საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება არის ხელშეკრულების კონცეფცია, ვადები და პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

საბაზრო ურთიერთობების წარმატებული და პროდუქტიული განვითარების განუყოფელი ნაწილი როგორც ჩვენს ქვეყანაში, ისე მის ფარგლებს გარეთ არის საბანკო სისტემა. ის უზრუნველყოფს ყველა ეკონომიკური ურთიერთობის საერთო ბუნებრივ ფუნქციონირებას.

დღეს ჩვენს ქვეყანაში საკმაოდ დიდი რაოდენობის საბანკო ორგანიზაციაა რეგისტრირებული. რომელი ბანკებია საუკეთესო? რომელ საკრედიტო ინსტიტუტს შეიძლება ენდოთ თქვენი დანაზოგებითა და აქტივებით? ყველაზე სანდო ბანკებად, ალბათ, უნდა ჩაითვალოს ის ბანკები, რომლებიც ქვეყნის საუკეთესო ფინანსური ინსტიტუტების ტოპ 10-ში არიან. ამ სიაში პირველი საკრედიტო დაწესებულება, 2018 წლის მონაცემებით, არის, რა თქმა უნდა, რუსეთის სბერბანკი, ეს არის მომხმარებელთა უმრავლესობა, ვინც მას ამჯობინებს. რეიტინგში მეორე ადგილს VTB ბანკი იკავებს, შემდეგ მოდის გაზპრომბანკი, როსელხოზბანკი, ალფა-ბანკი, მოსკოვის საკრედიტო ბანკი, ოტკრიტიე ბანკი, უნიკრედიტბანკი, პრომსვიაზბანკი, ბანკი რუსეთი. სწორედ ქვეყნის ეს უდიდესი ცენტრებია ყველაზე სანდო ბანკები. დასაფასებელია მათი საქმიანობარუსეთის ცენტრალური ბანკი, მათ აქვთ მომხმარებლის ნდობის ძალიან მაღალი დონე.

დღეს საკრედიტო ინსტიტუტები მომხმარებლებს სთავაზობენ საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების მრავალფეროვან ასორტიმენტს. საწარმოები და ორგანიზაციები, ისევე როგორც რიგითი მოქალაქეები, მუდმივად ურთიერთობენ ბანკებთან. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ფინანსური სტრუქტურების საქმიანობის ძირითადი სფეროა დაკრედიტება და ანგარიშსწორება, ფულადი მომსახურება ფიზიკური ან იურიდიული პირებისთვის, რომელთა საქმიანობაც თითქმის ნებისმიერ ეკონომიკურ ინდუსტრიას ეხება. საწყის ეტაპზე ეს ურთიერთობები იწყება ხელშეკრულების გაფორმებით და, როგორც წესი, ასეთი ხელშეკრულება არის საბანკო ანგარიშის ან საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულება. ანგარიშის გახსნის ხელშეკრულებები გაფორმებულია და ემსახურება ჩვენს ქვეყანაში არსებული საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად.

კონტრაქტის კონცეფცია

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება არის სამოქალაქო და სამართლებრივი ურთიერთობა საბანკო ორგანიზაციასა და პოტენციურ კლიენტს შორის. კლიენტს ასევე შეიძლება ჰქონდეს ასეთი ურთიერთობა სხვა საკრედიტო დაწესებულებებთან, რომლებიც ლიცენზირებულნი არიან ამ ტიპის საქმიანობის განსახორციელებლად. საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება არის ფინანსური ინსტიტუტის ვალდებულება ანგარიშის მფლობელის (კლიენტის) მიმართ განახორციელოს ოპერაციები ანგარიშზე დანაზოგის მიღებისა და ჩარიცხვის მიზნით, შეასრულოს კლიენტის ინსტრუქციები ანგარიშიდან შეთანხმებული თანხების გადატანის ან ამოღების შესახებ და განახორციელოს სხვა. მასზე გათვალისწინებული ქმედებები ბანკის რეგულაციებით.

ბანკს, თავისი შეხედულებისამებრ, უფლება აქვს გამოიყენოს კლიენტების ანგარიშებზე განთავსებული სახსრებისახსრები, ხოლო ვალდებულია უზრუნველყოს კლიენტის უფლების გარანტია საკუთარი სახსრების შეუფერხებლად განკარგვის შესახებ. საკრედიტო დაწესებულებას არ აქვს უფლება გააკონტროლოს და განსაზღვროს კლიენტის ფულის გამოყენების მიმართულება, ასევე დააწესოს კანონით ან შეთანხმებით გაუთვალისწინებელი შეზღუდვები საკუთარი სახსრებით სარგებლობის უფლების შესახებ..

