ბანკები გაუქმებული ლიცენზიით: სია, საბანკო ოპერაციების აკრძალვის მიზეზები, გაკოტრება და ლიკვიდაცია

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

თუ ბანკი ვერ შეასრულებს თავის ფინანსურ ვალდებულებებს მეანაბრეების წინაშე, მას შეიძლება დაემუქროს ლიცენზიის გაუქმება. ყოველწლიურად 80-მდე კომერციული ბანკი გაკოტრდება. უარყოფითი შედეგებია იმ კლიენტებისთვის, რომლებმაც განათავსეს ანაბარი ასეთ დაწესებულებაში ან აიღეს სესხი. მაგრამ მეანაბრეებს ყოველთვის არ აქვთ წარმოდგენა იმაზე, თუ როგორ მიდის საქმე ბანკთან, რომელსაც ანდობდნენ თავიანთ დანაზოგებს. გაუქმებული ლიცენზიების მქონე ბანკების სია საშუალებას გაძლევთ გაარკვიოთ ვინ გაკოტრდა და რა უნდა გააკეთოთ სესხებსა და დეპოზიტებთან.

რატომ შეიძლება გაუქმდეს ლიცენზია?

არსებობს რამდენიმე მიზეზი, რის გამოც ფინანსურმა ინსტიტუტებმა შეიძლება დაკარგონ საქმიანობის ლიცენზია. მაგრამ მთავარი მიზეზი არის რუსეთის ფედერაციის კანონის "საბანკო საქმიანობის შესახებ" შეუსრულებლობა. 10 შემთხვევიდან 8-ში დარღვევა ასოცირდება დაბალთანსარისკო საკრედიტო პოლიტიკის გამო აქტივების ლიკვიდობა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკი იმაზე მეტს გასცემს სესხს, ვიდრე მას შეუძლია. რა არის შემდეგი?

სესხის მინიმალური ვადა იზიდავს ახალ მსესხებლებს. მაგრამ ხშირად, კრედიტორს, რომელიც თითქმის ყველას აძლევს სამომხმარებლო სესხს, მიმართავენ კლიენტებს ცუდი საკრედიტო ისტორიით. არასანდო კლიენტებზე სესხის გაცემა 10 შემთხვევიდან 7-ში იწვევს ვადაგადაცილებული დავალიანების ზრდას.

ასე რომ. არარაციონალური საკრედიტო პოლიტიკა ცენტრალური ბანკის მიერ ლიცენზიის გაუქმების ერთ-ერთი მთავარი მიზეზია. მაგრამ ხშირად ეს მხოლოდ მას არ ეხება. ბანკის ხელმძღვანელობა ყოველთვის აცნობიერებს რა ხდება კომპანიასთან. მაგრამ არა ყველა შემთხვევაში, ტოპ მენეჯერები და აღმასრულებლები ცდილობენ მიიღონ ზომები ბანკის რეორგანიზაციისთვის. პირიქით, გაკოტრების შემთხვევების 78%-ში გამოვლინდა საბანკო სახსრების მსხვილი გადარიცხვები საზღვარგარეთ..

ასეთი გარიგებები მიუთითებს აქტივების გატანაზე. ეს უარყოფითად აისახება კრედიტორებისა და კლიენტების წინაშე ვალდებულებებზე და ხშირად ხდება ლიცენზიის დაჩქარებული გაუქმების მიზეზი. აქტივების საზღვარგარეთ გადარიცხვები დაფიქსირდა Vnesheconombank-ის, MezhTopEnergobank-ისა და Probiznebank-ის ხელმძღვანელობას შორის. გამოძიების შედეგად ზოგიერთ ლიდერს ბრალი წაუყენეს თაღლითობაში (რუსეთის ფედერაციის სისხლის სამართლის კოდექსის 159-ე მუხლი).

"პერსპექტივები" ცენტრალური ბანკის მიერ ლიცენზიის გაუქმების

მედია და ინტერნეტი ეხმარება მოქალაქეებს გაარკვიონ, აქვს თუ არა მათ კრედიტორს ფინანსური პრობლემები. ბანკები, როგორც წესი, არ აცხადებენ სერიოზულ სირთულეებს ადრესანამ ისინი ჟურნალისტებისთვის ცნობილი გახდებიან. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ეს გამოიწვევს აქტივების სწრაფ მასობრივ გატანას (როგორც ეს იყო MezhTopEnergobank-ის შემთხვევაში), რაც კიდევ უფრო დაამძიმებს ფინანსურ მდგომარეობას.

