როგორ ვიშოვო ფული დეპოზიტებზე? საბანკო ანაბარი ყოველთვიური პროცენტით. ყველაზე მომგებიანი დეპოზიტები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

თანამედროვე სამყაროში დროის აბსოლუტური სიმცირის პირობებში ადამიანები ცდილობენ მიიღონ რაიმე დამატებითი, პასიური შემოსავალი. ახლა თითქმის ყველა არის ბანკების ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტების კლიენტი. ამასთან დაკავშირებით, ჩნდება მრავალი საკმაოდ ლეგიტიმური კითხვა. როგორ გამოიმუშაოთ ფული საბანკო დეპოზიტებზე? რომელი ინვესტიციებია მომგებიანი და რომელი არა? რამდენად სარისკოა ეს მოვლენა?

ანაბარი და კონტრიბუცია

სიტყვის ფართო გაგებით, დეპოზიტი არის ფული, ძვირფასი ნივთები ან სხვა აქტივები, რომლებიც განთავსებულია ფინანსურ ინსტიტუტში. ინგლისურად, სიტყვა "შეწირულობა" საერთოდ არ არის და კლიენტის მიერ შეტანილ ღირებულებებს უბრალოდ დეპოზიტი ეწოდება. მაგრამ რუსულად არის ორივე ცნება და არის განსხვავებები მათი მნიშვნელობების ინტერპრეტაციაში. რუსულენოვან სივრცეში ანაბარი არის კლიენტის მიერ ბანკში გარკვეული ან განუსაზღვრელი ვადით განთავსებული თანხის ოდენობა. საბანკო ორგანიზაცია უშვებს ამ ფულსმკურნალობა და ამის სანაცვლოდ მეანაბრე იღებს თავის პროცენტს.

ანაბარი (რუსული გაგებით) შეიძლება გამოისახოს არა მხოლოდ ფულში, არამედ შეიძლება იყოს ნებისმიერი ღირებული საშუალება და შეიძლება განთავსდეს არა მხოლოდ ბანკში. თუ, მაგალითად, თანხა გადაირიცხება საბაჟო ორგანიზაციაში რაიმე ვალდებულების უზრუნველსაყოფად, მაშინ ამას ასევე დაერქმევა ანაბარი.

როგორ შოულობენ ბანკები ფულს დეპოზიტებიდან?

ბანკები მოსახლეობას გასცემენ სესხებს პროცენტით. მაგრამ უპირველეს ყოვლისა, სესხის გაცემის მიზნით, აუცილებელია დეპოზიტორებისგან (ფონდების მფლობელები, რომლებიც დროებით ფლობენ ფინანსურ ინსტიტუტს) დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე სახსრების მოზიდვა. ეს ნასესხები სახსრები გამოიყენება სესხების გასაცემად, მაგრამ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. საბანკო დეპოზიტი ამჟამად გაიცემა 6-8%-ით წელიწადში, ხოლო სესხზე პროცენტი მერყეობს 15-დან 18%-მდე წელიწადში. სწორედ ამ განსხვავებაზე ქმნიან ბანკები თავიანთ მოგებას.

ასევე არსებობენ ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც კლიენტებისგან შეგროვებულ თანხებს დებენ სხვადასხვა პროექტებში, რაც მათ ამით შემოსავლის მიღების საშუალებასაც აძლევს. ძირითადად, ეს არის საინვესტიციო ფონდები. ხშირად, ბანკები ასევე შუამავლები არიან ფულის გადარიცხვის სისტემებში, როგორიცაა Western Union. ამ ოპერაციისთვის გამომგზავნს ეკისრება საკომისიო.