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება არის ორმხრივი ხელშეკრულება ერთგვარი ტრანზაქციის მონაწილეებს შორის, რომლის ხელმოწერისთანავე წარმოიშობა უფლება-მოვალეობები თითოეული მხარისათვის. ხელშეკრულება დადებულად ჩაითვლება მას შემდეგ, რაც მხარეები შეთანხმებას მიაღწევენ არსებით პირობებზე.

საბანკო ანგარიშის კლასიფიკაცია

კლიენტის ქმედუნარიანობის, მფლობელის მიერ განხორციელებული ტრანზაქციების მოცულობის მიხედვით და ასევე ვალუტის არჩევის მიხედვით, საბანკო ანგარიშები იყოფა შემდეგ ტიპებად:

• ანგარიშსწორების ანგარიში - იხსნება ორგანიზაციები რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში ოპერაციების განსახორციელებლად, რომლებიც დაკავშირებულია მათ ეკონომიკურ საქმიანობასთან. ასეთ ანგარიშებს ხსნიან იურიდიული პირები, რომლებიც არ არიან საკრედიტო დაწესებულებები, ასევე კერძო პრაქტიკით დაკავებულები და ინდივიდუალური მეწარმეები. მიმდინარე ანგარიშზე ხორციელდება შემდეგი ოპერაციები: ძირითადი საქმიანობიდან შემოსავლების გადარიცხვა; გადასახადებისა და მოსაკრებლების კონტრაგენტებთან, საბიუჯეტო და არასაბიუჯეტო ორგანიზაციებთან გადახდების და ანგარიშსწორების განხორციელება; თანამშრომლებთან ანგარიშსწორება ხელფასზე და სხვა სოციალურ შეღავათებზე; მიღებული თანხების დაკრედიტება და დაფარვასესხები და პროცენტები მათზე; სასამართლოების და სხვა ორგანოების გადაწყვეტილებასთან დაკავშირებული გადახდები, რომლებსაც უფლება აქვთ გადაწყვიტონ საბანკო ანგარიშებიდან დავალიანების ამოღება უდავო წესით; საწარმოს საქმიანობასთან დაკავშირებული სხვა გადახდები.
• მიმდინარე ანგარიში - გაიხსნა რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში როგორც იურიდიული პირებისთვის ფინანსური დახმარების მისაღებად და ანგარიშიდან თანხების გასატანად, ასევე ფიზიკური პირებისთვის სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებული ოპერაციების განხორციელების მიზნით. ასეთ ანგარიშებს ძირითადად იყენებენ არაკომერციული ორგანიზაციები და ბიზნეს სუბიექტები, რომლებიც არ არიან იურიდიული პირები.
• სადეპოზიტო ანგარიში - განკუთვნილია საპროცენტო შემოსავლის მისაღებად ფინანსების დროებით განთავსებისთვის. ანგარიშები იხსნება რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირებისთვის. ანგარიშის გახსნის საფუძველს წარმოადგენს დეპოზიტის (დეპოზიტის) ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც ბანკი იღებს კლიენტისგან დაფინანსებას ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადებში დაბრუნების და მისი სარგებლობის პროცენტის დაფარვის ვალდებულებით..
• სავალუტო ანგარიში - იხსნება უცხოურ ვალუტაში დენომინირებული სახსრების კონტრარგუმენტებთან დაკრედიტებისა და ანგარიშსწორების მიზნით. უცხოური ვალუტა - სახელმწიფოს ბანკნოტები, რომლებიც აღიარებულია კანონიერ გადახდის საშუალებად შესაბამის სახელმწიფოში. ამავდროულად, ნიშნები, რომლებიც უცხო სახელმწიფოს კანონმდებლობის შესაბამისად, ამოღებულია მიმოქცევიდან ან შეზღუდულია მიმოქცევაში, არ ითვლება უცხოურ ვალუტაში.
• სესხის ანგარიში - შექმნილია მოწოდებული და გადახდილი საკრედიტო სახსრების აღრიცხვაზე. იგი იყოფა მარტივ დაგანსაკუთრებული. იხსნება მარტივი ანგარიში ერთჯერადი სესხის გაცემისა და დაფარვის აღრიცხვის მიზნით, იხსნება სპეციალური ანგარიში სესხების რეგულარულად გაცემისა და დაფარვისთვის (საკრედიტო ხაზები, ოვერდრაფტები)..
• ბარათის ანგარიში - გამოიყენება ყველაზე ხშირად ფიზიკური პირების მიერ, გახსნილი ტრანზაქციების ჩასაწერად, რომლებსაც კლიენტი ახორციელებს პლასტიკური ბარათის გამოყენებით.

