არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტები: მიმოხილვა და მახასიათებლები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ფინანსური ანგარიშების გახსნისას, ძალიან ხშირად შეიძლება წააწყდეთ სიახლეებს, რომლებიც დაკავშირებულია ლიცენზიის გაუქმებასთან. რეპუტაციის, რეიტინგისა და ფინანსური დამსახურების მიუხედავად, რუსული მარეგულირებელი უმოწყალოდ ჭრის თავებს მარცხნივ და მარჯვნივ. ამასთან, ის ლიცენზიებს არა მარტო ბანკებს, არამედ ცალკეულ არასამთავრობო ორგანიზაციებსაც უხსნის. ამ შემთხვევაში საუბარია არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებებზე. რა არის ეს კომპანიები? Რას აკეთებენ? და რა აქტივობებს ატარებენ?

ორგანიზაციების ზოგადი მახასიათებლები

ასე რომ, NPO ან არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია არის კომპანია, რომელიც არის ერთ-ერთი რგოლი რუსეთის ფედერაციის უზარმაზარ საბანკო სისტემაში. როგორც წესი, ის ახორციელებს გარკვეული ტიპის საბანკო ოპერაციებს, რომლებიც მკაცრად რეგულირდება რუსეთის ცენტრალური ბანკის მიერ.

ეს ორგანიზაციები მოქმედებენ კანონის ფარგლებში და მოქმედებენ მოქმედი ლიცენზიის საფუძველზე. ბანკების მსგავსად, ეს კომპანიებიც ექვემდებარებიან რეგულარულ შემოწმებას მარეგულირებელი ორგანოების მიერ.თუმცა, სამთავრობო ინსტიტუტებისგან განსხვავებით, არასაბანკო ფინანსურ ინსტიტუტებს ექვემდებარება ნაკლებად მკაცრი მოთხოვნები.

ბანკები და NPOs: რა განსხვავებაა?

სხვაობა სერჟანტებს (არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტებს) და ბანკებს შორის მდგომარეობს მათ უფლებამოსილებებსა და შესაძლებლობებში. მაგალითად, ფინანსურ დაწესებულებას შეუძლია არა მხოლოდ დეპოზიტების მოზიდვა, არამედ ანგარიშსწორების და ფულადი მომსახურების გაწევა, ასევე სესხების გაცემა.

თუმცა, ბევრი საბინაო სესხი მოიცავს შთამბეჭდავ თანხებს და პირობებს. ხოლო არასაბანკო კომპანიებს შეუძლიათ ამ სერვისების მხოლოდ ერთი სახეობის შესრულება, მაგალითად, მხოლოდ სესხების გაცემა ან დეპოზიტების მოზიდვა. აღსანიშნავია, რომ არასამთავრობო ორგანიზაციები საქმიანობას ახორციელებენ არასაბანკო სექტორის საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის დადგენილი პროცედურის საფუძველზე.

რამდენიმე სიტყვა არასამთავრობო ორგანიზაციების საქმიანობის რეგულირების პროცედურაზე

რუსეთის ფედერაციაში არსებული ყველა საკრედიტო ორგანიზაცია ახორციელებს თავის საქმიანობას 1996 წლის 3 თებერვლის ფედერალური კანონის "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ" საფუძველზე. მოგვიანებით ამ კანონში გარკვეული ცვლილებები შევიდა. კერძოდ, საუბარი შეეხო საკრედიტო ფირმების სახეობებს. დადგენილი ნორმების მიხედვით, ასეთი კომპანიები შეიძლება იყოს მხოლოდ სამი ტიპის:

• საბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები (კომერციული და სამთავრობო დაწესებულებები).
• არასაბანკო დაწესებულებები.
• უცხოური ბანკები.

