სესხის უზრუნველყოფის ფორმები: ბანკების ტიპები, მოთხოვნები და დამოწმების მეთოდები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ადამიანმა, რომელიც იღებს სესხს, შეიძლება არ იცოდეს, რომ არსებობს სესხის უზრუნველყოფის რამდენიმე ფორმა. ეს არის სერიოზული ხარვეზი განათლებაში, რადგან ასეთი ინფორმაცია აუცილებელია მინიმუმ იმისთვის, რომ სწორად აიწონოს დადებითი და უარყოფითი მხარეები. სესხის აღებამდე ფიქრი რომ ისწავლოთ, ყველაფერს დეტალურად მოგიყვებით.

განმარტება

რა არის სესხის უზრუნველყოფის ფორმა? Არ ვიცი? რა არის პირდაპირი მხარდაჭერა? არც იცი? მაშინ აუცილებლად უნდა წაიკითხოთ ჩვენი სტატია.

ასე რომ, გირაო არის ერთგვარი გირაო, რომელიც შეიძლება ამოღებულ იქნეს მფლობელისგან და შემდგომში გაიყიდოს ღია აუქციონის საშუალებით. ყველა ეს ქმედება განხორციელდება იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს, ანუ არ დაფარავს სესხს.

თუ გადავხედავთ ჩვენი ქვეყნის კანონმდებლობას, ის ამბობს, რომ სესხის გაცემა შესაძლებელია მხოლოდ სესხის უზრუნველყოფის გარკვეული ფორმებით. ეს ისე გაკეთდა, რომ გამსესხებელსაც ჰქონოდაგარანტიები, რადგან მან უნდა იცოდეს, რომ მსესხებელმაც რომ არ გადაიხადოს არაფერი, ფული არ დაიკარგება.

როგორც წესი, სესხის უზრუნველყოფა შეიძლება საჭირო გახდეს, თუ ადამიანს სურს დიდი თანხის სესხება. იმისათვის, რომ კლიენტს ჰქონდეს სახსრები და სესხის გაცემა ბანკისთვის ზარალში არ გადაიზარდოს, ორ მხარეს შორის იდება ხელშეკრულება. ეს უკანასკნელი ბანკს აძლევს უფლებას გამოიყენოს უზრუნველყოფა საკუთარი სარგებლისთვის.

გირაოს სახეები

მაშ, რა არის სესხის უზრუნველყოფის ფორმები? ყველა შესაძლო რისკის მინიმიზაციის მიზნით, საკრედიტო ორგანიზაციები სესხის გაცემამდე აპლიკანტს სთხოვენ გადახდისუნარიანობის დადასტურებას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკს სჭირდება გარანტიები, რომ მას თანხა დაუბრუნდება.

რა შეიძლება იყოს გირაო?

1. გარანტია.
2. გირაო.
3. პრეტენზიების მინიჭება.
4. სხვა ფორმები.

სავარაუდოდ, სიაში ბევრი რამ არ იყო ახსნილი. ხარვეზების შესავსებად განვიხილავთ სესხის უზრუნველყოფის თითოეულ ფორმას ცალ-ცალკე.

გირაო

Pledge უსაფრთხოების ყველაზე პოპულარული მეთოდია. მსესხებელი დაუყოვნებლივ იხსენებს ყველა ვალდებულებას საბანკო ორგანიზაციის წინაშე. სინდისი იღვიძებს? არა, პირიქით, ხვდება, რომ შეუსრულებლობის შემთხვევაში შეიძლება დაკარგოს გარკვეული ქონება.

სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ეს ფორმა იყოფა ორ კატეგორიად:

1. საკუთრების უფლების გირავნობა.
2. ქონების ღირებულებების გირავნობა.

პირველ შემთხვევაში, ჩვენ ვსაუბრობთ ყველა სახის უფლებაზემოვალე, მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს საავტორო უფლებები, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული მომხმარებლის უფლებები ან მოიჯარის უფლებები. როგორც ჩანს, ადვილია, მაგრამ არსებობს რამდენიმე ნიუანსი. მაგალითად, საავტორო უფლებების გირავნობა შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი არ გამოიმუშავებენ დივიდენდებს ან სარგებელს.

