დაზღვევის პროდუქტებია სადაზღვევო პროდუქტების შექმნისა და რეალიზაციის კონცეფცია, პროცესი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

დაზღვევის პროდუქტები არის ქმედებები იმ ფიზიკური და იურიდიული პირების სხვადასხვა სახის ინტერესების დაცვის სისტემაში, ვისთვისაც არსებობს საფრთხე, მაგრამ ეს ყოველთვის არ ხდება. ნებისმიერი სადაზღვევო პროდუქტის შეძენის მტკიცებულება არის სადაზღვევო პოლისი.

დაზღვევა

დაზღვევის სისტემა არის საფრთხის ქვეშ მყოფი სხვადასხვა ინტერესების დაცვა. ასევე, ეს ინტერესი ბევრს ნიშნავს გარკვეული ადამიანისთვის. ცალ-ცალკე თითოეული ადამიანისთვის საფრთხე მცირე ხდება, მაგრამ მთელ ქვეყანაში ქონების დაკარგვის შემთხვევაში ზარალის ოდენობა უზარმაზარი ხდება. ამიტომ საჭიროა დაზღვევა და სადაზღვევო პროდუქტის განსაზღვრა.

ყველა ადამიანი თავის ცხოვრებაში აწყდება სხვადასხვა სიტუაციებს და ისინი ყოველთვის არ არიან პოზიტიური. ბევრს შეუძლია საფრთხე შეუქმნას მის და მისი ახლობლების სიცოცხლეს, ჯანმრთელობას, ქონებას. საფრთხე, რომელსაც ადამიანი აღიარებს და ესმის, გამოხატულია სიტყვაში „რისკი“..

რისკი არის მოვლენა, რომელიც შეიძლება მოხდეს და ჰქონდეს უარყოფითი შედეგები. ეს მოვლენა შეიძლება მოხდეს ადამიანური ფაქტორის გამო დაბუნებრივი პირობები. არსებობს დაზღვევა შედეგების მართვისთვის. მაგალითად, ადამიანმა საკუთარი სახლი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დააზღვია „ხანძრის“რისკი. ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში გაჩნდა ხანძარი, კლიენტი დაუკავშირდა სადაზღვევო კომპანიას და მიიღო თანხები ზარალისა და ხელშეკრულებაში მითითებული სადაზღვევო თანხის საფუძველზე. თუ სადაზღვევო შემთხვევა არ მოხდა, მაშინ კლიენტი არაფერს იღებს.

რა არის დაზღვევა? სადაზღვევო სისტემა გულისხმობს სოლიდარ პასუხისმგებლობას ერთისთვის მიყენებული ზიანისათვის. ამ შემთხვევაში გამოიყენება ფონდში არსებული ზოგადი სახსრები.

ფუნქციები

• სარისკო. ზარალის ანაზღაურების პასუხისმგებლობის გადაცემა სადაზღვევო კომპანიისთვის სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პრემიის გადახდით.
• გაფრთხილება. მიიღება ზომები სადაზღვევო შემთხვევის თავიდან ასაცილებლად და ზარალის შესამცირებლად.
• კონტროლი. ფონდის ფორმირება კონტროლდება, სახსრების გამოყენება მხოლოდ დანიშნულებისამებრ.
• დაზოგვა. სიცოცხლის დაზღვევაში კლიენტს ერთდროულად სთავაზობენ სადაზღვევო და შემნახველი მომსახურება.

დაზღვევის პროდუქტები

დაზღვევის პროდუქტები არის სადაზღვევო კომპანიების მიერ მოწოდებული მომსახურება მათი მომხმარებლებისთვის, ამ უკანასკნელის საჭიროებიდან გამომდინარე. თითოეულ სადაზღვევო პროდუქტს აქვს თავისი ობიექტი (რა იქნება დაზღვეული), რისკი (მოვლენის დადგომის მომენტი, რომლის დროსაც მოხდება გადახდა), მაქსიმალური და მინიმალური თანხები (ღირებულება), ტარიფი (ფასი), პირობები და გადახდის პერიოდი. სადაზღვევო პოლისი არის იმის დასტური, რომ მომხმარებელმა შეიძინამომსახურება სადაზღვევო კომპანიისგან. ეს ხელშეკრულება იქცევა იურიდიულ დოკუმენტად, რადგან მას აქვს ინფორმაცია დაზღვეულის, მზღვეველის, დაზღვევის საგნის, ორივე მხარის პირობების, უფლებებისა და მოვალეობების შესახებ.

