როგორ გავაუმჯობესოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია: ეფექტური გზები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის მსურველ კლიენტებს ხშირად ემუქრებათ ბანკის უარი ცუდი საკრედიტო ისტორიის გამო. მსესხებლების უმეტესობისთვის ეს ნიშნავს უარყოფით გადაწყვეტილებას სესხის აღების 10 მცდელობიდან 9-ში. ვინც არ აპირებს უარი თქვას ნასესხები თანხების მიღებაზე, უნდა იცოდეს როგორ გააუმჯობესოს დაზიანებული საკრედიტო ისტორია.

მსესხებლის რეიტინგი: როგორ ყალიბდება?

სესხზე განაცხადის შემდეგ მენეჯერები დაუკავშირდებიან BKI - საკრედიტო ბიუროს. ორგანიზაცია აგროვებს და აანალიზებს ინფორმაციას გადამხდელთა შესახებ. ყველა ინფორმაცია იქმნება კლიენტის აქტივობის ქულების მიხედვით.

მონაცემების ანალიზი ხდება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, მაგ. 2 წლის განმავლობაში. თუ გადამხდელმა მითითებულ პერიოდში შეაფერხა, მისი რეიტინგი BCI-ში რამდენიმე ქულით მცირდება. საკრედიტო ისტორიების ბიუროს ინფორმაციის სპეციალისტები იღებენ სესხებში ჩართული ყველა ფინანსური ინსტიტუტიდან.

დაბალი რეიტინგი სესხზე უარის ერთ-ერთი მთავარი მიზეზია. ინფორმაცია არაგადამხდელების შესახებ ინახება წლების განმავლობაში: CBI-ში მონაცემების განახლების პერიოდს მინიმუმ 5 წელი სჭირდება. თუ მსესხებელს ესაჭიროება ფინანსები, ის უნდა ეცადოს რაც შეიძლება სწრაფად გააუმჯობესოს თავისი საკრედიტო ისტორია.

ინფორმაცია BCI-ში: შეიძლება იყოს შეცდომები?

საინფორმაციო პორტალები, რომლებიც ახდენენ მონაცემების კონსოლიდაციას გადამხდელთა და ბანკთან მათი ურთიერთობის შესახებ, მოქმედებს ფედერალური კანონის No218-FZ „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“საფუძველზე. კრედიტორების მიერ წარმოდგენილი ინფორმაცია ავტომატურად მუშავდება და მოწმდება ანალიტიკური დეპარტამენტის მიერ.

მაგრამ ყველაზე დიდ ცენტრებშიც კი, მაგალითად, "საკრედიტო ისტორიების ეროვნულ ბიუროში", პერიოდულად ხდება შეცდომები. ბანკის მიერ არასწორად გადაცემული ინფორმაციის შედეგია მსესხებლის ცუდი რეიტინგის საფუძველზე კლიენტზე სესხის გაცემაზე უარი..

შეცდომები შეიძლება გამოწვეული იყოს გადამხდელის მონაცემების არასწორად შეყვანით (მაგალითად, სრული სახელის, ასაკის ან დაბადების თარიღის ჩაწერისას) ან ტექნიკური გაუმართაობის გამო. პირველ შემთხვევაში, მსესხებლებმა, რომლებიც დარწმუნებულნი არიან თავიანთ სანდოობაში, უნდა მიმართონ BKI-ს განახლებული ინფორმაციის შეყვანის განაცხადით.

მეორე შემთხვევაში კლიენტებს არ უწევთ ფიქრი იმაზე, თუ როგორ გააუმჯობესონ საკრედიტო ისტორია: საინფორმაციო ცენტრი გადასცემს ახალ ინფორმაციას ბანკს პრობლემების აღმოფხვრის შემდეგ.

როგორ გავიგო ინფორმაცია გადამხდელთა რეიტინგის შესახებ?

ბევრი უარი სესხის აღებაზე ცუდი საკრედიტო ისტორიის გამო, მსესხებელმა შეიძლება მიმართოსსაცნობარო ინფორმაციის მიღება როგორც CBI-ში, ასევე ბანკში.