მეორე კატეგორიას ახასიათებს ფუფუნების ნივთები, ანტიკვარიატი, ძვირფასი ნივთები, უძრავი ქონება თუ დეპოზიტები. გამოდის, რომ იმ სიტუაციაში, როდესაც მსესხებელი არ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, გამსესხებელს უფლება აქვს მიიღოს ქონების ღირებულება, რომელიც შეიძლება გაიყიდოს აუქციონზე. მაშინ გაყიდვის შემდეგ თანხა მოხმარდება დავალიანების დაფარვას და ბანკს ზარალი არ ექნება. ჩვეულებრივ, უძრავი ქონების გირაო ირჩევა სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ფორმად.

ანუ მსესხებელმა იცის, რომ ამ შემთხვევაში წაართმევენ ბინას და აუქციონზე გაიტანენ. ამ მომენტმა უნდა აღძრას გადამდებელი და დაანახოს ბანკს, რომ პირი სერიოზულად უყურებს სესხს.

მინდა დავამატო, რომ როგორც წესი, ორივე ბანკი და მათი კლიენტები ირჩევენ მატერიალურ ნივთს გირაოს სახით. ეს განპირობებულია გაყიდვის პერსპექტივით, რადგან ზოგიერთი ნივთის ან ღირებულების გაყიდვა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე რაიმეს უფლება.

სად ინახება ანაბარი?

გირაოს ეს ფორმა საბანკო სესხებისთვის, როგორიცაა გირაო, შეიძლება დარჩეს კლიენტის მეურვეობაში ან გადავიდეს ბანკში. ეს კითხვა ეფუძნება რამდენიმე ფაქტორს. პირველ რიგში, სესხის ზომა. რაც უფრო დიდია თანხა, მით უფრო მშვიდია ბანკი, თუ ძვირფასი ნივთი მასთანაა. მეორე, საბანკო ორგანიზაციის პოლიტიკა.

მაგრამ მაშინაც კი, თუ მოხდა ისე, რომ ნივთი რჩება მის მფლობელთან, მაშინ მისი გამოყენების თავისუფლებაშეზღუდული იქნება. მაგალითად, ღირებულების გაჩუქება ან გაყიდვა აღარ შეიძლება, სანამ სესხი სრულად არ დაფარდება.

კრედიტორის უფლებები

რადგან გირაო არის საბანკო სესხების უზრუნველყოფის პოპულარული ფორმა, მიღებულია შესაბამისი კანონები. მაგალითად, გამსესხებელს შეუძლია დროდადრო შეამოწმოს იმ ღირებულების არსებობა, რომელიც დარჩა გირაოს სახით, ან აკონტროლოს მისი მდგომარეობა. თუ გირაო დაზიანებულია ან დაკარგულია, საბანკო ორგანიზაციას უფლება აქვს მოსთხოვოს მსესხებელს სესხის სწრაფად დაფარვა. სხვა სცენარი არის გირაოს შეცვლა მეორეთი იმავე ფასად.

გირაო არის სესხის უზრუნველყოფის ძირითადი ფორმა, რაც ნიშნავს, რომ ის უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს. რა არის ეს მოთხოვნები?

1. ღირებულება უნდა ფლობდეს მსესხებელს. მოვალის გარდა სხვა მფლობელები არ დაიშვებიან. ინდივიდუალური მეწარმეობის დადასტურება შესაძლებელია მხოლოდ საბუთების დახმარებით, სიტყვასაც არავინ დაიჯერებს.
2. საქონელი შეფასებულია გარკვეულ ოდენობაზე, რაც დასტურდება შესაბამისი დოკუმენტებით.
3. ღირებულება არ ჩანს მფლობელის სხვა სესხების გირაოს სახით.
4. საქონელი უნდა იყოს მოთხოვნადი, თუ მოულოდნელად უნდა გაიყიდოს. ყველაზე ხშირად, ბანკები აყენებენ ამ პირობას, როგორც აუცილებლობას, რადგან ისინი დაინტერესებულნი არიან სწრაფი გაყიდვით.

