ორმაგი დაზღვევა არის განმარტება, მახასიათებლები და შედეგები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

რა არის ორმაგი დაზღვევა? მოდით ვცადოთ ამის გარკვევა.

სიცოცხლისა და სამუშაოს პირადი და ქონების დაზღვევის სფეროში საკმაოდ გავრცელებულია. მას ხშირად ასევე უწოდებენ განმეორებით ან დამატებით, მაგრამ ეს ცნებები მოითხოვს დიფერენციაციას.

ქონების დაზღვევაში

ორმაგი დაზღვევა არის სიტუაცია, როდესაც ერთი და იგივე ქონება დაზღვეულია ერთსა და იმავე პერიოდში რამდენიმე ორგანიზაციაში.

ორი ხელშეკრულებით დაზღვევის ჯამური თანხა არ შეიძლება აღემატებოდეს ქონების ღირებულებას. კანონმდებლობა თავისუფლად იძლევა ასეთ დაზღვევას.

ეს მდგომარეობა ხდება მაშინ, როდესაც ქონება დაზღვეულია ერთი და იგივე რისკისგან და ერთსა და იმავე პერიოდში ერთდროულად რამდენიმე სადაზღვევო დაწესებულებაში. ამასთან, ყველა ხელშეკრულებით სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა აღემატება ქონების დაზღვეულ ღირებულებას. ანუსადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში სადაზღვევო ორგანიზაციების მიერ გადახდილი კომპენსაციის თანხა გადააჭარბებს დაზღვეულის მიერ მიღებულ ზარალის მთლიან რაოდენობას.

ძირითადი მახასიათებლები

ამგვარად, შეგვიძლია ვთქვათ, რომ ორმაგი დაზღვევის ძირითადი მახასიათებლებია:

1. ქონება დაზღვეულია რამდენიმე მზღვეველის მიერ ერთდროულად.
2. დაზღვევის პირობები იგივეა.
3. დაზღვეული მოვლენები იდენტურია.
4. დაზღვევის ობიექტები ერთი და იგივეა.

ხშირად ამ ტიპის დაზღვევას იყენებენ ადამიანები უკანონო მოგების მისაღებად, ამიტომ საკანონმდებლო დონეზე მკაცრად აკრძალულია.

იმ შემთხვევაში, როდესაც ქონება დაზღვეულია სხვადასხვა რისკებისგან, სიტუაცია არ არის კლასიფიცირებული, როგორც ორმაგი დაზღვევა, რაც ნიშნავს, რომ ეს კანონით დაშვებულია. მაგალითად, ერთ სადაზღვევო კომპანიაში ტელევიზორი დაზღვეულია ხანძრის შედეგად სიკვდილისგან, მეორეში კი ქურდობისგან..

ამგვარად, კანონი საშუალებას გაძლევთ დააზღვიოთ ერთი და იგივე ქონება სხვადასხვა სადაზღვევო ორგანიზაციაში მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც მოსალოდნელი ანაზღაურების ოდენობა არ აღემატება მიყენებული ზიანის ოდენობას.

აღსანიშნავია, რომ ორმაგი დაზღვევა არის სერვისი, რომელიც სრულიად აკრძალულია ზოგიერთ ქვეყანაში. ანუ, ერთი ქონების დაზღვეულს შეუძლია ურთიერთობა მხოლოდ ერთ მზღვეველთან. იმ შემთხვევაში, თუ იმავე ობიექტზე დადებულია მეორე სადაზღვევო ხელშეკრულება, მაშინ იგი ძალადაკარგულად ითვლება. ასეთი აკრძალვა დაკავშირებულია იმასთან, რომ არა მხოლოდ უკანონო მოგებამდე მივყავართ, არამედშეუძლია დაზღვეული უბიძგოს დაზღვეული მოვლენის განზრახ პროვოცირებას. მაგალითად, მოქალაქეს აქვს სახლი, რომლის ღირებულება 1 მილიონი რუბლია. ის ურთიერთობს ხუთ მზღვეველთან და აფორმებს ხელშეკრულებებს 800 ათას რუბლზე თითოეულ მათგანთან. თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდა, მას შეუძლია მიიღოს 4 მილიონი რუბლი. ყველას არ შეუძლია გაუძლოს ამ ცდუნებას.

