როგორ დაზოგოთ პენსიაზე დამოუკიდებლად - მახასიათებლები, მეთოდები და რეკომენდაციები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ადამიანზე უკეთ პენსიაზე არავინ იზრუნებს. ხშირად სოციალური უზრუნველყოფა თვიდან თვემდე გადარჩენის საშუალებასაც არ გაძლევს. ამიტომ, აუცილებელია ვიფიქროთ მომავალზე ახლა, რაც არც ისე მარტივია. კითხვა, თუ როგორ დაზოგოთ პენსიაზე დამოუკიდებლად, ბევრ ადამიანს სვამს.

რატომ უნდა გავაკეთო ეს მე თვითონ?

თანხები, რომლებსაც ყველა ყოველთვიურად იხდის სოციალური დაზღვევისთვის თავისი ხელფასიდან, ფაქტობრივად, არ არის რაიმე სადაზღვევო პრემია. ეს არის დიდი გადასახადი, რომელიც აფინანსებს მოქმედ პენსიონერთა პენსიებს. ამდენად, არცერთი თანხები, რომლებიც გამოიქვითება სოციალური დაცვის ხელფასებიდან, არ იდება კონკრეტული პირის მომავალ პენსიაზე.

ალბათ ყველამ იცის, რომ მისი თანხის ნაწილი მიდის რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდში, რომლის სახსრები დღეს ძირითადად გადაირიცხება ბიუჯეტგარეშე ფონდებში. ზოგიერთის აზრით, პოლიტიკოსები თვალყურს ადევნებენ ფონდებში დარჩენილ დანაზოგს, ასე რომ, შეიძლება ველოდოთ, რომ ადამიანი თავისი შენატანებიდან არც ერთ პენსს არ მიიღებს.

უფრო ნაკლები ადამიანი მუშაობს კერძო ბიზნესში, ამიტომ ნაკლები ადამიანი იხდის სოციალური დაცვის პრემიებს. ეს ტენდენცია მივყავართ იმ ფაქტს, რომ კლასიკური ფინანსური პირამიდა, სახელწოდებით საპენსიო შენატანები, ადრე თუ გვიან დაინგრევა. ეს მაშინ მოხდება, როცა პოლიტიკოსები საბოლოოდ გამოაცხადებენ მის გადახდისუუნარობას. რასაკვირველია, ისე არ გამოიყურება, რომ პრეზიდენტი გამოვა და იტყვის, რომ PF გაკოტრებულია. არა, არა და არა. ის გამოვა და იტყვის, რომ დღეს ყველასთვის სამართლიანი პენსია 1000 მანეთია (გარდა პოლიტიკოსების, თანამდებობის პირებისა და სხვა გავლენიანი ჯგუფებისა).

მიუხედავად იმისა, რომ პოლიტიკოსები ცდილობენ გაახანგრძლივონ საპენსიო უზრუნველყოფის აგონია ინოვაციების შემოღებითა და გადასახადების გაზრდით, მათ შორის სოციალური უზრუნველყოფის ადმინისტრაციაში შენატანების ჩათვლით, რუსეთის ფედერაციაში საშუალო ხელფასის ხელოვნური ზეწოლისა და ფარული ინფლაციის გზით. ამ მიზეზების გამო, მნიშვნელოვანია დაისვას კითხვა, თუ როგორ დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის.

რამდენი უნდა დაზოგოთ ღირსეული პენსიის მისაღებად?

დაზოგვა სულაც არ არის იოლი საქმე. ადამიანების უმეტესობამ არ იცის როგორ დაზოგოს და მათაც კი, ვინც იცის, ძალიან ცოტას დაზოგავს. დაზოგვა, მიუხედავად მაღალი გადასახადებისა, შემოსავლის არაპროპორციული ფასებისა, რთულია. ფასების მატება არც არის გასაკვირი – გადასახადები კვლავ მაღალია, მაგალითად, ლიტრ ბენზინზე გადასახადი 53%-ზე მეტია (დღგ, საწვავის გადასახადი, აქციზი). სიტუაცია ოდნავ უკეთესია სხვა პროდუქტებისა და სერვისებისთვის.