გარანტია

სესხის უზრუნველყოფის ძირითად ფორმებს შორის არის გარანტია. Რა არის ეს? ასე ჰქვია მესამე პირის წერილობით ვალდებულებას დავალიანების დაფარვის თაობაზე, თუ სესხის ხელშეკრულების მონაწილისგან.სესხის აღება შეუძლებელია. საინტერესოა, რომ უსაფრთხოების ამ მეთოდს იყენებენ არა მხოლოდ ფიზიკური პირები, არამედ ორგანიზაციები და კომპანიებიც.

გირაოს ფორმა ისეთია, რომ გარიგება ხდება სამ მხარეს შორის. უფრო მეტიც, მესამე მხარემ უნდა იცოდეს, რომ ნებისმიერ უსიამოვნო სიტუაციაში ყველა ვალდებულება დაეკისრება მას. გარანტი ასევე ვალდებულია დაფაროს მსესხებლის გადახდების ნაწილი ან მთლიანად და გააკონტროლოს ვალის დაფარვის მთელი პროცესი.

მესამე მხარე სტანდარტული სესხის ხელშეკრულების დამატებით წერილობით ადასტურებს თავის ვალდებულებებს. თუ თქვენ გჭირდებათ რაიმე ცვლილების შეტანა დოკუმენტში, მაშინ საბანკო ორგანიზაციამ ჯერ უნდა აცნობოს გარანტის და მიიღოს მისი თანხმობა. თუ ეს ბრძანება არ შესრულდება, ხელშეკრულებაში შეტანილი ყველა ცვლილება არასწორი იქნება.

შეისრულეთ თავდებობა

გარანტია, როგორც საბანკო სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად, დახურულად ითვლება შემდეგ სიტუაციებში:

1. ხელშეკრულებას ვადა გაუვიდა.
2. კონტრაქტის ტექსტში ცვლილებები შევიდა, მაგრამ თავდებს არ აცნობეს და არც არავინ უთხოვია მისი თანხმობა.
3. საბანკო ორგანიზაციამ მიიღო მთელი თანხა სრულად და არ აქვს პრეტენზია.
4. ვალი გადაეცა სხვა პირს. ამის მნიშვნელოვანი პირობაა გარანტის არაინფორმირებულობა და მსგავს ცვლილებებზე მისი თანხმობის არარსებობა.

საბანკო გარანტია

საკრედიტო უზრუნველყოფის კიდევ ერთი ფორმა. მისი არსი არის ფრთხილად განხორციელებასაკრედიტო სტრუქტურასთან სესხის ხელშეკრულების ყველა პირობა. ამ შემთხვევაში გარანტი არის ფინანსური ინსტიტუტები, სხვადასხვა სტრუქტურები, რომლებიც ახორციელებენ სადაზღვევო მომსახურებას. ეს პუნქტი გათვალისწინებულია ჩვენი ქვეყნის სამოქალაქო კოდექსში 368-ე მუხლით..

მარტივად რომ ვთქვათ, გარანტია არის ცალმხრივი გარიგება, რომლის მიხედვითაც თავდები აწვდის წერილობით განცხადებებს საკრედიტო ინსტიტუტს.

გარანტმა უნდა მიუთითოს, რომ მზად არის წინასწარ დაფაროს ვალის ნაშთი, თუ მსესხებელი ამას რაიმე მიზეზით ვერ გააკეთებს.

გარანტიების კლასიფიკაცია

გარანტია არის საკრედიტო უსაფრთხოების თანამედროვე ფორმა და როგორც ნებისმიერ თანამედროვე ფორმას აქვს კლასიფიკაცია.

ისინი კლასიფიცირდება გარკვეული პარამეტრების მიხედვით:

