როგორ ავირჩიოთ საბანკო სესხი ისე, რომ ზედმეტი არ გადაიხადოთ

2025 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2025-01-24 13:19

ამჟამად ბანკები სთავაზობენ სასესხო პროდუქტების ფართო არჩევანს, რაც დამოკიდებულია მიზნებზე, გირაოს ხელმისაწვდომობაზე, განაცხადის დამუშავების დროს, სესხის პირობებზე და ა.შ. როგორ ავირჩიოთ ასეთი პროდუქტი და არ გადაიხადოთ საპროცენტო განაკვეთები? განვიხილოთ საბანკო სესხი და მისი ტიპები.

სესხის გაცემის მთავარი პრინციპი: რაც უფრო მაღალია ვალის დაუბრუნებლობის რისკი, მით მეტია სესხის პროცენტი. რისკებია მსესხებლის მიერ შემოსავლის დაკარგვა, შემოსავლის წყარო, ზარალი, ქურდობა, გირაოს დაზიანება, თავდების არარსებობა, სესხის ხანგრძლივი ვადა, მსესხებლის მოწინავე ან ძალიან ახალგაზრდა ასაკი და ა.შ. ამიტომ ბანკი საბანკო სესხის გაცემამდე ცდილობს მინიმუმამდე დაიყვანოს თავისი რისკები შემოსავლის მოწმობის, სამუშაო წიგნის ასლის, უზრუნველყოფის აღრიცხვის, ერთი ან რამდენიმე თავდებლის ჩართვის, მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის მოთხოვნით (განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც გრძელვადიანი სესხების გაცემა), უზრუნველყოფის დაზღვევა.

ყველაზე გავრცელებული საბანკო სესხი არის სესხი მომხმარებლის საჭიროებებისთვის. გაცემულიასაყოფაცხოვრებო ტექნიკის, სამშენებლო მასალების, ელექტრონიკის, მანქანების და ა.შ შეძენა დაყოფილია მიზნობრივ და არამიზნობრივად. მიზნობრივი სამომხმარებლო სესხი გაიცემა ექსკლუზიურად გარკვეული პროდუქტის ან ქონების შესაძენად, მაგალითად, მანქანის, სახლის, სახლის რემონტისთვის, განათლებისთვის. მიზნობრივი სესხებისთვის საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია, ვიდრე არამიზნობრივი სესხებისთვის, ვინაიდან ბანკის რისკები შეიძლება შემცირდეს შეძენილი ან შეკეთებული ქონების დაგირავებით.

თუ ფული გჭირდებათ განათლებისთვის, ყურადღება მიაქციეთ დაკრედიტების ისეთ მიმართულებას, როგორიცაა განათლების სესხი სახელმწიფო სუბსიდიებით (საერთო განაკვეთი - 11,25%, საიდანაც მსესხებელი 10 წლამდე სწავლის პერიოდში იხდის მხოლოდ 5,06%-ს. წლები) და სუბსიდირების გარეშე (12% წელიწადში 11 წლამდე). განათლებისთვის სესხების სუბსიდირების პროგრამაში მონაწილე უნივერსიტეტების სიას ამტკიცებს განათლების სამინისტრო. განათლების ტარიფები გაცილებით დაბალია, ვიდრე სხვა სამომხმარებლო სესხები. გარდა ამისა, არსებობს საშეღავათო პერიოდი ძირითადი თანხის და პროცენტის დაფარვისთვის.