სანამ რუსეთში პენსიაზე დაზოგავთ, უნდა გადაწყვიტოთ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ რეგულარულადხელფასი.

თუ გამოყოფთ ხელფასის 10%-ს და დაზოგავთ ფულს საბანკო დეპოზიტებზე და შემნახველ ანგარიშებზე, ეს სურათი გამოვა. ამ რეჟიმით ცხოვრების 35 წლის განმავლობაში დანაზოგი იქნება წელიწადში 2,5%. ინფლაციის მაჩვენებელი ამ პერიოდში იქნება 2%..

როგორც დიაგრამაზე ჩანს, 65 წლის ასაკში პენსიაზე გასვლის შემდეგ, ასეთი ადამიანი 5-ჯერ უფრო ღარიბი იცხოვრებს ვიდრე სურდა. ეს ნიშნავს, რომ ის სრულ სიღარიბეში იცხოვრებს, რადგან მიღებული თანხა ძლივს საკმარისია საჭმელად. იმისათვის, რომ პენსიაზე ისე იცხოვროთ, როგორც გსურთ, მოგიწევთ დაზოგოთ 50-55%, რაც არარეალურია ამჟამინდელი გადასახადით.

ასეთი ადამიანის ერთადერთი ხსნა სიბერემდე მუშაობაა, კვირაში 2-3 დღე მაინც, რასაც თავისი უპირატესობები აქვს. სამეცნიერო კვლევებმა აჩვენა, რომ ადამიანები, რომლებიც მუშაობენ საპენსიო ასაკის მიღწევის შემდეგ, ნაკლებად განიცდიან დემენციას და ალცჰეიმერის დაავადებას და მათი ფსიქიკური ჯანმრთელობა სტატისტიკურად უკეთესია სხვა ადამიანებთან სოციალიზაციის გამო.

მარაგი რუსი ყოველთვის რაღაცას იგონებს. მას შეეძლო, მაგალითად, საბოლოოდ ემიგრაციაში წასულიყო საფრანგეთში ან გერმანიაში, სადაც სოციალური შეღავათები 3-4-ჯერ მეტი იქნება ვიდრე რუსეთში.

იმისთვის, რომ გაიგოთ, თუ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ პენსიაზე გასვლისთვის, გაითვალისწინეთ სხვა ადამიანის მაგალითი, მაგრამ ცხოვრებისა და მუშაობისადმი სრულიად განსხვავებული დამოკიდებულებით. ის აპირებს ხელფასის 10%-ის დაზოგვას პენსიაზე გასვლისთვის.

მისმა ბებიამ და ბაბუამ დიდხანს იცოცხლეს, 80-90 წლამდე და წინასწარმეტყველებს, რომ 95 წელი იცოცხლებს, განსაკუთრებით თუ მასზე იზრუნებენ.საკუთარ თავს და ინვესტირებას თქვენს ჯანმრთელობაში. ეს არის ამბიციური და შრომისმოყვარე ადამიანი, ამიტომ უსაფრთხოდ შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ მისი ხელფასი წელიწადში 3%-ით გაიზრდება, თუმცა ეს ძალიან ოპტიმისტური ვარაუდია. ის ზრუნავს თავის დანაზოგებზე - ის ყოველთვის იყენებს საუკეთესო საბანკო დეპოზიტებს და ინვესტირებას ახდენს თავისი სახსრების ნაწილზე. შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ ის შეძლებს თავისი დანაზოგის გაზრდას წელიწადში 3%-ით. ეკონომიკის პერიოდში ინფლაციის მაჩვენებელი 2% იქნება. სიბერეში მას შეუძლია ბინის გაყიდვა. სანაცვლოდ, ის იყიდის 35%-ით უფრო მცირე ფართს.