218-FZ კანონის „საკრედიტო ისტორიების შესახებ“კანონის თანახმად, მსესხებელს უფლება აქვს წელიწადში ერთხელ უფასოდ შეუკვეთოს ამონაწერი ერთ-ერთი ბიუროდან. რეკომენდირებულია დაუკავშირდეთ უდიდეს ცენტრებს: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

ბანკები ასევე ახორციელებენ საინფორმაციო მომსახურებას მსესხებლებს. მაგალითად, სბერბანკში, ონლაინ ბანკინგის დროს, მომხმარებელს შეუძლია დამოუკიდებლად შეუკვეთოს ფასიანი ამონაწერი CBI-დან. სერვისს ჰქვია "საკრედიტო ისტორია".

რას შეიცავს ინფორმაცია BKI-დან?

სანამ შეეცდება ახალი სესხის აღებას, ფინანსური ინსტიტუტის ლოიალობის იმედით, მსესხებელმა უნდა იცოდეს რას მოიცავს საკრედიტო ისტორია.

ქონდეს ინფორმაცია BKI-დან და იცოდეს ინფორმაცია ბანკებთან და სხვა კრედიტორებთან ურთიერთობის შესახებ, გადამხდელს შეუძლია ადვილად განსაზღვროს, თუ როგორ გააუმჯობესოს საკრედიტო ისტორია Sberbank-ში, VTB-ში, Sovcombank-ში და სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებში, მაგალითად, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებში (MFI).

მსესხებლის რეიტინგი შედგება რამდენიმე ინდიკატორისგან:

• აქტიური და დაფარული ვალდებულებების რაოდენობა;
• ვალიანი;
• დაგვიანებული გადახდა;
• ინფორმაცია ადრეული გადახდილი თანხების შესახებ;
• გადამხდელის ინფორმაცია (ასაკი, საცხოვრებელი რეგიონი, სქესი).

როგორ გავაუმჯობესოთ საკრედიტო ისტორია თუ ის დაზიანებულია: რჩევა მსესხებლებს

დაფუძნებულირეიტინგის ფორმირების მონაცემებით, გადამხდელებს შეუძლიათ გააუმჯობესონ ურთიერთობა ბანკებთან ექვს თვეში. ახალი სესხის მიღების შანსების გასაზრდელად რეკომენდებულია შემდეგი ვარიანტების გამოყენება:

1. არსებული სესხების დაფარვა.
2. უარი სესხების ვადამდე ჩამოწერაზე.
3. საკრედიტო ბარათის, როგორც გადახდის საშუალების აქტიური გამოყენება.
4. სესხის მიღება საქონლის "განვადებით" შესაძენად.
5. მიიღეთ მიკროსესხები თქვენი საკრედიტო ისტორიის გასაუმჯობესებლად.
6. საკრედიტო ვალდებულებების დაგეგმილი ზრდა.

მიმდინარე და გადახდილი სესხები და მათი გავლენა საკრედიტო ისტორიაზე

ინფორმაცია სასესხო ხელშეკრულებების შესახებ ყველაზე მნიშვნელოვანია მსესხებლის რეიტინგში. ბანკები, საკრედიტო ბიუროდან მონაცემების მიღებისას, პირველ რიგში ყურადღებას აქცევენ გადახდილი სესხების რაოდენობას.

სამი ან მეტი აქტიური სასესხო ვალდებულების არსებობა ამცირებს კლიენტის გადახდისუნარიანობას. გათვალისწინებულია ყველა სესხი, განსაკუთრებით დიდი თანხებისთვის: 250 000 რუბლიდან და მეტი.

თქვენი საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესების უმარტივესი გზა არსებული ვალდებულებებისგან თავის დაღწევაა. ხელშეკრულებებით გათვალისწინებული დროულად გადახდა არა მხოლოდ გაზრდის მსესხებლის გადახდისუნარიანობას, არამედ საშუალებას მისცემს მას (საჭიროების შემთხვევაში) გასცეს ახალი სესხი ხელსაყრელი პირობებით.

