საკრედიტო სამომხმარებლო სესხები. ვადაგადაცილებული სამომხმარებლო სესხები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბევრ საშინაო ფინანსურ ინსტიტუტს აქვს სერვისი სახელწოდებით "სესხების გაცემის სამომხმარებლო სესხები". ეს პროცედურა, როგორც წესი, მომგებიანია როგორც კლიენტისთვის, ასევე ბანკისთვის. ყოველივე ამის შემდეგ, ეს საშუალებას აძლევს მსესხებელს გააუმჯობესოს ვალის მომსახურების პირობები, ხოლო კრედიტორს - თავიდან აიცილოს ტრანზაქციის შეფერხება. ზოგიერთი ბანკი რეფინანსირებს არა მხოლოდ საკუთარ ტრანზაქციებს, არამედ კონკურენტებსაც, რითაც ართმევს მათ პორტფელის ნაწილს.

სესხის გაცემის სამი ძირითადი მიზეზი

საუბარია უპირველეს ყოვლისა გრძელვადიანი გაცემულ მსხვილ სესხებზე. ეს არის იპოთეკები და სესხები, რომლებიც უზრუნველყოფილია მანქანებით. ბანკები სთავაზობენ სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირებას იმ შემთხვევებში, როდესაც დიდია ალბათობა იმისა, რომ ისინი პრობლემური გახდეს. შემდეგ ფინანსური ინსტიტუტები მიდიან დათმობებზეკლიენტებს და ეთანხმებით ახალ გარიგებას განაკვეთის შემცირებით (თუ შესაძლებელია) ან ვადის გახანგრძლივებით.

თუკი სიტუაციას განვიხილავთ კლიენტის თვალსაზრისით, მაშინ მან უნდა იფიქროს რეფინანსირებაზე, როცა გარკვეული პერიოდის შემდეგ აღმოჩნდა, რომ სესხი არ იყო გაცემული ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით. ვალის ნაწილის გადახდის და პრაქტიკაში გადახდისუნარიანობის დადასტურების შემდეგ, მსესხებელს უფლება აქვს დაეყრდნოს გარკვეულ ლოიალობას.

მეორე მიზეზი, რის გამოც შეგიძლიათ ისარგებლოთ სერვისით "გასესხების სამომხმარებლო სესხები" - გადაჭარბებული გადახდა. სამწუხაროდ, ზოგჯერ კლიენტი უბრალოდ არ ითვლის თავის ძალას, ან გარემოებები დროთა განმავლობაში იცვლება და არა უკეთესობისკენ. და როგორც ჩანს, პირობები საკმაოდ კარგია, მაგრამ სესხი იმდენად მძიმეა ადამიანისთვის, რომ მას ფაქტიურად ბოლო ძალით უმკლავდება. მაშინ აზრი აქვს ხელახლა მოლაპარაკებას უფრო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში ან გადახდის სქემის შეცვლა ისე, რომ მსესხებელმა შეძლოს ამის საშუალება.

მესამე მიზეზი არის კრედიტორის შეცვლის სურვილი. თუ კლიენტი სხვა ბანკში მოემსახურება, იქ იღებს ხელფასს, ისარგებლებს სხვა სერვისებით, მაშინ, შესაძლოა, მას იქ შესთავაზონ სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირება. ბუნებრივია, ახალი ხელშეკრულების პირობები წინაზე უარესი არ უნდა იყოს, წინააღმდეგ შემთხვევაში პროცედურა აზრს დაკარგავს.

რომელი ბანკები გვთავაზობენ ამ სერვისს?

რეფინანსირება "უცხოური" სესხების ჩართული ბევრ ბანკში. უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება მსხვილ სისტემურ ინსტიტუტებს, როგორიცაა Sberbank. დაკრედიტებააქ სამომხმარებლო სესხებს სთავაზობენ როგორც გადახდისუნარიანობის ზღვარზე მყოფ მათ მომხმარებლებს, ასევე გარე მსესხებლებს. ამ უკანასკნელს შეუძლია გარიგების დადება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ არის შეფერხებები მიმდინარე შეფერხების პირობებში.

