ქულა არის საკრედიტო ქულა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ალბათ, დღეს არ არსებობს ისეთი ადამიანი, რომელსაც ცხოვრებაში ერთხელ მაინც არ გამოუყენებია სესხი. ზოგჯერ ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ მიიღონ გადაწყვეტილება სესხის გაცემის შესახებ თქვენი განაცხადიდან 15-20 წუთში.

როგორ აკეთებენ ამას, როგორ შეაფასებენ მსესხებელს ასეთ მოკლე დროში? ამას თვითონ არ აკეთებენ – გადაწყვეტილებას მიუკერძოებელი კომპიუტერული პროგრამა – ქულების სისტემა იღებს. სწორედ ის, შეყვანილი მონაცემების საფუძველზე აფასებს კლიენტის სანდოობის დონეს.

რა უცნაური სიტყვაა

ეს არც თუ ისე მკაფიო სახელი მომდინარეობს ინგლისური სიტყვიდან score, რაც ნიშნავს "ანგარიშს". Scoring არის კომპიუტერული პროგრამა, რომელიც წარმოადგენს ერთგვარ კითხვარს, რომელიც ახასიათებს მსესხებელს. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებამდე ბანკის თანამშრომელი მოგთხოვთ რამდენიმე კითხვაზე პასუხის გაცემას, პასუხების შეტანას კომპიუტერში, რის შემდეგაც პროგრამა შეაფასებს შედეგებს და თითოეულ პუნქტს მიანიჭებს ქულების გარკვეულ რაოდენობას. ყველა შეფასების დამატების შედეგადმიიღება გარკვეული ზოგადი ინდიკატორი, რომელიც განისაზღვრება როგორც ქულის ქულა. რაც უფრო მაღალია ეს ქულა, მით მეტია სესხის გაცემის პოზიტიური გადაწყვეტილების მიღების ალბათობა. ყველაზე ხშირად გამოიყენება არა ერთი, არამედ რამდენიმე ტიპის ქულები ერთდროულად, კლიენტის შეფასება სხვადასხვა მიმართულებით, ან გამოიყენება რთული მრავალდონიანი სისტემა.

შეფასების სახეები

მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანი და ყველაზე გავრცელებული არის განაცხადის ქულები, გადამოწმების მეთოდი, რომელიც აფასებს კლიენტის გადახდის უნარს. თუ ამ ტიპის შეფასებისთვის საკმარისი ქულები არ მიგიღიათ, მაშინ სესხის აღება ძალიან გაგიჭირდებათ. ალტერნატიულად, შეიძლება შემოგთავაზოთ სესხის სხვა პირობები - უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ან სესხის ნაკლები თანხა.

შეფასების შემდეგი ეტაპი არის პოტენციური მსესხებლის თაღლითობისადმი მიდრეკილების დადგენა. იგი ფასდება თაღლითობის შეფასების სისტემით. ამ პარამეტრის გამოსათვლელად გამოყენებული კრიტერიუმებია თითოეული ბანკის სავაჭრო საიდუმლოებები.

ქცევითი ქულები არის დადასტურების ტიპი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ წინასწარ განსაზღვროთ კლიენტის გადახდის შესაძლებლობა მომავალში. ასევე, ანალიზის ეს სისტემა საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ რამდენიმე „ქცევითი“ფაქტორი: როგორ განკარგავს კლიენტი სესხს, განახორციელებს თუ არა გადახდებს ზუსტად და დროულად, დაუყოვნებლივ აირჩევს საკრედიტო ბარათის ლიმიტს თუ გამოიყენებს ფულს განვადებით; და ბევრი სხვა.

არსებობს კიდევ ერთი, ყველაზე უსიამოვნო ტიპის გადამოწმება - მსესხებლის შეგროვება-სკორინგი, რაც ძალზე მნიშვნელოვანია ვადაგადაცილებული დავალიანების მქონე კლიენტებთან მუშაობის ღონისძიებების შემუშავებისთვის. ეს საჭიროა სესხის დაფარვის რისკის ადეკვატურად შესაფასებლადდა პრევენციული ღონისძიებების დროული გამოყენება.

შესაძლებელია თუ არა "მოტყუება"?

