სესხზე ანუიტეტური გადახდების გაანგარიშება: მაგალითი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2024-01-02 13:57

პირველი წესი სესხზე განაცხადისას არის ადეკვატურად შეაფასოთ საკუთარი გადახდისუნარიანობა, რათა მასზე გადახდები დროთა განმავლობაში არ გახდეს მსესხებლისთვის დამამძიმებელი. მაგრამ ამ ეტაპზე ზოგჯერ წარმოიქმნება სირთულეები, რადგან ყველას არ აქვს ეკონომიკური განათლება, რათა სწორად გააკეთოს საჭირო გამოთვლები. ამოცანის გასაადვილებლად, აქ არის თავმოყრილი სესხზე ანუიტეტური გადახდების გამოთვლის ყველა შესაძლო მეთოდი, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ საკუთარი ბიუჯეტის დასაგეგმად.

ანუიტეტის გადახდა არის…

საკითხის შესწავლის პრაქტიკულ ნაწილამდე უნდა გაეცნოთ თეორიას. ეკონომიკურ თეორიაში, ანუიტეტის გადახდა არის სესხზე ყოველთვიური გადახდის ერთ-ერთი გზა, როდესაც მისი თანხა უცვლელი რჩება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.

სესხის დაფარვის ამ მეთოდით გადამხდელი ერთდროულად იხდის როგორც დარიცხულ პროცენტს, ასევე ძირითადი თანხის ნაწილს. მაგრამ, როგორც წესი, დასაწყისში, ყოველთვიური განვადება ძირითადად შედგება სესხის პროცენტისგან. ამიტომ, სესხზე ანუიტეტური გადასახადების გაანგარიშებისას შეიძლება შეამჩნიოთ, რომ დაფარვის ეს მეთოდი არც თუ ისე მომგებიანია მსესხებლებისთვის.

ანუიტეტური კლასიფიკაცია

დაკრედიტების დამატებითი პირობებიდან გამომდინარე, ანუიტეტური გადასახადები იყოფა მცირე ჯგუფებად. მათი კლასიფიკაცია საკმაოდ მრავალფეროვანია, თუმცა, გარკვეული სახის ანუიტეტები აღარ გვხვდება ან ძალზე იშვიათია საბანკო სერვისების ჩამონათვალში.

ანუიტეტების სახეები:

• ფიქსირებული - უცვლელი სესხის ვადის განმავლობაში.
• ვალუტა - გადახდის ოდენობა შეიძლება განსხვავდებოდეს სავალუტო ბაზრის რყევების მიხედვით.
• ინდექსირებული - შეიძლება დარეგულირდეს ინფლაციის მიმდინარე მაჩვენებელზე.
• ცვლადი - გადახდები განსხვავდება ფინანსური ინსტრუმენტის მომგებიანობის დონის მიხედვით.

სესხზე ანუიტეტური გადახდების გამოთვლის მექანიზმი დამოკიდებულია მათ ტიპზე. თუმცა, ფიქსირებული ანუიტეტები ყველაზე ხშირად გამოიყენება სამომხმარებლო დაკრედიტებისთვის.

ანუიტეტური გადახდების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

სესხზე ანუიტეტური გადასახდელების გაანგარიშება ჩვეულებრივ ხდება მის შესრულებამდე. აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია ვიცოდეთ, ღირს თუ არა საერთოდ რაიმე გამოთვლების გაკეთება, თუ სჯობს თუ არა დაუყოვნებლივ აირჩიოთ სხვა ბანკი სესხის მისაღებად. გადაწყვიტოსთქვენ უნდა აწონ-დაწონოთ ანუიტეტური გადახდების ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე.

სარგებელი:

• თანხის და გადახდის თარიღის სტაბილურობა სესხის მთელი ვადის განმავლობაში;
• ხელმისაწვდომობა თითქმის ყველა მსესხებლისთვის, მიუხედავად მათი ფინანსური მდგომარეობისა;
• შესაძლებლობა შემცირდეს გადახდის ინფლაციაზე მორგებული.

ბევრი ადამიანისთვის სესხის დაფარვის ანუიტეტური მეთოდი მოსახერხებელია, რადგან ყოველთვიური განვადების ზუსტი ოდენობის ცოდნით უფრო ადვილია ოჯახის ბიუჯეტის დაგეგმვა. თუმცა, ეკონომიკური სარგებლის თვალსაზრისით, მას აქვს რამდენიმე მნიშვნელოვანი ნაკლი.

