ვერ ვიხდი სესხებს, რა ვქნა? სესხის ვალის რესტრუქტურიზაცია

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

კრიზებითა და ქაოსით სავსე სამყაროში ყველას უნდა ღირსეულად იცხოვროს. და თუ ადრე შეუძლებელი იყო უბრალოდ წასვლა და საჭირო ნივთის ყიდვა, მაშინ სესხების მოსვლასთან ერთად ეს თითქმის ყველა ადამიანს აქვს. მაგრამ ყიდვის სიხარული ყოველთვის დიდხანს არ გრძელდება, რადგან ეიფორია სწრაფად გადის, როდესაც ვალების დაფარვის პერიოდი მოდის. ყველაფერი კარგად იქნება, როცა არის სტაბილური შემოსავალი, რაზეც მსესხებელი ითვლიდა, მაგრამ თუ არ არის სესხის გადახდის საშუალება? რა უნდა გააკეთოს ასეთ სიტუაციაში? ეს იქნება განხილული ამ სტატიაში.

მსესხებლების გადახდისუუნარობის მიზეზები

ფულის უქონლობის მიზეზები შეიძლება ძალიან განსხვავებული იყოს - სამუშაოს დაკარგვიდან მძიმე ავადმყოფობამდე. რა თქმა უნდა, ბევრი მოქალაქე, რომელიც კრედიტით აკეთებს მორიგი შესყიდვას, არ ფიქრობს ცუდზე, მაგრამ იმედოვნებს საუკეთესოს. თუმცა, მომავალმა კრიზისმა შეიძლება დაანგრია ოდესღაც კეთილსინდისიერი კრედიტის გადამხდელის ყველა გეგმა ისე, რომ დღეს მას რთულ მდგომარეობაში აღმოჩნდეს.კითხვა: "სესხებზე გადახდის საშუალება არ არსებობს - რა ვქნა?" არ დაიდარდოთ, რადგან ყოველთვის არის გზა. უფრო მეტიც, კანონის მიხედვით, უსახსრობის მიზეზიდან გამომდინარე, შესაძლებელია გადავადებული გადახდის მიღწევა, ან თუნდაც ვალის ჩამოწერა.

მსესხებლის პირველი ნაბიჯები, თუ ფული არ არის სესხის გადასახდელად

პირველი რაც უნდა გააკეთოთ ფინანსური სიძნელეების წარმოქმნისას არის სასწრაფოდ მიხვიდეთ ბანკში ამ პრობლემის შესატყობინებლად. ბევრი გადახდისუუნარო მსესხებელი იმედოვნებს იღბალს ან რაიმე სახის იღბალს, რომელიც გადაარჩენს მათ ვალებისგან. ფაქტობრივად, არ არსებობს ისეთი ჯადოქრობა, რომლითაც ვალი სწორედ ასე გადაიხდება, ან თავისით ჩამოიწერება. რაც უფრო მეტი დრო გადის, მით მეტია ჯარიმა დაგვიანებული გადახდისთვის. ამრიგად, პირველი ნაბიჯი არის დაუკავშირდით თქვენს ბანკს, სადაც გაიცა სესხი.

შემდეგ, თქვენ უნდა დაწეროთ განცხადება სესხის გადახდის შეუძლებლობის შესახებ, რადგან მოთხოვნის ზეპირი მოსმენის შემდეგ, ბანკის მენეჯერმა შესაძლოა საღამომდე უკვე დაივიწყოს. ამიტომ კრედიტორს წერილობით უნდა აცნობოთ თქვენი ფინანსური სირთულეების შესახებ და ვალის რესტრუქტურიზაციის სურვილის შესახებ.

ვალის რესტრუქტურიზაცია - რა არის ეს?

ბევრს, ვისაც სესხის აღება მოუწია, სმენია ასეთი კონცეფციის შესახებ, მაგრამ ცოტამ თუ იცის ეს რა არის. ვალის რესტრუქტურიზაცია არის მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გადახედვის პროცედურა სესხის გადახდის ტვირთის შემცირების მიზნით. ვალის რესტრუქტურიზაციაგულისხმობს ღონისძიებას, რომელიც მიმართულია მსესხებლისთვის სესხის ხელშეკრულების პირობების შეცვლაზე, რათა შეინარჩუნოს ვალის დაფარვის უნარი..

უცხოურ ვალუტაში სესხების რესტრუქტურიზაციას სახელმწიფო ყველაზე ხშირად ახორციელებს კრიზისულ სიტუაციებში, როდესაც უცხოურ ვალუტაში სესხის აღებული მოქალაქეების უმრავლესობას აწუხებს ვალის ტვირთი..

