ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთი: მახასიათებლები, გამოთვლის წესები და საინტერესო ფაქტები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბევრი რუსი მიმართავს ცენტრალურ ბანკს. იპოთეკა, რომლის საპროცენტო განაკვეთი, სამწუხაროდ, საკმაოდ მაღალია, დღეს საკმაოდ პოპულარულია. ბევრი ახალგაზრდა ოჯახისთვის ეს ერთადერთი გზაა საკუთარი ბინის ან სახლის შესაძენად.

მოდი გავაანალიზოთ ისეთი ფინანსური ორგანიზაციის ზოგიერთი თეორიული საკითხი, როგორიც არის ცენტრალური ბანკი. საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთები რეგულირდება ფედერალური კანონით "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ" (რუსეთის ბანკი).

საბანკო პროცენტის თავისებურებები

მსესხებელი უხდის გარკვეულ პროცენტს საკრედიტო დაწესებულებას. დღეს ცენტრალური ბანკის სესხზე საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება რამდენიმე მახასიათებლით:

• კლიენტისგან საბანკო მოგების მიღება მისი ფულით (სესხის პროცენტი);
• საფინანსო ინსტიტუტის შესაძლებლობისთვის გამოიყენოს კლიენტის ფული (დეპოზიტი%);
• ცენტრალური ბანკის კურსი, რომლითაც სესხები გაიცემა სხვა ბანკებზე (რეგისტრაცია);
• პროცენტი სესხის გაცემასთან დაკავშირებულ რისკებზე(ფასდაკლება).

თითოეული მათგანი აუცილებელია კონკრეტული ფუნქციებისთვის: მარეგულირებელი, დაზოგვა, გადანაწილება. რუსეთის ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება მრავალი ფაქტორის გათვალისწინებით.

გამოთვლების თეორიული მახასიათებლები

ამჟამად, რუსეთის ფედერაცია იყენებს კლასიკურ ფორმულას, რომლითაც გამოითვლება სადეპოზიტო ანგარიშზე გადახდების ოდენობა. თქვენ უნდა გესმოდეთ, რა ფაქტორები მოქმედებს ამ მნიშვნელობაზე, რათა გამოასწოროთ ისინი.

M=D(1 + r/100 t/360), სადაც:

• M - თანხა, რომელსაც კლიენტი მიიღებს ანაბრის პერიოდის დასრულების შემდეგ;
• D - დეპოზიტის თანხა;
• r - ფინანსური ინსტიტუტის საპროცენტო განაკვეთი;
• t - დღეების რაოდენობა, რომლისთვისაც ბანკი იღებს თანხებს კლიენტისგან.

ფინანსურ ინსტიტუტებში ზოგადად მიღებულია, რომ ყოველ თვეში 30 დღეა.

პრაქტიკული პროცენტის გამოთვლების მაგალითი

მოდით გავაანალიზოთ კონკრეტული ვარიანტი. კლიენტი გეგმავს ბანკში 10000 რუბლის ჩადებას წელიწადში 3%-ით. მათ აირჩიეს პერიოდი, კერძოდ, ექვსი თვე. რა თანხას შეიძლება მოელოდეს ის ანაბრის დახურვისას?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

ეს ფორმულა მოქმედებს მხოლოდ მაშინ, როდესაც დეპოზიტის დარიცხვა ხორციელდება ერთხელ. საბანკო პროცენტის სხვა რა ვარიანტებია შესაძლებელი? მოდით უფრო დეტალურად ვისაუბროთ ამ საკითხზე.

საინტერესო თავისებურებების შესახებ

იმისათვის, რომ გაიგოთ საბანკო დეპოზიტის მომგებიანობა, თქვენ უნდა იცოდეთ არა მხოლოდ ამ ანაბრის საპროცენტო განაკვეთი, არამედ საბანკო პროცენტის დაანგარიშების ვარიანტიც. ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთი ეფუძნება მარტივ და შერეულ პროცენტს.

პირველ შემთხვევაში დარიცხვა ხორციელდება ერთ დროს, საბანკო ანაბრის დახურვამდე.

გაითვალისწინეთ, რომ მითითებულია ცენტრალური ბანკის წლიური საპროცენტო განაკვეთი ყველა დეპოზიტზე. სხვა დროის პერიოდებში გამოთვლების განსახორციელებლად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სპეციალური ფორმულა. იგი მოიცავს შემდეგ პარამეტრებს:

• ცენტრალური ბანკის წლიური საპროცენტო განაკვეთი, R;
• სულ თანხა, Fv;

• დეპოზიტის თანხა დღეებში, Td;

• დღეების რაოდენობა წელიწადში, Ty;
• საწყისი დეპოზიტის თანხა, Sv

გამოთვლების ფორმულა ასეთია: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

მნიშვნელოვანი ქულები

თუ ჩვენ ვსაუბრობთ ნაერთ პროცენტზე, მაშინ ისინი კაპიტალიზებულია. ეს ტერმინი ჩვეულებრივ გაგებულია, როგორც პროცენტის დამატება ძირითად დეპოზიტზე და გათვალისწინება შემდგომ გამოთვლებში.

ნაერთი პროცენტი გამოიყენება პერიოდულად, არჩეული საბანკო დეპოზიტის სპეციფიკიდან გამომდინარე. რიგითი მომხმარებლისთვის რთულია კონტრაქტში კონკრეტული ჯიშის ხსენების „დანახვა“. ერთადერთი, რაც ხელმისაწვდომია შესასწავლად, არის ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთი გარკვეულ დეპოზიტზე.

