სახელმწიფო იპოთეკური პროგრამები რუსეთში: პირობები, დოკუმენტების პაკეტი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ყველას სურს მოაწყოს თავისი ცხოვრება და გააკეთოს ეს რაც შეიძლება მალე. სახელმწიფო ცდილობს დაეხმაროს მოქალაქეებს ამ პრობლემის გადაჭრაში შეღავათიანი დაკრედიტების პროგრამებით. დღეს რუსეთში შეგიძლიათ მიიღოთ სოციალური იპოთეკა, აიღოთ სესხი ბანკიდან ან მონაწილეობა მიიღოთ სოციალურ პროექტში.

იპოთეკის სახეები

სახსრების მოზიდვის ვარიანტიდან გამომდინარე, იპოთეკა იყოფა ორ მოდელად:

• ამერიკელი. ეს მოიცავს სახელმწიფო იპოთეკური სესხის პროგრამას.
• ევროპული. სესხი ფინანსდება შემნახველი ბანკების მიერ.

შეღავათიანი დაკრედიტების პროგრამის ფარგლებში ახალგაზრდა ოჯახებს შეუძლიათ უძრავი ქონების კრედიტით შეძენა. თუმცა მისი დაფარვის მომენტამდე სხვა სახის უძრავ ქონებას ვერ იყიდიან. მაშინაც კი, თუ მსესხებელმა გასცა სესხი ბანკიდან, იპოთეკური სესხის სააგენტო (AHML) შეიძლება იყოს იპოთეკის მფლობელი. თუმცა ყველაზე ხშირად იპოთეკა რჩება ფინანსურ ინსტიტუტში.

საბანკო იპოთეკა

ფინანსური ინსტიტუტები პირველ რიგში ითვალისწინებენ მსესხებლის ასაკს.ამავე დროს, თითოეული ადგენს საკუთარ ბარიერს. ამ მიდგომის უპირატესობა ის არის, რომ მშობლებს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც თანამსესხებლები. თუ ახალგაზრდა წყვილის შემოსავალი, რომელიც დადასტურებულია 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერთიფიკატით, არ არის საკმარისი მინიმალური გადასახადის გადასახდელად, მაშინ აბზაცი მსესხებლების შესახებ გაძლევთ საშუალებას მოაგვაროთ ეს პრობლემა.

იპოთეკის გამცემ ბანკებს შეუძლიათ უზრუნველყონ საშეღავათო პერიოდი, თუ მსესხებელი თანხმდება სესხის ვადის გაგრძელებაზე, შემდეგი პირობებით:

• თუ თანხა გამოიყოფა სახლის ასაშენებლად, მაშინ გადახდა შეიძლება გადაიდოს მაქსიმუმ ორი წლით;
• თუ ახალგაზრდა წყვილს შეეძინა ბავშვი კონტრაქტის პერიოდში, ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია უზრუნველყოს საკრედიტო არდადეგები მაქსიმუმ სამი წლის განმავლობაში.

საუბარია მხოლოდ ძირითადი ვალის დაფარვაზე. თუ კონტრაქტის გაფორმებამდე ოჯახს უკვე ჰყავდა არასრულწლოვანი შვილი, მაშინ შეგიძლიათ დაკრედიტების ოდენობის იმედი გქონდეთ თავდაპირველი ღირებულების 90%-ის ფარგლებში.

