დაზღვევის შუამავლები: კონცეფცია, განმარტება, შესრულებული ფუნქციები, მათი როლი დაზღვევაში, სამუშაო პროცედურები და პასუხისმგებლობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

გაყიდვების სისტემაში არის გადაზღვევის და სადაზღვევო კომპანიები. მათ პროდუქტებს ყიდულობენ მზღვეველები - ფიზიკური, იურიდიული პირები, რომლებსაც აქვთ დადებული ხელშეკრულებები ამა თუ იმ გამყიდველთან. სადაზღვევო შუამავლები არიან იურიდიული, ქმედუნარიანი ფიზიკური პირები, რომლებიც ახორციელებენ სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადების საქმიანობას. მათი მიზანია დაეხმაროს მზღვეველსა და დამზღვევს შორის ხელშეკრულების დადებას.

დაზღვევის შუამავლები

მოდით განვიხილოთ რას ნიშნავს ეს კონცეფცია. სადაზღვევო ბაზრის შუამავლები არ იქნებიან მათი დახმარებით დადებული ხელშეკრულებების წარმომადგენლები. მათი ამოცანაა იყოს კავშირი ტრანზაქციის მონაწილეებს შორის. მათი საქმიანობა შუამავალსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის გაფორმებული ხელშეკრულების ფარგლებში ხორციელდება. მედიაციის მომსახურების მიზანია ფულადი ჯილდო. ხელშეკრულებაში მითითებულია ორი მხარის უფლება-მოვალეობები, ასევე სასჯელი ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობისთვის.

დაზღვევის შუამავლის საქმიანობის ძირითადი პირობები მითითებულია ხელშეკრულებაში, რომელსაც იგი წარმოადგენს:

• გადახდის განაკვეთები სხვადასხვა პროდუქტზე, გადახდის პირობები.
• კონტრაქტის ხანგრძლივობა.
• ინფორმაცია სადაზღვევო შუამავლების, სადაზღვევო აგენტებისა და ტრანზაქციის მონაწილეების შესახებ.
• დაზღვევის პროდუქტების სახეები.
• ინფორმაცია ფორმების გამოყენების პირობების შესახებ.

დაზღვევის შუამავლები არიან აგენტები, ასევე ბროკერები, სასწრაფო დახმარების კომისრები, ამზომველები. მათი მიზანია დახმარება სადაზღვევო კომპანიების მომსახურების გაყიდვაში, გადაზღვევის ხელშეკრულებების დადებაში. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე შეუძლებელია სხვა ქვეყნების სადაზღვევო კომპანიების შუამავლობის შესრულება (გარდა მწვანე ბარათის გაყიდვისა).

აგენტები

დაზღვევის აგენტები არიან ქმედუნარიანი პირები, რომლებმაც დადეს ხელშეკრულება სადაზღვევო კომპანიასთან და ასრულებენ მის მითითებებს, ორგანიზაციის მითითებების საფუძველზე. სადაზღვევო შუამავლების მთავარი როლი კლიენტების პოვნაა. მას შემდეგ, რაც აგენტმა დაადგინა ამ უკანასკნელის დიაპაზონი, მას ესაჭიროება კონსულტაცია: კომპანიის სადაზღვევო მომსახურების ჩამონათვალზე, ხელშეკრულების შესრულებაზე, დამატებით დოკუმენტაციაზე, ხელმოწერაზე, თანხის მიღებაზე, გადახდის ქვითრის გაცემაზე; ხელშეკრულების დასრულებამდე (კონტრაქტების მიღება და გადარიცხვა ხელშეკრულების ვადის განმავლობაში, კლიენტის შენარჩუნება გადახდების დროს).

დაზღვევის აგენტები შეიძლება იყვნენ როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირები. უმრავლესობაში სწორედ ეს უკანასკნელი ჭარბობს და მათი ურთიერთობა მზღვეველთან მენეჯმენტის სისტემას ეფუძნება.დეპარტამენტები. ეს განიხილება ერთეულები, რომლებიც მდებარეობს სხვადასხვა რეგიონში, რითაც მოიცავს მთელ ქვეყანას. ყველა ოფისი ექვემდებარება კომპანიებს, არის ფილიალი. სამუშაო პირობებიდან გამომდინარე, აგენტები იყოფა:

• პირდაპირ;
• მონო-მანდატი;
• მრავალწევრიანი.