იმისთვის, რომ კარგად იცხოვროს პენსიაზე ისე, როგორც მას სურს, მას მოუწევს დაზოგოს ხელფასის 35% მთელი ცხოვრების განმავლობაში. ის ქორწინდება და იფიქრებს შვილზე, რაც მისთვის დიდი სულიერი და ფინანსური მხარდაჭერა იქნება პენსიაზე გასვლისას. ასეთი ადამიანი, როგორც თქვენ წარმოიდგინეთ, კარგი იქნებოდა პენსიაზე ცხოვრება და განსაკუთრებით არ ინერვიულოთ. მისი პერსონაჟი მიუთითებს იმაზე, რომ მას აქვს კარიერაში დიდი წარმატების შანსი და, შესაბამისად, მეტი შემოსავალი, ვიდრე ამჟამად. ის თავის თავს დროულად შეეკითხება, როგორ დაზოგოს პენსიაზე გასვლისთვის.

როგორ დავაგვიანო

პირველ რიგში, თქვენ უნდა ჩამოიბანოთ სახე ცივი წყლით და თავად უპასუხოთ, რა დონეზე გსურთ პენსიაზე ცხოვრება. შემდეგ უნდა გამოთვალოთ რამდენი კაპიტალი გჭირდებათ სრულწლოვანებამდე, რომ კომფორტულად იცხოვროთ პენსიაზე. ბოლო ელემენტი არის გაანგარიშება, თუ რამდენის დაზოგვა გჭირდებათ მუდმივად, რათა უზრუნველყოთ საკმარისი თანხა.

რეგულარულად და უსაფრთხოდ

მათ, ვისაც აინტერესებს, რამდენი ფული დაზოგოს პენსიაზე გასვლისთვის, უნდა დაიწყონ რეგულარულად და უსაფრთხოდ დაზოგვა საუკეთესოთა დახმარებითსაბანკო დეპოზიტები და შემნახველი ანგარიშები. თუ ადამიანი არ არის სამეწარმეო, მისთვის ინვესტიციები უფრო სარისკოა. ოპტიმალურია, რომ ისინი არ აღემატებოდეს თქვენი დაგროვილი კაპიტალის 20%-ს. ამ შემთხვევაში, ამ რეჟიმში ცხოვრებას 25 წელი დასჭირდება.

შექმენით მაღალი ღირებულების აქტივები

თუ მეწარმეა, პენსიაზე გასვლის საუკეთესო გზა არის მაღალი ღირებულების მქონე აქტივების შექმნა, როგორიცაა კომპანია, რომლის ნაწილობრივი განაღდება ან პასიური შემოსავალი დივიდენდებიდან პენსიაზე გასვლისას მიიღება დირექტორთა საბჭოში.

თუ ადამიანს აქვს დიდი ნიჭი და გატაცება, მაგალითად, ის კარგად მღერის და კომპოზიციას აკეთებს, შეგიძლიათ უზრუნველყოთ პასიური შემოსავალი. ეს არის სრულყოფილი პასუხი კითხვაზე, თუ როგორ უნდა დაზოგოთ პენსიაზე. პასიური შემოსავალი შეიძლება იყოს პატენტები ან თქვენი აღმოჩენების ერთჯერადი გაყიდვები.

არასოდეს ჩადოთ ინვესტიცია ისეთ რამეში, რაც არ გესმით

საუკეთესოა თავი აარიდოთ აქტივებში ინვესტიციებს, თუ არ არის ნათელი, თუ როგორ უნდა შეაფასოთ რისკები და რაზეა დამოკიდებული მოგება. რა თქმა უნდა, ცნობილია, რომ ბევრი ინვესტირებას ახდენს თეორიულად სარისკო აქტივებში, როგორიცაა აშშ ან გერმანული აქციები. ამერიკული ინოვაციური კომპანიები მომდევნო ათწლეულების განმავლობაში დიდ მოგებას მიიღებენ მთელ მსოფლიოში, ამიტომ ღირს მათი ღირებულების ზრდის იმპულსის ათვისება.