დაზღვევის პრემია (კლიენტისგან მიღებული თანხა) ნაკლებია სადაზღვევო თანხაზე. ოდენობისა და შენატანის სხვაობა ეხმარება უმეტესობას სადაზღვევო სერვისების შეძენაში, ანუ კლიენტი სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში მიიღებს იმაზე მეტს, ვიდრე გადაიხადა. მაგრამ სადაზღვევო კომპანიებს არ ექნებათ დიდი ზარალი, რადგან დაზღვეული მოვლენები არ მოხდება ყველა მზღვეველთან, შესაბამისად, ყველას არ დასჭირდება გადახდა. სადაზღვევო სისტემის სპეციფიკა არის ის, რომ ყოველთვის ნაკლებია სადაზღვევო ღონისძიებები, ვიდრე კომპანიის კლიენტები (გარდა ფორსმაჟორისა).

დაზღვევის შემთხვევების რაოდენობის წინასწარ განსაზღვრა და, შესაბამისად, სადაზღვევო გადახდების ოდენობის ცოდნა შეუძლებელია. შესაბამისად, მზღვეველებსა და მათ კლიენტებს შორის ფინანსური ვალდებულებების ბალანსი დარღვეულია, ის არათანაბარია. მაგრამ პროდუქტებზე ტარიფების დონე უნდა იყოს საშუალო, რათა კლიენტმა შეძლოს შეძენა, ხოლო სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია გადაიხადოს ყველას დაზღვეული მოვლენების შემთხვევაში და დარჩეს ფინანსურ ბაზარზე. ამისთვის საბაზისო განაკვეთები და კორექტირების ფაქტორები გამოიყენება ინდივიდუალურად თითოეული სადაზღვევო ობიექტისთვის. ახალი სადაზღვევო პროდუქტები ჩნდება მზღვეველის მიერ მომსახურების გაყიდვის აუცილებლობის გამო, რადგან კლიენტების ინტერესები დროთა განმავლობაში იცვლება. მომსახურების გაყიდვის ვალდებულება აიძულებს ფასს შემცირდეს, ხოლო მოგების მიღების სურვილი აიძულებს გაიზარდოს. ამიტომ არის დაზღვევის ანალიზიპროდუქტები, მათი განახლება და შეცვლა მიწოდებისა და მოთხოვნის შესაბამისად.

დაზღვევის კლასიფიკაცია

დაზღვევის პროდუქტების დაჯგუფება დამოკიდებულია ობიექტზე, ოდენობაზე, ტარიფებზე, რისკებზე, ორგანიზაციაზე და ა.შ. პროდუქციის დასახელება და რაოდენობა დამოკიდებულია მომხმარებელთა სურვილზე. სადაზღვევო პროდუქტების სახეები იყოფა სავალდებულო და ნებაყოფლობით ფორმებად სადაზღვევო ბაზრის სისტემაში შესვლით.

სავალდებულო დაზღვევა

სავალდებულო დაზღვევა ეხება ყველა მოქალაქეს (ობიექტი დაკავშირებულია საზოგადოებრივ ინტერესებთან), როგორც ამას სახელმწიფო განსაზღვრავს. დაზღვევის სახეები:

• სამედიცინო;
• სახელმწიფო მოხელეები;
• მუშები, რომელთა საქმიანობა დაკავშირებულია ჯანმრთელობის რისკებთან;
• თვითმფრინავის ეკიპაჟის ჯანმრთელობა და სიცოცხლე;
• მგზავრები;
• მშენებლები;
• ავტოპასუხისმგებლობის დაზღვევა;
• ხანძარსაწინააღმდეგო.

ნებაყოფლობითი დაზღვევა

ნებაყოფლობითი დაზღვევა ხორციელდება კლიენტის მოთხოვნით და იყოფა:

• პირადი;
• საკუთრება;
• სამოქალაქო პასუხისმგებლობის დაზღვევა.