ნაადრევი გადახდა: რატომ სძულთ ბანკებს სესხის სწრაფი დაფარვა?

იცით როგორ გააუმჯობესოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია არსებული ვალდებულებების დაფარვისას, არ არის რეკომენდებული გადახდების ვადაზე ადრე განხორციელება. ზედმეტად გადახდა გავლენას ახდენს პირობების ცვლილებაზესესხის ხელშეკრულება.

ნაადრევი გადახდა ითვლება ყოველთვიურ განვადებაზე გადაჭარბებულ გადასახდელად. რეკომენდებულ ღირებულებაზე მეტი თანხის დეპონირება ამცირებს სესხის დავალიანების ოდენობას.

ბანკები არ იღებენ მოგების ნაწილს პროცენტიდან, ამიტომ მსესხებლის რეიტინგი მცირდება. კლიენტები, რომლებიც განმეორებით იღებენ სესხს ფინანსური ინსტიტუტისგან და ანაზღაურებენ სესხს გაცემიდან სამი თვის განმავლობაში, ვერ მიიღებენ მომავალში დამტკიცებას.

1-3 ადრეული დებეტის არსებობა იმ თანხებისთვის, რომლებიც არ აღემატება ყოველთვიურ განვადებას 300%-ზე მეტით, სერიოზულ გავლენას არ მოახდენს მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაზე. თუ კლიენტს სურს გააუმჯობესოს თავისი რეიტინგი BCI-ში, რეკომენდებულია არსებული ვალდებულებების დაფარვა გადახდის გრაფიკის ცვლილებაში ჩარევის გარეშე.

რა თქმა უნდა, საკრედიტო ბიუროში ქულების გამოთვლისას ადრეული დაფარვა უფრო ნაკლებ როლს თამაშობს, ვიდრე დაგვიანების არსებობა, მაგრამ BKI ანალიტიკოსები არ გვირჩევენ ბანკის ნდობის ბოროტად გამოყენებას. შემთხვევები, როდესაც კლიენტებმა მიმართეს იპოთეკურ სესხს და დაუყონებლივ დაფარეს იგი, პრაქტიკულად ფინანსური ინსტიტუტის ზედმეტად გადახდის გარეშე, მსესხებელს ართმევს შესაძლებლობას, მიიღონ მიზნობრივი სესხი ამ ბანკიდან მომავალში..

შეღავათიანი პერიოდი - მსესხებლის თანაშემწე რეიტინგის აღდგენაში

საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესების ერთ-ერთი ყველაზე ეფექტური და არატრივიალური გზა, თუ ის დაზიანებულია, არის აქტივობა ბარათზე საბანკო ლიმიტით. საკრედიტო ბარათი ან სადებეტო ბარათი ოვერდრაფტით შეიძლება იმოქმედოს როგორც ასისტენტი. ვარიანტის უპირატესობები - საკომისიოს გარეშე დაემიტენტი ბანკისგან ბონუსების მიღების შესაძლებლობა.

როგორ მუშაობს? საკრედიტო ბარათზე საშეღავათო პერიოდში შესყიდვისას გადამხდელი თეორიულად იღებს უპროცენტო სესხს. არ არის აუცილებელი მთელი ლიმიტის დახარჯვა: საკმარისია 2-5 დღის განმავლობაში 1000-3000 რუბლის ოდენობის ხარჯი და ვალის გადახდა საშეღავათო პერიოდში. თუნდაც მცირე თანხით შესყიდვისას, იხსნება ახალი ფინანსური ვალდებულება და ბარათზე არსებული საკრედიტო სახსრების მთელი ბალანსისთვის.

საბანკო გადარიცხვით გადახდა სასარგებლოა ბანკისთვის: ემიტენტი იღებს საკომისიოს შესყიდვის გამო. გარდა ამისა, საკრედიტო ორგანიზაციების უმეტესობა წაახალისებს მფლობელებს ტერმინალის მეშვეობით გადახდებისთვის, ბარათზე ბონუსების ან ქეშბექის დარიცხვით (დახარჯული სახსრების გარკვეული პროცენტის დაბრუნებით). მაგალითები: „მადლობა სბერბანკისგან“ბონუს პროგრამა, საკრედიტო ბარათები ქეშბექით რუსული სტანდარტისა და ტინკოფის ბანკებში.