ვინაიდან კრედიტის დაანგარიშება ხდება მანქანით, შეიძლება ჩანდეს, რომ სისტემის მოტყუება არ არის რთული - საკმარისია მხოლოდ ბანკის თვალსაზრისით „სწორი“პასუხების გაცემა. თუმცა, ეს ასე არ არის, ასეთი მცდელობა შეიძლება იყოს წარმატებული მხოლოდ იმ შემთხვევებში, როდესაც პროგრამა ისეა აგებული, რომ შეუძლებელი იქნება დაუყოვნებლივ გადაამოწმოთ ზოგიერთი მონაცემი თქვენს შესახებ. თუ ქულის აღება მოითხოვს მხოლოდ დოკუმენტირებული ინფორმაციის შეყვანას, მაშინ სისტემის მოტყუება თითქმის შეუძლებელია.

კითხვარში მოცემული მონაცემების რეალურ მდგომარეობასთან შესაბამისობის შემოწმება უშიშროების ოფიცრებს არ უჭირთ, რადგან მათი აბსოლუტური უმრავლესობა შსს-ს, FSB-ის და სხვა მსგავსი განყოფილებების ყოფილი თანამშრომლები არიან. ნებით გამოიყენე „ძველი კავშირები“. გარდა ამისა, ზოგჯერ საკმარისია მხოლოდ სამსახურში ან მომავალი კლიენტის მეზობლებთან დარეკვა.

ასე რომ ჯერ კიდევ არ ღირს პროგრამის მოტყუების მცდელობა, რადგან ის თავდაპირველად შეიცავს ყველა ცნობილ სქემას და თაღლითობის ნიშნებს და თუ ასეთი მცდელობა გამოვლინდა, მაშინ ამ ბანკში სესხი არასოდეს მოგცემთ.

მაშ, ვნახოთ, რა უპირატესობები უნდა ჰქონდეს პოტენციურ მსესხებელს, თუ მას სურს სესხის აღება უპრობლემოდ.

პერსონალური მონაცემები - ვის გაუმართლა

1. სქესი - ითვლება, რომ ქალები უფრო პასუხისმგებელნი არიან თავიანთი ფინანსური ვალდებულებების შესრულებაში.
2. ასაკი - აქ გადაჭარბებულმა ახალგაზრდობამ ან სიმწიფემ შეიძლება მოგატყუოთ.სასურველი ასაკი 25-45 წელია. კლიენტებს, რომლებიც მიეკუთვნებიან ამ დიაპაზონს, შეუძლიათ მიიღონ დამატებითი ქულების კვალიფიკაცია ამ ერთეულზე.
3. განათლება - თუ გაქვს უმაღლესი განათლება, ბანკი უფრო მეტად დაგინდობს. ასეთი კლიენტები ითვლებიან უფრო წარმატებულად, პასუხისმგებლობით და ფინანსურად სტაბილურად.
4. ოჯახური კავშირები - მარტოხელა ადამიანები არ არიან პრიორიტეტი, ასე რომ, თუ თქვენ შეგიძლიათ "გამოაჩინოთ" მინიმუმ ჩვეულებრივი ქორწინება, მიიღეთ დამატებითი ქულა.
5. დამოკიდებულები - რა თქმა უნდა, შვილების გაჩენა არ იქნება დაბრკოლება სესხის აღებაში, თუმცა, რაც უფრო მეტი იქნება, მით უფრო დაბალ ქულას მიიღებთ ამ ნივთზე.

ფინანსური სექტორი - რა პროფესიებს ანიჭებთ უპირატესობას

კითხვარის ამ ნაწილში პროგრამა შეაფასებს თქვენს წარმატებას შრომით სფეროში - ზოგადი და სამუშაო გამოცდილება, პროფესიის პრესტიჟი, ბოლო პერიოდში ხელფასის დონე, შემოსავლის დამატებითი წყაროების ხელმისაწვდომობა და სხვა. ამ შემთხვევაში იდეალური ვარიანტია სამუშაო წიგნში მხოლოდ ერთი ჩანაწერი გქონდეთ - რაც უფრო ხშირად იცვლით სამუშაოს, რაც უფრო ნაკლებს დარჩებით თითოეულ საწარმოში, მით ნაკლებ ქულას მოგცემთ სისტემა.