ვის აქვს დაზღვევის უფლება

დაზღვევის პროდუქტები, სადაზღვევო მომსახურება შეიძლება დადოს მხოლოდ კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ ლეგიტიმური ინტერესი კონკრეტული ობიექტის დაზღვევით. ინტერესი განისაზღვრება პირისა და კონკრეტული ობიექტის სამართლებრივი ურთიერთობით.

სამოქალაქო კოდექსი განსაზღვრავს დაზღვევის დაუშვებელი ინტერესების ჩამონათვალს:

• არალეგალური;
• ზარალი,მიღებული ლატარიის თამაშისას, ფსონი;
• დაზღვევის დანაკარგი მძევლის გათავისუფლებისთვის.

ქონების დაზღვევა

ქონების დაზღვევის შემთხვევაში აუცილებელია ობიექტის დაზღვევისადმი ინტერესის დადასტურება საკუთრების, იჯარის, დროებითი შენახვის და ა.შ. მაგრამ, თუ ქონება დაზღვეული იყო, მაგალითად, არა მესაკუთრის მიერ, მაშინ სადაზღვევო შემთხვევის შემთხვევაში, ობიექტის მფლობელი მიიღებს გადახდას.

პირადი დაზღვევა

პირადი დაზღვევით თითოეულ ადამიანს შეუძლია დააზღვიოს სიცოცხლე, სადაზღვევო თანხას ის თავად ირჩევს ფინანსური შესაძლებლობებიდან გამომდინარე. რუსეთის ფედერაციაში შეგიძლიათ დააზღვიოთ სხვა ადამიანები, მაგრამ მხოლოდ დაზღვეულის ნებართვით. რა ინტერესები აქვს პირად დაზღვევას? ეს არის სადაზღვევო პროდუქტები, რომელთა რისკები იქნება სიკვდილი, უბედური შემთხვევები, ავადმყოფობა, ინვალიდობა გარკვეულ პირობებში. სანამ პოლისს იყიდით, საჭიროა რისკების ჩამონათვალის გარკვევა. ის განსხვავდება კომპანიისგან, რადგან მზღვეველები ავითარებენ საკუთარ პროდუქტებს კანონის შესაბამისად.

პირადი დაზღვევის შემთხვევაში ბენეფიციარები არიან ხელშეკრულებაში მითითებული პირები. თუ ისინი არ იყო მითითებული, მაშინ კანონით მემკვიდრეები. ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე კლიენტს უფლება აქვს შეცვალოს როგორც ბენეფიციარი, ასევე დაზღვევის პირობები, თუ სადაზღვევო კომპანია დაუშვებს.

საბანკო ბარათების დაცვა

საბანკო ბარათების დაზღვევა აუცილებელია ბიუჯეტის უსაფრთხოებისთვის მესამე მხარის სხვადასხვა თაღლითური ქმედებების შემთხვევაში. ბანკების უმეტესობა გვთავაზობსშეიძინეთ ბარათის დაზღვევა, მაგრამ მანამდე საჭიროა რისკების გარკვევა. დაზღვევის პროგრამით დაფარული ძირითადი რისკები:

• ბარათიდან თანხის არასანქცირებული ამოღება დაკარგვის, ძარცვის, ძარცვის, ქურდობის გამო, რომელიც მოხდა 48 საათის განმავლობაში (ანუ, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს მოვლენის დადგომისთანავე).
• ფულის ქურდობა, რომელიც მოხდა კლიენტის მიერ ბანკომატიდან მიღების შემდეგ ორი საათის განმავლობაში.
• ფულის დებეტი ბარათის ანგარიშიდან (რომელიც დარჩა მფლობელთან) მის დაბლოკვამდე 48 საათის განმავლობაში.
• მოპარული ბარათის გასაღების აღდგენა;
• ბარათთან ერთად მოპარული დოკუმენტაციის აღდგენა;
• ბარათის გაცემა ორი კვირის განმავლობაში, ანგარიშის შენახვა.

საბანკო ბარათების დაზღვევა ნებაყოფლობითია. მაგრამ ტექნოლოგიების განვითარებასთან ერთად ის პოპულარული ხდება მომხმარებელთა უმეტესობაში, რადგან ბევრს შეექმნა ასეთი პრობლემა და ესმის მისი აუცილებლობა.

