამ ამისთვის ქვეყნის კანონმდებლობა უნდა შეიცავდეს პუნქტებს, რომლებიც მკაფიოდ არეგულირებს იპოთეკურ საბინაო სესხებს, მათ პირობებს, მათ შორის მოსახლეობის იმ სეგმენტებთან მიმართებაში, რომლებიც სოციალურად დაუცველად ითვლება..

აუცილებელი და მნიშვნელოვანი

საბინაო ბაზრის განვითარების ყველაზე ეფექტური გზა არის სახელმწიფოს მიზნობრივი დახმარება. ექსპერტები ამბობენ, რომ აუცილებელია ახალი შეღავათების შემოღება, რომელიც საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ სესხი ან დაფაროთ იგი გამარტივებული პირობებით, უნდა შემოიღოთ სუბსიდიები და ინდექსური სესხები, რათა საშუალო ადამიანმა გაუადვილოს ვალების გადახდა..

წინადადებები საგადასახადო სისტემის მეშვეობით იპოთეკური საბინაო სესხების მიღების სტიმულირებისთვის გონივრულად გამოიყურება. სხვები ასევე გვთავაზობენ საზოგადოებაში ფულის დაგროვების პრაქტიკის გასაჯაროებას და დაჯილდოვებას კიდეც მათ, ვინც ამას განსაკუთრებით კარგად ფლობს. და ბოლოს, იპოთეკური დაკრედიტების რამდენიმე პროგრამა უნდა შემუშავდეს, რათა მოქალაქეებმა შეძლონ აირჩიონ ის, რაც მათ საუკეთესოდ შეეფერება. ყოველივე ზემოთქმულის დაფიქრება, დამუშავება და განხორციელება მხოლოდ სახელმწიფოს შეუძლია.

იპოთეკური სესხი გაადვილდება

შეგიძლიათ დაეყრდნოთ ვითარების ცვლილებას საცხოვრებლის კრედიტით შეძენისას, თუ შესაძლებელია ამ სფეროში საბანკო პროდუქტებზე მოთხოვნის სტიმულირება, რასაც მხარი უნდა დაუჭიროს უძრავ ქონებაში საცხოვრებლის საკმარისი არჩევანით. ბაზარი. სახელმწიფო დონეზე აუცილებელია რისკების მართვის სისტემის დანერგვა დაგააუმჯობესოს სახელმწიფოს საგადასახადო კანონმდებლობა. ეს ყველაფერი, საერთო მოსახლეობისთვის იპოთეკური პროგრამების ხელმისაწვდომობის ზრდასთან ერთად, გაზრდის მოთხოვნას ფინანსური კომპანიების შეთავაზებებზე.

უძრავი ქონების ბაზრის სპეციალისტები აცხადებენ, რომ ყველაზე წარმატებული იქნება (და უკვე არის) სპეციალიზებული სესხების პროგრამები, რომლებიც გამიზნულია ადამიანთა ვიწრო ჯგუფებზე. მაგალითად, ეს არის იპოთეკა სამხედროებისთვის ან ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რომლებსაც აქვთ შვილები, მათთვის, ვისაც აქვს სამშობიარო კაპიტალის უფლება. რაც შეეხება ამ უკანასკნელს, საკმაოდ საკამათო საკითხია. პროგრამის იდეა კარგია, მაგრამ მისი განხორციელება სასურველს მაინც ტოვებს. აუცილებელია არსებულ კანონებში არაერთი დაზუსტების შეტანა, რაც მას უფრო ეფექტურს გახდის.

დაემშვიდობე ვალს, დაზოგე შენი ბოლო შარვალი

ბოლო წლებში სულ უფრო ხშირად ირკვევა, რომ ოჯახისთვის იპოთეკა აუტანელი ტვირთია. მაგალითად, ერთ-ერთი მეუღლე კარგავს სამსახურს და დიდხანს ვერ პოულობს ახალს, მაგრამ სესხი უკვე აღებულია და გადახდა დროულად უნდა მოხდეს. თქვენ ვერ შეხვალთ ვალის ორმოში და არ დარჩებით გროშის გარეშე (ან თუნდაც თავზე სახურავის გარეშე), თუ იყენებთ სესხის რესტრუქტურიზაციის პროგრამას. ის მოქმედებს მხოლოდ საბანკო სტრუქტურების კლიენტებისთვის, რომლებიც აღმოჩნდებიან მართლაც ძალიან რთულ ცხოვრებისეულ სიტუაციაში.

რესტრუქტურიზაციის გზით, თქვენ შეგიძლიათ შეინარჩუნოთ სახურავი თქვენს თავზე, ხოლო შეამციროთ გადახდის ოდენობა თვეში. შესაძლებელია წვდომაშეღავათიანი პროგრამები ან თუნდაც გაყიდოს ბინა, რომელზედაც იპოთეკა მიუწვდომელი აღმოჩნდა და იყიდეთ რამე უფრო იაფად. მნიშვნელოვანია თქვენი საკრედიტო ისტორიის ხარისხის შენარჩუნება.

როგორ გამოვიყენოთ?