გარდა ზემოაღნიშნული ანგარიშებისა, ბანკებში იხსნება საკორესპონდენტო ანგარიშები, ბიუჯეტის გამოთვლები, ნდობის მართვა, სასამართლო და სამართალდამცავი ორგანოების სადეპოზიტო ანგარიშები. მათ შეიძლება ეწოდოს უაღრესად სპეციალიზებული, ისინი არ არის განკუთვნილი საკრედიტო ინსტიტუტების ძირითადი კონტინგენტის ფართო გამოყენებისთვის.

კონტრაქტის საგნები

როგორც ზემოთ აღინიშნა, ბანკში გაფორმებული საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულება ორმხრივია, ანუ ხელშეკრულების გაფორმებისას ყოველთვის ორი მხარეა. ვინ არიან სუბიექტები მის დასკვნაში?

ერთ-ერთი მხარე ყოველთვის საკრედიტო დაწესებულებაა. ეს შეიძლება იყოს ბანკი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტი, კერძოდ არაკომერციული საკრედიტო ინსტიტუტი. ნებისმიერ შემთხვევაში, ყველა ამ ცენტრს აუცილებლად უნდა ჰქონდეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ გაცემული ლიცენზია იურიდიული და ფიზიკური პირების ანგარიშების გახსნისა და შენახვისთვის.

ხელშეკრულების მეორე მხარე არის იურიდიული ან ფიზიკური პირი (ბანკის კლიენტი). საფინანსო ინსტიტუტსა და კლიენტს შორის ურთიერთობა საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმებისას საბანკო კანონმდებლობით რეგულირდება სამართლებრივი ნორმებითა და წესებით.

მხარეთა უფლებები და მათიპასუხისმგებლობა

მხარეთა მიერ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან, ტრანზაქციის თითოეულ მონაწილეს აქვს უფლება და ვალდებულება.

საკრედიტო ინსტიტუტის ვალდებულებები შემდეგია:

• გახსენით ანგარიში კლიენტისთვის დროულად. გახსნა ხორციელდება ორივე მხარის მიერ ხელმოწერილი ხელშეკრულების საფუძველზე.
• შეასრულეთ ანგარიშზე ფინანსების ჩარიცხვის ტრანზაქციები კანონით მკაცრად დადგენილი პირობებით. მასზე თანხის მიღება შეიძლება მოხდეს თავად მფლობელისგან, მაგალითად, სხვა საბანკო ანგარიშიდან გადარიცხვით (დეპოზიტი), მფლობელის სახელით, შეგროვების გადახდის მოთხოვნის გაცემით ან შეკვეთის გარეშე (თანხის მიღება კონტრაგენტებისგან).
• შეასრულეთ ოპერაციები კლიენტის ანგარიშიდან თანხების ჩამოსაწერად. მფლობელს შეუძლია დაავალოს ბანკს გადარიცხოს საკუთარი სახსრები იმავე ან სხვა საკრედიტო დაწესებულებაში გახსნილ სხვა ანგარიშზე; განახორციელოს გადარიცხვები კონტრაგენტებთან; გადახდები ბიუჯეტში და სხვა ფონდებში, სხვა ჩამოწერა. ხარჯის საფუძველი შეიძლება გახდეს გადახდის დავალება, ჩეკები, თამასუქები. საკრედიტო დაწესებულება, როგორც წესი, ახორციელებს კლიენტის შეკვეთებს ბალანსზე დაშვებული ფინანსური რესურსების ოდენობის ფარგლებში. ანგარიშზე ჩამოწერა ხდება ბანკის მიერ მათი მიღების თანმიმდევრობით. თუ ანგარიშზე საკმარისი თანხა არ არის, კრედიტორს უფლება აქვს უარი თქვას მფლობელს ოპერაციის შესრულებაზე.
• კლიენტის საკუთარი სახსრების სადეპოზიტო ანგარიშებზე სარგებლობისთვის გადაიხადეთ პროცენტი ხელშეკრულებაში მითითებული პირობებით.
• დაიცავით საბანკო საიდუმლოება ბანკის ყველა კლიენტის, ღია ანგარიშების, დეპოზიტებზე თანხების გადაადგილების, საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ დადგენილი სხვა ინფორმაციის შესახებ.