1. დაუცველი და დაცული. მეორე ვარიანტი გულისხმობს მარტივ წერილობით ვალდებულებას, რომელიც მიუთითებს ვალის დაფარვის გარანტიაზე, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით ვერ ასრულებს ვალდებულებებს. მეორე ვარიანტის შემთხვევაში საუბარია გარკვეული ქონებით სესხის უზრუნველყოფაზე. ამ შემთხვევაში ბანკის პირობაა სესხისა და უზრუნველყოფის ეკვივალენტობა.
2. შეუზღუდავი და შეზღუდული. შეუზღუდავია ის შემთხვევები, როდესაც თავდები ვალდებულია დაფაროს ვალის სრული ოდენობა. ეს უკანასკნელი მოიცავს გარანტიის გავლენას ვალის გარკვეულ ნაწილზე. სხვათა შორის, საკითხი ხელშეკრულების გაფორმების ეტაპზე წყდება.
3. კოოპერატივი. საუბარია ძირითადი ფირმის სავალო ვალდებულებებზე მის ფილიალებთან და განყოფილებებთან მიმართებაში.
4. პირადი. როცა გარანტიებს იძლევიან ინდივიდები ან ჯგუფებიპირები.
5. სახელმწიფო. ჩვენ ვსაუბრობთ მთავრობის ვალდებულებებზე ბიზნესის, თემების ან საზოგადოებრივი ორგანიზაციების სესხებზე.

საგარანტიო პოლიტიკა

გარანტია არის სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის ფორმა, რაც ნიშნავს, რომ არსებობს გარკვეული წესები მისი გაცემისას. ისინი კანონით რეგულირდება და მათი დარღვევა შეუძლებელია. მთავარი, რაც კანონში ასახულია, არის ის, რომ გარანტია იწყებს მოქმედებას ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან. მაგრამ ეს წესი მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გარანტს მიიღეს ჯილდო გაწეული მხარდაჭერისთვის.

კომერციული ბანკების და სახელმწიფოს მიერ გაცემული სესხების უზრუნველყოფის ფორმების ანალიზი ისეთია, რომ საშუალებას გაძლევთ გამოყოთ გარკვეული სიტუაციები, როდესაც ტრანზაქცია გაუქმებულია. ისინი შემდეგია:

1. გარანტია ამოიწურა და მხარეებმა თანამშრომლობა არ განაახლეს.
2. მსესხებელმა დახურა ყველა დავალიანება საკრედიტო სტრუქტურაზე. მნიშვნელოვანია, რომ ამ უკანასკნელს არ აქვს პრეტენზია თანხის დაბრუნებასთან დაკავშირებით.
3. საკრედიტო დაწესებულებამ უარი თქვა სესხის დამატებითი გარანტიების გაცემაზე.

დათმობა

თანამედროვე პირობებში სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის კიდევ ერთი ფორმა არის დათმობა. უფრო მეტი მოხერხებულობისთვის, ამ ფორმას ცესია ეწოდება. რა არის ეს? ეს არის დოკუმენტირებული ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც მსესხებელი წარუდგენს თავის მოთხოვნებს საბანკო ორგანიზაციას თანხის დაბრუნების უსაფრთხოების დასადასტურებლად.

დოკუმენტის მიხედვით, ირკვევა, რომ ბანკს შეუძლია ფულის გამოყენება მხოლოდვალის დაფარვა. თუ მიღებული თანხა აღემატება სასესხო ვალდებულებებს, ბანკი ვალდებულია სხვაობა დაუბრუნოს მსესხებელს. დათმობის ორი ფორმა არსებობს:

1. გახსენით. ამ ფორმის მიხედვით მოვალეს უნდა ეცნობოს მოთხოვნების დათმობის შესახებ. ანუ მსესხებელი უხდის ვალს ბანკს და არა მსესხებელს.
2. მშვიდი. მოვალემ არ იცის, რომ მოთხოვნები გაფორმებულია. თანხებს ის უხდის მიმღებს, ეს კი თანხას უკვე გადარიცხავს საბანკო ორგანიზაციას. ეს მეთოდი ყველაზე მომგებიანია მსესხებლისთვის, რადგან მისი წყალობით რეპუტაციას ვერ გაანადგურებ.

მეთოდები სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად

ნებისმიერი ბანკი ცდილობს მინიმუმამდე დაიყვანოს საკუთარი რისკები და ამისთვის შეიმუშავებს გარკვეულ ინსტრუმენტებს, რომლებიც ეხმარება არა მხოლოდ მსესხებლის კონტროლს, არამედ გავლენას ახდენს მასზე. როგორც წესი, ასეთი ინსტრუმენტები არის სავაჭრო საიდუმლოებები, მაგრამ მაინც არის გარკვეული წესები, რომლებსაც ყველაზე ხშირად იყენებენ საბანკო ორგანიზაციები.