როგორ მივაღწიოთ სესხის რესტრუქტურიზაციას

იმისათვის, რომ ბანკმა დააკმაყოფილოს მსესხებლის მოთხოვნილებები, მან უნდა დაუკავშირდეს მის მენეჯერს წერილობითი განცხადებით რაც შეიძლება მალე. განცხადებაში მითითებული უნდა იყოს მიზეზი, რის გამოც მსესხებელი ხელშეკრულებით დადგენილ ვადებში ვეღარ ახერხებს სესხის შემდგომ დაფარვას. ასევე ღირს თანხის მითითება, რომლის დაფარვაც შესაძლებელია, დაწეროთ დრო, რომლის დროსაც ფინანსური მდგომარეობა შეიძლება შეიცვალოს პოზიტიური მიმართულებით. არ უნდა დაწეროთ: „სამუშაო დავკარგე, სესხის გადასახდელი არაფერი მაქვს“. ასე რომ, საკრედიტო მენეჯერი არ უპასუხებს მოთხოვნას, უფრო მეტიც, მან შეიძლება ჩათვალოს ეს თავის ვალდებულებებზე უარის თქმა და მიაღწიოს მსესხებლის გაკოტრებას. ამიტომ, საკამათო საკითხების თავიდან აცილების მიზნით, უმჯობესია დაწეროთ: „სამსახურში გაუთვალისწინებელი ფინანსური სირთულეების გამო, დროებით შეუძლებელია სესხების გადახდა“. კრედიტორი გეტყვით რა უნდა გააკეთოთ შემდეგ. სჯობს, არ გაალამაზოთ სიტუაცია, არამედ მიაწოდოთ სანდო ინფორმაცია. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია გადაამოწმოს მსესხებლის მიერ მოწოდებული მონაცემები და თუ ისინი რეალობას არ შეესაბამება, მაშინ უარს იტყვის სესხის რესტრუქტურიზაციაზე.

როგორც ითქვაზემოთ, უცხოურ ვალუტაში სესხების რესტრუქტურიზაცია ყველაზე ხშირად სახელმწიფოს დახმარებით ხორციელდება და აქ მნიშვნელოვანია არ გამოტოვოთ დრო ხელშეკრულების განხილვისთვის მიმართვისთვის. ხანდახან გვიანია, თუ დროულად არ დაუკავშირდებით ბანკს, მაშინ უცხოურ ვალუტაში გაცემული სესხების მაღალი პროცენტი სრულად უნდა დაფაროთ.

სესხის ვალის რესტრუქტურიზაციის შედეგები

მსესხებლის განაცხადის განხილვის შემდეგ საბანკო ორგანიზაციამ გარკვეული გადაწყვეტილება უნდა მიიღოს. როგორც წესი, ბანკები მიდიან კლიენტებთან შესახვედრად და სასესხო ხელშეკრულების გადახედვისას. ამრიგად, გადახდისუუნარო მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა გადადოს გადახდა და სესხის გადახდა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში შეუძლებელია. ჩვეულებრივ, ეს პერიოდი სამ თვემდეა, შემდეგ კი სავალდებულო გადახდები უნდა მოჰყვეს, თუნდაც მცირე ოდენობით.

სესხის რესტრუქტურიზაცია მხოლოდ მცირე ხნით გადაჭრის მსესხებლის ფინანსურ სირთულეებს. ადრე თუ გვიან, ფულის სესხზე მთელი დავალიანების დაფარვა მოუწევს, პლუს დამატებითი პროცენტი, რადგან ვალის დაფარვის დრო გაიზარდა. ეს ღონისძიება უკიდურესია იმისთვის, რომ არ მოხდეს სესხის გადაუხდელობა და არ გამოცხადდეს მსესხებელი გაკოტრებულად. ამიტომ, თუ შესაძლებელია სესხის დროულად დაფარვა, უმჯობესია მივმართოთ თავდებს, ვიდრე საქმე სესხზე ვალის რესტრუქტურიზაციამდე მივიდეთ.

როდის არ შემიძლია სესხის გადახდა?

ბევრს შეცდომით სჯერა, რომ პრობლემების შემთხვევაში, ადვილად შეუძლიათ უარი თქვან სესხის სავალდებულო გადახდაზე. ორსულობა ან დეკრეტული შვებულებაც კი არ არის მოხსნილიეს ვალდებულებები. ავადმყოფობაც კი ზოგჯერ ვერ იწვევს ვალის გადაუხდელობას, რადგან ასეთ ვითარებაში მზღვეველი იღებს ვალდებულებას სესხის დაფარვის შესახებ. თუმცა სადაზღვევო კომპანია ყოველთვის არ იღებს მსგავს ვალდებულებებს და შესაბამისად ბანკს შეუძლია დააკმაყოფილოს კლიენტი, რომელსაც ჯანმრთელობის სერიოზული პრობლემები აქვს. ამ შემთხვევაში, გამსესხებელს შეუძლია შესთავაზოს გადახდების გადადება გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ხოლო მსესხებელს შეუძლია იზრუნოს მის ჯანმრთელობაზე.