სხვა მომსახურება, მათ შორის ვალუტის კონვერტაცია, სხვადასხვა გადახდები, ბანკთაშორისი გადარიცხვები, ასევე ფასიანია. ბანკები ასევე ფულს შოულობენ სავაჭრო პლატფორმებზე წვდომით, სადაც ისინი ვაჭრობენ აქციებით, ობლიგაციებით და სხვა ფასიანი ქაღალდებით. ეს ყველაფერიცარ არის გათვალისწინებული უფასოდ. ამ ფუნქციებს, როგორც წესი, გააჩნია მცირე, მაგრამ სტაბილური გადასახადი.

მოგება საბანკო დეპოზიტებზე

ეს არის დამატებითი ფულის გამომუშავების ერთ-ერთი მარტივი გზა. როგორ გამოიმუშაოთ ფული დეპოზიტებზე?

თუ კლიენტს აქვს რაიმე უფასო თანხა მის განკარგულებაში, რომლის გადადებაც შეიძლება გარკვეული ხნით განზე, მაშინ სავსებით გონივრულია მისი განთავსება საბანკო დეპოზიტზე და აქედან შემოსავალი მიიღოს, ვთქვათ, თვეში 1%. სხვა ძალისხმევის გარეშე.

მაგრამ უნდა გავითვალისწინოთ ერთი უსიამოვნო მომენტი ინფლაციის სახით. ეს პროცესი ამცირებს ანაბრის ღირებულებას თვეში დაახლოებით 0,5%-ით (არა თანხა, არამედ მისი ღირებულება). გამოდის, რომ რეალური მოგება იქნება სადღაც თვეში დაბანდებული თანხის ნახევარი პროცენტი. ანუ, თუ კლიენტი განათავსებს დეპოზიტს ერთი მილიონი რუბლის ოდენობით, მაშინ ის მიიღებს დაახლოებით 11-12 ათასს თვეში.

მაგრამ ინფლაციის გარდა არის მსყიდველობითუნარიანობაც. და თუ მეანაბრემ არ გამოიტანა ან არ გამოიყენა თავისი ფული წლის განმავლობაში, მაშინ, წელიწადში 120 ათასი რუბლის მიღებით (წლიური 12%), შეგიძლიათ შეიძინოთ საქონელი (რომელიც უკვე გაძვირდა) დაახლოებით ოდენობით. 100 ათასი რუბლი (ანუ 120 ათასი რუბლიდან გამოაკლებს 7% ინფლაციას).

მაგრამ ისიც უნდა გავითვალისწინოთ, რომ თანამედროვე ტექნოლოგიები საკმაოდ სწრაფად იაფდება კონკურენციის გამო. მაგალითად, ტელევიზორი, რა თქმა უნდა, წელიწადში 20%-ით იაფი გახდება, მაგრამ ანაბრის ოდენობა იგივე დარჩა, როგორც 120 ათასი რუბლი. ასე რომ, ინფლაციის მიუხედავად, ამ ტელევიზორის შეძენით მყიდველი ზოგავს საქონლის ღირებულების 20%-ს.

გატანა: ანაბარი ყველაზე მარტივი და უსაფრთხოაპასიური შემოსავლის ვარიანტი.

დეპოზიტების კლასიფიკაცია დანიშნულების მიხედვით

დეპოზიტები იყოფა მათი დანიშნულების კატეგორიის მიხედვით. ინვესტიციის სწორად დასადგენად, უპირველეს ყოვლისა, კლიენტმა უნდა გაიგოს, თუ რა მიზანს მისდევს მისი განხორციელებით.

ამის მიხედვით არის დეპოზიტები: შემნახველი, შემნახველი ან ანგარიშსწორება. თუ კლიენტი ირჩევს შემნახველ ანგარიშს, მაშინ მას არ შეუძლია დეპოზიტების შეტანა და მისგან თანხის ამოღება. ასეთ დეპოზიტებზე ყველაზე მაღალი პროცენტი ერიცხება და ეს, როგორც წესი, ყველაზე მომგებიანი დეპოზიტებია. თუ მიზანი უბრალოდ ფულის დაზოგვაა, ფიქსირებული განაკვეთის დეპოზიტი გამოდგება. ამ შემთხვევაში პირობები ზოგჯერ იძლევა დამატებით შენატანებს, საბოლოო თანხა მხოლოდ აქედან გაიზრდება.

