სესხის გაცემის ძირითადი პრინციპები: აღწერა, მახასიათებლები და მოთხოვნები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ბევრ ადამიანს განიცადა ფინანსური სირთულეები. ასეთი პრობლემის გადაჭრის რამდენიმე გზა არსებობს. მაგალითად, შეგიძლიათ სთხოვოთ სესხი თქვენს მეგობრებს ან ნათესავებს. მაგრამ შეუძლიათ მათ იპოვონ თქვენთვის შესაფერისი თანხა? და როგორ შეხედავ ახლა მათ თვალებში? ალტერნატიულად, შეგიძლიათ იპოვოთ სწრაფი ნახევარ განაკვეთზე სამუშაო. მაგრამ შრომა ყოველ ნაბიჯზე არ არის „დარიგებული“და რამდენად რთული იქნება? ყოველივე ამის შემდეგ, არავინ შესთავაზებს კარგ შემოსავალს სამუშაოს მინიმალური დროისთვის. ასეთ შემთხვევებში საბანკო სესხი პანაცეა ხდება. მაგრამ ყველაფერი ისეთი მარტივია, როგორც ერთი შეხედვით ჩანს?

ბანკებისთვის მომგებიანია ყველასთვის სესხის გაცემა ზედიზედ

ეს არის ყველა მსესხებლის ბოდვა, რომელიც აპირებს სესხის აღებას. არსებობს სესხის გაცემის გარკვეული პრინციპები, რომლებზეც დაფუძნებულია ეს პროცესი. მხოლოდ მათი მკაცრი დაცვით შეძლებს საბანკო დაწესებულება სარგებლის მიღებას სესხების გაცემიდან. გამონაკლისი მხოლოდ მიკროკრედიტის კომპანიებია, მაგრამ მათზე ცოტა მოგვიანებით ვისაუბრებთ.

საბანკო დაკრედიტების პრინციპების გაგების მცდელობისას, ბევრი მომავალი მსესხებელი ხშირად იბნევა, რადგანბევრი წყარო გვაწვდის ინფორმაციას კონკრეტული ტერმინოლოგიის გამოყენებით. მაგრამ სინამდვილეში ეს ბევრად უფრო ადვილია, ვიდრე ფიქრობთ.

სესხის გაცემის ძირითადი პრინციპები

პირველი და მთავარი პრინციპი, რომელთანაც მსესხებელს მოუწევს საქმე, არის დაფარვა. მარტივი სიტყვებით, ვალის სრულად დაფარვის აუცილებლობა. რა თქმა უნდა, არცერთი კრედიტორი არ გასცემს გროშს, თუ თავიდანვე ცნობილია, რომ თანხა არ დაბრუნდება. ეს ისეთივე არაბუნებრივია, როგორც მეგობრისთვის სესხის გაცემა, იმის ცოდნა, რომ ის ფულს აუცილებლად არ დააბრუნებს, თორემ მას უბრალოდ საჩუქარი ჰქვია. მიუხედავად იმისა, რომ შიდა ისტორია იცნობს შემთხვევებს, როდესაც საბანკო დაკრედიტების პრინციპები უკანა პლანზე გადავიდა.

გამოუქცევადი სესხი

ე.წ. დაუბრუნებელი სესხი პოპულარული იყო სოფლის მეურნეობაში და მიზნად ისახავდა მსესხებლის კრიზისული სიტუაციიდან გამოყვანას. მსესხებლის კატასტროფული ფინანსური მდგომარეობა ვარაუდობდა, რომ დავალიანება არ დაფარავდა ან სრულად არ დაფარავდა.

ამ ტიპის ფინანსური დახმარება ნაკლებად ჰგავს კლასიკურ დაკრედიტებას. ეს გულისხმობს, უფრო სწორად, საბიუჯეტო დახმარებას და ხორციელდება სესხების გაცემის სახელმწიფო პუნქტების მეშვეობით. სხვა შემთხვევაში, სესხის გაცემის პრინციპები, როგორიცაა დაფარვა, არის სესხის აღების მთავარი პირობა.

გადახდის უზრუნველყოფა

როგორ ესმის ბანკი შეძლებს თუ არა მსესხებელი სესხის დაფარვას და ექნება თუ არა ამისთვის საკმარისი სახსრები? ხელშეკრულების გაფორმებისას პასუხისმგებელი ოფიცერი გულდასმით ამოწმებს მომავალი მოვალის ყველა მონაცემს. მსესხებელი აგროვებს დოკუმენტების პაკეტს, რომელსაც შეუძლიაშეიცავდეს როგორც შემოსავლის დამადასტურებელ მოწმობას, ასევე საკუთრებაში არსებული ქონების დოკუმენტებს, კონკრეტული ბანკის მოთხოვნებიდან გამომდინარე. ფიზიკური პირისთვის, მუდმივი გადახდისუნარიანობის გარანტია შეიძლება იყოს ხელფასი, პროცენტი დეპოზიტებზე, სესხი სხვა ბანკიდან ან, მაგალითად, სოციალური შეღავათები. იურიდიული პირები, თავის მხრივ, რეგულარულად იღებენ შემოსავალს ან მოგებას.