კიდევ ერთი ვარიანტი, როცა ბევრი სესხია - გადასახდელი არაფერია, შეიძლება გახდეს რეფინანსირება. ანუ მსესხებელს ძველის დასაფარად ახალი სესხის აღება სჭირდება. მაგრამ ეს სქემა ყოველთვის არ მუშაობს, რადგან ფულადი სესხის გაცემამდე თითოეული ბანკი სწავლობს თავისი მომხმარებლების საკრედიტო ისტორიას. და თუ გამსესხებელი ხედავს კიდევ რამდენიმე ვადაგადაცილებული სესხის არსებობას, მან შეიძლება უარი თქვას.

სესხის გადახდის უნარი არ გაქვთ - რა უნდა გააკეთოთ?

რა უნდა გააკეთოს, როდესაც ბანკი უარს ამბობს სესხის რესტრუქტურიზაციაზე და რეფინანსირება მიუწვდომელია სხვა ბანკების მრავალჯერადი წარუმატებლობის გამო. გამოსავალი ყოველთვის არის. რთულ ფინანსურ ვითარებაში სამაშველოში მისვლა შეუძლიათ როგორც თანამსესხებლებს, ასევე თავდებს. ჩვეულებრივ, მსხვილი შესყიდვისთვის სესხზე განაცხადის დროს ბანკი მოითხოვს ერთი ან რამდენიმე თავდებლის უზრუნველყოფას, რაც იქნება ვალის დაფარვისა და მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გარანტი. არის კიდევ ერთი სიტუაცია, როდესაც თავდებს ასევე არ შეუძლია დავალიანების დაფარვა და არ აქვს შესაძლებლობა გადაიხადოს სესხებზე. რა უნდა გააკეთოს ამ შემთხვევაში?შეგიძლიათ თავი გაკოტრებულად გამოაცხადოთ, მაგრამ შემდეგ მომავალში ახალი სესხის აღება შეუძლებელი იქნება. გამოდის, რომ გამოსავალი არსებობს - გირაოს გაყიდვა და ამ თანხებით ვალის ნაშთის გადახდა.

მსესხებლის უფლებები

როგორც ბანკს, ასევე მსესხებელს აქვს საკუთარი უფლებები, რომელთა დაცვაც შეუძლია რთულ ფინანსურ სიტუაციაში. თუმცა, ისინი წინასწარ უნდა იყვნენ ცნობილი და გაეცნონ სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდეც კი. ბანკები, რომლებსაც სურთ თავიანთი ფულის მიღება, ზოგჯერ მიმართავენ შემგროვებელი სააგენტოების დახმარებას, რომლებიც, თავის მხრივ, იწყებენ მსესხებლისგან დავალიანების „გადაგდებას“ყველა შესაძლო გზით, კერძოდ, ისინი ღამით აწუხებენ მას, მიმართავენ მის ოჯახს. და მეგობრები, და კიდევ მოვა სამუშაო ადგილზე გადახდისუუნარო კლიენტი. ამრიგად, მისი უფლებების დარღვევა. საჭირო გადახდების დაფარვის გარეშეც კი, მსესხებელს უფლება აქვს მიმართოს ასეთ შემთხვევებში სპეციალიზირებულ ორგანიზაციას, რათა დაიცვას თავისი რეპუტაცია და მშვიდი ძილის უფლება.

ზოგჯერ არაკეთილსინდისიერი კრედიტორები შეგნებულად არ აძლევენ შესაძლებლობას გადაუხადონ ყოველთვიური გადასახადი თავიანთ კლიენტს. მაგალითად, ვალის გადახდის ბოლო დღეს მსესხებელს არ უშვებენ ბანკის ფილიალში შესვლას (სალარო არ მუშაობს ან სხვა მიზეზით), შემდეგ კი შაბათ-კვირის ან არდადეგების შემდეგ ჯარიმაზე დიდ პროცენტს ახდენენ. მსესხებელმა უნდა იცოდეს, რომ მას უფლება აქვს გადაიხადოს შემდეგი გადასახადი ბოლო დღეს, რომელიც მას ამ უფლებას აძლევს და ბანკმა უნდა მიიღოს ეს გადახდა, თუნდაც გარემოებები ამას ხელს უშლის. ეს იქნება ბანკის პრობლემები.