პირდაპირი აგენტები

დაზღვევის შუამავლები არიან პირდაპირი აგენტები. ისინი არიან ორგანიზაციის შტატში, აქვთ უფლება მიყიდონ მომსახურება მხოლოდ ამ კომპანიას, იღებენ ანაზღაურებას გაყიდვიდან, ასევე ხელფასს, სოციალურ პაკეტს. ეს აგენტები არიან მაღალკვალიფიციური პირები. მაგრამ კომპანიას ხელფასის გამო მუდმივი ხარჯები ეკისრება. შედეგად, აგენტებს არ აქვთ მოტივაცია გაზარდონ ახალი კლიენტების რაოდენობა, რაც ნიშნავს, რომ რამდენიმე ხელშეკრულება გაფორმებულია.

მონო-მანდატის აგენტები

მონომანდატიანი აგენტები, პირდაპირი აგენტებისგან განსხვავებით, იღებენ მხოლოდ ანაზღაურებას მომსახურების გაყიდვისთვის. ეს მეთოდი ზრდის გაყიდვების მოცულობას, მაგრამ ოპერაციის ხარისხი შეიძლება გაუარესდეს. აგენტმა შეიძლება დადოს ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც მაღალი გადახდა მოუწევს. სადაზღვევო პირობების დარღვევის თავიდან აცილების მიზნით, სადაზღვევო კომპანიები თანამშრომლებს აიძულებენ გაზარდონ კონტრაქტების ხარისხი, მაგალითად, შეამცირონ ანაზღაურება, აწესონ პირობები, რომლითაც შეუძლებელია ამა თუ იმ ობიექტის დაზღვევა.

მრავალწევრიანი აგენტები

სადაზღვევო კომპანიის მრავალწევრიან შუამავლებს, სხვებისგან განსხვავებით, უფლება აქვთ განახორციელონ საქმიანობა რამდენიმე კომპანიასთან. ჩვეულებრივ, ისინი ერთი ან რამდენიმე ტიპის სპეციალისტები არიან.დაზღვევა. ასეთ მუშაკებს ჩვეულებრივ იყენებენ მცირე კომპანიები თანამშრომლების საკუთარი ქსელის გარეშე.

იურიდიული პირები

დაზღვევის ბაზრის შუამავლები შეიძლება იყვნენ იურიდიული პირები, მაგალითად, განსხვავებული პროფილის ორგანიზაციები თავიანთ სერვისებთან ერთად კლიენტებს სთავაზობენ ამა თუ იმ სადაზღვევო კომპანიის პროგრამებს. მაგრამ ასევე აგენტები - იურიდიული პირები შეიძლება იყვნენ ეკონომიკური დამოუკიდებელი სუბიექტები. აქ გამოიყენება გენერალური აგენტების სისტემა. ხელშეკრულება იდება სადაზღვევო კომპანიასა და გენერალურ აგენტს შორის და ეს უკანასკნელი ხდება ორგანიზაციის წარმომადგენელი კონკრეტულ რეგიონში.

ზოგადი შეთანხმებები ადგენს:

• მომსახურების ტიპები, რომლებსაც აგენტი გაყიდის;
• ტერიტორია, სადაც მას აქვს მათი მიწოდების უფლება;
• შეზღუდვები ხელშეკრულებების დადების პირობებზე;
• ანაზღაურება სამუშაოსთვის;
• ორივე მხარის უფლებები და მოვალეობები;
• მონაცემები ორივე მხრიდან.

ხშირად, დამზღვევები აგენტის მუშაობისთვის უზრუნველყოფენ მას ფართს, იღებენ სხვადასხვა სახის ხარჯებს, ანუ ფინანსურად უჭერენ მხარს მას. გენერალური აგენტი ახორციელებს გაყიდვებს თანამშრომლების (აგენტები და სუბაგენტები) გამოყენებით. ისინი, თავის მხრივ, თავად გენერალური აგენტის წარმომადგენლები ხდებიან. აგენტები ახორციელებენ გაყიდვებს, სხვა სახის კონსულტაციებს, იღებენ გადახდას თავიანთი სამუშაოსთვის.

გენერალური აგენტი აწყობს სამუშაოს, ხელმძღვანელობს ქვეშევრდომებს, ავარჯიშებს მათ, ირჩევს სამუშაო ადგილს თითოეულისთვის, ამოწმებს და აკონტროლებს აქტივობებს. ამისათვის ის იღებს თავის ჯილდოს. ადრემუშაობის დაწყებისას აგენტმა უნდა გაარკვიოს, აქვს თუ არა უფლება დამოუკიდებლად მოაწეროს ხელშეკრულება მომსახურების გაყიდვის პროცესში, აქვს თუ არა ფორმებს ზემდგომი პირის ხელმოწერით, თუ ყველა მონაცემის შეტანის შემდეგ. კონტრაქტი, ის უნდა მივიდეს გენერალურ აგენტთან ხელმოწერისთვის. ეს უნდა განისაზღვროს კლიენტთან მისვლამდე, რათა არ გააფუჭოთ მოლაპარაკება, მოემზადეთ.