შემნახველი ანაბარი განკუთვნილია იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც აპირებენ ანაბრის შევსებას ხელშეკრულების მოქმედების ვადის განმავლობაში. ისინი შესაფერისია დიდი თანხის დაზოგვისთვის.

საანგარიშსწორებო დეპოზიტი კლიენტს აძლევს შესაძლებლობას აკონტროლოს თავისი ფული, მართოს დანაზოგი, განახორციელოს შემოსავალი ან სადებეტო ტრანზაქციები.

კლასიფიკაცია დროის მიხედვით

მნიშვნელოვანია არა მხოლოდ რამდენი ინვესტიციაა ჩადებული, არამედ რამდენ ხანს - ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენის შოვნა შეგიძლიათ დეპოზიტებზე. ბანკებში დეპოზიტების ორი ძირითადი ტიპი არსებობს:

• მოთხოვნით;
• ვადიანი დეპოზიტები.

პირველი განკუთვნილია პირველ რიგში მათთვის, ვისაც სურს დაიცვას საკუთარი თავი და კაპიტალი ინფლაციის რისკისგან. ასეთი ანაბრის პირობების მიხედვით, ანგარიშიდან თანხის გატანა შესაძლებელია ნებისმიერ ხელსაყრელ დროს.

ზოგიერთ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს რამდენიმეშეზღუდეთ ნაღდი ფულის გატანა მინიმალური ბალანსის ან საკომისიოს შემოღებით. მაგრამ ასეთ დეპოზიტზე ფულის გამომუშავება ძნელად შესაძლებელია, რადგან საპროცენტო განაკვეთი ამ შემთხვევაში ძალიან დაბალია.

ვადიანი დეპოზიტის განხორციელებისას (ფიქსირებული ვადით), კლიენტი იღებს ვალდებულებას არ გამოიტანოს თანხა ანგარიშიდან გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

თუ კლიენტი გადაწყვეტს ხელშეკრულების ამ პუნქტის დარღვევას, ბანკი მას პროცენტს ართმევს. მაგრამ ეს უხერხულობა ანაზღაურდება ასეთი ანაბრის მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, რომელიც ფარავს ინფლაციის რისკს და საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მცირე, მაგრამ გარანტირებული შემოსავალი.

ინვესტიციის ხანგრძლივობის კრიტერიუმი გულდასმით უნდა იქნას განხილული. თუ უახლოეს მომავალში დიდი ხარჯები არ იქნება, უმჯობესია ინვესტიცია განახორციელოთ ერთი წლის ან 9 თვის განმავლობაში, რადგან ამ პერიოდების განაკვეთები მაქსიმალურია. მაგრამ თუ მაინც გეგმავთ თანხის დახარჯვას, უმჯობესია ინვესტიცია განახორციელოთ 1, 3 ან 6 თვის განმავლობაში. ვინაიდან ანგარიშიდან თანხის ვადაზე ადრე გატანის შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება როგორც მოთხოვნამდე დეპოზიტის განაკვეთი (წლიური 0,01%), ხოლო გადახდილი პროცენტი ხელშეკრულების შეწყვეტისას გამოიქვითება მთლიანი თანხიდან. ამ შემთხვევაში, თქვენ ვერ გამოიმუშავებთ ფულს: მოგეხსენებათ, რაც უფრო მოკლეა ინვესტიციის პერიოდი, მით უფრო დაბალია შემოსავლის საპროცენტო განაკვეთი.

