საკრედიტო ბარათი უპროცენტო პერიოდით: საბანკო პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბანკების რაოდენობა ყოველდღიურად იზრდება და ისინი ყველა იბრძვიან კლიენტებისთვის. საკრედიტო ბარათები ძალიან მოსახერხებელი საბანკო პროდუქტია და ბანკები მათ პოპულარიზაციისთვის იყენებენ სხვადასხვა სარეკლამო და მარკეტინგულ მექანიზმებს. როგორც წესი, კრედიტორები ცდილობენ გაზარდონ ფინანსების უფასო გამოყენების პერიოდი, რომელსაც ჩვეულებრივ საშეღავათო პერიოდს უწოდებენ. ვითომ, ამ ხნის განმავლობაში ნასესხები ფინანსების სარგებლობისთვის პროცენტი არ ერიცხება, მაგრამ მართლა ასეა? შეთავაზებები ხომ ძალიან მაცდურია და ზოგიერთ შემთხვევაში უპროცენტო სესხის ვადა შეიძლება 200 დღემდეც მიაღწიოს. რა არის დაჭერა და მართლაც სასარგებლოა საშუალო ადამიანისთვის?

როგორ გამოითვლება საშეღავათო პერიოდი

უპროცენტო ან შეღავათიანი დაკრედიტების მექანიზმი დიდი ხანია გამოიყენება და მუშაობს შემდეგნაირად:

1. უპროცენტო პერიოდის საკრედიტო ბარათი იხსნება შერჩეულ ბანკში ან მოდის ფოსტით.
2. იწყება ბილინგის პერიოდი - დრო, რომლისთვისაც ყიდულობთ ბარათზე; თავის მხრივ, ბანკი აკონტროლებს ხარჯების ოდენობას და, როგორც წესი, ამისთვის უზრუნველყოფს 30 დღეს. ხშირად, ამ პერიოდის დასაწყისად ითვლება ბარათის გააქტიურების მომენტი (ზოგჯერ ამოსავალი წერტილიემსახურება როგორც პირველი ტრანზაქცია ბარათის გამოყენებით).
3. იწყება საკრედიტო ბარათის საშეღავათო პერიოდი, რომელსაც ასევე უწოდებენ ბილინგის პერიოდს. ამ დროის განმავლობაში მოვალე ვალდებულია თავის კრედიტორს დაუბრუნოს კეთილგანწყობილი თანხები. სესხზე პროცენტის თავიდან აცილების მიზნით, თქვენ მხოლოდ უნდა დაფაროთ მთელი ნასესხები თანხა დროულად.

საბანკო ფინანსების უპროცენტო გამოყენების პერიოდი შეჯამებულია საშეღავათო და ანგარიშსწორების პერიოდებიდან, ისე, რომ ჯამური არის მინიმუმ 50 დღე.

როდესაც გჭირდებათ პროცენტის გადახდა

იმ შემთხვევაში, როდესაც კრედიტით აღებული თანხები სრულად ვერ დაფარდება, ბანკი დააკისრებს პროცენტს ბილინგის პერიოდში დახარჯულ ფულზე. საშეღავათო პერიოდის დასრულების დრო არის მინიმალური გადახდის თარიღი, რომელიც შეადგენს მთლიანი დავალიანების 5-დან 10 პროცენტს, პლუს სესხის პროცენტი.

პირველი ანგარიშსწორების პერიოდის ბოლოს (ოცდაათი დღე) დაიწყება მეორე და შემდგომი. ის იმუშავებს გადახდის პერიოდთან ერთად. ეს ნიშნავს, რომ წინა შესყიდვებზე ვალის დროულად დაფარვით სავსებით შესაძლებელია ბარათის გამოყენება ახლის გასაკეთებლად.

გამოთვლების სპეციფიკა

დარიცხული პროცენტის ოდენობის განსაზღვრა პირდაპირ დამოკიდებულია ორი პერიოდის ხანგრძლივობაზე: გადახდა და ანგარიშსწორება. უფრო მარტივი ახსნისა და გაგებისთვის, უმჯობესია მივმართოთ კონკრეტულ მაგალითს.