ხარვეზები:

• მთლიანი ზედმეტად გადახდა გაცილებით მაღალია, ვიდრე ვალის დაფარვის დიფერენცირებული მეთოდით;
• წინასწარი დაფარვის სირთულე;
• ხელახალი გაანგარიშების შეუძლებლობა, თუ მსესხებელს სურს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა.

თუ განვიხილავთ სესხზე ანუიტეტური გადასახადის გაანგარიშების მაგალითს, მაშინვე ირკვევა, რომ ბანკებისთვის მომგებიანია ასეთი სესხების გაცემა კლიენტებზე. თუმცა, ზოგი არც ისე ეძებს მოგებას, ამიტომ მსესხებლებს უფრო ხელსაყრელ პირობებს აძლევს. აღსანიშნავია, რომ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს შორის ასეთი კომპანიები არ არიან. ამიტომ სესხზე განაცხადის დროს ყოველთვის გამოიყენება ვალის დაფარვის ანუიტეტური მეთოდი.

რისგან შედგება სესხის გადახდა?

თუ განვიხილავთ ანუიტეტის გადახდის კომპონენტებს, შეამჩნევთ, რომ იგი ორ ნაწილად იყოფა. პირველი არის ფიქსირებული პროცენტი სესხზე, მეორე არის ძირითადი თანხის ნაწილი. უფრო მეტიც, დარიცხული პროცენტის ოდენობა, როგორც წესი, აღემატება მისასვლელ თანხასსესხის დაფარვა.

სესხის ორგანო შედარებულია მასზე არსებულ პროცენტთან მხოლოდ სესხის მთლიანი ვადის შუაში. გარდა ამისა, თანხა, რომელიც მიდის ძირითადი დავალიანების დასაფარად, იწყებს ზრდას, თანდათან აჭარბებს სესხის გამოყენებისთვის გადასახდელების რაოდენობას. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ეს არ არის მომგებიანი მსესხებლებისთვის, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება გრძელვადიან სესხებს.

თვიური ანუიტეტური სესხის გადახდის გამოთვლის მეთოდები

ფაქტობრივად, გადახდის ზუსტი თანხის გამოთვლა საკმაოდ მარტივია. და ეს შეიძლება გაკეთდეს ერთდროულად რამდენიმე გზით. მინიმუმ ერთი მათგანის გამოყენებით, შეგიძლიათ ნავიგაცია მოახდინოთ მომავალ გადახდებში და შეაფასოთ რამდენად „ამაღლებული“იქნება ბანკის სესხი.

ანუიტეტის გადახდის გამოთვლის მეთოდები:

• ხელით ფორმულის გამოყენებით;
• Microsoft Excel-ის გამოყენებით;
• ბანკის ვებსაიტზე სესხის კალკულატორის გამოყენებით.

თითოეული გაანგარიშების მეთოდი, სათანადოდ გამოყენების შემთხვევაში, მისცემს ზუსტ ციფრს, რომელიც უტოლდება მომავალი გადახდის თანხას. ამიტომ, თუ უკვე გაკეთებული გამოთვლების სისწორეში ეჭვი გეპარებათ, შეგიძლიათ შეამოწმოთ ანუიტეტის გადახდა სხვა შესაძლო გზით.

გაანგარიშების ფორმულა

სესხის პროცენტის გაანგარიშება ანუიტეტის გადასახდელებზე, არჩეული გაანგარიშების მეთოდის მიუხედავად, ხორციელდება სპეციალური ფორმულით. სესხის კალკულატორები, მობილური აპლიკაციები და სხვა პროგრამული უზრუნველყოფასწორი გამოთვლები, მისგან დაწყებული.

ამ ფორმულის ზოგადი ფორმა ასეთია:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, სად:

AP - ყოველთვიური ანუიტეტური გადახდა;

O - ძირითადი თანხა;

ps - ბანკის ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი;

s - თვეების რაოდენობა სესხის ვადაში.