ცალკე კატეგორია - "სახელმწიფო მოხელეები"

სახელმწიფოს თანამშრომლები ბანკებისთვის მიმზიდველი მსესხებლები არიან მრავალი მიზეზის გამო:

1. დისციპლინა. სტატისტიკის მიხედვით, მოსახლეობის ეს კატეგორია პასუხისმგებელია აღებულ ვალდებულებებზე. ეს ხარისხი ზრდის თანხის დროული დაბრუნების შანსს.
2. დამქირავებლის მეშვეობით ზეწოლის შესაძლებლობა. თქვენ შეგიძლიათ გავლენა მოახდინოთ კლიენტზე რამდენიმე გზით, მათ შორის სასამართლოს მეშვეობით. ყველაზე ექსტრემალურ შემთხვევაში სესხის ყოველთვიური გადასახადები დაგროვდება კლიენტის ხელფასიდან.
3. სტაბილური შემოსავალი. მთავრობის თანამშრომლები იღებენმცირე ხელფასი, მაგრამ მკაცრად შეთანხმებულ დროს. ასეთი სტრუქტურების ლიკვიდაცია, რეორგანიზაცია ან შემცირება ნაკლებად სავარაუდოა. შესაბამისად, არის შანსი, რომ კლიენტმა სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში იმუშაოს თავის პოზიციაზე.
4. სოციალური პროგრამების შემუშავება საშუალებას აძლევს ბანკს მნიშვნელოვნად გაზარდოს მომხმარებელთა ბაზა, რადგან თითოეულ რაიონში იქნება საკმარისი ახალგაზრდა ოჯახი და სახელმწიფო დაწესებულებების თანამშრომლები.

სოციალური იპოთეკა

ეს არის დაკრედიტების პროგრამები, რომლებიც მოქმედებს რუსეთის ფედერაციის გარკვეულ რეგიონებში. მათი დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ:

• შეიძინეთ ბინა, სახლი;
• შეამცირეთ შესყიდვის ფასი ფასდაკლებამდე;
• გახდი იპოთეკური ქონების მფლობელი.

სოციალურ პროგრამაში მონაწილეობა ახალგაზრდა ოჯახისთვის კარგი შესაძლებლობაა, შეამციროს იპოთეკის ღირებულება.

ცოტა ისტორია

2010 წელს, ახალი წლის ღამეს, მთავრობამ დაამტკიცა საბინაო პროგრამა 5 წლის განმავლობაში. მისი განხორციელების მიზნები:

• სტიმულირება ენერგოეფექტური დაბალფასიანი საცხოვრებლის მშენებლობისთვის;
• უზრუნველვყოთ ქონების შეღავათიანი შეძენა გაჭირვებული მოქალაქეების მიერ;
• შეიმუშავეთ იპოთეკური პროგრამები;
• შეასწორეთ სტანდარტული ბინის ღირებულება ოჯახის საშუალო წლიურ შემოსავალზე 4 წლის განმავლობაში;
• გაზარდეთ მსესხებლების წილი 30%-მდე.

ამ მომენტიდან დაიწყო სახელმწიფო იპოთეკური პროგრამების ფუნქციონირება რუსეთში.

ფუნქციები

ფედერალური შეღავათიანი იპოთეკური ახალგაზრდა საოჯახო საცხოვრებელი არის ყველაზე პოპულარული პროდუქტი ბაზარზე. ღირებულების ნაწილის კომპენსაციის პროცენტი დამოკიდებულია შემადგენლობაზეოჯახები. თუ სესხს ახალდაქორწინებულები გასცემენ შვილთან ერთად, მაშინ სახელმწიფო დაფარავს ღირებულების 35%-ს, თუ უშვილო - 30%-ს. თუ სესხის დაფარვის პერიოდში ოჯახში ბავშვი დაიბადება, სახელმწიფო ხარჯების კიდევ 5%-ს ანაზღაურებს. ასეთი პროგრამის მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ შეძენილი ქონება დაუყოვნებლივ გადადის მსესხებლის საკუთრებაში, ანუ მას შეუძლია მასში დაარეგისტრიროს ნებისმიერი ოჯახის წევრი.

სახელმწიფო იპოთეკის პროგრამებს არაერთი ნაკლი აქვს. კონტრაქტი, როგორც წესი, ფორმდება 10 წელზე, რაც იწვევს სესხის დაბალ განაკვეთზე სარგებლობის დიდ ზედმეტ გადახდას.

ვისთვის?