1. რეგულარულ კლიენტებზე სესხების გაცემა. თუ შემთხვევითი ადამიანი მიიღებს სესხს, ეს იქნება ძალიან მცირე თანხა.
2. სესხის პირობების შეზღუდვა. რაც უფრო მოკლეა სესხის ვადა, მით უფრო სწრაფად დაიბრუნებს ბანკი მათ ფულს. ამრიგად, ბანკი მინიმალურად რისკავს არსებულ ვითარებაში.
3. გადახდისუნარიანობის პასიური შეფასება. რა აზრი აქვს? ჯერ ადამიანს ეძლევა მცირე სესხი, რის შემდეგაც სავარაუდო სესხის ოდენობა ნაგულისხმევად იზრდება.
4. თუ კლიენტი ირჩევს გირაოს, ბანკი ყურადღებით ირჩევს შეთავაზებულ ღირებულებებს. როგორც წესი, ნივთებს, რომლებსაც აქვთ ხარვეზები, დაბალი ლიკვიდურობა ან მოთხოვნის ნაკლებობა, ბანკს არ აქვსიღებს.
5. რაც მეტი სესხი, მით მეტი უსაფრთხოება. ეს არის კრედიტორის ამოცანა, რადგან მხოლოდ ამ შემთხვევაში შეიძლება ვისაუბროთ მცირე რისკებზე.

არატრადიციული ფორმები

სესხის უზრუნველყოფის რა არატრადიციული ფორმები იცით? ჩვენ არცერთს ვდებთ. რამდენიმეზე მოგიყვებით.

უსაფრთხოების ოდნავ უჩვეულო ფორმა არის დეპოზიტი. თუ პირს აქვს ანაბარი, რომელიც აღემატება სესხის ოდენობას, მაშინ მას შეუძლია გირაოს სახით იმოქმედოს. კიდევ უფრო დიდი პლიუსი იქნება ის, რომ ანაბარი არის საბანკო ორგანიზაციაში, სადაც კლიენტს სურს სესხის აღება.

სისულელეა ბანკის მიერ ასეთ ვარიანტზე უარის თქმა, რადგან ამ შემთხვევაში შესაძლებელია სადეპოზიტო ანგარიშიდან ვალის ნაშთის ჩამოწერა. ამ უკანასკნელისგან ასევე შესაძლებელია სავალდებულო გადახდების დებეტირება, თუ თანხა არ არის მიმდინარე ანგარიშზე.

ასევე საკმაოდ მოსახერხებელია მსესხებლისთვის, რადგან ანაბარი ადასტურებს გადახდისუნარიანობას. მაგრამ არის მინუსიც - კლიენტი ვერ შეძლებს თავისუფლად განკარგოს ანგარიშზე არსებული თანხა ან ვადაზე ადრე დახუროს დეპოზიტი.

ფორფეტი მხოლოდ ერთი შეხედვით არ ვრცელდება სესხის უზრუნველყოფის ფორმაზე. სინამდვილეში, ყველაფერი ბევრად უფრო მარტივი და შესაძლებელი. ჯარიმა არის თანხა, რომელიც მოვალეს მოუწევს გადასახადის გაცდენის შემთხვევაში. ეს შეიძლება იყოს ჯარიმის ან ჯარიმის სახით. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ სასესხო ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში შესაძლებელია მხოლოდ ერთი ტიპის სახდელის გამოყენება. კანონი საშუალებას აძლევს სხვადასხვა ვარიანტების გამოყენებას სხვადასხვა პერიოდში.

შეიძლება ითქვას, რომ ჯარიმა სრულად არ ვრცელდება უზრუნველყოფის ფორმებზე. მაგრამ ის თავისებურიაგადახდა იმ დროისთვის, როდესაც საბანკო ორგანიზაციამ არ მიიღო პროცენტი და, შესაბამისად, შემოსავალი.

ამ მიზეზით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ჯარიმა არ არის სესხის უზრუნველყოფის ფორმა, მაგრამ მცირე სესხებისთვის ის იდეალურად ჯდება. ნებისმიერი ბანკი სერიოზული სესხისთვის საჭიროებს უფრო მნიშვნელოვან გირაოს.

