დამატებითი კაპიტალიზაცია არის კანონი ბანკების დამატებითი კაპიტალიზაციის შესახებ

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბანკი ქმნის ფონდებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ მის ფინანსურ სტაბილურობას და ვალდებულებების შესრულებას პრობლემების შემთხვევაში. საკუთარი სახსრების ოდენობა უნდა აღემატებოდეს კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტის ნორმატიულ ღირებულებას. ეს უკანასკნელი ერთგვარი მომხმარებლის დაზღვევაა. ეს აჩვენებს, რომ ბანკი დაინტერესებულია ბაზარზე ნორმალური საქმიანობით. ყოველივე ამის შემდეგ, თუ აქციონერები ინვესტირებენ საკუთარ სახსრებს, მაშინ უფრო მეტი გარანტიაა იმისა, რომ ისინი სათანადო სიფრთხილით განხორციელდება. მაგრამ სასესხო პორტფელის ხარისხის მკვეთრი გაუარესებით, კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტმა შეიძლება მიაღწიოს ლიმიტულ მნიშვნელობებს. ამ შემთხვევაში ბანკი რისკავს ლიცენზიის დაკარგვას.

გასვლა

კრიტიკული სიტუაციის პრევენციის მიზნით, ცენტრალური ბანკი იღებს ზომებს ორგანიზაციის ფინანსური მდგომარეობის დასასტაბილურებლად. დამატებითი კაპიტალიზაცია არის რუსეთის ბანკის მიერ საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის სუბორდინირებული სესხის გაცემა. ეს არის დამატებითი დაფინანსების წყაროების ნაწილი. ეს ნიშნავს, რომ ორგანიზაციის გაკოტრების შემთხვევაში, ცენტრალური ბანკის წინაშე ვალდებულებები ბოლოს შესრულდება. კანონი აცხადებსამ პროცესში სახელმწიფოს მონაწილეობის დონე და პროცედურა. ასეთი სესხები შეიძლება პირდაპირ არ გაიცეს, არამედ სადაზღვევო დეპოზიტების სააგენტოს (DIA) მეშვეობით ფედერალური სასესხო ობლიგაციების (OFZ) სახით. მსგავსი სქემა გამოიყენეს 2008 წლის ფინანსური კრიზისის დროს.

უახლესი ამბები

2014 წლის დეკემბერში რუსეთის პრეზიდენტმა ხელი მოაწერა კანონს ბანკების დამატებითი კაპიტალიზაციის შესახებ, საერთო ჯამში 1 ტრილიონი რუბლი. "იღბლიანთა" სია DIA-მ 2015 წლის თებერვალში გამოაქვეყნა. სესხები გაიცემა არა მხოლოდ OFZ-ებით, არამედ ჩვეულებრივი სუბორდინირებული სესხებით. ეს დაეხმარება DIA-ს ბანკების კაპიტალიზაციის საკითხის მოგვარებაში. პროგრამის მონაწილეებმა სააგენტოს მიერ ვალდებულებების შეძენაზე თანხმობა უნდა გამოაგზავნონ 2015-06-01 წლამდე, ხოლო ცენტრალურმა ბანკმა - კონკრეტული დაწესებულების მოთხოვნების უზრუნველყოფაზე.

პირობები

ბანკმა 36 თვის განმავლობაში უნდა გაზარდოს იპოთეკური დაკრედიტების, მცირე და საშუალო ბიზნესის სესხების მოცულობა 1%-ზე მეტით. ასევე დასაშვებია ფულადი ნაკადების ეკონომიკის უმნიშვნელოვანესი სექტორებისკენ მიმართვის ვარიანტი. კიდევ ერთი მოთხოვნაა საწესდებო კაპიტალის გაზრდა აქციონერთა მოგებიდან ან ინვესტიციებიდან მიღებული სახსრების ოდენობის 50%-ით. ამასთან, ბანკები თანამშრომლებს მომდევნო 36 თვის განმავლობაში ხელფასებს ვერ გაზრდიან. ეს უკანასკნელი ფაქტორი უფრო მეტად აფერხებს მენეჯმენტს პროგრამაში მონაწილეობის გადაწყვეტილების მიღებაში. დამატებითი კაპიტალიზაცია არის დახმარება, რომელიც უზრუნველყოფილია ძალიან მკაცრი პირობებით.