კოდაზღვევა, გადაზღვევა და ორმაგი დაზღვევა ყველა სინონიმებია, რაც ერთსა და იმავეს ნიშნავს.

ფაქტების დაფიქსირება დოკუმენტებში

გადაზღვევის სიტუაციების თავიდან აცილების მიზნით, რეგულაციები, რომლებიც არეგულირებს სადაზღვევო პროცესს, განმარტავს: დაზღვეული (პირები, რომლებიც დაზღვევენ გარკვეულ ქონებას) ვალდებულნი არიან აცნობონ მზღვეველებს (კომპანიებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ სადაზღვევო დაცვის სერვისებს) მათ მიერ ხელმოწერილი სადაზღვევო კონტრაქტების შესახებ ყველა მონაცემი. სხვა სადაზღვევო კომპანიებთან.

დაზღვეულისგან მიღებული ინფორმაცია უნდა დაფიქსირდეს განაცხადში. თუმცა, ის ხშირად ფიქსირდება თავად სადაზღვევო ხელშეკრულების ტექსტშიც. ამასთან, სადაზღვევო კომპანია მიუთითებს, რომ ორმაგი დაზღვევის შემთხვევების აღმოჩენის შემთხვევაში, იგი უარს ამბობს ამ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში კომპენსაციის ანაზღაურების ვალდებულებაზე.

დაზღვეული მოვლენები ორმაგი დაზღვევის შედეგად

იმ შემთხვევაში, როდესაც პირი არაერთხელ დებს ორმაგ დაზღვევის ხელშეკრულებას, ან სხვაგვარად აღმოჩნდება, რომ იგი შედებულია უკანონო შემოსავლის მისაღებად, სადაზღვევო კომპანიააქვს უფლება დაიწყოს სასამართლო პროცესი ყველა სადაზღვევო ხელშეკრულების ბათილად ცნობის მიზნით.

ასეთ შემთხვევაში სადაზღვევო კომპანია იღებს სადაზღვევო პრემიას თაღლითური სადაზღვევო სიტუაციის აღმოჩენის პერიოდის ბოლომდე.

მაგრამ, როგორც წესი, ძალიან რთულია იმის დამტკიცება, რომ დაზღვეულის განზრახვა იყო არაკეთილსინდისიერი. ხშირად ასეთი სიტუაციები წარმოიქმნება დაზღვეულის მხრიდან განზრახვის გარეშე და ჩადის უკანონო ქმედებებს.

სავარაუდო შედეგები

ორმაგი დაზღვევის სიტუაცია შეიძლება გადაწყდეს ორი გზით:

1. ორმაგი დაზღვევის შემთხვევა აღმოჩენილია სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემდეგ.
2. ორმაგი დაზღვევა გამოვლინდა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე დიდი ხნით ადრე.

თუ ორმაგი დაზღვევა გამოვლინდა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომამდე, მაშინ მთლიანი სადაზღვევო თანხა შეესაბამება ქონების დაზღვეულ ღირებულებას ყველა ხელშეკრულებით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ დაზღვეული ქონების ღირებულებაა 10 ათასი რუბლი, მაშინ ყველა სადაზღვევო ხელშეკრულებაში ის გახდება 10 ათასი რუბლის ტოლი..

ასეთ შემთხვევაში დაზღვეულ კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ქონების დაზღვეული ღირებულების შემცირება. ეს უფლება ვრცელდება ხელშეკრულებაზე, რომელიც მოგვიანებით გაფორმდა. სადაზღვევო ღირებულება მცირდება სადაზღვევო პრემიის გადახედვით და შემცირებით.

ანუ, დაზღვეული ამცირებს თავის ხარჯებს სადაზღვევო კომპანიისთვის სადაზღვევო პრემიის გადახდით იმაზე ნაკლები ოდენობით, ვიდრე ადრე იყო მოსალოდნელი.

თუსადაზღვევო ხელშეკრულება წყდება, ადრე გადახდილი პრემია (თუნდაც წინასწარ იყო გადახდილი) არ უბრუნდება კლიენტს. თუ ხელშეკრულებები ერთდროულად დაიდო და დამზღვევი დათანხმდა ამას, მაშინ ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო გადახდების ოდენობა შეიძლება პროპორციულად შემცირდეს.