კრედიტორი შეიძლება შევიდეს ბანკების სიაში რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის გაუქმებული ლიცენზიით, თუ ოფისებმა დაიწყეს გადახდების შეფერხება ან უარის თქმა მათ მიღებაზე ერთი ან მეტი დღით. ხანგრძლივი შეფერხებები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ტექნიკური უკმარისობის გამო იყოს. ფინანსური ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, ცენტრალური ბანკი აიძულებს კრედიტორს შეწყვიტოს გადახდების მიღება, მათ შორის ონლაინ გადახდისას. ამიტომ, გადახდაზე უარის თქმა ფინანსური სირთულეების ერთ-ერთი მესინჯერია.

ნიშანი იმისა, რომ კომპანია შეიძლება იყოს იმ ბანკების სიაში, რომლებსაც შეიძლება გაუუქმონ ლიცენზია, არის ბანკომატებში სახსრების ნაკლებობა. საუბარია არა მოწყობილობების დროებით დაცლაზე, არამედ რამდენიმე ბანკომატში თანხის ხანგრძლივ ნაკლებობაზე.

თუ საბანკო ბარათებიდან ფულს 3 ან მეტი დღის განმავლობაში ვერ იღებთ, პასპორტით უნდა დაუკავშირდეთ ოფისს. შეზღუდული თანხების გაცემამ ასევე უნდა გააფრთხილოს, მაგალითად, არაუმეტეს 5000 რუბლი 1 კლიენტზე.

რომელმა ბანკებმა შეიძლება დაკარგონ ლიცენზია მომავალში?

თითქმის შეუძლებელია იმის პროგნოზირება, გაუქმდება თუ არა ბანკის ლიცენზია. კლიენტების მოსაზრების საწინააღმდეგოდ, ცენტრალური ბანკი აქტიურ ზომებს იღებს საფინანსო ინსტიტუტების რეორგანიზაციისთვის, რომლებიც რუსეთის ეკონომიკას სჭირდება. მაგრამ კომპანიის შენარჩუნებისთვის არანაკლებ მნიშვნელოვანია მენეჯმენტის ინტერესი მისი მომავლის მიმართ.

2019 წელს, ეჭვებიგაკოტრება გამოჩნდა სამ მსხვილ ცნობილ კრედიტორთან - Promsvyazbank, Otkritie და Binbank.

პრომსვიაზბანკის რეაბილიტაცია

2017 წლიდან Promsvyazbank შედის იმ ბანკების სიაში, რომლებსაც შესაძლოა გაუქმდეს ლიცენზია. ოდესღაც ლიდერი იყო ინდუსტრიულ სექტორში. აქტივების მიხედვით (2018 წლის შედეგების მიხედვით) რუსეთის ფედერაციის ტოპ 10 ბანკს შორის იყო. მაგრამ 2017 წლის დეკემბერში მედიაში გაჩნდა ინფორმაცია, რომ ცენტრალური ბანკი ატარებდა ზომებს კრედიტორის ფინანსური რეაბილიტაციისთვის.

2 თვის შემდეგ Promsvyazbank-მა დროებითი მენეჯმენტი დანიშნა. ეს არის ერთ-ერთი სარეაბილიტაციო ღონისძიება. ნაწილობრივ თავიდან აიცილებს გაკოტრებას. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ გაწეული ფინანსური მხარდაჭერის მოცულობამ შეადგინა 88 მილიარდ რუბლზე მეტი..

პრომსვიაზბანკის ექსპერტების ფინანსური პრობლემები არარაციონალურ საკრედიტო პოლიტიკას უკავშირდება. ამასთან, კომპანიის ხელმძღვანელობა არ იყო დაინტერესებული კრედიტორის რეორგანიზაციით. პირიქით, 2017 წელს დაფიქსირდა აქტივების საზღვარგარეთ გადაცემის შემთხვევები 280 მილიარდ რუბლზე მეტი ოდენობით..

