სესხის გაანგარიშების ფორმულა: ვალის დაფარვის სახეები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სესხების გაცემა ჩვენს დროში ძნელად არის რაღაც უჩვეულო. ჩვეულებრივი გახდა საქონლის შესაძენად სამომხმარებლო სესხები, საკრედიტო ბარათები, მოკლევადიანი სესხები. თუ დასავლეთს გადავხედავთ, მთელი ამერიკა კრედიტით ცხოვრობს და სავალუტო ფონდი ზოგადად სესხებს მთელ სახელმწიფოებს აძლევს. მაგრამ მოდით შევხედოთ საშუალო მომხმარებლისთვის დაკრედიტების პრაქტიკულ თვალსაზრისს. აქ ყველაზე მნიშვნელოვანია ხელშეკრულების დადებისას სესხის გაანგარიშების ფორმულა, რომელსაც ბევრი მსესხებელი უმეტეს შემთხვევაში ყურადღებას არ აქცევს. და ეს შეიძლება მათზე სასტიკი ხუმრობა იყოს მომავალში.

სესხის გადახდის გამოთვლის ფორმულა: საბაზისო ცოდნა

თავად მათემატიკური განტოლებების მიცემამდე, მკაფიოდ უნდა განისაზღვროს რამდენიმე ცნება. ნებისმიერ სასესხო ხელშეკრულებაში ყველაზე მნიშვნელოვანია სესხის ორგანოს დაფარვა, ანუ სესხის საწყისი თანხის სრულად ანაზღაურება.

მაგრამ ეს მარტივიაასე რომ, არც ერთი ბანკი ან ფინანსური ინსტიტუტი არ იძლევა ფულს. ისინი, მინიმუმ, ითხოვენ ამისთვის პროცენტის გადახდას სესხით სარგებლობის მთელი პერიოდის განმავლობაში. სხვათა შორის, თუ ვინმემ არ იცის, ეს ტექნიკა ტამპლიერებმა და მასონებმა მიიღეს.

მაგრამ ეს ყველაფერი არ არის. სესხის გაანგარიშების თანამედროვე ფორმულა გულისხმობს გრაფიკით დადგენილი სახსრების მსესხებლის მიერ ჰიპოთეტურ გადაუხდელობასთან დაკავშირებული რისკების აღმოფხვრას. შესაბამისად, დამატებით, სასესხო ხელშეკრულებებში შედის დაზღვევის, დაჯავშნის და ა.შ ხარჯები.

ფაქტობრივად, სესხის გაანგარიშების ფორმულა ძირითადი დავალიანების დაფარვის კუთხით, თუ იგი გაფორმებულია თანაბარ განვადებით, შეიძლება დაემსგავსოს სესხის მთლიან თანხას, ყოველთვიურად დაშლილ, ანუ S/n, სადაც S არის სესხის თანხა თავდაპირველი სახით, და n არის თვეების რაოდენობა (არა წლები).

თუ ყოველთვიური გადასახადიდან დავიწყებთ, წელიწადში დღეების რაოდენობის გათვალისწინებით, სესხის გაანგარიშების ფორმულა ახალ სახეს იღებს. სესხის თანხა იყოფა დღეების საერთო რაოდენობაზე მისი გამოყენების სრული ვადის განმავლობაში და შემდეგ მრავლდება დღეების რაოდენობაზე მიმდინარე თვეში.

მაგალითად, თვეს შეიძლება ჰქონდეს 30, 31, 28 ან 29 დღე. შესაბამისად, მთელი სესხის თანხა იყოფა დღეების რაოდენობაზე და შემდეგ მრავლდება მიმდინარე თვის დღეების რაოდენობაზე.

როგორ შეიძლება გამოითვალოს პროცენტი

სესხზე პროცენტის გამოთვლის ფორმულა გარკვეულწილად მსგავსია ზემოაღნიშნული მაგალითის. ითვლება, რომ მსესხებელი იხდის პროცენტს მხოლოდ სესხით სარგებლობის დადგენილ პერიოდზე (დღე, კვირა, თვე, წელი). პროცენტი გამოითვლება სხვადასხვა გზით. ეს შეიძლება იყოს დამოკიდებული დღეების რაოდენობაზევადიანი ან ფიქსირებული (ამ შემთხვევაში პროცენტის გადახდა მსგავსია სესხის ორგანოს დაფარვისა).

თუმცა, თუ დაიცავთ ზოგადად მიღებულ წესებს სესხის სრული ვადის განმავლობაში პროცენტის გადახდის შესახებ, ფორმულა ჰგავს სესხის თანხის გაყოფას ვადის დღეების საერთო რაოდენობაზე, რასაც მოჰყვება პროცენტზე გამრავლება. და დღეების რაოდენობა, რომლის გადახდაც გჭირდებათ.

ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ გადახდას ვადის ბოლოს. კვლავ, პროცენტის გამოთვლილი თანხა იყოფა ვადის მიხედვით ფიქსაციით.