ამ მეთოდის მინუსი არის საკრედიტო ბარათებზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. თუ კლიენტს არ ჰქონდა დრო საშეღავათო პერიოდში დახარჯული თანხის შესატანად, იგი ვალდებულია ბანკს გადაუხადოს საკომისიო 19,9%-დან 33,9%-მდე წელიწადში..

განვადება: "ფარული" სესხი ხელსაყრელი პირობებით

საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, ბეწვის და მობილური ტელეფონების ყიდვა საწყისი კაპიტალის გარეშე უკვე ნაცნობ პროცესად იქცა რუსებისთვის. მობილური ტელეფონების მაღაზიები, სავაჭრო ცენტრები, ბუტიკები აქტიურად უწყობენ ხელს საქონლის მიღების შესაძლებლობას ჯიბეში ფულის გარეშე: საკმარისია მოაწყოთ განვადება, რომ ისარგებლოთ შენაძენით ზედმეტად გადახდის გარეშე.

განვადება ნიშნავს საქონლის უპროცენტო სესხის რეგისტრაციას. ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა დგინდება კომპანიაში ჩატარებული აქციის მიხედვით. მაგალითად, ვიზიტორს სურს შეიძინოს მობილური ტელეფონი განვადებით. მაღაზიის აქციის მიხედვით, სესხი ზედმეტად გადახდის გარეშე გაიცემა მხოლოდ „0-0-24“სქემით, რაც ნიშნავს უპროცენტო განაცხადს 24 თვიანი განვადებით (0 რუბლი - პირველი განვადება, 0% - ზედმეტად გადახდის თანხა).

კომპანიები, რომლებიც გვთავაზობენ საქონლის განვადებით ყიდვას, თანამშრომლობენ გარკვეულ კრედიტორებთან, მაგალითად, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". მაღაზიები მოგებას იღებენ საქონლის გაყიდვით, ხოლო ბანკები - მიღებული საკომისიოდან. მაღაზია იხდის განვადებას. კლიენტისთვის ეს მეთოდი შესანიშნავი შესაძლებლობაა დააკავშიროს დიდი ხნის ნანატრი შენაძენი და გამოასწოროს სიტუაცია სესხებით.

მაგრამ ყველა სახის განვადება არ წარმოადგენს უპროცენტო სესხის ხელშეკრულების დადებას. შესაძლებელია თუ არა საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესება მაღაზიაში სესხზე განაცხადის გარეშე? სამწუხაროდ, სესხის ხელშეკრულების გარეშე გამყიდველის ანგარიშზე რეგულარული განვადებით განვადება არ არის ბანკებთან ურთიერთობის გამოსწორების საშუალება.

მიმართვა MFI-ებისთვის: რამდენად სასარგებლოა მიკროკრედიტები

სავალო ვალდებულებები ყველაზე დიდ გავლენას ახდენს გადამხდელთა რეიტინგის ფორმირებაზე, ამიტომ მიკროსესხები თქვენი საკრედიტო ისტორიის გაუმჯობესების დადასტურებული გზაა.

პირველ რიგში, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები უფრო ლოიალურები არიან მსესხებლების მიმართ. მომთხოვნი ბანკებისგან განსხვავებით, MFI-ები გასცემენ სესხებსთუნდაც ვადაგადაცილებული კლიენტებისთვის და ოფიციალური შემოსავლის გარეშე.

მეორე, სესხები, რომლებიც აუმჯობესებს საკრედიტო ისტორიას, გაიცემა მცირე ოდენობით: 1000-დან 10000 რუბლამდე. ეს ამცირებს სახსრების დაუბრუნებლობის რისკს.