სოციალური იპოთეკა ითვალისწინებს სამთავრობო პროგრამების მთელ სპექტრს. სახელმწიფოსთან ერთად საკრედიტო პროდუქტებს თავად ბანკები ავითარებენ. მომსახურების პირობები განსხვავებულია თითოეული რეგიონისთვის. ყველაზე სანდო ინფორმაციისთვის დაუკავშირდით ადგილობრივ ხელისუფლებას. შეღავათიანი იპოთეკა გათვალისწინებულია არა მხოლოდ ახალგაზრდა ოჯახებისთვის.

პროგრამის მონაწილეები შეიძლება გახდნენ:

• ოჯახები, რომლებსაც სჭირდებათ უკეთესი საცხოვრებელი პირობები: ცხოვრობენ შეუფერებელ შენობაში, არიან რეგისტრირებული ადგილობრივ ხელისუფლებაში ან არ არიან უზრუნველყოფილი საჭირო რაოდენობის საცხოვრებლით. ბოლო პუნქტი გულისხმობს, რომ ოჯახის თითოეულ წევრს აქვს 18 კვადრატულ მეტრზე ნაკლები. მ საერთო ფართობი.
• ოჯახები ბავშვებთან ერთად, რომელთა მშობლები 35 წლამდე არიან. თუ რამდენიმე ბავშვია, მაშინ ასეთი შეზღუდვები არ არის დადგენილი. პროგრამის მონაწილეები შეიძლება გახდნენ არა მხოლოდ სამშობიარო კაპიტალის დამადასტურებელი სერტიფიკატის მფლობელები.
• სამხედრო დასაბრძოლო ვეტერანებს პროგრამის ყველაზე ხელსაყრელი პირობები სთავაზობენ. ისინი ძალაშია, თუ პირი იყო დაგროვებითი საცხოვრებლის სისტემის (NIS) წევრი მინიმუმ სამი წლის განმავლობაში.
• ხელისუფლების, სამეცნიერო, სახელმწიფო დაწესებულებების, კულტურული დაწესებულებების, ქალაქის შემქმნელი საწარმოების თანამშრომლებსაც უნიკალური პირობებით ემსახურებიან.

რომელი ობიექტებია შესაფერისი

საბინაო პროგრამა ითვალისწინებს ობიექტის შეძენას მშენებლობის ნებისმიერ ეტაპზე ან მეორად ბაზარზე. ფედერალური პროგრამების მიხედვით, საცხოვრებლის შეძენა შეგიძლიათ ნებისმიერ რეგიონში, ხოლო რეგიონალური პროგრამების მიხედვით - მხოლოდ გარკვეულ რაიონში. მით უმეტეს, თუ მსესხებელი სუბსიდირებულია.

დეველოპერს არ აინტერესებს ვინ იხდის შესყიდვას. გამონაკლისია პროგრამები, რომლებშიც საცხოვრებლის შეძენა ხდება საბაზრო ფასებზე დაბალ ფასად. როგორც წესი, ეს ბინები იყიდება ეკონომ კლასის სახლებში და "გაყინულია" ხელისუფლების მიერ დეველოპერებთან შეთანხმებით. ყველა დეველოპერი იღებს ასეთ სოციალურ ტვირთს საცხოვრებელი მრიცხველის კვოტების სახით.