ფინანსურ ინსტიტუტს აქვს შემდეგი უფლებები:

• გამოიყენეთ მომხმარებელთა ანგარიშებზე არსებული თანხები, რაც გარანტიას აძლევს მფლობელს უფლებას განკარგოს საკუთარი სახსრები საკუთარი შეხედულებისამებრ.
• საკრედიტო ვალდებულებების დაბრუნების, სესხზე პროცენტის დაფარვის, აგრეთვე მფლობელების შეკვეთასთან დაკავშირებული მათი მომსახურებისთვის საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდის მოთხოვნა - ეს მოთხოვნა ჩვეულებრივ გათვალისწინებულია თავად შეთანხმება.

ბანკის კლიენტის უფლებები და მოვალეობები:

• კლიენტი ვალდებულია სრულად დაიცვას ფინანსური ინსტიტუტის მიერ დადგენილი ყველა წესი ანგარიშზე ქმედებების შესრულებისას.
• გადაიხადეთ საბანკო მომსახურება ტრანზაქციებზე ანგარიშებზე განთავსებული მისი ფინანსებით.
• დროულად აცნობეთ საბანკო დაწესებულებას შემადგენელ დოკუმენტებთან დაკავშირებული ცვლილებების, მისამართების, ტელეფონის ნომრების, გვარების და სხვა ცვლილებების შესახებ, რომლებიც აუცილებელია ანგარიშის შესანარჩუნებლად.

ანგარიშის მფლობელს (კლიენტს) უფლება აქვს მიაწოდოს ფინანსურ ინსტიტუტს მისი სახელით და მისივე მითითებით მართოს თავისი სახსრები ანგარიშზე, საჭიროების შემთხვევაში დადოს თანხები პირად ანგარიშებზე.

კონტრაქტის ფორმა

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების ფორმა არის საკრედიტო დაწესებულების ბლანკზე წერილობით შედგენილი დოკუმენტი. ასეთი მოთხოვნაარუსეთის კანონმდებლობა, კერძოდ, ხელოვნება. 161 და ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 162. მხარეებს შორის გარიგების სათანადო ფორმალიზების შეუსრულებლობამ შეიძლება ჩამოართვას მონაწილეებს უფლებები დავის შემთხვევაში მისი დადების დასადასტურებლად. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებების მოქმედი მოდელიდან არასწორი შესრულება ან გადახვევა გამოიწვევს ასეთი ტრანზაქციის ბათილობას. როგორც წესი, საკრედიტო ორგანიზაციები ასეთი ნაშრომების შედგენისას იცავენ ერთიან ფორმას. ქვემოთ მოყვანილი საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების ნიმუში დაგეხმარებათ გაიგოთ, თუ რა ინფორმაციას მიუთითებენ ტრანზაქციაში მონაწილე მხარეები.

საბანკო ხელშეკრულების შინაარსი

როგორც წესი, ინვოისის ხელშეკრულება მოიცავს 8-9 პუნქტს.

სათაური შეიცავს ხელშეკრულების ადგილს და თარიღს, საკრედიტო დაწესებულების სრულ სახელს, უფლებამოსილი პირის სრულ სახელს და თანამდებობას, ასევე ბანკის კლიენტის მსგავს მონაცემებს. პუნქტები შემდეგია:

1. ფინანსური ხელშეკრულების საგანი.
2. მხარეთა უფლებები და მოვალეობები.
3. ტრანზაქციების პირობები.
4. გადაიხადეთ საბანკო გადასახადები ტრანზაქციებთან დაკავშირებით.
5. პროცენტი ბანკის მიერ კლიენტის ფინანსების ანგარიშებზე გამოყენებისთვის.
6. საბანკო ვალდებულება.
7. კონტრაქტის შეწყვეტა.
8. ფინალური და სხვა დებულებები.
9. დეტალები, მხარეთა ხელმოწერები.

ფინანსური დოკუმენტის ტიპის მიხედვით, განყოფილებების სახელწოდება შეიძლება შეიცვალოს. ზემოაღნიშნული პუნქტები დეტალურად აღწერს მთავარსდებულებები, რომლებიც უშუალოდ ეხება დადებული ხელშეკრულებების ტიპებს.

პროცედურა ხელშეკრულების გაფორმებისას

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების დადება იწყება საკრედიტო დაწესებულებისთვის საჭირო დოკუმენტების პაკეტის მიწოდებით. დაუყოვნებლივ უნდა აღინიშნოს, რომ საბანკო ანგარიშის გახსნა ხდება ფასიან საფუძველზე, სხვადასხვა დაწესებულებაში მომსახურების ღირებულება შეიძლება მერყეობდეს. ამიტომ, ფინანსური ინსტიტუტის არჩევისას, რომელიც გთავაზობთ მრავალფეროვან საბანკო პროდუქტსა და მომსახურებას, აუცილებელია მენეჯერებთან შეამოწმოთ ტარიფები ინტერესის პროდუქტებზე.