უცნაურად საკმარისია, რომ ბანკებს არ მოსწონთ კომპანიების დირექტორები, ფინანსური მენეჯერები, ისევე როგორც მოქალაქეები, რომლებიც დამოუკიდებლად უზრუნველყოფენ სამუშაოს (ნოტარიუსები, იურისტები, კერძო დეტექტივები, ინდივიდუალური მეწარმეები და ა.შ.), რადგან მათი შემოსავალი არ არის. ფიქსირებული, მაგრამ პირდაპირ დამოკიდებულია ბაზრის ტენდენციებზე. უპირატესობა ენიჭება დასაქმებულ კლიენტებს, -საჯარო მოხელეები, პროფესიონალები, მუშები და საშუალო მენეჯერები - მათი შემოსავალი უფრო სტაბილურად ითვლება.

გადახდისუნარიანობის ბალანსი

ასევე ტარდება ხარჯებისა და შემოსავლების თანაფარდობის სკორინგი-შეფასება, ადრე აღებული სესხების არსებობა. ასე რომ, ხელოვნურად არ გაზარდოთ თქვენი შემოსავალი, მით უმეტეს, თუ კრედიტის ოდენობა, რომლის მიღებაც გსურთ, ძალიან მცირეა. დამეთანხმებით, ადამიანი, რომელიც ყოველთვიურ შემოსავალს ამტკიცებს 100 ათასი რუბლის ოდენობით, რომელიც მიმართავს 10-15 ათასის სესხს, საკმაოდ საეჭვოდ გამოიყურება.

კიდევ რა უნდა იცოდეს ქულების პროგრამამ

რა თქმა უნდა, სისტემის მიერ შეფასებული კითხვების ჩამონათვალი შეიძლება საკმაოდ განსხვავდებოდეს სხვადასხვა ბანკში, მაგრამ აუცილებლად თითოეულ მათგანში დაგეკითხებათ სესხის უზრუნველყოფის დამატებითი წყაროების შესახებ. ბანკის თანამშრომლები დაინტერესდებიან, გაქვთ თუ არა ფინანსური რესურსების დამატებითი წყაროები, ხართ თუ არა დაჩის, ავტოფარეხის, მიწის, მანქანის მფლობელი (თუ ასეა, რომელი). ასევე, ბანკი აუცილებლად გკითხავთ, რატომ გჭირდებათ ფული, ადრე მიმართეთ თუ არა სესხს, რამდენად კარგად შეასრულეთ ვალდებულებები ორგანიზაციების წინაშე, რომლებმაც ადრე გასცეს სესხი. თითოეულ ამ კრიტერიუმს ასევე ენიჭება ქულები.

შერჩევის კრიტერიუმი

1. სახის კონტროლი. მიუხედავად იმისა, რომ ქულები ავტომატური კომპიუტერული პროგრამაა, მონაცემებს მაინც პირი შეაქვს, ასე რომ, ამ შემთხვევაშიც კი შეუძლებელი იქნება „ადამიანური ფაქტორის“სრულად აღმოფხვრა. ამიტომ, გასაუბრებაზე წასვლისას სცადეთჩაიცვი უფრო ჭკვიანურად.
2. სესხის გაცემის მიზანი. თუ თქვენ ითხოვთ სესხს, როგორც ინდივიდუალური, მაშინ ამის იდეალური მიზეზი შეიძლება იყოს რემონტი, აგარაკის შეძენა, დასვენება, უძრავი ქონების ან მანქანის შეძენა. თუ ბანკის თანამშრომლებს ეტყვით, რომ ფულს იღებ ბიზნესის გასახსნელად, მაშინ დიდი ალბათობით უარს გეტყვიან - იურიდიული პირების შეფასების კრიტერიუმები სრულიად განსხვავებულია.
3. საკრედიტო ისტორია. რა თქმა უნდა, ყველაზე ხშირად ქულების პროგრამას არ აქვს პირდაპირი წვდომა თქვენს ისტორიაზე, მაგრამ მას შეუძლია შეამოწმოს თქვენს შესახებ მონაცემების არსებობა ბანკის თანამშრომლების მიერ საკრედიტო ბიუროებში წინა მოთხოვნის საფუძველზე შედგენილ „შავ სიაში“.