აქედან გამომდინარე, ძალიან მნიშვნელოვანია აირჩიოთ ბანკი, რომელიც არ აწესებს მკაცრ შეზღუდვებს ანაბრის ვადაზე ადრე შეწყვეტაზე. ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის დიდი კონკურენციის გამო, ახლა არის საკმარისი ბანკები, რომლებიც არ აწესებენ ჯარიმებს კონტრაქტის შეწყვეტისთვის.

დარიცხვის მეთოდიპროცენტი

რუსეთში, ბანკებში პროცენტი დეპოზიტებზე რუბლებში არის 3,5-დან 7,15%-მდე წელიწადში. სანამ დოკუმენტების დამუშავებას დაიწყებთ, საჭიროა ყურადღებით გაეცნოთ სხვადასხვა ბანკის შეთავაზებებს და განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციოთ საპროცენტო განაკვეთების ზომას, ასევე გაეცნოთ პროცენტის გამოთვლის ყველა შესაძლო მეთოდს.

როგორც წესი, ბანკები გვთავაზობენ პროგრამას, რომლის მიხედვითაც საპროცენტო ოდენობის დადგენა ხდება ინვესტიციის ვადის გასვლის შემდეგ. მაგრამ არსებობს ალტერნატიული ვარიანტი - საბანკო ანაბარი ყოველთვიური პროცენტის გადახდებით. ამ სქემის მიხედვით, დარიცხვა ხდება ყოველთვიურად ან კვარტალურად და ყოველთვიური კაპიტალიზაციით.

ეს ნიშნავს, რომ თვის ბოლოს კლიენტს არ მიუღია პროცენტის ოდენობა ემატება აქტივის მთლიან ოდენობას და რომ მომდევნო თვისთვის დღიური დარიცხვა უკვე განხორციელებულია იმის გათვალისწინებით. დამატებული პროცენტი წინა თვისთვის. ამ პრინციპის მიხედვით, ჯამური მაჩვენებელი იზრდება კიდევ 0,8-1,2%-ით და არ არის დამოკიდებული გამოტანის პერიოდზე.

ბანკები სადაზღვევო სისტემაში

თანამედროვე ბანკები თითქმის ყველა შედის დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში, მაგრამ არის ისეთებიც, რომლებიც არ არის. ხელშეკრულების დადებისას დაზღვევა გადის ავტომატურად. თუ ბანკთან მოხდა კრიტიკული ვითარება (დანგრევა), მაშინ სადაზღვევო ფონდი გადაუხდის კლიენტს 700 ათას რუბლამდე, პლუს დარიცხული პროცენტი, 12 დღის განმავლობაში.

აქ ერთი დახვეწილობაა: მითითებულ ოდენობამდე შენატანი უნდა იყოს მხოლობით და გაცემული ერთი ადამიანისთვის. ანუ თუ ერთი კლიენტიარის 2 ან მეტი ანაბარი 500 ათასი რუბლის ოდენობით, მაშინ გადაიხდება მხოლოდ 500 ათასი პლუს პროცენტი, თუ ანაბარი 100 მილიონი რუბლია, კლიენტი მაინც იღებს 700 ათასს სადაზღვევო სააგენტოსგან პროცენტით.

აქედან გამომდინარეობს მარტივი დასკვნა: თუ ფული 700 ათას რუბლზე მეტია, მაშინ ეს თანხა უნდა განთავსდეს არა შენს სახელზე, არამედ შენს ნათესავებსა თუ ადამიანებს, რომლებსაც უპირობოდ ენდობი.

მნიშვნელოვანია კიდევ ერთი დეტალის გათვალისწინება - თითოეულ დეპოზიტზე თქვენ უნდა გქონდეთ ჯვარედინი მინდობილობა, რათა ყოველთვის შეძლოთ ნებისმიერი მანიპულაციის განხორციელება თქვენს თითოეულ აქტივთან. მინდობილობა, როგორც წესი, უსასყიდლოდ შეიძლება გაიცეს იმავე ბანკში. თუ არ არიან ნათესავები, რომლებთანაც შეგიძლიათ ჩაწეროთ თქვენი სახსრები, თქვენ უნდა ჩადოთ ფული თქვენს სახელზე სხვადასხვა ბანკში. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო სისტემა იმუშავებს თითოეულ ბანკში ზემოაღნიშნული სქემის მიხედვით (700 ათასი პლუს პროცენტი ერთ ადამიანზე).