მაგალითი

დაწყებაბილინგის პერიოდი არის მომენტი, როდესაც ბანკში მიიღება უპროცენტო პერიოდის მქონე საკრედიტო ბარათი ან ზოგიერთ შემთხვევაში მისი გააქტიურება. თუ ვივარაუდებთ, რომ ბარათის გააქტიურების თარიღი იყო 1 მარტი და ბარათიდან თვეში დაიხარჯა 30 000 რუბლი, მაშინ 1 აპრილი, ანუ 30 დღის შემდეგ, იქნება პირველი ბილინგის პერიოდის ბოლო. ბანკი შეაჯამებს და გაარკვევს, რა თანხა დაიხარჯა გასულ თვეში და კლიენტს მიაწვდის შეტყობინებას დავალიანების ოდენობის მითითებით. ამ შემთხვევაში, ეს იქნება 30,000 რუბლი. ინფორმაციის მიწოდება შესაძლებელია რამდენიმე გზით:

• გაფრთხილება SMS-ით;
• ინტერნეტბანკი;
• დარეკეთ ბანკის ქოლ ცენტრში.

შემდეგ მოჰყვება გადახდის პერიოდი. დავუშვათ, რომ ეს არის 20 კალენდარული დღე. ამრიგად, ირკვევა, რომ ის 21 აპრილს დასრულდება. ორივე პერიოდის შეჯამებით, ვიღებთ 51 დღეს, რომელსაც ბანკირები წარმოადგენენ საკრედიტო ბარათის საშეღავათო პერიოდად, ან უპროცენტო.

გამოდის, რომ კლიენტს, რომელსაც არ სურს საბანკო ფულით სარგებლობისთვის პროცენტის გადახდა, 21 აპრილამდე მოუწევს ყველა ხარჯის ანაზღაურება. ეს არ ნიშნავს, რომ მთელი თანხა ერთდროულად უნდა დაბრუნდეს, შეგიძლიათ დაყოთ რამდენიმე გადასახადად, მთავარია 21 აპრილისთვის მთელი თანხა იყოს ბარათზე (ამ მაგალითში 30 000 რუბლი).

თუ მეტი თანხაა საჭირო

მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ საკრედიტო ბარათი უპროცენტო პერიოდით არ კრძალავს საკრედიტო სახსრების შემდგომ გამოყენებას საშეღავათო პერიოდებში. თქვენ შეგიძლიათ განაგრძოთ ყიდვა საკრედიტო ბარათით, თუ, რა თქმა უნდა,საკრედიტო ლიმიტი იძლევა საშუალებას. თუ უკვე ნასესხები თანხების გარდა, საჭირო იყო კიდევ 5000 მანეთი, და ისინი ბარათზეა, კლიენტს აქვს მათი გამოყენების სრული უფლება, მხოლოდ იმისთვის, რომ არ გადაიხადოს სესხის პროცენტი, 21 აპრილამდე საჭირო იქნება დაბრუნება. არა 30,000 მანეთი, მაგრამ ყველამ ისესხა 35,000 რუბლი.

თუ ვალის სრულად დაფარვა შეუძლებელია, ამას მნიშვნელობა არ აქვს. მხოლოდ 21 აპრილამდე კლიენტს მინიმუმ მინიმალური გადახდის ოდენობის გადახდა მოუწევს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ის მერყეობს 5%-დან 10%-მდე.

ამ მაგალითისთვის, დავუშვათ, რომ მინიმალური გადახდა უნდა იყოს დავალიანების 10%. ამრიგად, საშეღავათო პერიოდის ბოლოს, მინიმუმ 3000 რუბლი უნდა ჩაირიცხოს საკრედიტო ანგარიშზე. ყველა ინფორმაცია, როგორც წესი, შეიცავს განცხადებებს, რომლებსაც ბანკები ცდილობენ წერილობით მიაწოდონ კლიენტებს. ისინი ითვალისწინებენ ტრანზაქციებს ბილინგის პერიოდისთვის, ანუ 1 აპრილამდე.

მორიგი ანგარიშსწორების პერიოდი, რომელიც გაგრძელდება 1 აპრილიდან 1 მაისამდე, განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს. 21 აპრილამდე ორი პერიოდი იკვეთება და თითქოს ერთმანეთს ემთხვევა. ანუ 21 აპრილამდე დავალიანების სრულად დაფარვის შემთხვევაში მინიმალური გადახდის ოდენობა გამოითვლება 1 მაისს მთლიანი დავალიანების გათვალისწინებით..