ახლა ბანკში ფინანსურ მდგომარეობას ცალსახად სტაბილურად ვერ ვუწოდებთ. ეკონომისტების უმეტესობა თანხმდება, რომ Promsvyazbank არ მოხვდება 2019 წელს გაუქმებული ლიცენზიის მქონე ბანკების სიაში. მაგრამ კლიენტებმა შეშფოთებით მიიღეს სიტუაცია მედიაში გამოქვეყნების შემდეგ, რის შედეგადაც 2018 წელს ბანკის აქტივების ლიკვიდობა მკვეთრად დაეცა. ანგარიშებიდან დეპოზიტების და ნაღდი ფულის მასობრივი გატანის გამო.

რა დაემართა ბინბანკს?

2017 წელსიმავე წელს, რუსეთის საბანკო სექტორის კიდევ ერთმა გავლენიანმა ერთეულმა, Binbank-მა დაიწყო ფინანსური სირთულეები. შესაძლო პრობლემებს იწინასწარმეტყველა ტექნიკური ჩავარდნები პროგრამებში, რომლებიც პერიოდულად ჩნდებოდა 2017 წლის შუა რიცხვებში. მაგრამ Binbank-ის თანამშრომლები არწმუნებდნენ კლიენტებს, რომ ამ ყველაფერს არანაირი კავშირი არ ჰქონდა ბანკის აქტივებთან და იყო წმინდა ტექნიკური ხასიათი.

თუმცა, 2017 წლის 20 სექტემბერს, ბინბანკის ხელმძღვანელობამ ცენტრალურ ბანკს მოითხოვა რეორგანიზაცია. მხარდაჭერით უნდა უზრუნველყოფილიყო ფინანსური ინსტიტუტის ფუნქციონირება უწყვეტ დონეზე და აღედგინა მომხმარებლების ნდობა.

ბინბანკის ფინანსური პრობლემების მიზეზები სხვა შემთხვევებისგან განსხვავდება. აქ ვითარება დაკავშირებულია „ბანკის ზრდის“რეაბილიტაციასთან, რომელიც „ბინბანკის“საკრედიტო სახსრების ხარჯზე განხორციელდა. როსტ ბანკის აქტივები დაბალი ხარისხის იყო და რეორგანიზაციის შედეგად კრედიტორ ბანკს კიდევ უფრო დიდი ფინანსური „ხვრელები“გაუჩნდა, ვიდრე აღდგენამდე იყო..

ფინანსური მხარდაჭერა მარეგულირებლისგან

გაკოტრების თავიდან ასაცილებლად „ბინბანკი“იძულებული გახდა დახმარება მოეთხოვა სახელმწიფო მარეგულირებელ – ცენტრალურ ბანკს. ამ პრაქტიკას რუსი კრედიტორები ყოველთვის არ იყენებენ და უშედეგოდ. დროულად მიიღო ფინანსური დახმარება თითქმის 1 ტრილიონი. რუბლები ბანკს საშუალებას აძლევდა დარჩენილიყო. და შეასრულეთ ვალდებულებები კრედიტორების წინაშე.

ამჟამად „ბინბანკი“არ შედის გაუქმებული ლიცენზიების მქონე ბანკების სიაში. ეს ყველაფერი დროული დახმარების წყალობით. Ცენტრალური ბანკი. კომპანიის წილი რუსეთის საბანკო სექტორში 2008 წელს იყო 2%. მას დიდ ფიგურას ვერ უწოდებ. მაგრამ Binbank-ის ბრენდი ცნობადია მოსახლეობაში და საბანკო პროდუქტები მოთხოვნადია მომხმარებლებში.

აღმოჩენის საკითხები

ქვეყანაში ერთ-ერთმა უმსხვილესმა კერძო ბანკმა, ბრენდმა Otkritie-მ, 2017 წლის აგვისტოში მიმართა ცენტრალური ბანკისგან სახსრების მოთხოვნით. მანამდე, 2017 წლის ივლისში, ბანკის ანგარიშებიდან 617 მილიარდ რუბლზე მეტი იყო ამოღებული. აგვისტოში აქტივების დაკარგვის მასშტაბები მხოლოდ გაუარესდა: იურიდიულმა პირებმა თავიანთი ანგარიშებიდან ამოიღეს 389 მილიარდ რუბლზე მეტი. მოგვიანებით ბანკმა დაკარგა კიდევ 138 მილიარდი საკუთარი სახსრები.

