საბანკო სესხები: სახეები და პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ამჟამად, საბანკო სესხები გახდა სახსრების საერთო წყარო მსხვილი შენაძენებისთვის, როგორც შინამეურნეობებისთვის, ასევე ბიზნესისთვის. ხშირად გაუთვითცნობიერებელი ადამიანისთვის რთულია გაიგოს სესხის შეთავაზებების მრავალფეროვნება და სესხის პირობები.

საბანკო სესხი - საკრედიტო დაწესებულების მიერ ფიზიკური ან იურიდიული პირისთვის სახსრების გადარიცხვა საკომისიოს საფუძველზე მათი გარკვეული პერიოდის შემდეგ დაბრუნების პირობით.

საბანკო სესხების სახეები

ეკონომიკაში არ არსებობს სესხების ცალკეული დაყოფა გარკვეულ ტიპებად. ყველაზე ხშირად გამოირჩევა შემდეგი კლასიფიკაციის მახასიათებლები:

• სესხის გაცემის სუბიექტი (ფიზიკური, იურიდიული პირი);
• ვადიანი (მოკლევადიანი, საშუალოვადიანი, გრძელვადიანი, მოთხოვნით);
• დანიშნულება (სამომხმარებლო, მანქანის სესხი, ინვესტიცია, იპოთეკა, საცალო ვაჭრობა, სამრეწველო, სასოფლო-სამეურნეო);
• გირაოს არსებობა (უზრუნველყოფილი, არაუზრუნველყოფილი);
• ზომა (პატარა, საშუალო, დიდი);
• გადახდის მეთოდი (ანაზღაურება ერთჯერადად, გადახდილი გრაფიკის მიხედვით);
• ნახვასაპროცენტო განაკვეთები (ფიქსირებული განაკვეთი, მცურავი განაკვეთი).

ამჟამად საბანკო სესხები, რუსეთის საბანკო სისტემა განიცდის ცვლილებებს: იზრდება სესხების შეთავაზებების რაოდენობა, მათი პირობები უფრო მრავალფეროვანი.

მოგვიანებით სტატიაში დეტალურად განვიხილავთ ფიზიკური პირებისთვის საბანკო ნაღდი ფულის ყველაზე გავრცელებულ სესხებს და საკრედიტო პროგრამების მნიშვნელოვან პარამეტრებს.

სამომხმარებლო სესხი

სამომხმარებლო სესხები არის საბანკო სესხები გადაუდებელი საჭიროებისთვის, რომლისთვისაც შესაძლებელია თქვენი შეხედულებისამებრ დაიხარჯოს ნებისმიერი მიზნით. სამომხმარებლო სესხი შეიძლება იყოს საუკეთესო ვარიანტი, თუ მოთხოვნილი თანხა დიდი არ არის და ფულის მიღების სიჩქარე და სიმარტივე ძალიან მნიშვნელოვანია. სურვილის შემთხვევაში შეგიძლიათ აიღოთ სესხი საბანკო ბარათზე, ანგარიშზე ან ნაღდი ანგარიშსწორებით. გადახდა შესაძლებელია სალაროების, ბანკომატების და ინტერნეტის საშუალებით. სესხის გადახდა შეგიძლიათ საბანკო ბარათით, ნაღდი ანგარიშსწორებით ან თქვენი ანგარიშიდან.

პირობები:

• სესხის ზომა: მინიმალური თანხა მერყეობს 15-50 ათას რუბლს შორის, მაქსიმალური - 500 ათასი რუბლიდან 3 მილიონამდე. უნაკლო საკრედიტო ისტორიის მქონე კლიენტებისთვის და სახელფასო კლიენტებისთვის თანხა შეიძლება გაიზარდოს.
• საპროცენტო განაკვეთი: დამოკიდებულია რამდენიმე პარამეტრზე და ფართოდ განსხვავდება ბანკებში.
• სესხის ვადა: ჩვეულებრივ გაიცემა 5 წლამდე, მაგრამ შეიძლება გაგრძელდეს გარკვეული კატეგორიის მსესხებლებისთვის ან ძვირადღირებული გირაოთი. მაგალითად, სბერბანკი გასცემს სამომხმარებლო ბანკის სესხს მდე20 წელი უძრავი ქონების იპოთეკით.
• უზრუნველყოფა: შესაძლო გირავნობა, ფიზიკური ან იურიდიული პირების გარანტია, გაცემა უზრუნველყოფის გარეშე.
• ბოლო ვადა: 30 წუთიდან რამდენიმე დღემდე.

სარგებელი:

• დოკუმენტების მცირე პაკეტი.
• გამარტივებული პროცედურა სესხის განაცხადის განხილვისთვის.
• ექსტრადიციის გადაწყვეტილების მოკლე ვადა.
• არ არსებობს კონტროლი ფულის დახარჯვის მიზანზე.
• ხელში ფულის მიღების შესაძლებლობა.

ხარვეზები:

• სესხის მაღალი განაკვეთები.
• დაბალი საკრედიტო ლიმიტი.
• მოკლევადიანი სესხი და შედეგად, დიდი ყოველთვიური გადახდა.
• მსესხებლის მაქსიმალური ასაკი უფრო დაბალია, ვიდრე სხვა სესხებისთვის.