რესტრუქტურიზაციის დასაწყებად, თქვენ უნდა მიმართოთ კომპანიას, რომელმაც გასცა იპოთეკა ან შუამავალ ფირმას (რეალტორს). პირველი ვარიანტი, როგორც ჩანს, უფრო საიმედოა, მაგრამ ყველა ფინანსური ინსტიტუტი არ არის მზად კლიენტის მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად. ყველაზე რთულია რეფინანსირების მიღება, როდესაც მათ სურთ გაყიდონ ბინა, რომელიც აღმოჩნდა ძალიან ძვირი, რათა იყიდონ რამე უფრო იაფად.

შუამავალთან თანამშრომლობა შეიძლება იყოს უფრო მარტივი, მომგებიანი და კიდევ უფრო იაფი. აგენტები ამოწმებენ საცხოვრებელს, თვლიან, რომ უძრავი ქონების ფასი აჭარბებს ვალის ოდენობას, პოულობენ მათ, ვისაც სურს იყიდოს და კლიენტს შესთავაზოს რაიმე უფრო იაფად მათი ბაზიდან. ამავდროულად, კლიენტს შეუძლია აიღოს უფრო მომგებიანი იპოთეკური სესხი ახალი საცხოვრებლისთვის ან თუნდაც დაფაროს საკუთარი დანაზოგით, თუ ეს შესაძლებელია. ანუ, თუ თავზე ჭერს ინახავთ, შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამსუბუქოთ ყოველთვიური გადასახადების ტვირთი.

რესტრუქტურიზაცია: საბანკო წინადადებები

რა შემოთავაზებები შეიძლება ველოდოთ ბანკის თანამშრომლებს, როდესაც დაუკავშირდებით კომპანიას, რომელმაც გასცა ფული სახლის შესაძენად? პირველი ვარიანტია ყოველთვიური გადასახადის ოდენობის შემცირება. ამავდროულად, იზრდება სესხის დაფარვის ვადა და იზრდება პროგრამის ფარგლებში ზედმეტად გადახდილი თანხა.

ბევრი ბანკი გთავაზობთ საკრედიტო არდადეგებს. ეს ტერმინი გულისხმობს, რომ კლიენტი იხდის მხოლოდ პროცენტს წინასწარ განსაზღვრულ ვადაშიკრედიტზე. თუმცა აქაც ანალოგიური ვითარებაა - ვადები იწელება, რაც ზრდის ზედმეტ გადახდას.

და ბოლოს, მათ შეუძლიათ შესთავაზონ რეფინანსირება. ეს ნიშნავს, რომ კლიენტი იღებს ახალ სესხს, რომლის პირობები უკეთესია, ვიდრე მიმდინარე. ასეთი პროგრამის მოთხოვნა შესაძლებელია არა მხოლოდ თქვენს ბანკში, არამედ მესამე მხარესაც. პროგრამით შემოსული თანხები მიმართულია პირველ სესხზე, დაფარავს მას ერთბაშად, შემდეგ თანდათან იხდის ახალ ვალს.

ბანკები: ბევრი ვარიანტი

ამ რესტრუქტურიზაციის პროგრამების გარდა, არსებობს რამდენიმე შეთავაზება, რომელიც საშუალებას აძლევს კლიენტს გადაიხადოს დავალიანება გამარტივებული გზით. მაგალითად, თუ ეკონომიკური მდგომარეობა არასტაბილურია და თან ახლავს ვალუტის კურსის ძლიერი რყევა, ბანკმა შეიძლება შესთავაზოს კლიენტს სესხის ვალუტის შეცვლა. სწორად გაკეთებული, ეს ხელს უწყობს გადახდების შემცირებას.

ზოგიერთი ბანკი ხსნის ჯარიმებს, ჯარიმებს, აპატიებს დაგვიანებული გადახდების გამო დაგროვილ თანხებს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ თქვენი იპოთეკა. ამ შემთხვევაში კლიენტი ზოგავს ზედმეტ გადახდას, მაგრამ ვადაზე ადრე დაფარვას ვერ მიმართავენ, თუ გარემოებები ფორსმაჟორულია.

სააგენტოები: ყველა კლიენტის დევნაში

უძრავი ქონების კომპანიები სარგებლობენ იმით, რომ ხალხი მიდის მათთან, ამიტომ ასეთი ფირმები ყველაფერს აკეთებენ იმისათვის, რომ მოიზიდონ ისინი, ვისაც სურს გადაიხადოს იპოთეკა საცხოვრებლის უფრო იაფზე გადასვლით.

სააგენტოსთან დაკავშირებისას, პირველ რიგში მოგიწევთ შეხვედრაექსპერტები. ისინი შეაფასებენ საცხოვრებელს, შეადგენენ ოფიციალურ დასკვნას, რის საფუძველზეც კომპანია გადაწყვეტს, გაუმკლავდეს თუ არა პრობლემურ სახლს, თუ ის ძალიან სარისკოა. თუ შეფასება აღემატება ბანკის ვალს, შეგიძლიათ დაეყრდნოთ პროდუქტიულ თანამშრომლობას. აგენტები ეძებენ მყიდველს სახლისთვის და ფული, რომელსაც გამყიდველი იღებს, იგზავნება ბანკში, ხურავს სესხს. გარკვეული თანხები შეიძლება დარჩეს კლიენტის განკარგულებაში. ისინი შეიძლება უსაფრთხოდ იყოს მიმართული ახალი, უფრო მოკრძალებული საცხოვრებლის შესაძენად. ამის პოვნაში დაგეხმარებიან იმავე კომპანიის აგენტები.