ფინანსური სუპერმარკეტი: საქმიანობის მახასიათებლები და განვითარების პერსპექტივები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ფინანსური მომსახურების ინდუსტრია არის მომგებიანი, მაგრამ უაღრესად კონკურენტუნარიანი გარემო. აქ კომპანიები ცდილობენ მომხმარებლებს მიაწოდონ სერვისების უფრო სრულყოფილი და განახლებული სპექტრი. ბანკების მიერ შემოთავაზებული ვარიანტები დღეს ამომწურავად აღარ ითვლება. პოპულარობას იძენს ორგანიზაციის ახალი ფორმა - ფინანსური სუპერმარკეტი. სტატიაში გავაანალიზებთ რა არის, რა თვისებები აქვს, რა სერვისებია მოწოდებული. მოდი ვიმსჯელოთ, არის თუ არა რუსეთში ასეთი ფინანსური ფორმების განვითარების პერსპექტივები.

რა არის ეს?

ფინანსური სუპერმარკეტი - საკრედიტო, ფინანსური ინსტიტუტის განყოფილება, რომელიც გთავაზობთ ფინანსური სერვისებისა და პროდუქტების სრულ ასორტიმენტს. საბანკო საქმე პირველ ადგილზეა. მაგრამ მათ გარდა, შესაძლებელია ინვესტიციები, კონსულტაციები და დაზღვევა.

ფინანსური სუპერმარკეტების მთავარი მიზანია გაუადვილოს მოქალაქეებს ფინანსური პროდუქტებისა და სერვისების მიღება. შემქმნელებს ასევე სურთ, რომ კლიენტების ყოფნა ასეთ ორგანიზაციებში რაც შეიძლება კომფორტული იყოს: შეამცირონ ლოდინის დრო, შეამცირონ დახარჯული თანხის რაოდენობა.

კლასიფიკაცია

თუმცა ფინანსური სუპერმარკეტები წარმოადგენენ თავსუნივერსალური ინსტიტუტები, მსოფლიო პრაქტიკაში რელევანტურია მათი დაყოფა საქმიანობის სფეროების მიხედვით:

• საინვესტიციო პროდუქტებთან მუშაობა.
• დასაქმება სადაზღვევო ინდუსტრიაში.
• საცალო საბანკო მომსახურება.

როგორც წესი, დაყოფა ხდება უნივერსალური კომპანიის გაბატონებული ვექტორის გასწვრივ.

შექმნის მიზნები

ფინანსური სუპერმარკეტები შექმნილია კონკრეტული მიზნებისთვის:

• მიიღეთ კარგად მოქმედი ასოციაცია, დიდი კორპორაცია, რომელიც უზრუნველყოფს ფინანსურ პროდუქტებს.
• გაცვალეთ მომხმარებელთა მონაცემთა ბაზები ასეთი სუპერმარკეტის საქმიანობის ცალკეულ სფეროებს შორის.
• დაზოგეთ ნაღდი ფული მასშტაბის გაზრდით. მაგალითად, სამუშაოების რაოდენობის შესამცირებლად სერვისის დუბლიკატი ფუნქციებით.
• რეკლამის ღირებულების მინიმუმამდე შესამცირებლად და ბაზრის ახალი სეგმენტების შესწავლისთვის. ფინანსური სუპერმარკეტის შემთხვევაში, მის დამფუძნებელს შეუძლია ერთდროულად რამდენიმე სერვისისა და პროდუქტის პოპულარიზაცია.

განვითარებული ტენდენციები

რატომ გაჩნდა Tinkoff ფინანსური სუპერმარკეტები და მათი მსგავსი? ეს ყველაფერი გლობალურ ტენდენციებზეა:

• კონკურენციის გაძლიერება ფინანსურ ინსტიტუტებს შორის. განსაკუთრებით შესამჩნევია საბანკო ბიზნესის ყველაზე მომგებიან სეგმენტებში.
• საფინანსო ინსტიტუტების გადარჩენის აუცილებელი პირობა მათი კონსოლიდაციაა.
• ბევრი სახელმწიფოს საკანონმდებლო სფეროს გამარტივება. კერძოდ, ადრინდელი კანონებიარაერთმა სახელმწიფომ აუკრძალა საკრედიტო ინსტიტუტებს კომერციული მომსახურების გაწევა.

რა ხდება მსოფლიოში?