როდის ჯერ არ გასცემენ სესხს

თუ ბოლო 30 დღის განმავლობაში სამჯერ სცადეთ სესხის აღება და უარი გითხრეს, მაშინ აღარ უნდა სცადოთ ამის გაკეთება. დიდი ალბათობით, ისევ უარს გეუბნებიან. ფაქტია, რომ ასეთი სქემა ჩართულია პროგრამის მონაცემთა ბაზაში. ამიტომ, ნუ იტანჯებით, უბრალოდ დაელოდეთ თვენახევარი და თქვენი კრედიტის გავლის შანსები ბევრჯერ გაიზრდება.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორია კლიენტის საკრედიტო დატვირთვა. პროგრამა გამოთვლის თქვენი სესხის გადახდების მთლიან რაოდენობას და გადაწყვეტს, „გაიყვანთ“თუ არა მეორეს.

ისე ხდება, რომ ბანკები აწყობენ მთლიან სკორინგის ქსელს, ამიტომ არ უნდა წარადგინოთ ერთდროულად რამდენიმე განაცხადი სესხზე. თუ მათი რიცხვი აღემატება 3-4-ს, მაშინ, დიდი ალბათობით, თქვენ მიიღებთ უარს ერთდროულად ყველა ბანკიდან.

ავტოშემოწმების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

მიუხედავად იმისა, რომ გაიტანაპროგრამა საკმაოდ მაღალტექნოლოგიურია, მაგრამ აქვს გარკვეული ნაკლოვანებები:

• ბანკები იყენებენ საკმაოდ მაღალ სკალას ანგარიშსწორებისთვის, რაც უბრალოდ მიუწვდომელია მრავალი თვალსაზრისით საშუალო მსესხებლისთვის;
• კონკრეტული კლიენტის მონაცემები საერთოდ არ არის გათვალისწინებული, მაგალითად, ხრუშჩოვი დედაქალაქის ცენტრში შეიძლება ჩაითვალოს შესაფერის უძრავ ქონებად, მაგრამ სასახლე მდინარის ნაპირზე სადღაც ირკუტსკის რეგიონში იქნება დანიშნული. სისტემით, როგორც "სახლი სოფელში";
• პატარა ბანკები, რომლებსაც არ აქვთ საკმარისი დაფინანსება ძვირადღირებული სკორინგის სისტემების შესაძენად, შემოწმება ხდება საკმაოდ ზედაპირულად;
• სკორინგის სისტემის ნორმალური არსებობა მოითხოვს შესაბამისი ინფრასტრუქტურის არსებობას (საკრედიტო ბიუროები და ა.შ.).

თუმცა, ზოგიერთი უარყოფითი მხარე ვერ გადალახავს ამ ტიპის შეფასების გამოყენების დადებით ასპექტებს:

• სისტემა იძლევა ყველაზე მიუკერძოებელ შეფასებას, თანამშრომლების პირადი შთაბეჭდილების გავლენა მინიმუმამდეა დაყვანილი;
• ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც იყენებენ ქულების სისტემას, თავის კლიენტებს სთავაზობენ უკეთეს საპროცენტო განაკვეთს, რადგან უკუგების რისკი მინიმუმამდეა დაყვანილი;
• ქულები საშუალებას აძლევს ბანკს შეამციროს განაცხადების დამუშავებაში ჩართული პერსონალის რაოდენობა;
• გადაწყვეტილების დრო შემცირდა 15-20 წუთამდე;
• უარყოფითი გადაწყვეტილების მიღების შემთხვევაში კლიენტს მიეცემა იმ ფაქტორების სია, რომლებმაც გავლენა მოახდინეს დაბალი ქულის მიღებაზე - ეს საშუალებას მისცემს გამოასწოროს დაშვებული შეცდომები, როდესაცშემდგომი ზარები.

დასკვნის სახით უნდა ითქვას, რომ ასეთი შეფასების სისტემა საკმაოდ ახალია რუსეთისთვის. და ყველა ბანკი არ იყენებს მას. ასე რომ, თუ თქვენ აშკარად აცნობიერებთ თქვენს ნაკლოვანებებს და გადაწყვეტთ სესხის აღებას ქულის გარეშე, მაშინ ამის გაკეთება სავსებით შესაძლებელია, თქვენ უბრალოდ უნდა იპოვოთ "თქვენი" ბანკი.