რისკები:

• ძარცვა გაყვანის დროს;
• ინტერნეტ თაღლითობა;
• გამოიყენეთ ბარათი ქურდობის და დაკარგვის შემდეგ;
• დაკარგვის შემდეგ ბარათის მიღებისხარჯები დაბრუნდება.

დაზღვევის პროდუქტების გაყიდვა

რუსეთის ფედერაციაში სადაზღვევო დაფარვა დაბალია დასავლეთის ქვეყნებთან შედარებით. სადაზღვევო კომპანიების მიზანია მომხმარებელთა რაოდენობის გაზრდა. ამისათვის აუცილებელია მათი საჭიროებებისა და ინტერესების გათვალისწინება. ამ მიზნის მიღწევის პირველი ნაბიჯი არის სადაზღვევო პროდუქტების განვითარება. და აი, პირველი სირთულეები ჩნდება:

• კლიენტს არ მოსწონს პირობები;
• ფასი;
• მოთხოვნილებები განსხვავდება მიწოდებისგან.

მომსახურების წარმატებით განხორციელებისთვის აუცილებელია კლიენტის ინტერესის გათვალისწინება. პროდუქტის შეძენის სურვილის გარეშე გაყიდვა არ იქნება. ამიტომ სადაზღვევო კომპანიებში ახალი პროდუქტების გაშვებას შეიძლება დიდი დრო დასჭირდეს, რადგან ბაზრის ანალიზი გჭირდებათ. კლიენტები განსხვავდებიან სოციალური სტატუსით, ცხოვრების პირობებით, ინტერესებით, ცხოვრების დონის მიხედვით. უმეტეს შემთხვევაში, იმისთვის, რომ კლიენტმა შეძლოს და სურს შეიძინოს პროდუქტი, აკეთებენ ინდივიდუალურ გამოთვლას, ათავსებენ რისკებს სადაზღვევო ხელშეკრულებაში, რაც მას სჭირდება. შესაბამისად, სადაზღვევო თანხა და პრემია განსხვავებული იქნება სხვადასხვა მომხმარებლისთვის.

არის საერთო გასაყიდად გამიზნული ყუთების პროდუქტებიც. მათი განსხვავება ინდივიდუალური გაანგარიშებისგან არის ის, რომ აქ არ არის გამოთვლები, თანხები აღებულია ცხრილიდან. ასეთი სისტემა ადვილი გასაყიდია, რადგან არ არის საჭირო ცოდნა გამოთვლებში. რა სახის დაზღვევა იყიდება ყუთის ხედის გამოყენებით? ეს არის სადაზღვევო პროდუქტები, რომლებიც მიმართულია მყიდველების დიდ რაოდენობაზე ხელმისაწვდომ ფასად, მაგალითად, სახლი, ბინა, სამოქალაქო პასუხისმგებლობა. ხელშეკრულებაში მოცემული ცხრილის მიხედვით, კლიენტი თავად ირჩევს სადაზღვევო თანხას და ასევე განისაზღვრება პრემია.

როგორც წესი, მსხვილი სადაზღვევო კომპანიები პროდუქტის განვითარებას უფრო დეტალურად ეპყრობიან, აქვთ ფართო სპექტრი. ეს ეხმარება კლიენტების უმეტესობას იპოვონ მათთვის შესაფერისი სერვისი. მაგრამ შუამავლებისთვის არის სირთულეები გაყიდვაში (რადგან თქვენ უნდა იცოდეთ თითოეული პროდუქტის სირთულეები,განსაზღვრეთ რა სახის მომსახურებაა საჭირო კონკრეტული მყიდველისთვის).

სადაზღვევო პროდუქტების პოპულარიზაცია ხდება ორი გზით:

• სწრაფი დაწყება, არის მომხმარებლამდე ინფორმაციის მიწოდების ყველა შესაძლო ხერხის გამოყენება (რეკლამა, აგენტების მუშაობა, სადაზღვევო კომპანიების წარმომადგენლები).
• ფრთხილი გაშვება, რომლის დროსაც სერვისი თანდათან გამოდის ბაზარზე. ანუ მზღვეველი არ აკეთებს რეკლამას, არ ხმარობს ძალისხმევას. როგორც წესი, ხდება გაყიდვა გარკვეულ ტერიტორიაზე, შემდეგ ის უფრო ფართოვდება მომხმარებელთა პოზიტიური განწყობით. გარდა ამისა, სადაზღვევო კომპანიები იწყებენ რეკლამის და სხვა სახის ინფორმაციის გამოყენებას.