ამგვარად, ETP GPB-ის (გაზპრომბანკის ელექტრონული სავაჭრო პლატფორმების) ფინანსური სუპერმარკეტები შემთხვევით კი არ გაჩნდა, არამედ გარემოებების გავლენით. დღეს ბანკებმა უნდა შექმნან ძლიერი ფინანსური ინტეგრირებული შუამავლები, რომლებიც შეძლებენ მოსახლეობას შესთავაზონ ფინანსური პროდუქტებისა და სერვისების ფართო სპექტრი. ამავდროულად, არჩეულია საცალო ბიზნესის განვითარების პროგრამები საპროცენტო მარჟის შესამცირებლად და მსხვილი კორპორატიული კლიენტების მოსაზიდად.

ასეთი ფინანსური შუამავლები ცდილობენ მიიპყრონ მომხმარებლების ყურადღება და საკუთარ თავს უნივერსალურ ფინანსურ სუპერმარკეტებს უწოდებენ. მათ შეუძლიათ შესთავაზონ ყოვლისმომცველი, ინდივიდუალური მიდგომა. ანუ მაქსიმუმ ზრდიან საბანკო და არასაბანკო პროდუქტების ერთობლივი გაყიდვების მოცულობას.

დღეს ფინანსური ინსტიტუტების ასეთი მოდელები სწრაფად ავითარებენ საკუთარ საცალო ქსელებს, აუმჯობესებენ მომხმარებელთა მომსახურების ხარისხს, აფართოებენ მიწოდებული სერვისების სიას და იკვლევენ საქმიანობის ახალ სფეროებს.

აქ ფუნქციონირებს ყველაზე განვითარებული ფინანსური სუპერმარკეტები:

• აშშ.
• ბენელოქსის შტატები.
• სამხრეთ ევროპა.
• იაპონია.

ორგანიზაციის ძირითადი ფორმები

ასევე არსებობს ფინანსური ორგანიზაციის ისეთი ფორმის გაჩენისა და განვითარების რამდენიმე ძირითადი ფორმა, როგორიცაა ფინანსური სუპერმარკეტი:

• ერთობლივი საწარმო. ასეთი ორგანიზაცია შედგება ბანკისგან, სადაზღვევო კომპანიისგან და საინვესტიციო კომპანიისგან.
• დაწესებულების ეს მოდელი ემყარება სტრატეგიულ ალიანსს, განაწილების შეთანხმებას. ბანკი აქ იფუნქციონირებს, როგორც არხი ზოგიერთი სტანდარტიზებული პროდუქტის გაყიდვისთვის. ეს შეიძლება იყოს OSAGO, ურთიერთდახმარების ფონდების აქციები და ა.შ.
• ბანკი გარკვეულწილად არის საინვესტიციო ან სადაზღვევო კომპანიის მფლობელი.
• ბანკი აყალიბებს ახალ სადაზღვევო კომპანიას.
• იქმნება თვისობრივად ახალი ფინანსური სუპერმარკეტი. მას აქვს შესაძლებლობა შესთავაზოს მრავალფეროვანი ფინანსური სერვისები და ფინანსური პროდუქტები ერთი ბრენდის ქვეშ.

ადგილი თანამედროვე ეკონომიკაში

როგორც ჩანს, ფინანსური სუპერმარკეტი საბანკო სისტემის ახალი ევოლუციური ეტაპია. მაგრამ ამავე დროს, ბევრი წამყვანი ეკონომისტი თვლის, რომ ასეთი მოდელი მიუღებელია ეკონომიკური განვითარების დღევანდელ პირობებში.

მისი განხორციელების მთავარი სირთულე დაკავშირებულია სწორედ გაწეული სერვისების გაფართოებულ სპექტრთან. ორგანიზაცია, რომელიც ამავდროულად არის საინვესტიციო, კომერციული ბანკი, სადაზღვევო კომპანია, ჰეჯ-ფონდი, რთული სამართავია. საკმაოდ რთულია ისეთი რეჟისორის პოვნა, რომელსაც შეუძლია სრულად მართოს ვექტორების ასეთი მრავალფეროვნება, გააკონტროლოს ისინი.

მას შემდეგ, რაც პირველი ფინანსური სუპერმარკეტები ამოქმედდა, ეს პრობლემა გამოიკვეთა, გაჩნდა იდეა ერთდროულად რამდენიმე მენეჯერის დაქირავება - თითოეული აქტივობისთვის. მაგრამ ამავე დროს, მათ უნდა იცოდნენ ერთმანეთის საქმეები, საერთოშეხვედრები საკითხების მოსაგვარებლად. თუმცა, ეს სქემა პრაქტიკაში საკმაოდ არაეფექტურია.