გადაიხადე დაბალი გადასახადები

თუ შესაძლებელია კანონიერად ნაკლები გადასახადების გადახდა, აუცილებელია ყველაფერი გავაკეთოთ იმისათვის, რომ ეს ასე იყოს. პოლიტიკოსებისა და თანამდებობის პირების ფული არასოდეს დაბრუნდება. კონკრეტული ადამიანის პენსიაზე კი არ წავლენ, მოქმედ პენსიონერებს.

ნუ შეგეშინდებათ რისკის ახალგაზრდობაში

თუ ადამიანი ახალგაზრდაა, ამბიციური და გიჟურად შრომისმოყვარე, ნუ შეგეშინდებათ რისკის. მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანების დიდი უმრავლესობა ჭკვიანი და მეწარმეა. შესაძლოა, საკუთარი ბიზნესის შექმნაც კი შეძლოთ, რაც ხელშესახებ შემოსავალს გამოიმუშავებთ. შესაძლოა, სპორტული კარიერა არის ის, რომლითაც ადამიანი დიდ წარმატებას მიაღწევს. ეს არის კიდევ ერთი პასუხი კითხვაზე, თუ როგორ უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის.

იმუშავეთ რაც შეიძლება დიდხანს

აუცილებელია სიბერემდე მუშაობა და არა აუცილებლად სრულ განაკვეთზე. მუშაობა ეწინააღმდეგება დემენციის განვითარებას, რაც მეცნიერულად დადასტურებულია. 60-65 წლის ასაკში პენსიაზე გასვლა ტვინის თვითმკვლელობაა.

იზრუნეთ თქვენს სხეულზე

მათ, ვინც ფიქრობს იმაზე, თუ რამდენი ფული უნდა დაზოგოს პენსიაზე გასვლისთვის, უნდა დაფიქრდეს საკითხის ამ მხარეზე. მომავალში დიდმა ოდენობამ შესაძლოა ჯანმრთელობის პრობლემები მოაგვაროს. იზრუნეთ საკუთარ თავზე ჯანსაღი კვებით და რეგულარული ვარჯიშით. ოჯახის შექმნა ჯობია, რადგან სიბერეში ეს დიდი საყრდენი იქნება.

რა უნდა იყოს კარგი საპენსიო გეგმა?

საპენსიო დანაზოგის უსაფრთხოება პირველ ადგილზეა. რამდენიმე წლიანი დანაზოგი არის ძალიან გრძელი პერიოდი, რომელშიც ბევრი კარგი და ცუდი რამ შეიძლება მოხდეს არა მხოლოდ კონკრეტული ადამიანის ცხოვრებაში, არამედ ფინანსურ ბაზრებზე არსებულ ვითარებაშიც, რაც აუცილებლად იმოქმედებს ფინანსურ მდგომარეობაზე. პირის მიერ არჩეული დაწესებულება. და მათთვის, ვისაც აინტერესებს რამდენი ქულა უნდა დააგროვოს პენსიაზე გასვლისთვის, უნდა გაითვალისწინოთ ეს წერტილი.

ამ მიზეზით, ქგეგმას მოქნილობა სჭირდება. პირველ რიგში, ეს უნდა იყოს დეპოზიტების განთავსების თვალსაზრისით. ექსპერტები გირჩევენ გამოყოთ თქვენი წმინდა შემოსავლის მინიმუმ 10%. დანაზოგის ოდენობა შეიცვლება დანაზოგის პერიოდში. აუცილებელია თავისუფლად შეიცვალოს მათ ანგარიშებზე მიღებული თანხები, ვინც ფიქრობს როგორ დაზოგოს პენსიაზე გასვლისთვის. ღირს წინასწარ მომზადება იმ სიტუაციისთვის, რომელშიც შეუძლებელი იქნება საჭირო თანხის დაზოგვა.