დაზღვეული შემთხვევის შემთხვევაში

სიტუაცია, როდესაც სადაზღვევო შემთხვევის დადგომისას აღმოჩენილია ქონების ორმაგი დაზღვევის შემთხვევები, უფრო რთულია. ამ შემთხვევაში სადაზღვევო ორგანიზაცია ვალდებულია გადაიხადოს ანაზღაურება ისე, რომ ანაზღაურების ჯამური ოდენობა არ აღემატებოდეს მიყენებული ზიანის ღირებულებას.

მნიშვნელოვანია, რომ თითოეული სადაზღვევო ორგანიზაცია პასუხისმგებელია თავისი შეთანხმებით მასში მითითებული სადაზღვევო თანხის ფარგლებში. ანუ კლიენტს უფლება აქვს მიიღოს მთლიანი გადახდა ერთი მზღვეველისგან, ხოლო სხვა ორგანიზაციები ანაწილებენ კომპენსაციას ერთმანეთში და თავის ნაწილს გადასცემენ ორგანიზაციას, რომელმაც გადაიხადა კლიენტისთვის.

დაშვებულია სიცოცხლის ორმაგი დაზღვევა?

პირადი დაზღვევის სფეროში

როგორც წესი, ასეთი სქემა არ გამოიყენება პირადი დაზღვევის სფეროში, მაგრამ კანონით არ არის აკრძალული.

ასეთ შემთხვევაში, თითოეული მზღვეველი ახორციელებს თავის საქმიანობას დამოუკიდებლად და დაზღვეულის წინაშე დამოუკიდებლად ასრულებს საკუთარ ვალდებულებებს.

მაგალითად, მოქალაქე აზღვევს ჯანმრთელობას ერთდროულად რამდენიმე ორგანიზაციაში. ამ შემთხვევაში მას აქვსკანონიერი უფლება, მიიღოს გადასახადები თითოეული მზღვეველისგან ავადმყოფობის შემთხვევაში.

პირადი დაზღვევისთვის, სხვა კომპანიასთან დაზღვევის ხელმისაწვდომობის შესახებ შეტყობინება არ არის საჭირო, რადგან ასეთი მოთხოვნა ვრცელდება მხოლოდ ქონების დაზღვევაზე.

პერსონალური დაზღვევის დაზღვეული თანხა დგინდება ექსკლუზიურად მზღვეველსა და დაზღვეულს შორის შეთანხმებით (მაგალითად, 55 წლამდე გადარჩენისთვის). ამ შემთხვევაში მოქალაქეს უფლება აქვს იგივე რისკი კვლავ დააზღვიოს სხვა მზღვეველთან. ამ შემთხვევაში დაზღვევის ღირებულების გადამეტება შეუძლებელია, ისევე როგორც ერთ-ერთი მზღვეველის უფლებების დარღვევა.

დასკვნა

ამგვარად, დამატებითი დაზღვევა ნიშნავს ქონების ობიექტის დაზღვევას სხვადასხვა ორგანიზაციაში იმ ოდენობით, რომელიც არ აღემატება დაზღვეული ობიექტის სადაზღვევო ღირებულებას. დამატებით დაზღვევას ასევე მოიხსენიებენ, როგორც თანადაზღვევას და დაშვებულია კანონით.

ორმაგი დაზღვევა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში ნიშნავს ქონებრივი ობიექტის დაზღვევას სხვადასხვა ორგანიზაციაში დაზღვეული ობიექტის სადაზღვევო ღირებულებაზე მეტი ოდენობით. ორმაგი დაზღვევა ასევე ხშირად მოიხსენიება როგორც გადაზღვევა. ასეთი დაზღვევა კანონით აკრძალულია.

თუ განხორციელდება ხელახალი დაზღვევა, მაშინ ეს ფაქტი უნდა იყოს გათვალისწინებული მეორე ხელშეკრულების დადების პროცესში. არ განიხილება ორმაგი დაზღვევა, რომლის დროსაც ქონებრივი ობიექტი დაზღვეულია სხვადასხვა რისკებისგან. ასევე, პირადიდაზღვევა.