აქტივების ასეთი მკვეთრი ვარდნის მიზეზი მედიაში გამოქვეყნების შემდეგ "Opening"-ის კლიენტებს შორის არეულობა გახდა. დეპოზიტების შიშით ფიზიკურმა და იურიდიულმა პირებმა იჩქარეს ანგარიშებიდან და საბანკო ბარათებიდან თანხის ამოღება. შედეგად, ოტკრიტიე ბანკის მდგომარეობა კრიტიკული გახდა. „ოტკრიტიე“არ დაემატა გაუქმებული ლიცენზიების მქონე ბანკების სიას. მაგრამ ის სერიოზული პრობლემების ზღვარზე იყო.

კრიზისის მიზეზები ოტკრიტიე ბანკში

კრიზისის დაწყებას შეუწყო ხელი Trust Bank-ის წარუმატებელი აღდგენა. ოტკრიტიეს მიერ წარმოდგენილმა კრედიტორმა ვერ გაუძლო რეაბილიტაციას, რამაც გამოიწვია პირველი ფინანსური სირთულეები. გარდა ამისა, ბანკი აპირებდა სადაზღვევო კომპანიის Rosgosstrakh-ის შეძენას. Rosgosstrakh-ის საქმიანობის საფუძველი იყო OSAGO-ს პოლიტიკის გაყიდვა. სავალდებულო პოლიტიკაავტოდაზღვევა რუსეთის ფედერაციაში დაცვის ყველაზე წამგებიანი ნაწილია.

ამ ყველაფერმა, მედიაში თავდასხმასთან ერთად, გამოიწვია აქტივების მკვეთრი დაკარგვა. ოტკრიტიემ მატერიალური მხარდაჭერისთვის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს 2017 წლის აგვისტოში მიმართა. ცენტრალურმა ბანკმა მოახდინა რეორგანიზაცია და დროებითი მენეჯმენტი დანიშნა და ახლა კომპანიის აქტივებს არაფერი ემუქრება.

შეთავსება "გახსნა" და "ბინბანკი"

იმ ბანკების სიაში რომ არ მოხვდნენ, რომლებსაც ლიცენზია გაუუქმდათ, ცენტრალურმა ბანკმა 2 ბრენდის - „ოპენინგი“და „ბინბანკი“გაერთიანება გადაწყვიტა. საფუძვლად მიიღება ცნება „Discovery“. ტერმინი „ბინბანკი“არ იქნება აღნიშნული კომპანიის სახელში.

2018 წელს ცენტრალურმა ბანკმა გააუქმა ლიცენზიები ბანკებს, რომელთა სია Binbank-მა და Otkritie-მ მხოლოდ შემთხვევით არ შეავსეს. ამიტომ ერთობლივმა ბრენდმა უნდა გააძლიეროს კრედიტორის პოზიცია რუსეთის ფინანსურ ბაზარზე.

პროდუქტის ხაზი გააერთიანებს ორივე სტრუქტურის საუკეთესო შეთავაზებებს. დაგეგმილია, რომ ეს გამოიწვევს ბაზრის წილის ზრდას. მანამდე, 2018 წელს, „ოტკრიტიეს“შეადგენდა ქვეყანაში არსებული საბანკო აქტივების 3%, „ბინბანკს“2%..

ბრენდის შერწყმა მოხდა 2019 წლის 1 იანვარს. სინამდვილეში, ახალი კრედიტორი ბაზარზე მხოლოდ 2019 წლის ივლისში იქნება წარმოდგენილი. ქსელი მოიცავს Binbank-ის, Otkritie-სა და Trust Bank-ის ყველა ფილიალს.

2019 წლის მარტამდე Binbank-ის დეტალები უცვლელი დარჩება. კლიენტების შემდეგმოგიწევთ სესხებზე გადარიცხვები ახალ დეტალებზე. ბანკის "გახსნის" მონაცემები უცვლელი რჩება.

ბანკები ლიცენზიის გარეშე. როგორ გავიგოთ კრედიტორის პრობლემები?

ცენტრალური ბანკის აქტიური პოლიტიკით რუსეთის ეკონომიკის გაუმჯობესების მიზნით, ყოველწლიურად 60-80 ბანკი კარგავს რუსეთის ფედერაციაში ფინანსური საქმიანობის უფლებას. ცნობილია, რომ 2019 წელს 60-მდე ბანკს ლიცენზია გაუუქმდება: კრედიტორთა სიას ცენტრალური ბანკი საიდუმლოდ ინახავს.