რა დოკუმენტების პაკეტი უნდა მივაწოდო ანგარიშის გასახსნელად? განვიხილოთ, მაგალითად, იურიდიული პირისთვის სბერბანკში უცხოური ვალუტის ანგარიშის გაფორმების პროცედურა.

საჭირო დოკუმენტები:

• განცხადება;
• იურიდიული პირის სახელმწიფო რეგისტრაციის მოწმობები;
• სგგი-ის რეგისტრაციის სერთიფიკატი;
• ამონაწერი იურიდიული პირების ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან;
• დოკუმენტი სტატისტიკიდან;
• წესდების საბუთები, შემადგენელი;
• დოკუმენტები თანამდებობის პირების უფლებამოსილების შესახებ;
• ხელმოწერის ბარათები;
• ლიცენზია (საჭიროების შემთხვევაში).

საბუთების ასეთი პაკეტის მიწოდების შემდეგ ბანკი ჩაატარებს ჩეკს, რომელსაც შესაძლოა დაახლოებით ორი დღე დასჭირდეს. თუ გადაწყვეტილება დადებითია, კლიენტის უფლებამოსილი პირები ხელს აწერენ ორმხრივ ხელშეკრულებას, რის შემდეგაც ანგარიში გაიხსნება რეგლამენტით დადგენილ ვადებში. კლიენტს უფლება აქვს მოითხოვოს ანგარიშის ამონაწერი გახსნიდან მეორე დღეს.

როგორც მაგალითიდან ჩანს, სბერბანკში უცხოური ვალუტის ანგარიშის დადება -მარტივი პროცედურა. კლიენტისთვის მთავარია შეაგროვოს დოკუმენტების სრული სია, გაგზავნოს ბანკში და ცოტა მოთმინება გამოიჩინოს.

პასუხისმგებლობა ხელშეკრულებით

საფინანსო ინსტიტუტსა და კლიენტს შორის საბანკო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ, ორივე მხარე სრულად არის პასუხისმგებელი ამ ხელშეკრულებით. საბანკო დაწესებულება პასუხისმგებელია კლიენტის ანგარიშზე თანხების არასწორ დროს დარიცხვაზე, ან მათი დებეტის დაუსაბუთებლობაზე, ასევე იმაზე, რომ კლიენტის ინსტრუქციები თანხის გაცემის ან ანგარიშიდან გადარიცხვის შესახებ არ იქნა დაცული. ბანკის პასუხისმგებლობა რეგულირდება მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 856. კლიენტის პასუხისმგებლობა მცირდება ორგანიზაციულ ასპექტებთან დაკავშირებული მარეგულირებელი წესებისა და რეგულაციების დაცვამდე, აგრეთვე ანგარიშის ჩარიცხვისას ვალდებულებების შესრულებაზე, რაც რეგულირდება მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 850.

საბანკო ხელშეკრულების შეწყვეტა

საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების შეწყვეტა ხდება ანგარიშის მფლობელის მოთხოვნით ან ფინანსური ინსტიტუტის ინიციატივით.

კლიენტის ინიციატივით ანგარიშის დახურვისთვის აუცილებელია მფლობელმა ნებისმიერ დროს, რომელიც ხელსაყრელ დროს წარადგინოს განცხადება ბანკში ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. საკრედიტო ინსტიტუტი განახორციელებს დახურვის პროცედურას კლიენტისგან განაცხადის მიღების დღეს.

ბანკის ინიციატივით ხელშეკრულების შეწყვეტისთვის კლიენტს უნდა გაეგზავნოს წერილობითი შეტყობინება ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. თუ კლიენტის ანგარიშზე ორი წლის განმავლობაში არ არის ფულადი ქვითრები და ამის შესახებ კლიენტს წერილობით ეცნობება, ანგარიში შეწყვეტილად ითვლება.ორთვიანი ვადის გასვლა. ეს ქმედებები საკრედიტო ინსტიტუტების მხრიდან რეგულირდება მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 859.

დასკვნა

რომელი ბანკებია უკეთესი და რომელ ფინანსურ ინსტიტუტთან არის უფრო მომგებიანი და სანდო კლიენტისთვის თანამშრომლობა, ეს კლიენტის გადასაწყვეტია. მიუხედავად საკრედიტო დაწესებულების რეიტინგისა, მისი დონისა და საბანკო მომსახურების ბაზარზე პოპულარობისა, საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებების გახსნის პროცედურა ყველგან ერთნაირია, დაწყებული დოკუმენტების პაკეტიდან ასეთი ხელშეკრულების შეწყვეტამდე..