სტატისტიკა

კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთები 11-15%-ის ფარგლებში მერყეობს. თუ სამთავრობო პროგრამებზე ვსაუბრობთ, მაშინ აქ მაჩვენებლები 13%-ს არ აღემატება. იმის გათვალისწინებით, რომ ქვეყანაში ინფლაციის მაჩვენებელი არ აღემატება 13%-ს, მაშინ შეღავათიანი პროგრამით იპოთეკის აღება შეიძლება იყოს ინვესტიციის კარგი ალტერნატივა. გარდა ამისა, სახელმწიფო განიხილავს სახელმწიფო პროგრამების გაფართოების საკითხს. ბევრი ფინანსური ინსტიტუტი ზრდის 2-3%-ით განაკვეთებს მეორად ბაზარზე მდებარე უძრავ ქონებაზე. მაგალითად, ვითიბიში შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა 14%-ით, 30%-ის გადახდის პირობით.წინასწარი გადახდა მაქსიმუმ 2.8 მილიონი რუბლისთვის. იგივე ლიმიტები დაწესებულია სბერბანკში, მაგრამ მომსახურების პირობები განსხვავებულია: 20% ავანსი და განაკვეთი 13,5%..

2014 წელს განხორციელდა 15 მილიარდ რუბლზე მეტი ღირებულების 7,5 ათასი სოციალური სესხი. მათი უმეტესობა სამხედრო მოსამსახურეებმა გასცეს. კონტრაქტების კიდევ 25% ახალგაზრდა მასწავლებლებზეა. შედარებისთვის, იმავე წელს გაიცა 445000 იპოთეკა დაახლოებით 769,5 მილიარდი რუბლის ოდენობით.

სტატისტიკა უკეთესი იქნებოდა, თუ პოტენციურმა მსესხებლებმა იცოდნენ სოციალური პროგრამის შესახებ. ყველა არ აკმაყოფილებს მინიმალურ მოთხოვნებს. მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს საცხოვრებლის ღირებულების 20%, აირჩიოს ბინა სახელმწიფოს მიერ შემოთავაზებულ რამდენიმე ვარიანტს შორის. ყველა ეს ფაქტორი გავლენას ახდენს მოთხოვნაზე.

როგორ მივიღოთ სახელმწიფო იპოთეკა?

სესხის მიღება შესაძლებელია სამი გზით:

• პირველი - მიიღეთ სესხი ხელსაყრელი პირობებით შეღავათიან განაკვეთზე. AHML-ის პროგრამების მიხედვით, განაკვეთები მერყეობს 10.5-დან (30%-ზე მეტი წინასწარი გადახდით) 11.1%-მდე. სხვაობა ბანკში ირიცხება საბიუჯეტო სახსრებიდან. მინიმალური წინასწარი გადახდა არის 10%, სესხის მაქსიმალური ვადა 30 წელია. რაც უფრო გრძელია ვადა, მით ნაკლებია გადახდა და უფრო დიდია ზედმეტად გადახდა. პროგრამაში მონაწილეობის მისაღებად საკმარისია განაცხადის წარდგენა ბანკის ოფისში.
• მეორე - საცხოვრებლის შესაძენად სახსრების უზრუნველყოფა. მათი გამოყენება შესაძლებელია ავანსის ან ვალის ნაწილის გადასახდელად.
• მესამე - საჯარო საცხოვრებლის კრედიტით შეძენა. ასეთი პროგრამებისთვის ბინები გამოყოფილია კვოტების მიხედვით და ხელშეკრულება გაფორმებულიაბანკი.

მსესხებელს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს საკრედიტო ინსტიტუტი. ახალგაზრდა ოჯახისთვის სახელმწიფო იპოთეკის მიღება შესაძლებელია 15-ზე მეტ ბანკში.

დოკუმენტები

პროგრამაში მონაწილეობის მისაღებად თქვენ უნდა მიუთითოთ:

• განცხადება;
• ოჯახის წევრების პასპორტების ასლები;
• დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს იმ პირთა სტატუსს, ვისაც სჭირდება უკეთესი საცხოვრებელი პირობები;
• 2-ოჯახის თითოეული წევრის პირადი საშემოსავლო გადასახადის სერთიფიკატი, სამუშაო წიგნების ასლები ან საბანკო ამონაწერი, რომელიც ადასტურებს თანხის ხელმისაწვდომობას ავანსის გადასახდელად.

იპოთეკის მიღების მიზნით, რეგიონიდან, საცხოვრებლის ღირებულებიდან გამომდინარე, ეს სია შეიძლება დაემატოს.