გირაოს დადასტურება

ჩვენ შევეხეთ გირაოს ფორმებს გაცემული სესხების დასაბრუნებლად, მაგრამ ჯერ არ გვისაუბრია იმაზე, თუ როგორ ხდება უზრუნველყოფის შემოწმება. ვფიქრობთ, ახლა დადგა დრო.

ასე რომ, ჩეკის გამოთვლის ფორმა შეიმუშავა ეროვნულმა ბანკმა კომერციული ბანკების წინადადებების გათვალისწინებით.

ამ ფორმაზე სესხების უსაფრთხოების შემოწმებას ახორციელებენ ყველა ფორმის, მათ შორის კომერციული სტრუქტურების მსესხებლები. არის მცირე განსხვავებები, მაგალითად, ამ უკანასკნელში ივსება მხოლოდ ის პოზიციები, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან საქმიანობის ბუნებაზე და ბალანსის სტრუქტურაზე.

თუ გირაოს ნაკლებობაა, ის დაუყოვნებლივ აღდგება. უფრო მეტიც, შემდგომი დაკრედიტება გრძელდება, მაგრამ ახალი ხელშეკრულებების დადება კითხვის ნიშნის ქვეშ დგება.

კომერციული ბანკები ვალდებულნი არიან დააწესონ უფრო მკაცრი მოთხოვნები, რადგან ისინი ვალდებულნი არიან მხარი დაუჭირონ იმ საწარმოებს, რომლებმაც შექმნეს ეფექტური პროგრამები კრიზისის დასაძლევად, წარმოების ხელახალი პროფილის ან გადაადგილების მიმართულებით საჭირო საქონლის წარმოებისთვის.

შემოწმებისას უნდა დადასტურდეს, რომ საბრუნავი კაპიტალის ფორმირების ძირითადი წყაროა ორგანიზაციებისა და საწარმოების მოგება ან ფასიანი ქაღალდების გაყიდვიდან მიღებული სახსრები.

გარდა ამისა, ბანკმა უნდა იფიქროს რისკის შემცირებაზევალის გადაუხდელობა, რაც გულისხმობს კრედიტების ფრთხილად გაცემას სხვა ბანკში მიმდინარე ანგარიშის გახსნილ ეკონომიკურ უწყებებზე. ხელშეკრულების გაფორმებისას საჭიროა განისაზღვროს არა მხოლოდ ვალის, არამედ პროცენტის დაფარვის მეთოდი.

ყველაზე მომგებიანად ითვლება შემდეგი მეთოდი: მსესხებელი გადასცემს გადახდის საშუალებებს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გადახდის დავალების გამოყენებით. თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით არ გადაიხდის ვალებს, მაშინ ბანკს უფლება აქვს მეორე დღეს (გადახდის ვადის გასვლის შემდეგ) მიმართოს სასამართლოს.

მოგირავნეის ვალდებულებები და უფლებები

მოდი ვისაუბროთ ამ საკმაოდ სერიოზულ თემაზე. Რისთვის? დიახ, რადგან გირაოს ვადის გაშიფვრის შემდეგაც კი ყველა ადამიანმა არ იცის თავისი უფლებები და მით უმეტეს მათი ვალდებულებები.

მაშ რა შეუძლია გააკეთოს დამგირავებელმა:

1. საკუთარი ღირებულება. საუბარია იპოთეკურ სესხზე ან მანქანის სესხზე.
2. გამოიყენეთ დაპირება. ისევ ვსაუბრობთ მანქანაზე ან უძრავ ქონებაზე.
3. მსესხებელი ინარჩუნებს საკუთრებას.

რა უნდა გააკეთოს მსესხებელმა?

1. მოაწოდეთ საჭირო მეხსიერება.
2. დააზღვე ღირებულება საკუთარი ფულით. ჩვენ ისევ ვსაუბრობთ მანქანაზე ან ბინაზე.
3. გირავნებული ქონების გადაცემა.
4. დააბრუნეთ ქონება, თუ მესამე მხარემ უკანონოდ დაისაკუთრა იგი.
5. შეამოწმეთ ღირებულების უსაფრთხოება და ხელმისაწვდომობა.
6. მოითხოვეთ ქონების დაბრუნება, თუ ვალდებულება სწორად არის შესრულებული.
7. მოითხოვეთ დარჩენილი თანხის დაბრუნება სესხის გადახდის შემდეგ, როდესაც საბანკო ორგანიზაცია გაყიდის ნივთს.