განსახილველ ვარიანტში პირველად დაიხარჯა 30000 მანეთი, საიდანაც 10% გადაიხადეს როგორც მინიმალური გადასახადი. შემდეგ, 1 აპრილის შემდეგ, ბარათიდან კიდევ 5000 მანეთი ამოიღეს. ამრიგად, საკრედიტო ბარათის დავალიანება 1 მაისსიქნება 32,000 რუბლი, ხოლო მინიმალური გადახდა, შესაბამისად, იქნება 3,200 რუბლი. დაფინანსება საჭირო იქნება 21 მაისამდე.

სესხების საბანკო შეთავაზება ხანგრძლივი საშეღავათო პერიოდით, ასი დღის ან მეტი, ძალიან მიმზიდველად გამოიყურება. ასეთი ბარათების პირველი ანგარიშსწორების ვადა, როგორც პირველ შემთხვევაში, არის 30 დღე და კლიენტს შეუძლია ბანკის დავალიანების გადახდა დამატებითი პროცენტის გარეშე მომდევნო სამოცდაათი დღის განმავლობაში.

უპროცენტო პერიოდის გაანგარიშება პირველი შენაძენიდან

ეს ვარიანტი ასევე შესაძლებელია, როდესაც ბილინგის პერიოდი იწყება არა ბარათის გაცემის ან გააქტიურების მომენტიდან, არამედ მხოლოდ მისი პირველი გამოყენების დღიდან. ასეთი საკრედიტო ბარათი უპროცენტო ვადით ყველაზე მომგებიანია მომხმარებლისთვის. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბარათის გაცემის შემდეგ არ არის საჭირო მისი დაუყოვნებლივ გამოყენება, მისი გამოყენება შესაძლებელია საჭიროების შემთხვევაში. ანუ ამ საბანკო პროდუქტის არსებობისას ადამიანს ყოველთვის აქვს გარკვეული სახის ფინანსური რეზერვი. და პროცენტი იანგარიშება ყოველგვარი ხრიკების გარეშე.

დავუშვათ, რომ ბარათი მიიღეს ფოსტით 1 მარტს და გადაიხადეს შესყიდვები მხოლოდ 24 მარტს. ამრიგად, ამ თარიღს 30 დღის დამატებით გამოდის, რომ ბილინგის პერიოდის დასრულება 23 აპრილს დაეცემა. პროცენტის თავიდან აცილების მიზნით, 13 მაისამდე უნდა დაფაროთ მთელი დავალიანება. ამ დროს დასრულდება 50 დღიანი საშეღავათო პერიოდი.

როდესაც გადახდის პერიოდი მკაცრად არის დაფიქსირებული

გააკეთეთ მათემატიკა და გამოთვალეთ კალენდრის საზღვრებიპერიოდები (შეღავათი, ანგარიშსწორება) ყოველთვის არ არის მოსახერხებელი, ამიტომ ზოგიერთი ბანკი ნიშნავს თვის კონკრეტულ დღეებს პერიოდების დასადგენად. ამ შემთხვევაში არ არსებობს ბმული ბარათის მიღების მომენტთან ან მისი გამოყენების დაწყებასთან. ხშირად, ბილინგის პერიოდის დასასრული არის თვის პირველი დღე, ხოლო საშეღავათო პერიოდის დასასრული არის ბილინგის პერიოდის მომდევნო თვის 20-ე ან 25-ე დღე.

მაგალითი

მაგალითში ასე გამოიყურება: 1 მარტს მიღებული საკრედიტო ბარათისთვის ბილინგის პერიოდი დასრულდება 1 აპრილს, იმისდა მიუხედავად, თუ თვის რომელ დღეს გამოიყენეს ბარათი. საკრედიტო დაწესებულება კი 25 აპრილამდე დაელოდება დავალიანების სრულად დაფარვას, ან მინიმუმ მინიმალურ გადახდას.

