ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევა - აღწერა, სისტემა და ფუნქციები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

სავალდებულო საპენსიო დაზღვევა უზრუნველყოფს როგორც რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეების, ისე ჩვენს ქვეყანაში მცხოვრები უცხოელების გარკვეული უფლებების რეალიზებას. ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევა წარმოადგენს სავალდებულოს დამატებას ამ უკანასკნელის არაეფექტურობის გამო, მოსახლეობის ნებისმიერი სოციალური ჯგუფის მატერიალური ინტერესების გარანტიაში. რას შეიძლება ნიშნავდეს ეს ყველაფერი? მოდით განვიხილოთ ეს საკითხი უფრო დეტალურად.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის დადებითი ასპექტები

რომ არ ყოფილიყო, მაშინ ჩვენი ქვეყნის მოხუცებს გაუჭირდებოდათ. ფაქტია, რომ სახელმწიფო პენსიების უმრავლესობა ძალიან მცირეა და ასეთ ფულზე კომფორტულად ცხოვრება შეუძლებელია. ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევა პერსპექტიულია, თუ მოქალაქის საპენსიო ფონდში გადახდების ოდენობააპრინციპში მცირეა ან არ არსებობს: თუ არ არის შრომითი შემოსავალი, სამეწარმეო საქმიანობა, რომელიც ოფიციალურად არ არის რეგისტრირებული, ნაცრისფერი ხელფასით და ა.შ. რა არის ამ კონცეფციის არსი? რით განსხვავდება ის სავალდებულოსგან? ეს შემდგომში იქნება განხილული.

ძირითადი განმარტებები

ნებაყოფლობითი სამართლებრივი ურთიერთობები სავალდებულო საპენსიო დაზღვევისთვის არის სახსრების დაგროვების სისტემა, რომელიც ქმნის მომავალ პენსიას სხვადასხვა ფინანსური ორგანიზაციების მეშვეობით. იგი ეფუძნება პრინციპებს, რომლებიც მსგავსია სავალდებულო დაზღვევისას. ნებაყოფლობითი დაზღვევა მოითხოვს ორივე მხარის ნებას. იგი ეფუძნება შეთანხმებას, რომლის მიხედვითაც სადაზღვევო პრემიის პროცედურას და ოდენობას ადგენს არა სახელმწიფო, არამედ უშუალოდ მოქალაქე, რომელიც დაინტერესებულია კარგი პენსიის მისაღებად.

ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევა ავსებს სავალდებულო დაზღვევას. პარალელურად, სხვადასხვა სადაზღვევო და საფინანსო ორგანიზაცია ფულს აგროვებს. გარესაბიუჯეტო სახსრებს არანაირი კავშირი არ აქვს ფონდების ფორმირებასთან. ნებაყოფლობითი დაზღვევა გარანტირებულია მოქალაქის სიბერეში ღირსეული მატერიალური სარგებლის მინიჭებისთვის. ვინაიდან პენსიას აქვს მინიმალური ფიქსირებული ოდენობა, შეუძლებელს ხდის სრულფასოვან ცხოვრებას და საპენსიო ასაკის მოქალაქის საკუთარი მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას. რა თქმა უნდა, არსებობს გამონაკლისები ამ წესიდან, მაგრამ ისინი იშვიათია. ამიტომ, ნებაყოფლობითი დაზღვევა შეიქმნა, როგორც დანამატისავალდებულო. ამ ტიპის დაზღვევის მიხედვით, დაზღვეულს გარანტირებული აქვს ღირსეული ანაზღაურება სიბერეში, მიუხედავად დარიცხული შრომითი პენსიის სიდიდისა.

დაზღვევის გამოცდილება რუსეთის ფარგლებს გარეთ

დაზღვევის ორი სახეობის გაერთიანების მეთოდი საკმაოდ ფართოდ გამოიყენება ბრიტანეთში, კანადაში, საფრანგეთში, გერმანიასა და აშშ-ში. ამიტომ ჩვენი ქვეყნის ყველა მშრომელი ოცნებობს ამ ქვეყნების მშრომელთა პენსიებზე. ნებაყოფლობით საპენსიო დაზღვევაში შენატანების წყალობით ამერიკელი და დასავლეთ ევროპელი პენსიონერები არაფრის საჭიროებას არ გრძნობენ და შეუძლიათ მსოფლიოს გარშემო მოგზაურობის საშუალება. ეს საშუალებას აძლევს თითოეულ თანამშრომელს დამოუკიდებლად აირჩიოს მზღვეველი შესაბამისი სადაზღვევო პირობებით და ტარიფებით. ნებაყოფლობითი დაზღვევა ყოველი მოქალაქის ეკონომიკურ სტაბილურობას გარანტირებულია სიბერეში, მიუხედავად გარე ფაქტორების გავლენისა თუ სახელმწიფო ბიუჯეტის სისტემის მდგომარეობისა.