კრედიტორის წინაშე დავალიანების შედეგები

ზოგჯერ გესმისთამამი განცხადებები:”მე არ ვიხდი სესხს ერთი წლის განმავლობაში! და არაფერი! ეს ნამდვილად ხდება, მაგრამ შედეგები უბრალოდ ჯერ არ შეხებია ასეთ არაკეთილსინდისიერ მსესხებლებს. უზარმაზარი პროცენტი, დაზიანებული საკრედიტო ისტორია და საბოლოოდ გაკოტრება - ეს ყველაფერი შეიძლება მოხდეს სესხის სავალდებულო გადახდების გადაუხდელობის შემთხვევაში.

ჯარიმების გარდა, სესხის გამცემ საბანკო ორგანიზაციას უფლება აქვს სესხის ხელშეკრულებით პირგასამტეხლოს სახით მიიღოს უზრუნველყოფა. ეს არის ასევე ერთ-ერთი გავრცელებული გზა თქვენი თანხის დასაბრუნებლად. ამრიგად, გადახდისუუნარო კლიენტი, რომელსაც დროულად არ დაუფარავს სესხის გადახდა, იღებს ნიშანი საკრედიტო ისტორიების ცენტრალური ბიუროდან შელახული ფინანსური რეპუტაციის შესახებ და კარგავს ახალი სესხების მიღების უფლებას.

რა არ უნდა გააკეთოთ როგორც მსესხებელმა კრიზისის დროს

ყველაზე მნიშვნელოვანი, რაც არ უნდა გააკეთოთ, არის ბანკისგან დამალვის მცდელობა. კითხვაზე: „სესხს არ ვიხდი, რა იქნება?“შეგიძლიათ ზუსტი პასუხი გასცეთ: „ჯარიმა და დაზიანებული საკრედიტო ისტორია“. იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ბანკი ვერ ხვდება არაკეთილსინდისიერ მოვალეს, მის სასესხო ანგარიშზე პროცენტები კვლავ დაგროვდება, რომელიც ნებისმიერ შემთხვევაში უნდა დაიფაროს.

თუ არსებობს მოკლევადიანი ფინანსური სირთულეები, უმჯობესია მიაღწიოთ ვალების რესტრუქტურიზაციას ან გადავადებულ გადახდას, ვიდრე აიღოთ ახალი სესხები ძველის დასაფარად. აქ თითოეულმა მსესხებელმა უნდა მიიღოს გადაწყვეტილება სიტუაციიდან გამომდინარე. ყოველივე ამის შემდეგ, მხოლოდ ის ხედავს თავისი პრობლემების გადაწყვეტას და იცის, რა პერიოდში შეიძლება მათი მოგვარება.

მარტივი რჩევები მსესხებლებისთვის

ნებისმიერ ბანკში სესხის აღებამდე უნდა გაეცნოთ მის პირობებს. გარდა ამისა, თუ ყველა მოთხოვნა, რომელსაც ბანკი აყენებს, შეესაბამება პოტენციური მსესხებლის შესაძლებლობებს, შეგიძლიათ გააგრძელოთ სესხის ხელშეკრულების შესწავლა. ყველა ელემენტი და აპლიკაცია გულდასმით უნდა იყოს შესწავლილი და მაქსიმალური სიფრთხილით მოპყრობა.

ყველა ელემენტი, რომელიც ეხება ციფრებს, დამოუკიდებლად უნდა გამოითვალოს სესხის კალკულატორის გამოყენებით, რადგან დაბალი საპროცენტო განაკვეთები ხშირად იმალება მაღალი ფარული საკომისიოს მიღმა. ამიტომ, უმჯობესია შევადაროთ რამდენიმე ბანკში არსებული პირობები და განაკვეთები და ნუ მოგერიდებათ სთხოვოთ მენეჯერს საჭირო თანხის გამოთვლა, ასევე გაურკვეველი პუნქტების შესახებ სავალდებულო გადახდებთან დაკავშირებით.

მხოლოდ ყველა წინადადების გულდასმით შესწავლის შემდეგ იქნება შესაძლებელი კითხვისგან თავის დაცვა: „სესხს არ ვიხდი, რა იქნება შემდეგ?“, მაგრამ თამამად მიმართეთ სესხს, დაეყრდნოთ. თქვენს შესაძლებლობებზე. ასევე, უარი არ თქვათ სავალდებულო დაზღვევაზე, რადგან, როგორც ზემოაღნიშნულიდან ჩანს, შეიძლება მოხდეს გაუთვალისწინებელი სიტუაციები. ხანდახან ჯობია სადაზღვევო კომპანიას ცოტა გადაუხადოთ, მაგრამ თავი დაცულად იგრძნოთ დროებითი ფინანსური სირთულეებისგან.