თუ იპოთეკა უკვე გაცემულია, მაშინ საჭირო იქნება საკუთრების მოწმობის ასლები, სესხის ხელშეკრულება და ცნობა ფინანსური ინსტიტუტიდან დავალიანების ნაშთის შესახებ.

პოტენციურ მსესხებლებს სთავაზობენ არჩევანის გაკეთებას ფედერალურ და რეგიონულ პროგრამებს შორის. თქვენ შეგიძლიათ გახდეთ რომელიმე მათგანის წევრი მხოლოდ ერთხელ.

სამხედრო იპოთეკა

ყველაზე მკაცრი პირობები ვრცელდება სამხედრო იპოთეკის მონაწილეებზე. მაგრამ ასეთ პროგრამას უფრო მეტი სარგებელი აქვს. NIS-ში შესვლისას ჯარისკაცი თავდაცვის სამინისტროს სუბსიდიას იღებს. ეს შენატანები ინდექსირებულია ყოველწლიურად. სამი წლის შემდეგ ეს თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის ნაწილის დასაფარად. ჯარისკაცი, ფაქტობრივად, იღებს უფასო იპოთეკას. თქვენ თვითონ მოგიწევთ დავალიანების გადახდა მხოლოდ ჯარიდან გათავისუფლების შემდეგ. სესხით სარგებლობისთვის 9,4-11,5%-ის გადახდა მოგიწევთ.მინიმალური განაკვეთი მოქმედებს მეორადი ბაზრის ობიექტებზე, ხოლო მაქსიმალური - მშენებარე ობიექტებზე.

შეზღუდული სესხის ოდენობა შეზღუდულია 2,4 მილიონი რუბლით. უფრო ძვირი საცხოვრებლის შეძენის მსურველებს შეუძლიათ დარჩენილი თანხის დამოუკიდებლად გადახდა ან სამომხმარებლო სესხის აღება. სტატისტიკის მიხედვით, ასეთი პროგრამის ფარგლებში შეძენილი საცხოვრებლის საშუალო ღირებულება 4,2 მილიონი რუბლია. მოთხოვნები ტრანზაქციის ყველა მონაწილეს (მსესხებლები, ბანკები, დეველოპერები) ადგენს Rosvoenipoteka.

ახალგაზრდა ოჯახები

საბინაო საკითხი განსაკუთრებით მწვავედ დგას ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რომლებსაც აქვთ ბავშვები, რომლებმაც არ დაზოგეს საკმარისი თანხა ბინის შესაძენად. მოსახლეობის ამ კატეგორიისთვის შემუშავებულია სახელმწიფო პროგრამები იპოთეკური მსესხებლების დასახმარებლად.

ხელმისაწვდომი საცხოვრებლის პროექტში მონაწილეობის მიღება შეუძლიათ 35 წლამდე ახალგაზრდებს. მათ უნდა ჰქონდეთ სტატუსი, ვისაც სჭირდება უკეთესი საცხოვრებელი პირობები და მუდმივი შემოსავალი, დადასტურებული 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის მოწმობით.

პროგრამაში "ახალგაზრდა ოჯახის" მონაწილე ბანკები ამუშავებენ საკუთარ წინადადებებს იმავე სახელწოდების პროექტებით. იმისათვის, რომ არ აგერიოთ საჯარო და კერძო პროგრამებს შორის, დეტალურად უნდა შეისწავლოთ სესხის გაცემის პირობები.

პროექტის ფარგლებში სახელმწიფო ყველას აძლევს შესაძლებლობას გააუმჯობესოს საცხოვრებელი პირობები ბინის შეძენის ღირებულების ნაწილის კომპენსირებით. მთავრობა უსასყიდლოდ არ გასცემს ქონებას, არამედ იხდის მისი ღირებულების ⅓-ს.