ყველა ამ მონაცემის გაანალიზების შემდეგ ბანკის თანამშრომელი დაცვის სამსახურთან ერთად წყვეტს შესაძლებელია თუ არა ამ კლიენტზე სესხის გაცემა და ამ შემთხვევაში საგულდაგულოდ არის დაცული დაკრედიტების პრინციპები. მაგრამ თავად ბანკს აქვს შესაძლებლობა გავლენა მოახდინოს დაფარვის უზრუნველყოფაზე. ის ადგენს საპროცენტო განაკვეთებს და „ფინანსური დახმარების“პირობებს, რათა ხელმისაწვდომი იყოს საშუალო მსესხებლისთვის.

ვიბრუნებ სესხს როცა მინდა

ასეთი სქემა არასოდეს იმუშავებს სერიოზულ ბანკებთან. ამას უბრალოდ გადაუდებელობის პრინციპი უშლის ხელს. ეს ნიშნავს, რომ სესხი უნდა დაფაროთ ზუსტად ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში. საუბარია არა მხოლოდ სესხის თანხის და პროცენტის სრულად დაფარვის ვადაზე, არამედ ყოველი თვის ბილინგის პერიოდზე. ხელშეკრულების გაფორმებისას გეუბნებიან ყოველი თვის რომელ თარიღში და რა მინიმალური გადახდა უნდა მოხდეს ანგარიშზე დასაბრუნებლად. თუნდაც ერთი დღის დაგვიანებამ შეიძლება გამოიწვიოს გადამხდელის დიდი ჯარიმა.

თუმცა, ზოგიერთი კრედიტორი თავის მსესხებელს უზრუნველყოფს გარკვეული ლოიალობის სისტემით. Მაგალითად,„აპატიეთ“პირველი ჯარიმის ოდენობა, თუ სავალდებულო გადახდა მაინც განხორციელდა უახლოეს (ბანკის თანამშრომლის მიერ მითითებულ) დროში. გადახდების განხორციელების მოხერხებულობისთვის, ბევრი ბანკი თავის მომხმარებლებს სთავაზობს ბარათის გაცემას ბილინგის თარიღით. მსესხებელი უბრალოდ ავსებს თავის ბარათს გარკვეული თანხით, ხოლო სავალდებულო გადახდის დღეს საჭირო თანხა უბრალოდ ავტომატურად ჩამოიწერება ანგარიშიდან. ეს ამარტივებს დაფარვის სისტემას და გამორიცხავს შემთხვევებს, როდესაც კლიენტს უბრალოდ დაავიწყდა მისი ანგარიშსწორების თარიღი. სესხის გაცემის ისეთი პრინციპების უგულებელყოფით, როგორიცაა გადაუდებელი, შეგიძლიათ შეხვიდეთ ბანკის პრობლემური მოვალეების მონაცემთა ბაზაში, რის შედეგადაც შემდეგ ჯერზე შეგიძლიათ უსაფრთხოდ უარი თქვათ სესხის გაცემაზე, თუნდაც წინა სრულად გადახდილი.

მოთხოვნები გადამხდელისთვის

უპირველეს ყოვლისა, ბანკები დაკავებულნი არიან დაკრედიტებით მოგების მიზნით და არა ყველას გაჭირვებულთა დასახმარებლად, ამიტომ მზად უნდა იყოთ, რომ სესხის მომსახურების სრულად გადახდა მოგიწევთ. ეს განსაზღვრავს სესხის გაცემის ისეთ პრინციპს, როგორიცაა გადახდა. გადახდილი ნიშნავს, რომ მსესხებელი იძულებულია არა მხოლოდ დროულად დაფაროს სესხის ორგანო, არამედ გადაიხადოს პროცენტი ბანკის ფულით სარგებლობისთვის, ასევე ყველა დარიცხული ჯარიმები და ხარჯები სარგებლობის პერიოდისთვის. ამავე პრინციპით, საბანკო დაწესებულება იღებს ფულს დეპოზიტზე. სახელშეკრულებო პირობებით, მეანაბრე ანგარიშზე დებს გარკვეულ თანხას და იღებს პროცენტს ბანკის მიერ მისი პირადი სახსრების გამოყენებით. ანალოგიურად, მსესხებელი იხდის ბანკის ფულით სარგებლობის სერვისს. შედეგად, ორივე მხარე დაინტერესებულია გარიგებით.