თუ გჯერათ ოფიციალურად ჩამოყალიბებული კონცეფციის, მაშინ საკრედიტო ინსტიტუტები არიან ნებისმიერი იურიდიული პირები, რომლებიცსაბანკო ფინანსური ოპერაციების განხორციელება რუსეთის ბანკიდან მიღებული ლიცენზიის საფუძველზე. ასეთი ორგანიზაციების საქმიანობის საბოლოო მიზანი, როგორც წესი, პირადი მოგების მიღებაა.

საკრედიტო ინსტიტუტების სამართლებრივი სტატუსი

ასეთი კომპანიები მოქმედებენ პირველი მუხლისა და საბანკო კანონის საფუძველზე. ასეთი ორგანიზაციები დადგენილი წესით კანონის ფარგლებში ახორციელებენ სხვადასხვა საბანკო და ფინანსურ ოპერაციებს.

ბანკები არის საკრედიტო დაწესებულებები, რომლებსაც აქვთ უფლება მოიზიდონ იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტები. მოსახლეობისგან მიღებულ თანხებს ისინი ათავსებენ საკუთარი სახელით და საკუთარი ანგარიშებით, მათი დაბრუნების, გადაუდებლობისა და გადახდის გათვალისწინებით. გარდა ამისა, ბანკები კანონით ვალდებულნი არიან შეინახონ ეს საბანკო ანგარიშები.

არასაბანკო კომპანიებს უფლება აქვთ განახორციელონ საბანკო ოპერაციების მხოლოდ მცირე ჩამონათვალი.

რა ტიპის NPOs არსებობს?

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები პირობითად შეიძლება დაიყოს სამ ჯგუფად:

• კომპანიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მოსახლეობის ანგარიშსწორებასა და ფულად მომსახურებას (CBS).
• ფირმები, რომლებიც გვთავაზობენ გადარიცხვის სერვისებს და ახორციელებენ სხვადასხვა გადახდებს (PNPO).
• არასაბანკო ორგანიზაციები, რომლებიც იზიდავენ დეპოზიტებს და გასცემენ მიკროკრედიტებს მოსახლეობაზე (NDCO).

ამავდროულად, ანგარიშსწორების სერვისებში სპეციალიზირებული ფირმები გვთავაზობენ შემდეგი სახის მომსახურებას:

1. საფინანსო ანგარიშების გახსნა და წარმოება იურიდიული პირებისთვის.
2. სხვადასხვა ანგარიშსწორების შესრულება იურიდიული პირების მითითებების საფუძველზე (გადარიცხვები ქ.საბანკო ანგარიშები, მოპასუხე ბანკებისა და მომწოდებლების ინვოისების გადახდა).
3. საინკასო სერვისების განხორციელება (მიმდინარე ანგარიშების მოვლა, ვალუტაზე და სხვა გადახდის დოკუმენტებთან მუშაობა).
4. იურიდიული პირებისთვის ფულადი სერვისების შესრულება.
5. უცხოური ვალუტის ყიდვა-გაყიდვა, მისი გადაცვლა საბანკო გადარიცხვით.
6. ფინანსური ოპერაციების შესრულება ანგარიშის გახსნის გარეშე (ფიზიკური პირების სახელით).
7. ვაჭრობა ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე.

ერთი სიტყვით, ამ კომპანიებს შეუძლიათ მხოლოდ ანგარიშსწორების და ნაღდი ფულის მომსახურება. მაგრამ მათ არ აქვთ წვდომა მოსახლეობის დაკრედიტების და დეპოზიტების მოზიდვის სერვისებზე. მაგრამ საკრედიტო და სადეპოზიტო ოპერაციების შესრულება ხელმისაწვდომია ფინანსური ინსტიტუტებისთვის.

რომელი ორგანიზაციებია RNKO?