მანქანის შესაძენად საბანკო სესხი (მანქანის სესხი) განსხვავდება მანქანის შესაძენად სამომხმარებლო მიზნობრივი სესხისგან იმით, რომ ის მოითხოვს მანქანის გირავნობის რეგისტრაციას. გირაოს დაკარგვის რისკების შესამცირებლად, ბანკები მოითხოვენ მანქანის დაზღვევას არა მხოლოდ OSAGO-ს, არამედ CASCO-ს ქვეშ. შეძენილი მანქანის რეგისტრაციის მოწმობის დასახელება და ასლი რჩება ბანკში ვალის სრულად დაფარვამდე. საბანკო რისკების მინიმიზაცია ამ გზით საშუალებას გაძლევთ დააყენოთ უფრო დაბალიმანქანის სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები (წლიური 14,5%-დან). ჩემი აზრით, თუ თქვენ იყიდით ახალ მანქანას ავტორიზებული დილერისგან, უნდა აირჩიოთ მანქანის სესხი შემდგომი გირავნობით. ძირითადი მიზეზები: დაბალი საპროცენტო განაკვეთი სესხზე და დაბალი CASCO განაკვეთები ახალი მანქანისთვის. CASCO-ს ამ მანქანის გამოყენების პირველ წელს მისი ყიდვა გჭირდებათ არა მხოლოდ იმიტომ, რომ ეს ბანკის წინაპირობაა, არამედ მშვიდი ძილისა და მგზავრობისთვის. თუ მანქანა შეძენილია მეორადი, გამყიდველი მეზობელია ან ნაცნობი, თქვენ უნდა მიმართოთ სამომხმარებლო სესხს, რათა იყიდოთ მანქანა გირაოს გარეშე. საპროცენტო განაკვეთი ოდნავ მაღალი იქნება, ვიდრე მანქანის სესხის უზრუნველყოფა. ამ საბანკო სესხის მიხედვით, მოთხოვნები დაწესებულია მანქანის წარმოების წლისთვის: ის უნდა იყოს „არაუმეტეს“5-8 წელზე მეტი (თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი სესხის პირობები, მე ვაძლევ ყველაზე გავრცელებულს). შეძენის შემდეგ ბანკმა უნდა დაამტკიცოს, რომ თქვენ იყიდეთ მანქანა და არ დახარჯავთ თანხა სხვა რამეში. სატრანსპორტო საშუალების რეგისტრაციის მოწმობა და მანქანის რეგისტრაციის მოწმობა მიიტანეთ ბანკში, ბანკის თანამშრომლები აკეთებენ საბუთების ასლს, ორიგინალები დაგიბრუნდებათ. თუ იყიდით მანქანას, რომელიც არ ექვემდებარება ზემოაღნიშნულ მოთხოვნებს, სხვა არაფერი დაგვრჩენია, თუ არა ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხის ან გადაუდებელი საჭიროებისთვის სესხის გაცემა. ამ სასესხო პროდუქტზე საპროცენტო განაკვეთი იწყება 17-18%-დან წელიწადში, გარანტიის არსებობის გათვალისწინებით.

რუსეთის მაცხოვრებლების უმრავლესობისთვის ყველაზე მოთხოვნადი და ძნელად მისაწვდომი არის უზრუნველყოფილი საბანკო სესხი.უძრავი ქონება (იპოთეკა). ეს განპირობებულია იმით, რომ მათზე საპროცენტო განაკვეთები დიდად არ განსხვავდება სამომხმარებლო მიზნობრივი სესხებისგან (წლიური 12%-დან). იპოთეკური სესხი გათვალისწინებულია ხანგრძლივი ვადით, არსებობს მკაცრი მოთხოვნები მსესხებლის გადახდისუნარიანობისა და ასაკის მიმართ. იპოთეკური სესხების სააგენტოს (AHML) მონაცემებით, რუსები საშუალოდ იპოთეკურ სესხს 17 წლით იღებენ და 10 წელიწადში იხდიან. მაგრამ სესხის ადრეული დახურვის შემთხვევაშიც კი, ზედმეტად გადახდა ასტრონომიულია. იპოთეკის სავალდებულო პირობები: მუდმივი სამუშაოს არსებობა, შეძენილი უძრავი ქონების გირავნობა, ქონების შეფასება და დაზღვევა, საწყისი გადახდა 10-15%..

თუ გსურთ დაზოგოთ საბანკო პროცენტი, უნდა იზრუნოთ თქვენს საკრედიტო ისტორიაზე, გადაიხადოთ ყოველთვიური გადასახადები დროულად, შეეცადოთ განაცხადოთ სესხი ერთ ან ორ ბანკში, სადაც ჩამოყალიბდება თქვენი საკრედიტო რეპუტაცია. ბანკები რეგულარულ და სანდო მსესხებლებს აძლევენ სესხებზე შეღავათიან განაკვეთებს და სესხის უფრო რბილ პირობებს. თქვენ შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი საკრედიტო ისტორია სანდო ბანკის საკრედიტო ბარათის გახსნით ღია სესხის პირობებით, ფარული საკომისიოს გარეშე. ასეთი ბარათით შეგიძლიათ პერიოდულად გადაიხადოთ მიმდინარე შესყიდვები და დაფაროთ ვალები საშეღავათო პერიოდში, პროცენტის გადახდის გარეშე 50 დღემდე. ბევრი ბანკი „აჩუქებს“ბარათის მომსახურების პირველ წელს უფასოდ.

კიდევ ერთი რჩევა საბანკო სესხებზე ფულის დაზოგვის მსურველებს - შეეცადეთ აიღოთ ისინი იმ ბანკიდან, სადაც ხელფასი გერიცხებათ. ხელფასის ამონაწერი დაბანკი ნამდვილად არ მოგთხოვთ სამუშაო წიგნს და მეტიც, ბევრ სესხზე შემოგთავაზებთ შეღავათიან საპროცენტო განაკვეთს.