საპენსიო დაზღვევის ფუნქციები

სავალდებულო და ნებაყოფლობით საპენსიო დაზღვევა ასრულებს მნიშვნელოვან ფუნქციებს და იძლევა საშუალებას:

- დაზღვეული პირებისთვის თანხის გამოყოფა დამატებითი პენსიის გადასახდელად.

- საპენსიო შენატანების დაგროვება საპენსიო ფონდში, ნებაყოფლობით დაზღვევას აქვს NPF-ებსა და სადაზღვევო კომპანიებში სახსრების დაგროვების თავისებურებები.

- აკონტროლეთ თანხების სრული და რეგულარული გადახდები ხელშეკრულების მონაწილეებისთვის.

- საპენსიო დანაზოგების გადამისამართება სხვა ფონდებში შესაბამისადკონტრიბუტორების განცხადება.

საპენსიო დაზღვევის ზოგადი მნიშვნელობა

საპენსიო სახსრები გროვდება დაზღვეულის მიერ ნებაყოფლობითი დაზღვევის ხელშეკრულებით შეტანილი შენატანების წყალობით. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში გადახდილი შენატანებიდან გამომდინარე, გადახდების ოდენობა ყალიბდება სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის, ანუ საპენსიო ასაკის მიღწევის შემთხვევაში. ამას ჰქვია დამატებითი პენსია. მზღვეველის ვალდებულებაა დაზღვეული პირის მიერ პრემიების გადახდის ვალდებულების შესრულების დროული და სრული კონტროლი..

ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, მათ შორის მოქალაქისთვის საჭირო დანაზოგის გადაუხდელობის შემთხვევაში, ჩვენს ქვეყანაში გათვალისწინებულია პასუხისმგებლობა. სადაზღვევო კომპანიების და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების საქმიანობა რუსეთის ფედერაციაში ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევის მომსახურების უზრუნველსაყოფად ძალიან მკაცრად კონტროლდება. თუმცა, იმედი არ არის საჭირო, რადგან სადაზღვევო ბაზარზე უამრავი თაღლითური სქემებია. სწორედ ამიტომ, სანამ საკუთარ დანაზოგს ამა თუ იმ ფონდს ენდობით, საჭიროა გულდასმით გაანალიზოთ მის შესახებ არსებული ინფორმაცია.

ვინ არის სუბიექტი?

ამ ტიპის დაზღვევისთვის მზღვეველები არიან: არასახელმწიფო საპენსიო ფონდები (ან NPF), ასევე სადაზღვევო კომპანიები. NPF არის არაკომერციული ორგანიზაციები, რომელთა ამოცანაა ნებაყოფლობითი დაზღვევის უზრუნველყოფაარასახელმწიფო ფონდის წევრები. ნებისმიერი ფიზიკური პირი შეიძლება ჩაითვალოს დაზღვეულად, თუ მის სასარგებლოდ დაიდება საპენსიო ხელშეკრულება. ის ასევე შეიძლება იყოს NPF-ის წევრი, მიუხედავად მოქალაქეობისა. ასეთ სამართლებრივ ურთიერთობებში მეანაბრე მოქმედებს როგორც დაზღვეული. ეს არის პირი, რომელიც იხდის სადაზღვევო პრემიას ან ფონდის პენსიონერის, ან მონაწილის სასარგებლოდ. კონტრიბუტორები შეიძლება იყვნენ:

- ფიზიკური პირი (როგორც რუსეთის მოქალაქე, ასევე უცხოელი);

- რეგისტრირებულია ჩვენს ქვეყანაში ან უცხოურ იურიდიულ პირში;

- აღმასრულებელი ხელისუფლების სტრუქტურები.

ინდივიდი, რომელიც ერთდროულად არის რამდენიმე ფონდის ორგანიზაციის წევრი, შეიძლება ჩაითვალოს პენსიონერად და მონაწილედ. თუმცა, ეს წესი არ ვრცელდება კონტრიბუტორებზე.