მეორე, გეგმამ უნდა გაითვალისწინოს ფინანსურ ბაზრებზე ძალიან არასტაბილური მდგომარეობა. არის პერიოდები, როდესაც ადამიანი საფონდო ბირჟებზე აღწევს შედეგებს, სხვა პერიოდებში კი უმაღლესი შემოსავლები არასაკმარისია. ასევე შეიცვლება პენსიამდე დარჩენილი პერიოდიც. ეს ასევე გავლენას ახდენს დაზოგვის გზაზე. ეს ფაქტორი ასევე გასათვალისწინებელია საპენსიო გეგმაში.

დაზოგვის საუკეთესო პრაქტიკა

რა უნდა იყოს ფულის დაზოგვის იდეალური საშუალება? საბანკო დეპოზიტებზე შემოსავალი იშვიათად აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს, ხოლო გეგმაზე დაბრუნება საჭიროა საშუალო ხელფასის ზრდის დონეზე, რაც რამდენიმე პროცენტით აღემატება ინფლაციის მაჩვენებელს. საბანკო დეპოზიტზე ასეთი ანაზღაურების მიღწევის შესაძლებლობა ძალიან დაბალია.

როგორც წესი, ხელშეკრულება იდება ბანკთან თვითნებურად შერჩეული თანხებისთვის, მაგრამ ბანკი შესთავაზებს მინიმალურ მოქნილობას, როდესაც საქმე ეხება კონტრაქტის გაფორმებას. ეს იქნება ან ფიქსირებული განაკვეთის შეთანხმება, რომელიც უფრო მომგებიანია, თუ ინფლაცია იკლებს, ან ცვლადი განაკვეთის შეთანხმება, რომელიც უკეთესად შეეფერება მზარდი ინფლაციის სცენარს.

დეპოზიტის ხელშეკრულებაგაფორმებულია განსაზღვრული ვადით. ხელშეკრულების ვადაზე ადრე გაწყვეტა, ადამიანი ინტერესს კარგავს. თუ თქვენ დაზოგავთ ფულს საბანკო დეპოზიტებში ყოველთვიურად, ეს არ იქნება პენსიაზე დაზოგვის ძალიან მოსახერხებელი ფორმა.

შემდეგი პასუხი კითხვაზე, თუ რამდენი უნდა დაზოგოთ პენსიაზე გასვლისთვის, გასათვალისწინებელია ღია საინვესტიციო ფონდების გამოყენების თვალსაზრისით. ეს არის ცალკეული კომპანიები, რომელთა მონაწილეებს არ ეკისრებათ გაკოტრების რისკი, მაგრამ პირს ეკისრება გარკვეული საინვესტიციო ხასიათის რისკები.

გრძელვადიანი სააქციო ფონდის ანაზღაურება შეიძლება გადააჭარბოს ხელფასის ზრდას.

რუსების დაახლოებით 8% ინვესტირებას უძრავი ქონების ბაზარზე. მიუხედავად იმისა, რომ სამშენებლო პროექტები ინვესტიციებისთვის ძალიან უსაფრთხო ინდუსტრიად ითვლება, აქ რისკები პირველ რიგში დეველოპერთან არის დაკავშირებული. ადამიანს შეიძლება ეშინოდეს, რომ დეველოპერი არ შეასრულებს ხელშეკრულებას და ინვესტორი იყიდის, მაგალითად, იპოთეკით დადებულ უძრავ ქონებას. უძრავი ქონების ინვესტიციებზე გრძელვადიანი ანაზღაურება შეიძლება იყოს მაღალი, თუნდაც ხელფასის ზრდის მაჩვენებელზე მაღალი. შედარებით ფართო არჩევანია ობიექტების მიმაგრებაში. გაყიდვის პერიოდს შეიძლება რამდენიმე თვე დასჭირდეს. უძრავი ქონების ძალიან მაღალი ღირებულების გამო, ამ ტიპის გეგმა განკუთვნილია მხოლოდ იმ პირებისთვის, რომლებმაც უკვე დააგროვეს საკმარისად დიდი კაპიტალი პენსიის დასაფინანსებლად.