მაგრამ ერთ-ერთი ყველაზე საინტერესო და მიმზიდველი მარკეტინგული მეთოდი არის პროცენტის დარიცხვა ძირითადი ვალის ბალანსზე. ამრიგად, სესხის გამოთვლის ფორმულა (ორგანი, თუმცა ის ვადაზე ადრე იხდის) უცვლელი რჩება, მაგრამ რაც უფრო სწრაფად იხდის ძირითადი დავალიანება, მით უფრო ნაკლებ პროცენტს იხდის მსესხებელი. ამ შემთხვევაში, მთლიანი და გადახდილი თანხის დელტა იყოფა დარჩენილი დღეების საერთო რაოდენობაზე და მრავლდება პროცენტით და დღეების რაოდენობაზე, რომელიც შეესაბამება მიმდინარე დაფარვის პერიოდს. მაგრამ ზოგიერთი ბანკი ამისთვის აწესებს ჯარიმებს. და ეს გასაგებია, რადგან ისინი კარგავენ მოგებას.

ანუიტეტური სესხის გადახდის გამოთვლის ფორმულა: რა აზრი აქვს?

ანუიტეტური სესხები კლასიფიცირდება როგორც დიფერენცირებული. ამ ვითარებაში ძირითადი დავალიანებასთან დაკავშირებული ყველა გადასახდელი იხდება თანაბარი განვადებით. არსებობს ორი სახის გამოსყიდვა: numerando და postnumerando. პირველ შემთხვევაში, მთავარიგადახდა ხდება ზუსტად დროულად ან პერიოდის ბოლოს. მეორეში - დაგეგმილ თარიღზე ადრე (როგორც ვადამდელი დაფარვის შემთხვევაში).

და თავად ამ ტიპის გადახდები შეიძლება იყოს დაფიქსირებული, მიბმული გაცვლით კურსზე, ინდექსირებული ინფლაციაზე, გადაუდებელი, მუდმივი, მემკვიდრეობით მიღებული და ა.შ. ანუიტეტური სესხის გამოთვლის ფორმულა შეიძლება ნაჩვენები იყოს უმარტივეს მაგალითში.

ვთქვათ სესხის თანხა 100 ათასი რუბლი, წლიური განაკვეთი 10%, ხოლო სესხის ვადა 6 თვე. ყოველთვიური გადასახადი იქნება 17156,14, მაგრამ პროცენტი შემცირდება. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში მთლიანი ზედმეტად გადახდის გამოსათვლელად, თქვენ უბრალოდ უნდა გაამრავლოთ სესხის ორგანოს თანხა თვეების რაოდენობაზე და მინუს სესხის მთლიანი თანხა. ჩვენს შემთხვევაში ეს არის 17156, 146-100000=2936, 84.

სესხის ხელშეკრულებების ფარული პუნქტები

ცალკე უნდა აღინიშნოს, რომ კონტრაქტები შესაძლოა შეიცავდეს საკრედიტო რისკის დაზღვევასთან დაკავშირებულ პუნქტებსაც. მათ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიაქციონ.

საკომისიო შეიძლება გადაიხადოს წინასწარ ან შეიძლება გავრცელდეს დროთა განმავლობაში, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს დამატებითი ხარჯები იმავე თვიური გადახდის ოდენობის განსაზღვრისას. ასევე არის სხვადასხვა სახის საკომისიო, მაგალითად, ნაღდი ფულის გაცემა, საკრედიტო ბარათის მომსახურება, ტრანზაქციების SMS შეტყობინებები და ა.შ. მაგრამ ეს ყველაფერი ფულიც ღირს და რატომღაც არავინ ფიქრობს ამ ხარჯებზე.

გადახდის ორდერივალები

დაყოვნების შემთხვევაში პროცედურა ასეთია: პირველ რიგში ანაზღაურდება ვადაგადაცილებული პროცენტი, მეორეში - ვადაგადაცილებული ძირი, შემდეგ - პროცენტები და ჯარიმები. თუ ამ მომენტში არის სხვა დავალიანება, ის ანაზღაურდება ვადაგადაცილებულის შემდეგ და ჯარიმა არის ბოლო.

დასკვნა

როგორც ხედავთ, სესხის გამოთვლის ფორმულა შეიძლება შეიცვალოს სიტუაციიდან გამომდინარე. მაგრამ ყველაზე მნიშვნელოვანი კითხვა ის არის, რომ არ ღირს ასეთ მონობაში ასვლა, თუნდაც ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით. რაც არ უნდა მიმზიდველი იყოს ეს ყველაფერი, არც ერთი ფინანსისტი არ გამოტოვებს შოვნის შესაძლებლობას. და, როგორც წესი, ფარული გადასახადებისა და ფინანსური ბაზრების მდგომარეობის ჩათვლით, საშუალო ადამიანი ნებისმიერ შემთხვევაში წააგებს.