როგორ გადაიხადოთ თქვენი იპოთეკა უფრო სწრაფად? სქემები, ვარიანტები, პირობები

2025 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2025-01-24 13:19

ყველას, ვინც იყიდა სახლი საკრედიტო სახსრებით, გაინტერესებთ: როგორ გადაიხადოთ იპოთეკა უფრო სწრაფად? ყოველივე ამის შემდეგ, თითქმის ყველა ადამიანისთვის ეს საკითხი ფსიქოლოგიური ხასიათისაა. ძალიან რთულია იმის გაგება და მიღება, რომ ათწლეულების განმავლობაში მსესხებელი გადაიხდის ვალს.

თვიური გადასახადები წლიდან წლამდე, დაზღვევის განახლების გადასახადები და სხვა ფინანსური ინექციები ახლად შეძენილ საცხოვრებელში ქმნის იპოთეკური დავალიანების რაც შეიძლება სწრაფად დაფარვის სურვილს.

თვიური გადახდის სქემები

არის თუ არა გარკვეული იპოთეკური პროგრამები მომგებიანი, განისაზღვრება არა მხოლოდ კარგი წლიური პროცენტით და სესხის მოსახერხებელი ვადით, არამედ დაფარვის ერთ-ერთი სქემის არჩევითაც.

ანუიტეტის სქემა

გაძლევთ საშუალებას განახორციელოთ ყოველთვიური გადასახადები თანაბარი რაოდენობით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. მაგრამ არ იფიქროთ, რომ გადახდა შედგება თანაბარი ნახევრებისგან: ძირი და მისი გამოყენების პროცენტი.

მაგალითად, იპოთეკის ხელშეკრულება იდება 20-25 წლით, ხოლო პირველი 13-15 წლის განმავლობაში, თითქმის მთელი ყოველთვიური გადასახადი.შედგება დარიცხული პროცენტისგან, მაგრამ თავად სესხის ორგანო მცირე ცვლილებას განიცდის. როგორ სწრაფად გადაიხადოთ იპოთეკა ანუიტეტური სქემის მიხედვით? Არანაირად. ბანკი იპოთეკის ვადაზე ადრე გადახდის პირობებშიც კი მსესხებელს მოსთხოვს მის პროცენტს. ამრიგად, დაიცვათ თავი დანაკარგებისგან და უზრუნველყოთ მაქსიმალური შემოსავალი.

დიფერენცირებული სქემა

თვიური გადახდები არათანაბარია. პირველი გადახდები საკმაოდ დიდია, მაგრამ თანდათან მცირდება და ასე არ ამძიმებს მსესხებელს. ხოლო თუ უკვე რეგისტრაციის მომენტში მსესხებელი ფიქრობს იმაზე, თუ როგორ დაფაროს იპოთეკა უფრო სწრაფად, მაშინ მისთვის უმჯობესია გამოიყენოს ეს ვარიანტი.

დიფერენცირებული გადახდა შედგება ვალის სხეულის თანაბარი ნაწილებისგან და დარიცხული პროცენტისგან. ხოლო თუ იპოთეკური სესხი ვადაზე ადრე დაიფარება, თანხის პროპორციულად კლება ხდება.

ასეთი ყოველთვიური გადახდების გადახდა თითქმის ყველა მსესხებლისთვის შეუძლებელი ამოცანაა, ამიტომ არჩეულია ანუიტეტური გადასახადები. ბოლოს და ბოლოს, ბანკების უმეტესობა არ აძლევს მსესხებელს არჩევანის უფლებას, ნაგულისხმევად ანუიტეტური სქემის გამოყენებით.

პირველ 10-15 წელზე ადრე ანუიტეტური სქემით დავალიანების დაფარვისას, ძირითადი ვალის ოდენობა დიდად არ იცვლება. დიფერენცირებული სქემით, ვადამდელი დაფარვა შეიძლება განხორციელდეს ნებისმიერ დროს. შემოთავაზებული იპოთეკური პროგრამები გულდასმით უნდა იყოს განხილული, რათა ყველა რისკი დროულად გამოითვალოს. ვალის დაფარვის პროცესში ხომ არაფერი შეიცვლება.

რეფინანსირება თქვენი იპოთეკის სწრაფად დაფარვის საშუალებაა

გამოიყენეთ რეფინანსირების პროგრამებიარა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მომავალში შეუძლებელია ვალის გადახდა. სხვა ბანკში გაცემულმა სესხმა მიმდინარე იპოთეკის დასაფარად შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს დაფარვის ვადა. რეფინანსირების ერთადერთი დიდი მინუსი არის ამ საცხოვრებლის გირავნობის უფლების გამოჩენა (იპოთეკის კანონის მე-4 და თავი 6).