იმის გარკვევა, რომ კომპანიას უჭირს ყოველთვის ადვილი არ არის. ბანკის მენეჯერები კლიენტებს მალავენ ინფორმაციას შესაძლო პრობლემების შესახებ. მაგალითად, MezhTopEnergobank-ის კლიენტებმა, რომელმაც ლიცენზია დაკარგა 2017 წლის ივლისში, პრობლემების შესახებ 2017 წლის ივნისის ბოლომდე არ იცოდნენ. ის, რომ მან გაუქმებული ლიცენზიის მქონე ბანკების სიას დაამატა, ინვესტორებმა მხოლოდ ოფისების კარებზე შეიტყვეს. დაწესებულების ფუნქციონირების ბოლო დღემდე საიტზე გაკოტრების შესახებ ინფორმაცია არ ყოფილა.

სად ვნახო გაკოტრებული ბანკების სია?

თუ არსებობს რაიმე ეჭვი, მაგალითად, მედიაში ინფორმაციის შემდეგ, რეკომენდებულია მონაცემების შემოწმება ოფიციალურ წყაროებზე. დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტოს ვებგვერდზე ყოველთვის „ჩნდება“გაკოტრების შეტყობინება.

სახელმწიფო ორგანიზაცია არა მხოლოდ აქვეყნებს ინფორმაციას იმის შესახებ, რომ ცენტრალურმა ბანკმა გააუქმა ლიცენზია და გაკოტრებული ბანკების სია, არამედ აქვეყნებს ინფორმაციას აგენტების დანიშვნის შესახებ. სააგენტო ბანკებში კლიენტებს შეუძლიათ მიიღონ გადახდები დეპოზიტებზე. და გადაიხადეთ სესხი საკომისიოს გარეშე.

რუსეთის საბანკო სექტორის გაკოტრების შესახებ ასევე შეგიძლიათ გაეცნოთ "Banki.ru"-ზე:გაუქმებული ლიცენზიების სია მოწოდებულია მიზეზით. ეს შეიძლება იყოს ცენტრალური ბანკის მიერ ლიცენზიის გაუქმება ან საკრედიტო ინსტიტუტის ლიკვიდაცია.

ტოპ 45. ბანკების სია, რომლებმაც დაკარგეს ლიცენზია (Banki.ru მონაცემების საფუძველზე)

სიაში შედის ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებმაც შეწყვიტეს ფუნქციონირება 2018 წლის 1 ივნისიდან 2019 წლის 1 იანვრამდე. ბანკების ლიცენზიები დღეს გაუქმდა (სიტი):

1. "Binbank Digital".
2. "ბინბანკი".
3. Russobank.
4. "დონხლებბანკი".
5. "Runetbank".
6. Zlatkombank.
7. "ეკონომიკის-ბანკი".
8. "CDB ბანკი".
9. Globex.
10. "მაისის პირველი".
11. "რუსული იპოთეკური ბანკი".
12. "UM-ბანკი".
13. "მოსკოვი".
14. "თანამედროვე კომერციული ინოვაციების ბანკი".
15. "RosEvroBank".
16. "აგროსოიუზი".
17. "ინოვაციებისა და განვითარების ბანკი".
18. "სანქტ-პეტერბურგის საერთაშორისო ბანკი (IBSP)".
19. "ინკარობანკი".
20. ურალტრანსბანკი.
21. "კავშირი".
22. VostSibtranskombank.
23. "რიალი-კრედიტი".
24. "PIR ბანკი".
25. "KOR".
26. "ფლორა-მოსკოვი".
27. "ვაჭრობის საფინანსო ბანკი".
28. "გრანდ ინვესტ ბანკი".
29. "მიხაილოვსკი PZHSB".
30. "Aksonbank".
31. "K2ბანკი".
32. "ცენტრალური ევროპის ბანკი".
33. "მოსკოვის ვექსელნი ბანკი".
34. "ინოვაციური დასახლების ცენტრი".
35. "ახალი დრო".
36. "Tagilbank".
37. "სამხრეთის რეგიონალური ბანკი".
38. გაზბანკი.
39. "ტაატა".
40. "საბჭოთა".
41. "ზრდის ბანკი".
42. "რუბლევი".
43. "მოსურალბანკი".
44. "ვორონეჟი".
45. "RusYugbank".