დაზღვევის შუამავლები იღებენ ანაზღაურებას გაწეული მომსახურების მოცულობისა და რა სახის მიხედვით. ჩვეულებრივ მოცულობა განისაზღვრება კალენდარული თვეში მიღებული თანხის ოდენობით, ასევე დადებული კონტრაქტების რაოდენობით.

დაზღვევის ბროკერები

დაზღვევის ბროკერები არიან ქმედუნარიანი ფიზიკური და იურიდიული პირები, რომლებიც მოქმედებენ როგორც მეწარმეები, დამზღვევის ინსტრუქციების დახმარებით. მათი მთავარი ამოცანაა ხელი შეუწყონ კონტრაქტების დადებაში, ორივე მხარისთვის მომგებიანი საუკეთესო ვარიანტების ძიებაში.

მომსახურება მოწოდებული სადაზღვევო ბროკერების მიერ:

• მოძებნეთ კლიენტები;
• შეთავაზებთ პროდუქტებს, რომლებიც შეიძლება იყოს დაინტერესებული კლიენტისთვის;
• გარკვეული სახის მომსახურების სადაზღვევო პირობების დაზუსტება;
• კონსულტაცია კონტრაქტში არსებულ რისკებზე;
• ინფორმაციის შეგროვება მოლაპარაკებების დროს წარმოქმნილ საკითხებზე;
• დოკუმენტაციის მომზადება, ყველა საჭირო საბუთის გაფორმება;
• ადრე დაზღვეული ობიექტების გადაზღვევა;
• კონტრაქტის გაცნობა მომავალში, საგანგებო კომისიის სამსახურის ორგანიზება;
• თან დაკავშირებით დოკუმენტების მომზადება, მიღებადაზღვეული მოვლენები, კლიენტისთვის შემდგომი გადახდისთვის;
• გადახდის დოკუმენტაციის გაგზავნა.

ბროკერი, აგენტისგან განსხვავებით, დამოუკიდებელი შუამავალია და აკავშირებს მზღვეველისა და კლიენტის ინტერესებს. ის არის დაზღვეულის მრჩეველი, ასევე მისი ადვოკატი. ბროკერი ვალდებულია მოიძიოს კლიენტისთვის შესაფერისი პროგრამა, უთხრას ხელშეკრულების ყველა პირობა, ასევე გადახდების გამონაკლისი. მან უნდა მოახსენოს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის რისკის შემცირების შესაძლებლობის შესახებ, მოიძიოს კლიენტისთვის საიმედო სადაზღვევო კომპანია. ჩვეულებრივ, ბროკერებს უკავშირდებიან, როდესაც საჭიროა კვალიფიციური დახმარება, მაგალითად, სამრეწველო საწარმოების დაზღვევა. ბროკერს უნდა ჰქონდეს ინფორმაცია სადაზღვევო კომპანიების საქმიანობის, მათი გადახდების, ტარიფების, რისკების, ხელშეკრულებების ხანგრძლივობის შესახებ. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ, ბროკერი კლიენტის დოკუმენტებს გადასცემს მზღვეველს და ეხმარება გადახდის ოპერაციებში. ჩვეულებრივ, ბროკერები თავიანთი საქმიანობისთვის იღებენ ანაზღაურებას სადაზღვევო კომპანიისგან, რომელზეც მათ აქვთ დადებული ხელშეკრულება.

ლიცენზირება

დაზღვევის საქმიანობით დაკავება მხოლოდ იურიდიულ პირებს შეუძლიათ. სადაზღვევო კომპანიის ლიცენზია გაიცემა იმ შემთხვევაში, თუ არსებობს ფულადი ფონდი კლიენტების მიერ სადაზღვევო გადახდების მიღების შესაძლებლობისთვის. ლიცენზია გაიცემა სავალდებულო და ნებაყოფლობითი სახის მომსახურებაზე ცალ-ცალკე. თითოეულ პროდუქტს უნდა ჰქონდეს საკუთარი ლიცენზია. ანუ დოკუმენტში მითითებული უნდა იყოს მომსახურების კონკრეტული ტიპი.