პროცესის არსი

ინდუსტრიალიზაციისთვისეკონომიკას სჭირდება მნიშვნელოვანი ინექციები სახელმწიფოს საწარმოო შესაძლებლობებში. ამასთან, დასავლელი ინვესტორების გავლენა უნდა შეიზღუდოს. ბანკებმა უნდა გასცენ დიდი მიზნობრივი სესხები. ეს ნაწილობრივ არის კაპიტალიზაციის მიზანი. ორგანიზაცია არ იღებს „ცოცხალ“ფულს, არამედ OFZ-ს. თუმცა, მას მოუწევს იგივე თანხის ანაზღაურება დამოუკიდებლად. თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ საკუთარი სახსრების უკვე არსებული თანხის მხოლოდ მეოთხედი, რომელიც, თავის მხრივ, არ უნდა აღემატებოდეს 25 მილიარდ რუბლს. ანუ დამატებითი კაპიტალიზაცია არის რეგიონული ბანკების გაძლიერების ღონისძიება, რომლებსაც მომავალში შეუძლიათ ბაზარზე სტაბილური პოზიცია დაიკავონ და დამოუკიდებლად განვითარდნენ. ამას ადასტურებს პროგრამის პირობებიც: ორგანიზაციებმა ყოველთვიურად უნდა გაზარდონ საკრედიტო პორტფელი 1%-ით და მეტით.

საერთაშორისო გამოცდილება

2009 წლის კრიზისმა აჩვენა ამ მეთოდის ეფექტურობა. მაშინ აშშ-ს მთავრობამ ტრილიონობით დოლარი გამოყო საკრედიტო ინსტიტუტების ფინანსური მდგომარეობის აღსადგენად ყოველგვარი სანქციების გარეშე. 4 წლის შემდეგ ევროპის ბანკმა ბერძნული ინსტიტუტები 50 მილიარდი ევროს ოდენობით დააფინანსა. სიტუაციის სტაბილიზაციის შემდეგ ინვესტორი იღებს ორგანიზაციის წმინდა მოგებას. ამიტომ არის ასე მნიშვნელოვანი, რომ უკანასკნელი იყოს სახელმწიფო.

საკრედიტო ინსტიტუტების საკუთარი სახსრების მოცულობა მცირდება ცენტრალური ბანკის მიერ რეზერვების ფორმირების მოთხოვნის გამო. სახსრების ნაწილი ჩნდება მხოლოდ ქაღალდზე: გადაჭარბებული ძირითადი საშუალებები, აღჭურვილობა, შენობები და სხვა ფასეულობები, რომლებიც არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას დაფინანსების წყაროდ. სიტუაციის გასაკონტროლებლად ცენტრალურმა ბანკმაადგენს სპეციალურ სტანდარტებს და ამოწმებს შეესაბამება თუ არა ორგანიზაციის საქმიანობა კაპიტალის შესაძლებლობებს.

ამისთვის ეწყობა სტრეს ტესტები. რისკის ანალიტიკოსები გამოთვლიან, თუ როგორ შეიძლება გავლენა იქონიოს რთულმა ეკონომიკურმა პროცესებმა ინსტიტუტზე. თეორიულად, ასეთი შემოწმება ყოველკვარტალურად უნდა მოხდეს. უკრაინაში ის ბოლოს სსფ-ის მოთხოვნით 2014 წელს განხორციელდა. იმ დროს ექსპერტებმა გამოთვალეს, როგორი რეაქცია ექნება კაპიტალს დეპოზიტების გადინების და ვალების ზრდის შემთხვევაში. ტესტების შედეგების საფუძველზე მიღებულ იქნა გადაწყვეტილება დამატებითი კაპიტალიზაციის შესახებ.

იპოთეკური ბაზრის განვითარების პერსპექტივების შესახებ

ფინანსთა სამინისტრო ელოდება, რომ ბანკები შეძლებენ უძრავი ქონების დაკრედიტების გაზრდას 15%-ით. ეს არის კიდევ ერთი მიზანი, რომლისთვისაც მიმართულია დამატებითი კაპიტალიზაცია. Რას ნიშნავს? ბანკები თანხებს უცხოური ვალუტის შესაძენად ვერ გამოიყენებენ, როგორც ეს 2008 წელს იყო. კარგი ამბავია. მაგრამ ძალიან რთული იქნება საჭიროზე დაკრედიტების მოცულობის გაზრდა. მოგვიწევს საპროცენტო განაკვეთების შემცირება და ვალდებულებების ნაწილის აღება. ყველა ორგანიზაცია არ ეთანხმება ამას. ვინაიდან დამატებითი კაპიტალიზაცია ნებაყოფლობითი საკითხია, VTB24-მა და Rosbank-მა უკვე თქვეს უარი პროგრამაში მონაწილეობაზე იმ მტკიცებით, რომ მათ უკვე აქვთ საკმარისი მოგება.