თუ მსესხებელმა რეფინანსირება გამოიყენა მხოლოდ საცხოვრებლის ტვირთისგან გასათავისუფლებლად, მაშინ ეს არ უნდა გაკეთდეს. გირაოს სახით გამოყენებული იქნება საცხოვრებელი და იპოთეკა და რეფინანსირება. ზოგადად, მსესხებელმა, თუ მისი იპოთეკური დავალიანების ნაშთი არ აღემატება 700 ათას რუბლს, უმჯობესია აიღოს სამომხმარებლო სესხი და გადაიხადოს დარჩენილი დავალიანება.

საბანკო პირობები ვადამდელი იპოთეკის დაფარვისთვის

იპოთეკის ვადამდე დაფარვამდე, თქვენ უნდა შეისწავლოთ ამის შესახებ განყოფილება სესხის ხელშეკრულებაში, რათა გაიგოთ რამდენად მომგებიანი იქნება ეს. კანონში არის მუხლი „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“, საიდანაც ირკვევა, რომ ბანკს არ აქვს უფლება მთლიანად შეზღუდოს მსესხებელს იპოთეკის ვადამდე დაფარვა, რადგან ეს ლახავს მის, როგორც მომხმარებლის უფლებებს. ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 810-ში ნათქვამია, რომ მსესხებელს შეუძლია სრულად დაფაროს დავალიანება ვადაზე ადრე, მაგრამ კრედიტორის თანხმობით. ამასთან, საკითხავია, აქვს თუ არა ბანკს უფლება მსესხებლისგან დააკისროს დამატებითი საკომისიო ვადამდე დაფარვისთვის.

სასამართლო პრაქტიკა ამ თემაზე შეიცავს გადაწყვეტილებებს, როდესაც გაიმარჯვეს როგორც მსესხებელმა, ასევე გამსესხებელმა. ზოგიერთი ბანკი ავალდებულებს მსესხებელს 1იპოთეკის სრული დაფარვის სავარაუდო თარიღამდე ერთი თვით ადრე აცნობეთ მათ წერილობით.

შემიძლია დაფარო იპოთეკა სამშობიარო კაპიტალით?

პირველი ნაბიჯი იპოთეკის ვადამდე დაფარვისთვის სამშობიარო კაპიტალის დახმარებით იქნება საპენსიო ფონდში განაცხადის წარდგენა მოწმობის მფლობელისგან. იგი შეიცავს მფლობელის ყველა მონაცემს და ასევე განმარტავს რაზე იგეგმება თანხის დახარჯვა. განაცხადს უნდა დაერთოს დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც შედგება:

• სამშობიარო კაპიტალის მოწმობა;
• სერთიფიკატის მფლობელის პასპორტი;
• იპოთეკური ხელშეკრულების ასლები;
• სერთიფიკატი ბანკიდან, რომელშიც მითითებულია სესხის ძირითადი თანხისა და პროცენტის ოდენობა;
• შეძენილ ქონებაზე უფლების სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობის ასლები;
• ნოტარიულად დამოწმებული ვალდებულება, რომელშიც მსესხებელი იღებს ვალდებულებას გამოყოს წილები შეძენილ საცხოვრებელში ბავშვებისა და მეუღლის/ბიჭისთვის.

თუ იპოთეკა გაცემულია მოწმობის მფლობელის მეუღლეზე, მაშინ დამატებით მოგიწევთ მისი პასპორტის და ქორწინების მოწმობის წარდგენა.

თუ საპენსიო ფონდი მიიღებს დადებით გადაწყვეტილებას განაცხადის შეტანის დღიდან 2 თვის განმავლობაში, თანხა გადადის კრედიტორის ანგარიშზე. ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ დადებითად უპასუხოთ კითხვას, შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის დაფარვა სამშობიარო კაპიტალით.

გადასახადის გამოქვითვა და იპოთეკა

გადასახადის გამოქვითვის დახმარებით თქვენ ასევე შეგიძლიათ ნაწილობრივ ან სრულად დაფაროთ თქვენი იპოთეკა. რუსეთის ფედერაციის თითოეულ მოქალაქეს აქვს უფლება უძრავი ქონების შეძენისასშეძლებს ნაწილობრივ აიღოს ადრე გადახდილი გადასახადები. ეს არის ქონების გამოქვითვა. იპოთეკური დავალიანების თანხის 13%-ია გათვლილი. მსესხებელს უფლება აქვს მიიღოს საგადასახადო გამოქვითვა, რომელიც არ აღემატება 2 მილიონ რუბლს.

დაგეგმე, დაზოგე და დაზოგე

თუ მსესხებელმა უკვე გამოიყენა ზემოაღნიშნული მეთოდები, მაგრამ მას კვლავ აწუხებს კითხვა, როგორ დაფაროს იპოთეკა უფრო სწრაფად, შეგიძლიათ მიმართოთ შემდეგ რჩევებს.

აუცილებელია მიღებული შემოსავლებისა და ხარჯების გულდასმით გაანალიზება. თქვენი ხარჯების განხილვის შემდეგ, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ რომელზე შეგიძლიათ უარი თქვათ ისე, რომ დაზოგული თანხა ყოველთვიურად გამოიყენოთ თქვენი იპოთეკის დასაფარად. მაგალითად, შეწყვიტეთ ყავის დალევა ვაჭრობის აპარატებიდან და ჭამა საზოგადოებრივი კვების ობიექტში. და ნუ იყიდით სხვადასხვა არასაჭირო წვრილმანებს.