შეზღუდვა და აკრძალვა ლიცენზიის გაცემისას

ლიცენზიის მისაღებად ორგანიზაციამ უნდა შეასრულოსგარკვეული მოთხოვნები. როდესაც დოკუმენტის მოქმედების შეზღუდულია, დაზღვევის აკრძალვა ხდება მანამ, სანამ მზღვეველი არ აღმოფხვრის ყველა გამოვლენილ დარღვევას. ლიცენზიის გაუქმება არის სადაზღვევო საქმიანობის აკრძალვა, გარდა ადრე დადებული ხელშეკრულებებისა. ამავდროულად, ნაღდი ფულის რეზერვი შეიძლება გამოყენებულ იქნას მხოლოდ დაზღვეული მოვლენების დასაფარად კონტრაქტებით. სადაზღვევო შუამავლებს მოეთხოვებათ ინფორმაცია ლიცენზიის შესახებ. ხოლო როდესაც ის გაუქმებულია ან შეზღუდულია, მათ უნდა აცნობონ კლიენტს და უარი თქვან ხელშეკრულების დადებაზე.

მკვლევარები

ამზომველები არიან პირები, რომლებიც მონაწილეობენ დაზღვევაზე მისაღები ქონების შემოწმებაში. ისინი ადგენენ, შეიძლება თუ არა ამ ქონების დაზღვევაზე მიღება და რა მაქსიმალური განაკვეთით შეიძლება იყოს მისი დაზღვევა. წარმომადგენლის დასკვნის საფუძველზე მზღვეველი ადგენს ოდენობას და ტარიფის სკალას. ასევე, ამზომველს შეუძლია დაათვალიეროს ქონება დაზღვეული შემთხვევის დადგომის შემდეგ, რათა დადგინდეს ზიანის ოდენობა. მზღვეველები, დაზღვეულები, სადაზღვევო შუამავლები ურთიერთობენ ამზომველებთან ხელშეკრულების საფუძველზე. გემების და ტვირთების საზღვაო დაზღვევისთვის ჩვეულებრივ გამოიყენება გემების შემსწავლელი სერვისები.

გადაუდებელი დახმარების კომისრები

საჭიროა სადაზღვევო შემთხვევებზე საგანგებო კომისიების აქტიურობა საქმის გარემოებების, ზიანის ოდენობის დასადგენად, არსებული რისკის გამოსავლენად (ანუ იყო თუ არა მომხდარი სადაზღვევო რისკი). ავარიის შემსრულებლები წარმოადგენენ სადაზღვევო კომპანიების ინტერესებს (შეიძლება იყოს ფიზიკური ან იურიდიული პირი) დაზღვეულის მოთხოვნის საფუძველზე.ზიანის გადახდა. ზოგიერთი სადაზღვევო კომპანია, კლიენტთან ხელშეკრულების დადების პროცესში, ამ უკანასკნელს აწვდის ინფორმაციას კომისრის შესახებ (თავად სადაზღვევო ხელშეკრულებაში ან აწვდის შუამავლის დეტალებს), რომელსაც სჭირდება დაკავშირება. ხელშეკრულებაში ასევე მითითებულია მკურნალობის პირობები სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ. აუცილებელია გაეცნოთ იმ პერიოდს, როდესაც შეგიძლიათ დაუკავშირდეთ კომისარს, გადახდა ამაზე იქნება დამოკიდებული. დაზღვეულმა თავის მხრივ სასწრაფოდ უნდა მიმართოს დახმარებას.

გადაუდებელი დახმარების კომისრის პასუხისმგებლობა:

• დაზიანებული ინსპექტირება და დაკარგული ქონების ძიება;
• მიღებული ზიანის მიზეზის, სირთულის, ბუნების, ზომის იდენტიფიცირება;
• დასკვნის წერა სრული ინფორმაციით;
• მოლაპარაკება სადაზღვევო კომპანიასთან გადახდის ოდენობის შესახებ.

ავარიის შემსრულებლებს შეუძლიათ იმუშაონ სადაზღვევო კომპანიის სტრუქტურაში, ან ცალკე, როგორც მეწარმეები. მეორე შემთხვევაში საგანგებო კომისიებს შეუძლიათ რამდენიმე კომპანიასთან იმუშაონ, მაგრამ აუცილებელია მზღვეველსა და ორგანიზაციას შორის ხელშეკრულების გაფორმება. მხოლოდ ამის შემდეგ ხდება სასწრაფო დახმარების კომისარი სადაზღვევო შუამავალი.