პროცედურა

ახალგაზრდებისთვის სახელმწიფო იპოთეკური პროგრამები გაიცემა სერტიფიკატების სახით. ესდოკუმენტი უნდა წარედგინოს ბანკის უფლებამოსილ ორგანოს მიღებიდან ორი თვის ვადაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკი ვერ მიიღებს დოკუმენტს. სერთიფიკატები გაცემულია ადგილობრივი ხელისუფლების მიერ. მისი მოქმედების ვადა 9 თვეა. ამ დროის განმავლობაში, იპოთეკა სრულად უნდა გაიცეს.

ეს თანხები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ქონების შესაძენად, სახლის ასაშენებლად, იპოთეკის წინასწარ გადახდაზე ან წინასწარ გადასახდელად. რეგიონული პროგრამების ფარგლებში შესაძლებელია არსებული იპოთეკის დაფარვა სერტიფიკატის გამოყენებით. ამავდროულად, გირაოს საცხოვრებელი კვადრატის მიხედვით უნდა აკმაყოფილებდეს მინიმალურ მოთხოვნებს.

ოჯახის გაჭირვებულად ცნობის შესახებ გადაწყვეტილებას იღებს ადგილობრივი ადმინისტრაციული ცენტრი შემდეგი კრიტერიუმების მიხედვით:

• ორსულიანი ოჯახი 42 კვადრატულ მეტრზე ნაკლებ ბინაში ცხოვრობს. მ;
• სამსულიან ოჯახში, თითოეულ წევრს აქვს 18 კვადრატულ მეტრზე ნაკლები. მ.

გაანგარიშება ითვალისწინებს ყველა საკუთრებაში არსებული საცხოვრებელი ფართის ფართობს. თუ ცოლ-შვილი რეგისტრირებულია 36 კვ.მ ბინაში. მ, ხოლო ქმარი რეგისტრირებულია მშობლის ბინაში და ის 18 კვადრატულ მეტრზე მეტია. მ, მაშინ არ იმუშავებს რომელიმე სახელმწიფო იპოთეკის პროგრამაში მონაწილეობა. უარის თქმის მიზეზი ასევე შეიძლება იყოს ყალბი მონაცემების მიწოდება, რაიმე დოკუმენტის არარსებობა ან ოჯახის რომელიმე წევრის ადრე მონაწილეობა შეღავათიან პროგრამაში.

პირობები 2017 წლისთვის

სოციალური იპოთეკის პროგრამის ფარგლებში საცხოვრებლის შეძენა მხოლოდ პირველად ბაზარზე შეგიძლიათ. გამონაკლისი არის სამხედრო პროგრამა.

• განვადებითყველა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის, გარდა ახალგაზრდა პროფესიონალებისა - 20%.
• მინიმალური წლიური განაკვეთია 12%.
• სესხი გაიცემა მხოლოდ რუსულ რუბლებში მაქსიმუმ 30 წლის ვადით.
• წინაპირობაა ქონების დაზღვევა.
• მომავალი საცხოვრებლის ფართობის გაანგარიშება ხდება შემდეგი ფორმულის მიხედვით: 32 კვ. მ - ადამიანზე; 48 კვ. მ - ორისთვის; 18 კვ. მ - ოჯახის ყოველი მომდევნო წევრისთვის.

დასკვნა

სახელმწიფო იპოთეკური პროგრამები ხელმისაწვდომია ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რომელთა წევრებიც 35 წლამდე არიან. მათი დახმარებით თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად შეამციროთ იპოთეკის ღირებულება 30-35%-მდე. სამწუხაროდ, რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის მხოლოდ 1.7% იყენებს ასეთ პროგრამებს. ამ ტიპის იპოთეკა არ არის პანაცეა. ყველას არ ექნება საშუალება იყიდოს ახალი საცხოვრებელი, თუმცა ბევრმა რუსმა უკვე მიიღო კვადრატული მეტრი ამ პროგრამის წყალობით.