გაყიდვების არხები

მომსახურების გასაყიდად კომპანიები იყენებენ რამდენიმე გაყიდვის არხს სადაზღვევო პროდუქტებისთვის. ისინი აუცილებელია იმისთვის, რომ მაქსიმალურად მოხდეს მოსახლეობის დაფარვა სოციალური სტატუსის, ასაკის, ინტერესების, ცხოვრების სტილისა და ფინანსური მდგომარეობის მიხედვით. გაყიდვების მრავალი არხი საშუალებას აძლევს კომპანიას შეიძინოს ლოიალური მომხმარებლები.

პირდაპირი გაყიდვები

პირდაპირ გაყიდვებში სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია გააკონტროლოს პროცესი, შეცვალოს ტექნოლოგია, გამოიყენოს ქოლ ცენტრი, ადგილზე განსაზღვროს კლიენტების სურვილები. მაგრამ შეიძლება იყოს მომხმარებლების დაკარგვა, რადგან ყველას არ სურს კომპანიის ოფისში წასვლა. ასევე მაღალია საოფისე ხარჯები.

გაყიდვების აგენტი

სააგენტო გაყიდვების უპირატესობაა დაბალი საწყისი ხარჯები, შუამავლების მაღალი მოტივაცია მყიდველის მოსაზიდად, მოხერხებულობა შეხვედრისთვის ადგილისა და დროის არჩევისას, კლიენტთან კონტაქტი.აგენტი. ამ ტიპის გაყიდვების უარყოფითი მხარეა დაბალი კონტროლი პროდუქტის შეთავაზების პროცესში, შესაძლო შეცდომები, ზოგჯერ თაღლითობა, აგენტის გათავისუფლების შემდეგ მომხმარებლების დაკარგვის ალბათობა.

გაყიდვების ბროკერები

ბროკერების მუშაობა ყველაზე პროფესიონალურია, პლუს კომპანიისთვის არის სერვისების გაყიდვის შესაძლებლობა, სადაც არ არის პროდუქტის სხვა გზით გაყიდვის საშუალება. ასევე, ბროკერები დაკავებულნი არიან კომპლექსური პროდუქტების გაყიდვით და დიდი რაოდენობით. მაგრამ მზღვეველისთვის მინუსი იქნება ბროკერისთვის მაღალი ანაზღაურება, ამ უკანასკნელის ერთდროულად მუშაობის ალბათობა რამდენიმე კომპანიაში, ასევე შესაძლებელია შეცდომები კონტრაქტებში. დაზღვევის შემთხვევაში შეცდომებს დიდი მნიშვნელობა აქვს. ვინაიდან შეცდომამ შეიძლება გამოიწვიოს დაზღვეულისთვის გადაუხდელობა, შესაბამისად, კლიენტი მომავალში ამ სადაზღვევო კომპანიას არაპროფესიონალურად ჩათვლის და აღარ მიმართავს.

რა არის დაზღვევა? ეს არის შესაძლებლობა სხვადასხვა სიტუაციებში მყოფი ადამიანისთვის, რომელიც მოითხოვს ფინანსურ დახმარებას საკუთარი თავის, ახლობლების, ქონების დასაცავად. ადამიანების ცხოვრებაში სხვადასხვა მოვლენა ხდება, ისინი შეიძლება იყოს სასიამოვნო და არც ისე კარგი. მაგალითად, დაავადებები, სიკვდილი, ხანძარი, სტიქიური უბედურებები, უბედური შემთხვევები, ბავშვების დაბადება, ქორწილები, ქონების შეძენა, შვებულება. იმისათვის, რომ თითოეულ ღონისძიებას დიდი ხარჯები არ მოაქვს, შეგიძლიათ წინასწარ მოემზადოთ თქვენთვის ყველაზე ხელსაყრელი შეთავაზების არჩევით.