ვითიბი ბანკში შესაძლებელია სამომხმარებლო კრედიტის განვადების გაცემაც. აქაც, ისევე როგორც სბერბანკში, სიამოვნებით აძლევენ ფულს, რათა კლიენტმა შეძლოს „უცხოური“ტრანზაქციის დახურვა მათი ხარჯით.

რეფინანსირების ლიდერები

ზემოაღნიშნული საფინანსო ინსტიტუტების გარდა, ალფა-ბანკი საჯაროდ იწვევს უცხოელ მსესხებლებს, გასცენ სასესხო სამომხმარებლო სესხები. დაწესებულება პოზიციონირებს ლიდერად აქტიური ოპერაციების ამ სფეროში და აძლევს შესაძლებლობას მოსახლეობას თავი დააღწიოს არახელსაყრელ პირობებში შესრულებული ტრანზაქციებს ახლის დარეგისტრირებით. რეკლამის მიხედვით, ეს დაწესებულება მზადაა გადააფინანსოს ფაქტიურად ნებისმიერი დავალიანება, განვადებით დაწყებული იპოთეკით დამთავრებული. მაგრამ რეალურად საუბარია ძირითადად საკმაოდ დიდ სამომხმარებლო სესხებზე. როგორც ყოველთვის, იპოთეკა და სხვა სახის გრძელვადიანი უზრუნველყოფილი სესხები ლიდერობენ.

მომსახურების პირობები

ისინი, როგორც წესი, შეესაბამება ტრანზაქციის დროს მოქმედი მსგავსი პროდუქტებისთვის. მაგალითად, სბერბანკი გთავაზობთ იპოთეკურ სესხს 20 წლამდე ვადით. ანალოგიური ვითარებაა ვითიბი-სა და ალფა-ბანკშიც. ახალ ტრანზაქციაზე საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებული იქნება თანხაზე, ასევე კლიენტთან ურთიერთობაზე. ამრიგად, Sberbank გთავაზობთ შეღავათიან რეფინანსირების პირობებსსაწარმოების თანამშრომლები აქ სახელფასო პროექტებზე მუშაობდნენ. ეროვნულ ვალუტაში საშუალოდ არის 14-დან 16-მდე წელიწადში.

ვითიბიში პროცენტი ოდნავ მაღალია (წლიური 17-დან), მაგრამ დამტკიცებისა და რეგისტრაციის პროცესი უფრო სწრაფია. ყველა რეკორდს ამ მიმართულებით ლიდერი - ალფა-ბანკი არღვევს. ის გთავაზობთ იპოთეკის განახლებას წელიწადში მხოლოდ 12,2 ლარით.

როგორ არის სამომხმარებლო სესხების სესხის აღება?

თუ ადამიანს აქვს გადაწყვეტილი, დააფინანსოს თავისი დავალიანება, მაშინ პირველი რაც უნდა გააკეთოს არის მიმართოს დაწესებულებას, სადაც აპირებს ახალი გარიგების დადებას. როგორც წესი, აძლევენ სახელფასო ცნობას (ექვს თვეზე ან წელიწადში, ბანკის მოთხოვნებიდან გამომდინარე) და პასპორტს. ზოგჯერ მომავალი კრედიტორები ითხოვენ დოკუმენტს ვალის ბალანსისა და ტრანზაქციის მომსახურების ხარისხის შესახებ. ზოგიერთი ადამიანი ამ ინფორმაციას თავად ითხოვს საკრედიტო ბიუროებიდან.

შემდეგ ეტაპზე ბანკი თანხმდება ახალ სესხზე კლიენტისთვის მიმდინარე სესხის დასაფარად და აცნობებს თავის გადაწყვეტილებას. დადებითის შემთხვევაში, მსესხებელი აცნობებს თავის ბანკს მომავალი ტრანზაქციის შესახებ (რეფინანსირება შეუძლებელია მისი თანხმობის გარეშე) და ხელს აწერს ხელშეკრულებას.