ბანკების სხვადასხვა პირობები

ერთ ბანკსაც კი შეუძლია შესთავაზოს ბარათები სხვადასხვა საკრედიტო პირობებით. ამ ტაქტიკას იყენებს ალფა-ბანკი, რომელიც თავის მომხმარებელს სთავაზობს ორ სახის ბარათს:

1. საკრედიტო ბარათი 100-დღიანი უპროცენტო პერიოდით, რომელიც იწყება ბარათის მიღების მომენტიდან და შედგება 30-დღიანი ბილინგის პერიოდისა და 70-დღიანი საშეღავათო პერიოდისგან.
2. კობრენდირებული საკრედიტო ბარათი უპროცენტო საკრედიტო პერიოდით, შექმნილი მსხვილ კომპანიებთან (მაგ. ავიაკომპანიებთან) ერთად. ამ საბანკო პროდუქტისთვის საშეღავათო პერიოდი 60 დღემდე შემცირდა.

ბილინგის პერიოდის საწყისი წერტილი არის ბარათის გახსნის თარიღი, როგორიცაა კრედიტორები, როგორიცაა Home Credit და Sberbank. მათი ბარათების საშეღავათო პერიოდია 50 დღე.

ბანკი "რუსული სტანდარტი" ზრდის ამ პერიოდს 5 კალენდარული დღით, აქედან 30 ეხება ანგარიშსწორებას.პერიოდი, ხოლო 25 - საშეღავათო პერიოდამდე.

Tinkoff-ის უპროცენტო პერიოდი არის დღეების იგივე რაოდენობა, მაგრამ ის იწყება პირველი შეძენიდან. მაგრამ უპროცენტო პერიოდის მქონე საკრედიტო ბარათს „ვითიბი 24“აქვს სხვადასხვა ჯიშები სესხის ოდენობიდან გამომდინარე, მაგრამ საშეღავათო პერიოდი მინიმალურია და შეადგენს 50 დღეს..

ყველაზე გრძელი საშეღავათო პერიოდი

200 დღის უპროცენტო ვადით საკრედიტო ბარათი ძალზე იშვიათია, დღეს ავანგარდ ბანკი ახალ მომხმარებლებს სთავაზობს ასეთ პროდუქტს. ასეთ საკრედიტო ბარათზე თანხა მცირეა, მაგრამ ბარათის მოვლა საკმაოდ ძვირია. დიახ, და შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს შეთავაზება მხოლოდ ერთხელ.

მნიშვნელოვანი ქულები

საკრედიტო ბარათზე განაცხადის შეტანისას მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ მათი უმეტესობის საშეღავათო პერიოდი ვრცელდება მხოლოდ უნაღდო ანგარიშსწორებაზე. საკმაოდ ძნელია იპოვოთ ბანკი, რომლის სასესხო პროდუქტებში შედის საკრედიტო ბარათი ნაღდი ფულის განაღდების უპროცენტო პერიოდით. კრედიტორების უმეტესობა დამატებით პროცენტს იხდის ბანკომატიდან გატანისთვის.

კონტრაქტის გაფორმებისას კლიენტი უნდა გაეცნოს გადახდის განრიგს და რამდენიმე სავალდებულო საბანკო საკომისიოს, რომელიც აუცილებლად ჩამოიწერება ბარათიდან და დაემატება მთლიან დავალიანებას. როგორც წესი, ეს არის ბარათის მოვლის საფასური, SMS სერვისი, დაზღვევა.

აუცილებელია შემოწმდეს, რომელ თარიღს განიხილავს ბანკი სახსრების მიღების დროდ. ფაქტი არ არის, რომ ეს თანხის გადახდის თვის დღეს დაემთხვევა.ჩვეულებრივ, ეს არის დრო, როდესაც თანხები ირიცხება ანგარიშზე, თარიღებს შორის სხვაობამ შეიძლება მიაღწიოს 3 დღეს, თუნდაც იმავე საკრედიტო დაწესებულებაში. რომ აღარაფერი ვთქვათ საფოსტო გადარიცხვებზე და სხვა გადახდის სისტემებზე.

როდესაც გადაწყვეტთ საკრედიტო ბარათის გახსნას, უნდა გაითვალისწინოთ მისი გამოყენების მიზანი, საიდანაც ითვლება უპროცენტო პერიოდი. თქვენ ასევე მოგიწევთ ყურადღებით წაიკითხოთ ბანკების პირობები, რომლებიც შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს. არ არის საჭირო იჩქაროთ პირველ შეთავაზებაზე, რომელიც მოგწონთ, უმჯობესია წინასწარ აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები.