მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება. ძირითადი მომენტები

2026 ავტორი: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. ბოლოს შეცვლილი: 2025-01-24 13:19:22

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება დაკრედიტების პროცესის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ასპექტია. ეს არის საფუძვლიანი ქმედება ფინანსური ინსტიტუტების მხრიდან, ვინაიდან მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვის შესაძლებლობის და მასზე პროცენტის სწორი შეფასება პირდაპირ აისახება ბანკის შემდეგ პარამეტრებზე - რისკი, სასესხო პორტფელის ხარისხი, პოტენციალი. ვალის დაფარვის დონე, ვადაგადაცილებული გადახდების წარმოქმნა და, შედეგად, საბოლოო მოგება საკრედიტო ინსტიტუტი.

არაა გასაკვირი, რომ თითოეული ბანკი დიდ ყურადღებას აქცევს ისეთ პარამეტრს, როგორიცაა მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდებს.

როგორც წესი, არ არსებობს ერთიანი, უნივერსალური მეთოდოლოგია ყველა ფინანსური ინსტიტუტისთვის. თითოეულ ბანკში საკრედიტო სპეციალისტები ავითარებენ მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ინდივიდუალურ შეფასებას. თუმცა, საერთო პუნქტები ჯერ კიდევ არსებობს ბანკების მეთოდებში, თუმცა ისინი შედგენილია სრულიად განსხვავებული ადამიანების მიერ.

ბუნებრივია, შეფასების საწყისი დონე იწყება მსესხებლის, როგორც ფიზიკური ან იურიდიული პირის განსაზღვრით. მსესხებლის, როგორც იურიდიული პირის, კრედიტუნარიანობის ანალიზი ძალიან შრომატევადი პროცესია, ის ეფუძნებაფინანსური მდგომარეობისა და გადახდისუნარიანობის შეფასების სხვადასხვა მოდელები და მეთოდები. პირველ რიგში განიხილება კომპანიის საწყისი ფინანსური ანგარიშგება, კერძოდ, ორგანიზაციის ფინანსური ნაკადების, ვალდებულებებისა და აქტივების სტრუქტურა და დინამიკა, ასევე კომპანიის ფინანსური მდგომარეობის დამახასიათებელი კოეფიციენტები..

თუ იურიდიულ პირს შეუძლია წარმოადგინოს უზარმაზარი რაოდენობის დოკუმენტები, რის საფუძველზეც შესაძლებელია ფინანსური ანალიზის ჩატარება, მაშინ მსესხებლის, როგორც ფიზიკური პირის კრედიტუნარიანობის შეფასება ხდება სრულიად განსხვავებულის მიხედვით. სქემა.

პირველადი ინფორმაცია კერძო მსესხებლის გადახდისუნარიანობის შესახებ მოიცავს შემდეგ პარამეტრებს - შემოსავლის დინამიკას, ამ მომენტში დანახარჯების დონეს, საკრედიტო, ადმინისტრაციული და სხვა ვალდებულებების არსებობას.

აღსანიშნავია, რომ ფიზიკური პირების მიმართ დამოკიდებულება უფრო ლოიალურია, ვინაიდან ბევრი საკრედიტო ორგანიზაცია ითვალისწინებს არა მხოლოდ დოკუმენტურ შემოსავალს, არამედ სუბიექტურ ფაქტებსაც, რომლებსაც კლიენტი ვერ ადასტურებს. მარტივი არითმეტიკული ოპერაციების მეთოდის გამოყენებით - შემოსავალი მინუს ხარჯები და ვალდებულებები - სესხის ოფიცრები განსაზღვრავენ კლიენტის უნარს სესხის დაფარვაში. სავსებით ბუნებრივია, რომ თუ მსესხებლის წმინდა შემოსავალი არასაკმარისია, განცხადება არ დაკმაყოფილდება. თუ სესხზე ყოველთვიური გადახდა იქნება შემოსავლის 50%-ზე მეტი, ყველაზე ხშირად პასუხიც უარყოფითი იქნება.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება ასევე დამოკიდებულია დაკრედიტების ტიპზე. მაგალითად, ცოტა ხნის წინ ქულების ტექნიკა ეფუძნება ანალიზსმსესხებლის შესახებ ინფორმაციის მინიმალური რაოდენობა. კერძოდ, აქ განიხილება ისეთი პარამეტრები, როგორიცაა კლიენტის ასაკი, მისი შრომითი და სოციალური მდგომარეობა და, რა თქმა უნდა, შემოსავალი. როგორც წესი, ასეთ სესხებზე გადაწყვეტილება მიიღება უმოკლეს დროში, ზოგიერთი ბანკი გთავაზობთ დამუშავებას სულ რაღაც საათში.