არასაბანკო ფინანსური კომპანიების აშკარა წარმომადგენლებს შორის, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან ანგარიშსწორებაში, არიან:

• გამწმენდი ფირმები და სახლები.
• დილინგის ცენტრები.
• კლირინგ სახლები საფონდო ბირჟაზე წვდომით.
• ეროვნული და საერთაშორისო გადახდის სისტემების წარმომადგენლები.
• კლირინგ სახლები უცხოური ვალუტით სხვადასხვა ფულად ოპერაციებზე.
• UIFs (საერთო ფონდები).
• გადახდის სისტემების მომსახურე ანგარიშსწორების ცენტრები.
• დეპოზიტარები.
• საანგარიშსწორებო ცენტრები გადარიცხვის სისტემებით (მუშაობენ საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე).

NPO-ების ზოგადი მახასიათებლები და მახასიათებლები

NPO - ყველაზე ხშირად ეს არის იურიდიული პირი, რომელსაც აქვს განხორციელების უფლებამაღალ სპეციალიზებული საბანკო ოპერაციები. სახელმწიფო სტრუქტურებისგან განსხვავებით, ასეთ ორგანიზაციებს უფრო მარტივი ფინანსური პოლიტიკა აქვთ და საერთოა ინდივიდუალური მიდგომა თითოეული ადამიანის მიმართ, ვინც მათ მიმართავს. ასეთი ფირმები არ ითვალისწინებენ ფასიან ქაღალდებში ინვესტირებას და დეპოზიტების მოზიდვას.

არასაბანკო საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები არ ახორციელებენ ოპერაციებს უცხოური ვალუტის გაცვლის, ყიდვის ან გაყიდვის მიზნით (მათ შორის უნაღდო ანგარიშსწორება). ისინი არ იღებენ გადახდებს და ვერ ხსნიან საბანკო ანგარიშებს ფიზიკური პირებისთვის.

გადახდის საკრედიტო ორგანიზაციების (PNPOs) თავისებურებები

არასაბანკო გადახდის კომპანიები ჩვეულებრივ აგზავნიან და იხდიან ფულს კლიენტებისთვის ანგარიშის გახსნის გარეშე. როგორც წესი, გადახდის ორიენტაციის მქონე საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობა პირდაპირ კავშირშია ფინანსური ტრანზაქციების ვიწრო დიაპაზონთან. ასე რომ, სერვისების უმეტესობა, რომელიც გათვალისწინებულია ასეთ ფირმებში, დაკავშირებულია უსაფრთხო გადახდის ტრანზაქციებთან. მაგალითად, ეს შეიძლება იყოს ფულის გადარიცხვის გაგზავნა ან მიღება, სხვადასხვა სახის ელექტრონული გადახდების განხორციელება.

ასეთ ორგანიზაციებს შორის არიან ელექტრონული გადახდის სისტემების, მობილური ოპერატორების და ფულის გადარიცხვის სისტემების წარმომადგენლები.

სადეპოზიტო საკრედიტო კომპანიები: როგორი ორგანიზაციები არიან ისინი

რუსეთის ფედერაციის არასაბანკო დეპოზიტები და საკრედიტო ორგანიზაციები არის კომპანიები, რომლებიც აქტიურად არიან ჩართული დეპოზიტების მოზიდვაში, სესხების გაცემაში, მაგრამ ანგარიშსწორების ოპერაციების შესრულების გარეშე. თუმცა, ასეთი ფირმების შესაძლებლობები შეიძლება შეიზღუდოს მარეგულირებელმა. სადაცგარკვეული ლიმიტი შეიძლება დაწესდეს არა მხოლოდ დეპოზიტების ოდენობასა და პირობებზე, არამედ სესხებზეც.

რა არის საკრედიტო სადეპოზიტო კომპანიების ოპერაციები?

საკრედიტო ინსტიტუტების ფინანსური ოპერაციები, რომლებიც ეწევიან სადეპოზიტო დაკრედიტების აქტივობებს, ჩვეულებრივ შემოიფარგლება შემდეგი სერვისებით:

• სესხის გაცემა იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე.
• ინვესტიციების და დეპოზიტების მიღება ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან.