თუ ხელშეკრულებაში მითითებულია, რომ დარიცხვა იქნება მხოლოდ ვადის ბოლოს,ამიტომ მარტივი ინტერესი გამოიყენება. კაპიტალიზაციის შემთხვევაში მითითებულია, რომ ანაბრის თანხები ერიცხება ყოველწლიურად, კვარტალურად, ყოველთვიურად.

საბანკო რისკის ვარიანტები

ჩვეულებრივია გამოვყოთ ფინანსური ინსტიტუტებისთვის დამახასიათებელი რისკის ორი ტიპი: საბანკო და ზოგადი. ფუნქციონირების ფარგლებში სტრუქტურას უამრავი პრობლემა აწყდება, ამიტომ რისკების გარჩევა საკმაოდ რთულია. არსებობს მათი თეორიული დაჯგუფება ფინანსური ტრანზაქციების მიხედვით:

• საბანკო (მოქმედებს ბანკის საქმიანობასთან დაკავშირებულ ყველა ვარიანტზე);
• კრედიტი (ჩნდება საწარმოების ან ფიზიკური პირების დავალიანების შედეგად, რომლებიც არიან ბანკიდან სესხის მიმღები);
• ვალუტა (ხდება კურსის მკვეთრი "ნახტომების" დროს);
• პროცენტი (ცენტრალური ბანკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება მოდის ფულის გამოყენებისას გაზრდილი პროცენტის გადახდაზე).

წესები საბანკო დეპოზიტის არჩევის

თუ დეპოზიტი მოიცავს ნაერთ პროცენტს, ის დაირიცხება რამდენიმე პერიოდში. რა თქმა უნდა, ყოველ ჯერზე ვისაუბრებთ უფრო დიდ თანხაზე, რაც უფრო მომგებიანია ინვესტორისთვის. ანაბარი (საბანკო დეპოზიტი) არის გარკვეული თანხა, რომელსაც ფინანსური ინსტიტუტი იღებს კლიენტისგან განსაზღვრული ვადით (ან შეუზღუდავი ვადით). რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის თანახმად, ბანკი ვალდებულია კლიენტის მოთხოვნით დააბრუნოს ჩარიცხული თანხის ოდენობა, ასევე გადაიხადოს პროცენტი დადგენილ დეპოზიტზე.კონტრაქტი.

თუ ფინანსური ინსტიტუტი უარს ამბობს კლიენტისთვის თანხის დაბრუნებაზე, მიზეზი ძალიან კარგი უნდა იყოს. მაგალითად, უკანონო ქმედებების გამო გამოძიების ქვეშ მყოფი კლიენტის პოვნა, მოქალაქის მიერ ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმების დროს ყალბი ინფორმაციის მიწოდება.

რუსეთის ფედერაციაში მოქმედი კანონმდებლობის მიხედვით, ფიზიკური პირების დეპოზიტები, რომელთა ოდენობა არ აღემატება 1,4 მილიონ რუბლს, ექვემდებარება სადაზღვევო ანაზღაურებას. თუ ბანკს გაუქმდა ლიცენზია, მაშინ მეანაბრეს გარანტირებული აქვს მხოლოდ ამ თანხის მიღება.

შეჯამება

რუსეთის ფედერაციაში ცენტრალურ ბანკს საკვანძო ადგილი უჭირავს ფინანსურ სტრუქტურაში. სხვადასხვა სესხებზე საშუალო შეწონილი საპროცენტო განაკვეთები განისაზღვრება მისივე მიერ. ყველა სესხის მთლიანი ღირებულების შესახებ ზუსტი ინფორმაციის მისაღებად დაინერგა ცნება ATP (შეწონილი საშუალო განაკვეთი). ATP ითვლება ორგანიზაციის მიერ აღებული სესხების საშუალო განაკვეთის ასახვად.

მისი გამოთვლა ემყარება საშუალო არითმეტიკას. მაგალითად, თუ კომპანიამ აიღო სამი სესხი, რომელთა განაკვეთებია 14, 12 და 16, მაშინ შეგიძლიათ განსაზღვროთ მათი საშუალო ღირებულება: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). ფინანსისტები აღნიშნავენ, რომ მიღებული რიცხვი არ არის ორგანიზაციის საკრედიტო პორტფელის დამახასიათებელი ნიშანი.

სესხის გამოყენების ღირებულება დამოკიდებულია მის ზომაზე, შესაბამისად, საწარმოსთვის, რომელსაც აქვს საკრედიტო პორტფელში უფრო დაბალი პროცენტის მქონე სესხები დიდი ოდენობით, სესხების ღირებულება მნიშვნელოვნად ნაკლები იქნება. სწორედ ამიტომ, სესხების მთლიანი ღირებულების გაანგარიშებისას გამოიყენება არა საშუალოგანაკვეთი, მაგრამ საშუალო შეწონილი, განისაზღვრება თითოეული სესხისთვის ცალკე.

რუსეთის ფედერაციაში სესხების დამუშავებასთან დაკავშირებით სხვადასხვა ნიუანსების მიუხედავად, სტატისტიკური კვლევების შედეგების მიხედვით, ყოველწლიურად იზრდება სესხების რაოდენობა როგორც ფიზიკური პირების, ისე ფირმების (მცირე და საშუალო ბიზნესის) მიერ. მიზეზი არის გარკვეული საქონლის, აღჭურვილობის შეძენის სურვილი, სწავლის, მედიკამენტების, მოგზაურობის გადახდა.