ასევე ფრთხილად უნდა იყოთ, თუ საბანკო ანაბარს გთავაზობენ მაღალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგალითად, წლიური 10%-ზე მეტი. ასეთი გარიგება ძალიან საეჭვოა.

ეს ორგანიზაცია შეიძლება იყოს ჩართული სარისკო ფინანსურ ტრანზაქციებში.

პრინციპში, თუ კლიენტის ფინანსები ამ ბანკის ყველა ანგარიშზე არ აღემატება 1 მილიონ 400 ათას რუბლს, მაშინ შეგიძლიათ გარისკოთ ხელშეკრულების გაფორმება, რადგან ეს არის ინვესტიციის მაქსიმალური ოდენობა, რომლის დროსაც არის 100% სადაზღვევო გადახდა. გარანტირებულია ბანკის უკმარისობის შემთხვევაში.

მრავალვალუტის დეპოზიტები

როდესაც ფულის ბაზარზე ქარიშხალია, ბევრი ადამიანი ამას აკეთებსსხვა ვალუტაში დეპოზიტებზე მიღებული მოგება. ინფლაციის დროს ასეთი დეპოზიტები ყველაზე მომგებიანია. ფინანსურად განათლებული ადამიანები გადაწყვეტენ მულტივალუტის დეპოზიტებს, რათა დაიცვან დანაზოგი შესაძლო რისკებისგან.

შეგიძლიათ განათავსოთ თანხები ერთ დეპოზიტზე სხვადასხვა ვალუტაში და საჭიროების შემთხვევაში გადაიტანოთ ერთი ვალუტიდან მეორეში. ამ მეთოდით კლიენტს აქვს შესაძლებლობა სწრაფად მანიპულირება მოახდინოს თავისი დანაზოგებით, მოახდინოს მათ შორის კონვერტაცია ისე, რომ არ დაკარგოს ინტერესი, რომელიც უკვე გააჩნია. ეს ჩვეულებრივ ხდება ფასების მკვეთრი რყევების დროს.

მაგრამ ასეთი გეგმის წარმატებით განსახორციელებლად, თქვენ უნდა იცოდეთ სავალუტო ბაზრის კონიუნქტურა, იცოდეთ როგორ გამოიმუშაოთ ფული მრავალვალუტის დეპოზიტზე. მაგალითად, როდესაც დოლარი იზრდება, ბაზრის მოწინავე მონაწილეები ნაწილობრივ გარდაქმნიან ვალუტას რუბლებში და, პირიქით, ყიდულობენ დოლარს რუბლის სტაბილიზაციის შემდეგ. ამრიგად, საპროცენტო შემოსავლის გარდა, ინვესტორს შეუძლია მიიღოს მოგება განაკვეთების სხვაობაზე.

პრაქტიკულად ყველა მრავალვალუტიანი დეპოზიტი განკუთვნილია კლასიკური ტრიადისთვის: რუბლი, ევრო და დოლარი. ზოგიერთი ბანკის მომსახურების ასორტიმენტში ასევე შესაძლებელია ინვესტირება შვეიცარიულ ფრანკსა და ფუნტ სტერლინგში.

მრავალვალუტის აქტივი ასევე იძლევა დეპოზიტების, გაფართოების და ადრეული გატანის საშუალებას. გადაიხადეთ პროცენტი ვადის ბოლოს ან ყოველთვიურად.