ზოგიერთი ორგანიზაცია ამჯობინებს ექსკლუზიურად ინდივიდებთან მუშაობას. სხვები სესხს აძლევენ იურიდიულ პირებს. და არიან ისეთებიც, ვინც ფინანსურ მომსახურებას უწევს ორივეს. ხშირად ასეთი ფირმები საკმაოდ აქტიურები არიან საფონდო ბირჟაზე და ახორციელებენ რიგ ოპერაციებს, რომლებიც დაკავშირებულია სესხების გაცემასთან და დეპოზიტების მიღებასთან. თუმცა, ისინი არ ხსნიან ანგარიშებს. არასაბანკო სექტორის საკრედიტო ინსტიტუტებს შეუძლიათ მუშაობა მხოლოდ უკვე გახსნილ საბანკო ანგარიშებთან.

როგორი საკრედიტო სადეპოზიტო კომპანიები შეიძლება იყვნენ?

შემდეგი ორგანიზაციები შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც საკრედიტო სადეპოზიტო კომპანიები:

• საკრედიტო კავშირები და კოოპერატივები.
• სხვადასხვა ურთიერთდახმარების ფონდები.
• MFIs, ან მიკროსაფინანსო ინსტიტუტები.
• ლიზინგი და სადაზღვევო კომპანიები.
• ყველა ტიპის ლომბარდი.

რაც შეეხება საკრედიტო კავშირებს, ეს არ არის მხოლოდ ორგანიზაციები, არამედ ადამიანების ერთგვარი გაერთიანება ჯგუფებად. ეს კომპანიები ძირითადად იქმნება კავშირის საკუთარი წევრების (აქციონერებისგან) სესხების და დეპოზიტების მოზიდვის მიზნით. ჩვეულებრივ,ამ ასოციაციის წარმომადგენლები ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად შეაქვთ გარკვეული თანხის (მას წილი ან შენატანი) ორგანიზაციის გენერალურ სალაროში. ასეთ ასოციაციაში პირველად დარეგისტრირებისას ასევე ხდება ერთჯერადი შესვლის საფასური.

დროთა განმავლობაში ჯგუფის ანგარიშზე არსებული თანხა გროვდება. და საჭიროების შემთხვევაში, მის თითოეულ წევრს შეუძლია მოელოდეს სესხის მიღებას, როგორც ბანკში. დაგროვილი დანაზოგის განკარგვის უფლება აქვთ საკრედიტო ორგანიზაციას და თავად ჯგუფის წევრებს. მათ შეუძლიათ თავად აიღონ სესხი, ან ორგანიზაციამ გასცეს სესხი ცალკეულ დაინტერესებულ პირებზე (მაგრამ ასოციაციის მოქმედი წესების ფარგლებში).

თუმცა, ასეთ თავისებურ სესხებსა და დეპოზიტებზე განაკვეთები ჩვეულებრივ გაცილებით მაღალია, ვიდრე ბანკებში.

აქციონერთა მოსაზრებები საკრედიტო კოოპერატივების შესახებ

ბევრ ადამიანს, ვინც გახდა საკრედიტო კოოპერატივის წევრი, მოსწონს აქციონერებისთვის სესხის აღების შესაძლებლობა. ზოგს არ აკმაყოფილებს სესხის პირობების არსებული შეზღუდვები და მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. ამიტომ, მსესხებლების უმეტესობა ცდილობს რაც შეიძლება მალე დაუბრუნოს მათთვის გაცემული სესხი.

რაც შეეხება დეპოზიტებს ასეთ ორგანიზაციებში, თუმცა ისინი უფრო მეტ პროცენტს იზიდავენ, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ თქვენ შეძლებთ მათზე დიდი თანხის გამომუშავებას.

რისთვის იყო ურთიერთდახმარების ფონდები?