დაზოგვის ყველაზე პოპულარული ფორმების ზემოაღნიშნული ანალიზი ნათლად მიუთითებს იმაზე, რომ საინვესტიციო ფონდი იქნება საუკეთესო ფორმა.

ჩვენი კერძო საპენსიო გეგმის პირობები ასეთი უნდა იყოსმოეწყო შედეგის მუდმივი მონიტორინგის დაცვით, ასევე არსებობდა ნულოვანი ზარალის მქონე კომპანიის მომსახურებაზე უარის თქმის ვარიანტი, თუ აღმოჩნდება, რომ კომპანიის მიერ შედგენილი გეგმა არ აკმაყოფილებს მოლოდინს.

ცხოვრებაში შესაძლებელია ძალიან განსხვავებული სიტუაციები, არის დიდი ფინანსური კრიზისის რისკი. ასევე უნდა შეფასდეს კერძო საპენსიო გეგმა, რათა გაუმკლავდეს ასეთ რთულ ცხოვრებისეულ მომენტებს. ასეთ ვითარებაში ადამიანმა არ უნდა გაიღოს ხარჯები იმ ფინანსური ინსტიტუტის სასარგებლოდ, რომელსაც ანდო ფული.

როგორ გავიგოთ

სიბერესთვის ფულის დაზოგვის ტრადიციული გზების არასანდოობის მიუხედავად, ბევრ ადამიანს აინტერესებს, როგორ დააგროვოს ქულები პენსიაზე გასვლისთვის. დაფინანსებული ნაწილი იქმნება იმ მომენტში, როდესაც ადამიანი იღებს SNILS-ს. 6% ყოველთვის ირიცხება რუსის ხელფასიდან PF ანგარიშზე. ამავე მომენტში მას შეუძლია გადაიტანოს ნაწილი პირად ანგარიშზე. დანაზოგი გროვდება ანგარიშზე და მას შემდეგ რაც დაიწყებენ გადახდას პენსიის სახით. ვისაც აინტერესებდა, როგორ გაერკვია, რამდენი პენსიაა დაგროვილი, საპენსიო ფონდს უნდა მიმართონ. ახალი სისტემის მიხედვით, ადამიანი პენსიაზე გასვლისთვის ქულებს აგროვებს. და თუ მას აინტერესებდა როგორ უნდა გაარკვიოს დაგროვილი პენსია, მას შეუძლია მიმართოს PFR ვებსაიტს. ამ ანგარიშიდან თანხის გამოტანა შეგიძლიათ მხოლოდ გარკვეული ასაკის მიღწევის შემდეგ. და ვინც სვამს კითხვას, როგორ ამოიღოს დაგროვილი პენსია, ეს უნდა იცოდეს. დაგროვილი თანხების ვადაზე ადრე განაღდების გზები არ არსებობს. და ეს ეხება როგორც საჯარო, ისე კერძო საპენსიო ფონდებს აბსოლუტურად თანაბარი ზომით.

სტანდარტული მიდგომა არის დიდი თანხების დაგროვება მომწიფებისთვისასაკი, შემდეგ კი შეიძინეთ პენსია სადაზღვევო კომპანიისგან. მაგალითად, თუ ადამიანი ფლობს საკუთარ სახლს, შეგიძლიათ გაყიდოთ იგი. ნახევარი წავა ახალ საცხოვრებელში, ხოლო მეორე ნაწილი - პენსიაზე. შესაძლებელია ბინის გაქირავება. შემდეგი ვარიანტია ეტაპობრივი ინვესტიცია მომავალში პენსიის ფორმირებისთვის.