მოდელის ისტორია მსოფლიოში

ეს ფრაზა გამოიყენებოდა 1980-იან წლებში. მაგრამ პირველი ფინანსური სუპერმარკეტები გაჩნდა 1920-იან წლებში შეერთებულ შტატებში. ორგანიზაციის ამ ფორმისთვის მე-20 საუკუნის პირველი ნახევარი არახელსაყრელი იყო - ამერიკული კანონები საკრედიტო ინსტიტუტებს ფინანსურ და კომერციულ საქმიანობას უკრძალავდნენ. შეზღუდვა მოიხსნა მხოლოდ 1999 წელს.

ევროპაში ფინანსური საკრედიტო სუპერმარკეტები ცოტა ადრე - 1980-იან წლებში იქნა აღიარებული.

მოდელის ისტორია RF

რუსეთში ფინანსური ორგანიზაციის ამ მოდელისადმი ინტერესი გაჩნდა 1990-იან წლებში. მაგალითად, "ფინამმა" თავად განსაზღვრა ისეთი ფორმა, როგორიც მთავარი იყო 1997 წელს. 2002 წელს Uralsib-მა საჯაროდ გამოაცხადა ფინანსური სუპერმარკეტის მოდელზე გადასვლა. სხვა მსხვილი შიდა ბანკი, VTB, მოჰყვა მას.

მაგრამ მაინც, რუსეთში ფინანსური სუპერმარკეტები ჯერ კიდევ ფორმირების საწყის ეტაპზე არიან. ფინანსური ორგანიზაციების ის ფორმები, რომლებიც დღეს არსებობს რუსეთის ფედერაციაში, ამ მოდელს საკმაოდ პირობითად შეიძლება მივაკუთვნოთ. ფაქტია, რომ ამ სეგმენტის თითოეულ წარმომადგენელს ტერმინი „ფინანსური სუპერმარკეტი“საკმაოდ ინდივიდუალურად ესმის. გავრცელებულია შემდეგი ინტერპრეტაციები:

• ჰოლდინგი, რომელიც შედგება დივერსიფიცირებული ფინანსური ინსტიტუტებისგან. ეს შეიძლება იყოს მენეჯმენტი და საბროკერო ფირმები, ბანკები, კერძო საპენსიო ფონდები, სადაზღვევო კომპანიები და ა.შ.
• რამდენიმე კომბინირებული კომპანიის აგენტები.
• ცალკე ბანკები,რომლებსაც ფინანსურ სუპერმარკეტებს უწოდებენ იმის გამო, რომ ისინი ერთდროულად ახორციელებენ საბროკერო მომსახურებას, ნდობის მენეჯმენტს, უზრუნველყოფენ ურთიერთდახმარების ფონდების ერთეულებს საკუთარი სააგენტოს სქემებით.

არაა იშვიათია, როდესაც სხვადასხვა საკრედიტო ინსტიტუტი საკუთარ თავს ასახელებს "წითელი სიტყვის", მიმზიდველი რეკლამის გულისთვის.

ჯერჯერობით, კიროვში, მოსკოვსა და რუსეთის სხვა ქალაქებში არ არსებობს ფინანსური სუპერმარკეტები, სიტყვის ტრადიციული გაგებით. არსებობს უნივერსალური ბანკები, რომლებსაც შეუძლიათ შესთავაზონ სხვადასხვა ფინანსური პროდუქტი და მომსახურება.

ინსტიტუციური სარგებელი

ფინანსური სუპერმარკეტების შექმნა იწვევს დამფუძნებლების შემდეგ უპირატესობებს:

• გაყიდვების ზრდა საცალო ქსელების ყოვლისმომცველი განვითარების გამო.
• გაზრდილი საკომისიო.
• მომხმარებელთა ბაზის ზრდა.

ასეთი ორგანიზაციების ვიზიტორებისთვის უპირატესობები შემდეგია:

• მომსახურებისა და პროდუქტების ფართო სპექტრი, არჩევანის სიმდიდრე.
• კომპლექსური, ინდივიდუალური მიდგომა.
• ერთი ხარისხის სტანდარტები ყველა სერვისის ვექტორისთვის.
• დროისა და ფულის დაზოგვა.

თანამედროვე ფინანსური სუპერმარკეტების პრობლემა

პირველი ფინანსური სუპერმარკეტები კიროვში, მოსკოვში და რუსეთის სხვა ქალაქებში ამ კონცეფციის თავდაპირველ ინტერპრეტაციაში ასეთი არ არის.