სხვაგვარად როგორ შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ თქვენი იპოთეკა?

იპოთეკის სწრაფად დაფარვის კიდევ ერთი გზა არის დამატებითი სამუშაოს შესრულება. შეგიძლიათ გააკეთოთ რეპეტიტორობა ან კონსულტაცია, ტექსტების წერა ან ხელით მუშაობა.

და თუ ყოველთვიურ გადასახადს კიდევ 10%-ს დაამატებთ, ეს ასევე მოგცემთ საშუალებას დადებითად უპასუხოთ კითხვას, შესაძლებელია თუ არა იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვა. თქვენ უბრალოდ უნდა იცოდეთ სქემა, რომლის წყალობითაც სესხის გადახდა უფრო სწორად განხორციელდება. მაგალითად, რამდენიმე სესხის ქონა (სამომხმარებლო სესხი, საკრედიტო ბარათი), მსესხებელმა ჯერ უნდა დაფაროს ყველაზე მცირე სესხი. ამასთან, აუცილებელია ამ ტიპის სესხის ყოველთვიურ გადასახადს დაემატოს 10% და არ დაივიწყოს სხვების გადახდა. გადაიტანეთ პატარადან დიდზე. სხვების შემდეგსესხები დაიხურება, იქნება მეტი თავისუფალი სახსრები, რომელიც მსესხებელმა უნდა გამოიყენოს იპოთეკის დასაფარად. ასეთი მნიშვნელოვანი ზრდა ასევე იქნება იპოთეკის უფრო სწრაფად დაფარვის საშუალება.

რა თანმიმდევრობით უნდა გადაიხადოთ სესხი?

რამდენიმე სესხის ქონა, უფრო მიზანშეწონილი იქნება მსესხებლისთვის პირველ რიგში დაფაროს ის სესხები ყველაზე მაღალი წლიური საპროცენტო განაკვეთით. უნდა გვახსოვდეს, რომ ყველა სესხისთვის აუცილებელია ყოველთვიური გადასახადის დროულად და სრულად გადახდა. არ დაუშვათ ჯარიმებისა და ჯარიმების ჩამოყალიბება: ეს ხომ ზედმეტი ხარჯებია და, შედეგად, ძირითადი ვალის - იპოთეკის დაფარვის ვადის გადადება..

ყველაზე "ძვირადღირებული" სესხების დაფარვის შემდეგ უნდა დაიწყოთ მცირე სესხების გასტუმრება და მხოლოდ ამის შემდეგ გააგზავნოთ მთელი უფასო თანხა იპოთეკის დასაფარად.

იპოთეკის დაზღვევა

მსესხებელი კანონით ვალდებულია დააზღვიოს შეძენილი ქონება, ასევე მისი ჯანმრთელობა და სიცოცხლე. შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ თქვენი იპოთეკა დაზღვევით? ალტერნატიულად, შეგიძლიათ შეწყვიტოთ სადაზღვევო ხელშეკრულება სესხის გაფორმების შემდეგ. მაგრამ ეს უნდა გაკეთდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი დარწმუნებულია, რომ ასეთი ნაბიჯის შემდეგ ბანკი მისგან იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვას მოითხოვს. მაგრამ თუ ხელშეკრულების პირობები არ ითვალისწინებს დავალიანების დარჩენილი თანხის ვადაზე ადრე დაფარვას, მაშინ მსესხებლის ასეთი ნაბიჯი ბანკის მიერ სასამართლოში საჩივრის შეტანის პროვოცირებას გამოიწვევს. ეს ხომ სესხის ხელშეკრულების დარღვევაა.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას წინასწარ უნდა იცოდეთ რა ვადით ავალდებულებს გამსესხებელი თავისმსესხებელს ქონების დაზღვევის მიზნით. თუ ხელშეკრულებაში წერია, რომ დაზღვევა უნდა გაიცეს სესხის მთელი ვადით, მაშინ ამ შემთხვევაში დაზოგვაზე ვერ იოცნებებთ.

მაგრამ თუ ხელშეკრულებაში მითითებულია, რომ მსესხებელი ვალდებულია აიღოს სადაზღვევო პოლისი ერთხელ, ეს იქნება იპოთეკის უფრო სწრაფად დაფარვის ვარიანტი.

დაზღვევა გაიცემა 1-დან 5 წლამდე ვადით. სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ ის უნდა განახლდეს. მაგრამ თუ ხელშეკრულებაში არ არის ნათქვამი, რომ დაზღვევის გაგრძელებაა საჭირო, მსესხებელს ამის გაკეთება არ მოეთხოვება. ხელმოწერილ დოკუმენტში ხომ ასეთი პუნქტი არ არის.