მულტივალუტიანი დეპოზიტების განაკვეთები ჩვეულებრივ უფრო დაბალია, ვიდრე რუბლის დეპოზიტები 1-2 პროცენტული პუნქტით რუბლებში და 0,3-1 - უცხოურ ვალუტაში. ეს გამოწვეულია ასეთი ინვესტიციების საერთო სიმცირით. შეიძლება შეამციროს ინვესტორების მოგებაუნაღდო კონვერტაციის ხარჯები. ბანკები აკონვერტირებენ ვალუტას საკუთარი კურსით და არა ცენტრალური ბანკის კურსით. ამიტომ, გაცვლითი კურსის უმნიშვნელო რყევებით, სახსრების კონვერტაციას აზრი არ აქვს.

ანაბრის შევსება, საპროცენტო ანგარიში

ერთ-ერთი ფუნდამენტური კრიტერიუმი არის პროცენტის გადარიცხვა.

სასიამოვნო იქნება კლიენტისთვის, რომ ისინი გადავიდნენ კლიენტის ცალკეულ ანგარიშზე და მათი გამოყენება შესაძლებელია საკუთარი შეხედულებისამებრ. ეს ხელშეკრულების მნიშვნელოვანი პირობაა.

ფულისა და ძვირფასი ნივთების შესანახი სადეპოზიტო ყუთი რეალურად არის ნებისმიერ ბანკში, მაგრამ მისი გადახდის პირობები ყველგან განსხვავდება, ეს გასათვალისწინებელია. და არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ უჯრედის გამოყენება ხშირად თან ერთვის როგორც დეპოზიტის ბონუსს, რაც უფრო რბილია, მით უფრო დიდია დეპოზიტის თანხა.

ანაბრის შევსება ასევე ძალიან მნიშვნელოვანი პროცედურაა, მაგრამ ბევრი მსხვილი ბანკი თავს არიდებს ამის გაკეთებას, სთავაზობს დამატებით ტრანზაქციების დადებას ამავე დროს, რაც მომგებიანია კლიენტისთვის, მაგრამ, როგორც წესი, პრობლემები არ არის. ეს მცირე და საშუალო ზომის საბანკო ორგანიზაციებში.

სასიამოვნო წვრილმანები

დეპოზიტებზე ფულის გამომუშავების სხვა გზებიც არსებობს. მაგალითად, შეგიძლიათ მიიღოთ კარგი საჩუქარი ანაბრის გახსნისას. ზოგჯერ ბანკებს აქვთ წამახალისებელი სისტემები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საკმაოდ ღირსეულ ბონუსებს: ეს შეიძლება იყოს სხვადასხვა ფასდაკლება, "ოქროს" საკრედიტო ბარათები, ძვირადღირებული მონეტები, მოგზაურობები და მრავალი სხვა, მაგრამ ეს დამოკიდებული იქნება ინვესტიციის ოდენობაზე. კლიენტი არ უნდა რცხვენოდეს მისთვის შესაფერისი პირობების არჩევისას.

აუცილებელია ყველაფრის ფრთხილად წარმოთქმამომსახურე პერსონალი, რადგან მათი საქმეა მომხმარებლის შენარჩუნება.

ნათქვამის შეჯამებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საკმაოდ რეალურია - დეპოზიტებზე ფულის გამომუშავება. როგორც ბანკები, ისე სხვა ფინანსური ინსტიტუტები დღეს დეპოზიტების განსახორციელებლად მრავალფეროვან პირობებს უქმნიან. ხელშეკრულების დადებამდე კლიენტმა უნდა გაითვალისწინოს თავისი ინვესტიციის მიზნები და პირობები, ყურადღებით შეისწავლოს პროცენტის გამოთვლის წესები, დარწმუნდეს, რომ შერჩეული ბანკი საიმედოა და მონაწილეობს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სისტემაში. მოკლედ, ყურადღებით შეისწავლეთ ხელშეკრულების ყველა პუნქტი და ნიუანსი, რომ არაფერი გამოგრჩეთ.