არსი და პრინციპებისესხის გაცემა

არის ასევე სხვა ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენს იმაზე, მიიღებს თუ არა პირი სესხს. მაგალითად, თუ ვსაუბრობთ საკმაოდ დიდ თანხაზე, მაშინ უმეტეს შემთხვევაში საჭირო იქნება თავდების, გირაოს ან სხვა გარანტიების არსებობა. გამსესხებელი დარწმუნებული უნდა იყოს არა მხოლოდ იმაში, რომ სხვადასხვა სახის გადახდები რეგულარულად მიიღება მოვალის ანგარიშზე, არამედ იმაშიც, რომ გადამხდელი საკმარისად არის უზრუნველყოფილი დავალიანების ოდენობის დასაფარად, მაშინაც კი, თუ ფულადი სახსრების მიღება მოულოდნელად შეწყდება.

მაგალითად, სესხი გადაეცა კარგი ხელფასის მქონე მუშაკს. მაგრამ გარკვეული გარემოებების გამო სამსახური დაკარგა და ახალს ვერ პოულობს. მაშინ როგორ უნდა იყოს სესხის გადახდა? მაგრამ ხშირად ხდება ისე, რომ მსესხებელი უბრალოდ უარს ამბობს გადახდაზე და ფიქრობს, რომ ყველაფერს თავის დაღწევა შეუძლია. ბანკი არ შეიძლება ასეთ რისკზე წავიდეს და თანხები ყველას გაუნაწილოს. თავდების ან ქონების არსებობა სრული დაფარვის დამატებითი გარანტიაა. ეს არის უსაფრთხოების პრინციპი.

სესხი უსაფრთხოების პრინციპის გარეშე

ვინაიდან არ არსებობს სისხლისსამართლებრივი პასუხისმგებლობა სესხის გადაუხდელობისთვის (მხოლოდ მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ზედმეტ ოდენობებს), მუდმივი გადამდები შეიძლება დაეკისროს მხოლოდ ადმინისტრაციულ პასუხისმგებლობას, რაც ნიშნავს ვალის დაფარვას სასამართლოს მეშვეობით. და აღმასრულებელი სამსახური. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშები დაიბლოკება და მათგან დავალიანების ოდენობის ტოლი თანხა ჩამოიჭრება. თუ არცერთი არ არის, მაშინ შემოსავლის დაახლოებით 20% იკავებებაზოგიერთ შემთხვევაში - 50%. თუ მსესხებელს არ აქვს ოფიციალური შემოსავალი და ანგარიშები სახსრებით, მიზნობრივია ქონება. აუქციონიდან დასაშვებია მინიმალური ფასით და იფარება დავალიანების ოდენობა. მაგრამ თუ მსესხებელი „ეკლესიის თაგვივით ღარიბია“, მაშინ მისგან წასაღები არაფერია, ის გაკოტრებულია. უსაფრთხოების პრინციპი აუქმებს ასეთ შემთხვევებს.

სამიზნე სიმბოლო ასევე მნიშვნელოვანია. კრედიტორს აქვს სრული უფლება, საჭირო თანხის გაცემამდე გაეცნოს მიზნებსა და საჭიროებებს, რისთვისაც არის აღებული სესხი.

რომელი კომპანიები არღვევენ პრინციპებს?

არსებობს მრავალი მიკროსესხების ფირმა. ეს შეიძლება იყოს მცირე ორგანიზაციები ან თუნდაც ონლაინ სესხები. უმეტეს შემთხვევაში, პირი, რომელსაც ფინანსური დახმარება ესაჭიროება, უბრალოდ ავსებს მოკლე კითხვარს, რომელშიც მითითებულია პასპორტის მონაცემები, რეგისტრაცია, ტელეფონის ნომერი და განაცხადის შევსებისთვის საჭირო სხვა ინფორმაცია. დამტკიცების პროცედურა საკმაოდ სწრაფია, სესხის გაცემის პრინციპები უკანა პლანზე ქრება. თუმცა, არის ხაფანგებიც. ასეთი კომპანიებისგან დიდი თანხების მოლოდინი არ არის, მით უმეტეს, თუ სესხი პირველად არის აღებული. ასეთი სესხების პროცენტი გაცილებით მაღალია, ვიდრე საშუალო ბაზარზე, ხოლო ვადები წარმოუდგენლად მოკლეა. დაგვიანებისთვის ჯარიმები უზარმაზარი იქნება და ისინი ყოველდღიურად გაიზრდება. ეს არის გადაუდებლობის ფასი.

ახლა თქვენ იცით, რა არის დაკრედიტების პრინციპები. სანამ მსესხებელი გახდებით, ღირს ყურადღებით დაფიქრდეთ, ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულება და აირჩიოთ ღირსეული კომპანია, რომელსაც აქვს კარგი რეპუტაცია ბაზარზე.დაკრედიტება.