ასეთი ორგანიზაციები საჯაროა. ისინი ეფუძნება ხალხის გაერთიანებას საკუთარი ნებაყოფლობითი ფულადი შენატანების გაკეთების შესაძლებლობით. როგორც ურთიერთდახმარების ფონდებსა და საკრედიტო კოოპერატივებში, ურთიერთდახმარების ფონდებს აქვთ საკუთარი დაგროვილი (ორგანიზაციის წევრების დახმარებით) კაპიტალი. ამავე დროს, წევრები ასეთფონდს შეეძლო სესხების აღება ყოველგვარი პროცენტის გარეშე.

თუ ისტორიას დავუჯერებთ, ეს ორგანიზაციები ოდესღაც პოპულარული იყო სსრკ-ში. თუმცა, ფართო ფინანსური თაღლითობისა და პირამიდული სქემების გამო, ურთიერთდახმარების ფონდებმა გადაწყვიტეს აკრძალვა. ამიტომ მათი საქმიანობა ამჟამად კანონით აკრძალულია.

მიკროსაფინანსო კომპანიების მახასიათებლები

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს განსაკუთრებული ადგილი უკავია არასაბანკო სექტორის ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის. როგორც წესი, ეს არის მცირე კომპანიები, რომლებიც გასცემენ მცირე ოდენობით სესხებს და მოკლე ვადით.

მსესხებლების აზრით, MFI-ებისთვის მიმართვა ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე ბანკებისთვის. პირველ რიგში, ისინი უფრო ლოიალურები არიან პოტენციური მსესხებლების მიმართ. ასე რომ, სესხის აღება შეგიძლიათ ოფიციალური დასაქმების გარეშე, თუ გაქვთ ცუდი საკრედიტო ისტორია, ვადაგადაცილებული სესხი და თუნდაც უზრუნველყოფის გარეშე. MFI-ებში პოტენციური მსესხებლების მინიმალური ასაკობრივი ზღვარი იწყება 18 წლიდან. ბანკებში ის უდრის 21-23 წელს.

მეორე, სესხის აღება შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობების გარეშე და მხოლოდ პასპორტით ძალიან მოსახერხებელია მცირე თანხის და სასწრაფოდ საჭიროების შემთხვევაში. სხვა საქმეა, რომ ძალიან მაღალი საკრედიტო რისკების გამო ასეთ სესხებზე პროცენტი ძალიან მაღალია.

დაზღვევის და სალიზინგო კომპანიების მახასიათებლები

სალიზინგო კომპანიები არიან კომპანიები, რომლებიც შესანიშნავად აერთიანებენ გაქირავების მომსახურებას (აღჭურვილობის, მანქანების, მანქანების) და საბანკო სესხის გაცემას. ასეთ ორგანიზაციებს რომ მივმართოთ, შეგიძლიათ მიიღოთ ნებისმიერი ქონება იჯარით, მაგრამ შემდგომი შეძენის უფლებით.მიმოხილვების მიხედვით, ყველაზე საინტერესოა იურიდიული პირების ასეთი დაკრედიტება.

დაზღვევის კომპანიები ასევე არიან არასაბანკო ფინანსური ინსტიტუტები, რადგან მათ შეუძლიათ სესხის გაცემა დაზღვეული პირების არსებული დაგროვილი შენატანებით. მზღვეველების ისტორიების მიხედვით, ბიზნესის წარმომადგენლები და მრეწველები ყველაზე ხშირად მსესხებლები არიან.

და ბოლოს, ლომბარდების შესახებ

ლომბარდები ასევე არიან არასაბანკო ორგანიზაციების წარმომადგენლები. გასცემენ სესხებს, ოღონდ გირაოთი. მაგალითად, სესხის აღება შეგიძლიათ, თუ თქვენ გაქვთ არა მხოლოდ ოქროს სამკაულები, არამედ მანქანაც. მსესხებლების თვალსაზრისით მოსახერხებელია ასეთი სესხის აღება. სხვა საქმეა, რომ მასზე პროცენტი ირიცხება ყოველდღე. შედეგად, სოლიდური პროცენტის დაგროვებისას, მსესხებელმა შესაძლოა ვერ შეძლოს ორიგინალური ნივთის ან გირაოს გამოსყიდვა.