მესამე, MFI-ებიდან ინფორმაცია გადაეცემა ყველა საკრედიტო ბიუროს. მონაცემთა კონსოლიდაციის კარგად ჩამოყალიბებული სისტემის წყალობით, კლიენტის რეიტინგის გაზრდის შესახებ შეიტყობს ყველა ფინანსური ინსტიტუტი, რომელიც მიმართავს CBI-ს განაცხადის წარდგენისას. ეს არის ყველაზე სწრაფი გზა თქვენი საკრედიტო ისტორიის გასაუმჯობესებლად Sberbank-ში, ყველაზე მოთხოვნად კრედიტორში ქვეყანაში. თუმცა, ეს ყველაფერი არ არის.

როგორ გავაუმჯობესოთ საკრედიტო ისტორია მიკროსესხებით?

BCI-ში რეიტინგის მოპოვების პროცესი მიკროსესხების გამოყენებით შედგება რამდენიმე ეტაპისგან:

• კრედიტორის არჩევა. რეკომენდირებულია ყურადღება მიაქციოთ კომპანიებს სესხებზე მინიმალური საპროცენტო განაკვეთით და მომხმარებელთა დადებითი მიმოხილვით.
• პროდუქტის შერჩევა. ზოგჯერ MFI-ები თავად სთავაზობენ გადამხდელებს, როგორ გააუმჯობესონ საკრედიტო ისტორია სპეციალური ტიპის სესხების შეთავაზებით.
• კითხვარის შევსება. 10 ფინანსური ინსტიტუტიდან 8-ს ესაჭიროება საკონტაქტო ინფორმაცია, შემოსავალი და ვალდებულება.

• აირჩიეთ როგორ მიიღოთ თანხები. ყველაზე პოპულარულია საბანკო ბარათზე გადარიცხვა, რასაც მოჰყვება ონლაინ საფულეები, ანგარიშები, მობილური ტელეფონი და ფულის გადარიცხვის სისტემები.
• ველოდები IFI გადაწყვეტილებას. ტყუილად არ არის მიკროსაფინანსო სტრუქტურების პოზიციონირება"მომენტალური სესხები". სესხის განაცხადის განხილვის საშუალო დრო არ აღემატება 20 წუთს. დამტკიცების შემთხვევაში, თანხები კლიენტს ერიცხება 10 წუთიდან 24 საათამდე.
• სესხის დაფარვა. მიკროსესხის მიღების შემდეგ, რეკომენდებულია ვალდებულებების დაფარვა სესხის ვადის ბოლოს: MFI მიიღებს მოგებას პროცენტიდან, ხოლო გადამხდელი გააუმჯობესებს საკრედიტო რეიტინგს.

საკრედიტო ვალდებულებების ოდენობის ზრდა: რა შეიძლება გამოიწვიოს ამან

კლიენტები, რომლებიც რეგულარულად მიმართავენ სამომხმარებლო სესხს, 90% შემთხვევაში ყოველი მომდევნო სესხით ზრდის ვალდებულებების ოდენობას. ეს არის კიდევ ერთი გზა თქვენი საკრედიტო ისტორიის გასაუმჯობესებლად.

მაგრამ წინა ლიმიტზე მეტი თანხის დამტკიცებისთვის მსესხებლის გადახდისუნარიანობა ბანკში ეჭვს არ იწვევს. ეს ვარიანტი განკუთვნილია მხოლოდ მათთვის, ვინც 10 დღემდე აგვიანებს სესხს არაუმეტეს 5-ჯერ.

სესხის პროდუქტების მრავალფეროვნება, როგორც გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი

თუ ფინანსური შესაძლებლობა არსებობს, რეკომენდებულია არა მხოლოდ სესხის ოდენობის გაზრდა, არამედ პროდუქტის სახეობის შეცვლა. მაგალითად, ჩვეულებრივი სესხის ნაცვლად, მიმართეთ უზრუნველყოფილ სესხს. უზრუნველყოფილი სესხები მტკიცდება 33%-ით უფრო ხშირად, ვიდრე სხვა განაცხადები.

თუ არ არის საჭირო სესხის ლიმიტის გაზრდის ზედმეტად გადახდა, ალტერნატივის სახით შეგიძლიათ შეუკვეთოთ საკრედიტო ბარათი სასურველი თანხით და ისარგებლოთ საშეღავათო პერიოდით.