სახლის პოტენციურ მყიდველზე გავლენას ახდენს მრავალი ფაქტორი: საკრედიტო პირობები, ბინების ფასების ზრდა, სტაბილური შემოსავლისადმი ნდობა. შეიძლება მოხდეს განაკვეთის უმნიშვნელო შემცირებაკომპენსირდება სხვა ყოველთვიური გადასახადებით. ამიტომ, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ასეთი ღონისძიება გაზრდის მოთხოვნას ამ სერვისზე. იპოთეკური სესხი დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე შეიძლება გაიცეს მხოლოდ იდეალური საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლებს. ბანკის ეს პოზიცია სავსებით გამართლებულია. გარდა ამისა, ყველა მსესხებელი ვერ იქნება დარწმუნებული, რომ მისი გადახდისუნარიანობა 10-15 წელიწადში არ გაუარესდება.

ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ თუ შედეგი დადებითია, დამატებითი კაპიტალიზაცია გამოიწვევს განაკვეთის შემცირებას, მოთხოვნის ზრდას ეკონომიკის სეგმენტში, რომელშიც იპოთეკური ოპერაციების წილი 80%-ია. პროცენტის მცირედი შემცირებით ისარგებლებენ პირები, რომლებსაც აქვთ ბინის ყიდვის მწვავე საკითხი. დანარჩენი მყიდველები სავარაუდოდ დაელოდებიან კრედიტის ღირებულების მნიშვნელოვან ცვლილებას. პრემიუმ სეგმენტში იპოთეკური ოპერაციების წილი იშვიათად აღემატება 20%-ს. შესაბამისად, კურსის ცვლილებას ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მოთხოვნილებაზე გავლენა მოახდინოს. ძვირადღირებული უძრავი ქონების მყიდველების უმეტესობა იხდის განვადებით ინდივიდუალური პირობებით.

ბანკის რეკაპიტალიზაცია: რა უნდა იცოდეს დეპოზიტორმა

1. ეს ღონისძიება გამოიყენება აქტივების გასაზრდელად ან ზარალის დასაფარად. აქციონერებს შეუძლიათ პროცესის დაწყება. ამ შემთხვევაში საუბარია ახალი სესხების გაცემისთვის სახსრების მოზიდვაზე.

2. ბანკში პრობლემების არსებობა არ ნიშნავს იმას, რომ მას ფული სჭირდება. შესაძლოა, ცენტრალურმა ბანკმა გადახედა სტანდარტებს და საკრედიტო დაწესებულებას არ ჰქონდა საკმარისი დაგროვილი მოგება წინა წლებში დაგეგმილი მიზნების მისაღწევად. მიუხედავად იმისა, რომ 2014 წელს უკრაინული ბანკების დამატებითი კაპიტალიზაცია დაფარვისკენ იყო მიმართულიდაკარგვა.

3. პირველ რიგში, დაწესებულება მიმართავს აქციონერებს. თუ მათ არ აქვთ ორგანიზაციის დაფინანსების შესაძლებლობა, იწყება მესამე მხარის ინვესტორების ძებნა. ბანკების დამატებითი კაპიტალიზაციის შესახებ კანონი ითვალისწინებს, რომ საწესდებო კაპიტალში ყველა ცვლილება უნდა დარეგისტრირდეს ცენტრალურ ბანკში. ანგარიშებზე თანხების ჩარიცხვის შემდეგ, მათი გამოყენება შესაძლებელია როგორც ნებისმიერი სხვა აქტივი.

4. თუ შეუძლებელი იყო ნასესხები კაპიტალის მოზიდვა ზარალის დასაფარად, მაშინ ბანკმა ან უნდა შეამციროს საქმიანობის მოცულობა ან ლიკვიდაცია.

5. კაპიტალიზაცია არის რეკომენდაცია და არა მოთხოვნა. კაპიტალის ზრდა არ უზრუნველყოფს ორგანიზაციის ფინანსურ სიმყარეს. თუ აქციონერები არაკეთილსინდისიერები არიან, მაშინ სახსრები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის პორტფელის შესავსებად. ამ შემთხვევაში, სავარაუდოა, რომ გარკვეული პერიოდის შემდეგ ორგანიზაციას კვლავ დასჭირდება ფინანსური დახმარება.

დასკვნა

ერთ-ერთი გზა, რომელიც შეიძლება გამოვიყენოთ საკრედიტო ინსტიტუტების ფინანსური მდგომარეობის სტაბილიზაციისთვის, არის დამატებითი კაპიტალიზაცია. რა არის ეს? ბანკისთვის ფინანსური დახმარების გაწევა აქციონერების, ცენტრალური ბანკის ან სხვა საერთაშორისო ინსტიტუტებისგან. 2014 წლის ბოლოს რუსეთის პრეზიდენტმა ხელი მოაწერა კანონს, რომლის მიხედვითაც 27 რეგიონულ ინსტიტუტს შეუძლია მიიღოს სუბორდინირებული სესხი. მაგრამ მსურველი ცოტაა, რადგან სესხის გაცემის პირობები ძალიან მკაცრია.