ფორმულის ცოდნით, თქვენ მარტივად შეგიძლიათ გააკეთოთ საჭირო გამოთვლები. საკმარისია მხოლოდ შემოთავაზებული სესხის საწყისი მონაცემები ჩაანაცვლოთ ასოების ნაცვლად და გააკეთოთ საჭირო მათემატიკური გამოთვლები ჩვეულებრივი კალკულატორის გამოყენებით. მაგრამ იმისათვის, რომ სესხის დაფარვის გაანგარიშება ანუიტეტური გადახდებით ყველაზე გასაგები გახდეს, მოდით შევხედოთ მაგალითს.

გაანგარიშების მაგალითი

ვთქვათ, რომ მსესხებელმა ბანკიდან აიღო სესხი 50000 რუბლის ოდენობით 5 წლის ვადით. სესხის ხელშეკრულების პირობებით, სესხზე წლიური საპროცენტო განაკვეთი შეადგენს 20%..

ფორმულიდან გამომდინარე, თქვენ უნდა იცოდეთ თვიური საპროცენტო განაკვეთი გამოთვლებისთვის. ბანკები იშვიათად მიუთითებენ ამ ფიგურას სესხის ხელშეკრულებაში, ასე რომ თქვენ თავად უნდა იპოვოთ იგი. ამისათვის გამოიყენეთ ფორმულა:

ps=P / 100 / 12, სად:

P არის წლიური საპროცენტო განაკვეთი.

გაანგარიშება:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

ყველა საწყისი მონაცემების ცოდნით, შეგიძლიათ დაიწყოთ ანუიტეტური სესხის გადახდა. ასე გამოიყურება:

AP=50,0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 რუბლი

გაანგარიშებაანუიტეტის გადახდა სესხზე Excel-ში

Excel არ არის მხოლოდ დიდი ცხრილი. მასში შეგიძლიათ შეასრულოთ გამოთვლების დიდი რაოდენობა, იცოდეთ მხოლოდ რომელი ფორმულები გამოიყენოთ. Excel-ში ანუიტეტის გადახდის გამოსათვლელად არის სპეციალური ფუნქცია - PMT. მისი სწორად გამოსაყენებლად, თქვენ უნდა იმოქმედოთ შემდეგი ნაბიჯების დაცვით:

1. შეავსეთ საწყისი მონაცემები (სესხის თანხა, პროცენტი და ვადა B2, B3, B4 უჯრედებში, შესაბამისად).
2. შეადგინეთ სესხის დაფარვის გრაფიკი თვეების მიხედვით (A7 -A _).
3. გააკეთეთ სესხის გადახდების სვეტი (B7 - B _).
4. პირველი თვის წინ სვეტში "გადახდები სესხზე" შეიყვანეთ ფორმულა

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) და დააჭირეთ Enter.

გამოთვლის შედეგი გამოჩნდება ცხრილში წითლად "-" ნიშნით. ეს ნორმალურია, რადგან მსესხებელი ამ ფულს ბანკს გადასცემს და არ მიიღებს. Excel-ში ანუიტეტური გადახდებით სესხის გაანგარიშების ფორმულა საშუალებას გაძლევთ გააკეთოთ გამოთვლები ისე, რომ მნიშვნელობები დადებითი იყოს. მისი დახმარებით ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ რამდენიმე წუთში შეადგინონ და დაბეჭდონ მსესხებლების გადახდის განრიგი, რაც დაზოგავს მათ დროს.

ყველა თვის შესავსებად, თქვენ უნდა გაჭიმოთ უჯრედი ფორმულით დაფარვის გრაფიკის ბოლომდე. მაგრამ რადგან ანუიტეტის გადახდა დროთა განმავლობაში არ იცვლება, უჯრედებში ნომრები იგივე იქნება.

შეგიძლიათ გადაამოწმოთ მიღებული მონაცემები კრედიტის გამოყენებითანუიტეტის გადახდის კალკულატორი. დაფარვის ამ მეთოდით სესხებს სწორედ ყველა ბანკის ვებსაიტებზე გასცემს. სესხის კალკულატორის გამოსაყენებლად დაგჭირდებათ იგივე საწყისი მონაცემები, რაც წინა გაანგარიშების მეთოდებს. ისინი უნდა იყოს შეყვანილი მითითებულ ველებში. შემდეგ კი პროგრამა დამოუკიდებლად გააკეთებს ყველა გამოთვლას რამდენიმე წამში, რაც პოტენციურ მსესხებელს მისცემს შესაძლებლობას შეაფასოს მიღებული თანხა და კარგად დაფიქრდეს მომავალ სესხზე.