რისკები და დაზღვევასესხი

რა არის საკრედიტო რისკი? ის, რომ ბანკს ზარალი მიადგება მსესხებლის მიერ სესხის დაგვიანებით დაფარვის გამო ან ეს უკანასკნელი სრულად უარს იტყვის ვალდებულებებზე.

საკრედიტო ოპერაციები ითვლება არა მხოლოდ ყველაზე მომგებიანად, არამედ ყველაზე სარისკოდ. თუ ბანკს ერთდროულად რამდენიმე მსხვილი სესხი არ დაუბრუნდა, მაშინ ის შესაძლოა გაკოტრდეს. უფრო მეტიც, გაკოტრება ემუქრება არა მხოლოდ თავად ორგანიზაციას, არამედ ყველა ფიზიკურ პირს, საწარმოს და სხვა დაკავშირებულ ბანკს.

რა არის საკრედიტო რისკის დონეები?

1. რისკი ცალკე შეთანხმებით. თუ მსესხებელი არ შეასრულებს სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს.
2. პორტფელის რისკი. რისკები ყველა სასესხო პორტფელის ხელშეკრულებით.

რა არის საკრედიტო რისკის ოდენობა? ეს არის ის თანხა, რომელიც იკარგება, როდესაც გადახდა დაგვიანებულია ან დავალიანება არ არის გადახდილი.

არსებობს ასევე ისეთი რამ, როგორიცაა მაქსიმალური პოტენციური დანაკარგი. ამ შემთხვევაში საუბარია იმ დავალიანების სრულ ოდენობაზე, რომელიც კლიენტმა არ გადაიხადა.

მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ დაგვიანებული გადახდები არ არის პირდაპირი ზარალი, არამედ განიხილება არაპირდაპირი ზარალი, რაც არის პროცენტის ხარჯები ან ზარალი.

დასკვნა

როგორც ხედავთ, სესხის უზრუნველყოფის საგანს საკმაოდ ბევრი ნიუანსი აქვს. თქვენ უნდა იცოდეთ ისინი ყველა, რათა ნათლად გაიგოთ, რას აპირებთ.

თუ დაუფიქრებლად იღებთ უამრავ სესხს, შემდეგ კი არ იცით როგორ დაფაროთ ისინი, მაშინ ეს ტაქტიკა ძალიან, ძალიან ცუდად დასრულდება. თქვენ არა მარტო დარჩებით უსახსროდ, არამედ დაკარგავთ გარკვეულ ქონებას და მოგებასცუდი რეპუტაცია საბანკო ორგანიზაციებში. შესაძლოა დადგება მომენტი, როდესაც სესხის აღება სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანია, მაგრამ ეს წარსულში არსებული პრობლემების გამო არ გამოდგება.

დღემდე მიღებულ იქნა კანონპროექტი, რომელიც უკრძალავს ადამიანს სესხის აღებას ყოველთვიური ხელფასის ნახევარზე მეტზე. და ეს ნამდვილად სწორია, რადგან წინააღმდეგ შემთხვევაში ადამიანებს უბრალოდ არაფერი ექნებათ საცხოვრებლად და გადაიხადონ თავიანთი ვალები.

შეგხვედრიათ ისეთ ოჯახებში, სადაც ადამიანებს უზარმაზარი ვალები და ვალდებულებები აქვთ, მაშინ როცა ერთი მუყაოს რძის საყიდელი არაფერია? თუ ასეა, კარგად დაფიქრდით სესხის აღებამდე. არ გინდა ასე ცხოვრება, არა? ყველაფერი, რაც ფინანსებთან არის დაკავშირებული, რამდენჯერმე უნდა შემოწმდეს, მათ შორის თქვენი გადახდის შანსები.

სწორად გამოთვალეთ თქვენი შესაძლებლობები, როგორც ფინანსური, ასევე მორალური, და ნუ ჩააგდებთ კუთხეში უზარმაზარი ვალებით და მაშინ ყველაფერი კარგად იქნება.