ერთი შეხედვით, ეს მოდელი მხოლოდ პლიუსებს გვპირდება - ფინანსური სერვისების მრავალფეროვნებას, მომხმარებელთა სწრაფ მომსახურებას,ფულის და დროის დაზოგვა. მაგრამ თანამედროვე რუსული ფინანსური სუპერმარკეტები ასევე აწყდებიან სირთულეების მთელ სპექტრს:

• უნდობლობა მოსახლეობის მიმართ. რუსეთის მოქალაქეებს კვლავ ეჭვი ეპარებათ საპენსიო ანგარიშის გახსნის, სესხის აღების და ქონების ერთ ადგილზე დაზღვევის შესაძლებლობაში..
• საფინანსო ორგანიზაციების ასეთი მოდელების აქტივობა შესაბამისია დიდი ფედერალური ქალაქებისთვის. მაგრამ რაც შეეხება პატარა დასახლებებს, სოფლებს, ერთ ინდუსტრიულ ქალაქებს, აქ ფინანსური სუპერმარკეტები მალე არ გახდება აქტუალური. ასეთი საწარმოს წარმატება დიდწილად დამოკიდებულია მოსახლეობის შემოსავალზე, მის უნარზე, შეიძინოს ასეთი ფინანსური პროდუქტები.
• კვალიფიციური პერსონალის დეფიციტი. ფინანსური სუპერმარკეტები გთავაზობთ პერსონალიზებულ მომსახურებას. შესაბამისად, თითოეული ვექტორისთვის აქ თქვენ უნდა აირჩიოთ კვალიფიციური სპეციალისტი, ტუზი თავის სფეროში. და ასეთი ორგანიზაციების მენეჯერების ცოდნის სფერო რამდენჯერმე უნდა გაფართოვდეს. ყოველივე ამის შემდეგ, მათ ერთდროულად უნდა მართონ საქმიანობის რამდენიმე განსხვავებული სფერო. აქედან გამომდინარეობს შედეგი - "ხარისხიანი" თანამშრომლების ნაკლებობა, რომლებსაც შეუძლიათ უზრუნველყონ გაყიდვების საჭირო დონე.
• მოსკოვის ფინანსური სუპერმარკეტები ძირითადად ბანკებს გადაამზადებენ. ასეთ დაწესებულებას სჭირდება თანამშრომლების ფართომასშტაბიანი გადამზადება, რომლებიც ადრე მხოლოდ საბანკო სექტორში მუშაობდნენ. იგივე შეიძლება ითქვას მზღვეველებზე, საინვესტიციო კომპანიების თანამშრომლებზე.
• რუსეთის ფედერაციაში არ არსებობს მაკრომარეგულირებელი, რომელსაც შეუძლია გააკონტროლოს ფინანსური სუპერმარკეტების საქმიანობა. საბანკო საქმიანობაარეგულირებს ცენტრალური ბანკი, საინვესტიციო ინსტიტუტები - ფინანსური საქმიანობის ფედერალური სამსახური, მზღვეველები - დაზღვევის ზედამხედველობის ფედერალური სამსახური.

რუსეთში განვითარების პერსპექტივები

გამოკვლევების თანახმად, რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მოქმედი არც ერთი ფინანსური სუპერმარკეტი არ არის ასეთი სიტყვის სრული მნიშვნელობით, მსგავს უცხოურ სტრუქტურებთან შედარებით.

მაგრამ რუსეთში ფინანსური ინსტიტუტების ამ ფორმის განვითარებას ჯერ კიდევ აქვს მომავალი. მაგრამ, როგორც ექსპერტები ამბობენ, მის განვითარებას მინიმუმ 10 წლიანი ინვესტიცია დასჭირდება. მაშინ შესაძლებელი იქნება ფინანსური სუპერმარკეტების მიღება მომსახურების მაქსიმალური დიაპაზონით, რისთვისაც გამოიყენება ხარისხის ერთიანი სტანდარტები.რუსეთისთვის ყველაზე შესაფერისი მოდელია მსხვილი ბანკების შერწყმა მნიშვნელოვან არასაბანკო შუამავლებთან.

სხვა ექსპერტები ამბობენ, რომ ფინანსური სუპერმარკეტები განწირულია. და როგორც ორგანიზაციის ფორმა, ისინი მალე ამოწურავდნენ თავს დასავლეთში. ამავდროულად, შესაძლოა, რუსეთის ფედერაციაში ვითარებამ ვერც კი მიაღწიოს სრულ განვითარებას.

ასე თუ ისე, მაგრამ ზოგიერთ ქვეყანაში დღეს არის სრულფასოვანი ფინანსური სუპერმარკეტები. რუსეთში ორგანიზაციის ასეთი მოდელი შემუშავებულია პირობითად. მისი წარმომადგენელი ფირმები მხოლოდ ნაწილობრივ ფინანსური სუპერმარკეტებია.