ფუნქციები

შეთანხმების გაფორმებისას ძალიან ფრთხილად უნდა იყოთ. ყველაზე ხშირად ხელშეკრულება წარმოდგენილია სტანდარტული ფორმის სახით, თუმცა, თუ კლიენტს რაიმე არ უხდება ან მისთვის გაუგებარია, აუცილებელია ყველა არსებული საკითხის გარკვევა.

ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევის ხელშეკრულებაში ყოველთვის ნათლად არის მითითებული აღიარებული სადაზღვევო შემთხვევა - ეს არის დაზღვეულის მიერ საპენსიო ასაკის მიღწევა. ამასთან, მითითებულია შემოტანილი თანხების სიხშირე და ოდენობა. ყველაზე ხშირად, საწყისი გადახდა მერყეობს ცხრადან ოცდახუთი ათას რუბლამდე. ამის შემდეგ, გადახდა შეიძლება განსხვავდებოდეს თვეში ორასიდან ათას რუბლამდე. ზოგიერთი პროგრამა საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ კვარტალური გადახდები, ანუ ექვს თვეში ან წელიწადში ერთხელ.

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი დეტალია ასეთი ხელშეკრულების გაფორმების შესაძლებლობა არა მხოლოდ თქვენთვის, არამედ სხვა პირისთვის, იქნება ეს ნაცნობი მოქალაქე თუ მისი ნათესავი. ამდენად, სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, ხელშეკრულებაში მითითებულ პირს პენსია ემატება.

შესაძლებელია თუ არა ხელშეკრულების შეჩერება?

ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევის ხელშეკრულება წყდება შემდეგი სიტუაციების შემთხვევაში:

- მთავრდება ხელშეკრულებაში მითითებული პირობების შესრულება;

- დაზღვეული იღუპება;

- იურიდიული პირის ლიკვიდაცია, რომელიც მონაწილეობს კორპორატიული ტიპის დაზღვევაში;

- ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გაუთვალისწინებელი გარემოებების შემთხვევაში;

- ცალმხრივად შეწყვეტისას, თუ მომხმარებელი შეწყვეტს სადაზღვევო პრემიის გადახდას;

- მხარეთა შეთანხმებით;

- სასამართლო პროცესში, თუ დარღვეულია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობების შესრულება.

ზოგადად რომ ვთქვათ, მეანაბრეს უფლება აქვს მოითხოვოს ხელშეკრულების შეწყვეტა მისი დადების შემდეგ. თუმცა, თავად შეთანხმება ძალას კარგავს შესაბამისი განცხადების შეტანიდან არანაკლებ სამი თვისა. ამასთან, მეანაბრეს განცხადების წარდგენით შეუძლია მოითხოვოს სახელშეკრულებო პირობების შეცვლა, ხოლო მზღვეველის ვალდებულებაა განიხილოს იგი.

რა განსხვავებაა ნებაყოფლობით და სავალდებულო დაზღვევას შორის?

ნებაყოფლობითი საპენსიო დაზღვევას აქვს შემდეგი განსხვავებები სავალდებულოსგან:

- გარანტირებულია მხარეთა შეთანხმებით და არა სახელმწიფოს მიერ;

- მოითხოვს მონაწილეთა ნებას და არ არის სავალდებულო;

- შესაძლებელს ხდის გადახდის რიგისა და ტარიფების არჩევას, ხოლო სავალდებულო დაზღვევისთვის ისინი დგინდება მოქმედი კანონმდებლობის საფუძველზე;

- დაზღვეულს შეუძლია დამოუკიდებლად აირჩიოს კომპანია, რომელიც დააგროვებს მის საპენსიო ფონდებს, განსხვავებით სავალდებულოსგან, სადაც შენატანები ირიცხება კონკრეტულ არაბიუჯეტურ ფონდებში;

- NPF-ები ქმნიან ბიუჯეტს საინვესტიციო შემოსავლებიდან და ფიზიკური და იურიდიული პირების შენატანებიდან, ხოლო სახელმწიფო სახსრების ბიუჯეტი იქმნება დამსაქმებლებისა და კონკრეტული საქმიანობით დაკავებული ფიზიკური პირების შენატანებიდან;

- ნებაყოფლობითი დაზღვევისთვის უფრო მნიშვნელოვანია სადაზღვევო სქემა, ხოლო სავალდებულო დაზღვევისთვის - პროცენტი საგადასახადო ბაზაზე და ტარიფზე.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა საპენსიო სექტორში დამატებითია სავალდებულო საპენსიო დაზღვევაში ნებაყოფლობით შესვლისთვის, ამიტომ ასეთი ხელშეკრულებით ძირითად გადახდებს ეწოდება დამატებითი პენსია.