დოკუმენტები გაცემული სესხის აღების პროცესში

აპლიკაციის ფორმის გარდა, რომელსაც კლიენტი წარადგენს დამტკიცების ეტაპზე, აუცილებლად გაფორმებულია სესხის ხელშეკრულება. ჩვეულებრივი ტრანზაქციებისგან განსხვავებით, სახსრების გაცემის მიზანი იქნება სხვა ბანკში სესხის დაფარვა. კრედიტორის მოთხოვნით, ქ.დამატებითი დაზღვევის ხელშეკრულება. ეს ეხება მხოლოდ იმ შემთხვევებს, როდესაც ტრანზაქცია უზრუნველყოფილია გირაოთი (უძრავი ქონება, მანქანა ან სხვა).

ზოგიერთი კრედიტორი არ მოითხოვს გირაოს დაზღვევას, რაც მნიშვნელოვნად ამცირებს პროცედურის ღირებულებას, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება მანქანის სესხებს. ტრანზაქციის რეფინანსირებისას, რომლის უზრუნველყოფაც უძრავი ქონებაა, ასევე მოგიწევთ იპოთეკის ხელშეკრულებაზე ხელახლა მოლაპარაკება. ეს ჩვეულებრივ დაკავშირებულია დამატებით ხარჯებთან, რადგან ის დამოწმებულია ნოტარიულად.

გასესხებ სამომხმარებლო სესხები დაგვიანებით

თუ ტრანზაქცია განხორციელდება ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, მისი რეფინანსირება არ გაუჭირდება. განსხვავებული ვითარებაა დარღვეული ვალდებულებების მქონე სესხებზე. თუ მსესხებელმა დააგვიანა ერთ ბანკში, მაშინ მას ყველა ძალისხმევა მოუწევს მეორეს გადახდისუნარიანობის დასამტკიცებლად.

ასე რომ, ვადაგადაცილებული ტრანზაქციის რეფინანსირება ნაკლებად სავარაუდოა (თუ არ არის რესტრუქტურიზაციის ნაწილი იმავე ფინანსურ ინსტიტუტში). ბანკი დაინტერესებულია საკრედიტო პორტფელის ხარისხით. ამიტომ მას შეუძლია შუა გზაზე შეხვდეს კლიენტს და დადოს ახალი გარიგება არსებული ვადაგადაცილებული დავალიანების დასაფარად, ოღონდ იმ პირობით, რომ დარწმუნდება მის გადახდისუნარიანობაში. ასე რომ, პრობლემური სესხის რეფინანსირება პრინციპში შესაძლებელია, მაგრამ გარკვეული პირობებით (მაგალითად, რამდენიმე „საკონტროლო გადახდა“მიმდინარე გარიგებით).

რას უნდა მიაქციოს მსესხებელმა ყურადღება?

გადაწყვიტეთ სესხის გაცემის აუცილებლობის შესახებ, სანამ გააგრძელებთპირდაპირი რეგისტრაცია, თქვენ კიდევ ერთხელ უნდა წაიკითხოთ მიმდინარე კონტრაქტი. თუ, მისი პირობების თანახმად, მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს სერიოზული ჯარიმა ბანკს ადრეული დაფარვისთანავე, მაშინ შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ დაივიწყოთ რეფინანსირება. ყოველივე ამის შემდეგ, ახალი ტრანზაქციის განხორციელების შემდეგ, კლიენტი იძულებული იქნება სრულად გადაიხადოს მიმდინარე. და ეს მნიშვნელოვნად გაზრდის ვალის ოდენობას, ამიტომ სარგებელი იქნება ძალიან საეჭვო.

სხვა საკითხებთან ერთად, თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ახალი კონტრაქტი, რომ მისი პირობები უფრო მონური არ აღმოჩნდეს. თუ საფუძვლიანი ანალიზის შემდეგ კლიენტი მიხვდება, რომ ეს მისთვის სასარგებლოა, მაშინვე უნდა გადავიდეს ფიქრებიდან ქმედებებზე.

წაიკითხეთ მეტი Realconsult.ru-ზე.