საკრედიტო ბარათები

პირობები:

• სესხის თანხა: საკრედიტო ბარათებზე მაქსიმალური თანხები ჩვეულებრივ დაბალია და შეადგენს 100-700 ათას რუბლს.
• საპროცენტო განაკვეთი: ნებისმიერი სესხის უმაღლესი განაკვეთები, 17,9%-დან 79%-მდე წლიურად.
• სესხის ვადა: 3 წლამდე
• უსაფრთხოება: არ არის საჭირო.
• ბოლო ვადა: რამდენიმე წუთიდან 1 დღემდე.
• შეღავათიანი პერიოდი: 50-56 დღე, რომლის განმავლობაშიც დროულად გადახდის შემთხვევაში პროცენტი არ ირიცხება.
• დამატებითი საკომისიო: ხშირად არის თანხის განაღდება და ბარათის თანმხლები. მაგალითად, „სახლის საკრედიტო“საბანკო ბარათი „ბარათი სარგებლით“ყოველწლიურად ღირს 990 რუბლი, ხოლო „სასარგებლო შესყიდვების“ბარათი უფასოა..

სარგებელი:

• შეღავათის პერიოდის არსებობა.
• მარტივი განაცხადის დამტკიცების პროცესი.
• დამუშავების მინიმალური დრო.
• დოკუმენტების მინიმალური ნაკრები.
• არავითარი კონტროლი ფულის ხარჯვაზე.
• ხელმისაწვდომია კურიერის ან ფოსტით.

ხარვეზები:

• მაღალი საპროცენტო განაკვეთები.
• დაგვიანების მაღალი გადასახადი.
• საკომისიო ბანკომატიდან გატანისთვის.
• სესხის დაბალი თანხა.
• ბარათის მოვლის წლიური საფასური.

ავტოსესხები

მანქანები გახდა გადაუდებელი საჭიროება, მაგრამ ყოველთვის არ არის საკმარისი ფული ასეთი შესყიდვისთვის. საბანკო სესხებს ავტომობილების შესაძენად უწოდებენ მანქანის სესხებს.

პირობები:

• სესხის ზომა: ლიმიტი 1-5 მილიონი რუბლი.
• საპროცენტო განაკვეთი: 10%-დან წელიწადში ახალი და 20%-დან მეორადი მანქანებისთვის.
• კრედიტის ვადა: 5 წლამდე, უფრო დიდი თანხებისთვის ვადა შეიძლება გაგრძელდეს.
• მოწოდება: შეძენილი მანქანა.
• ბოლო ვადა: 30 წუთიდან რამდენიმე დღემდე.
• განვადით: ჩვეულებრივ 10-25%, მაგრამ ზოგიერთი ბანკი ასევე გთავაზობთ პროგრამებს წინასწარი გადახდის გარეშე.

სარგებელი:

• სესხის დაბალი განაკვეთები.
• მეტი ვიდრე სამომხმარებლო სესხი.
• აპლიკაციის დამუშავების მოკლე დრო.

ხარვეზები:

• საბუთების პაკეტი უფრო დიდია, ვიდრე მომხმარებელთანდაკრედიტება.
• მოკლევადიანი სესხი და, შედეგად, დიდი ყოველთვიური გადახდა.
• საწყისი დანაზოგის საჭიროება.
• კონტროლი მიღებული სახსრების ხარჯვაზე.

იპოთეკური სესხი

უძრავი ქონების ბაზარი აქტიურად ვითარდება, ადამიანები მიდრეკილნი არიან ბინების ყიდვისა და სახლების აშენებისკენ. საბინაო შეძენის ძირითადი ნაწილი ბანკების მონაწილეობით ხდება. სწორედ ამაზეა გათვლილი იპოთეკური სესხი - სესხი უძრავი ქონების შესაძენად.

პირობები:

• სესხის ზომა: იპოთეკის ოდენობა მერყეობს 100-300 ათასიდან 500 ათას-15 მილიონ რუბლამდე.
• საპროცენტო განაკვეთი: დაკრედიტების პროგრამის მიხედვით 10,5%-დან 25%-მდე წელიწადში. ყველა სახის სესხებს შორის იპოთეკური განაკვეთები ყველაზე დაბალია.
• სესხის ვადა: მერყეობს 15-დან 30 წლამდე სხვადასხვა ბანკში.
• გირაო: შეძენილი ან არსებული სახლის გირავნობა.
• განვადით: საცხოვრებლის ღირებულების 10-25%-დან.
• განხილვის ვადა: კვირიდან თვემდე.

სარგებელი:

• დიდი რაოდენობით დამუშავების უნარი.
• გრძელვადიანი სესხი.
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთები
• თანამსესხებლების მოზიდვის შესაძლებლობა.

ხარვეზები:

• დოკუმენტების დიდი პაკეტი.
• აპლიკაციის დამუშავების დიდი დრო.
• უძრავი ქონების გირავნობის აუცილებლობა.
• კონტროლი სახსრების მიზნობრივ ხარჯვაზე.

პარამეტრებიკრედიტი

კონკრეტული ტიპის სესხისა და სესხის პროგრამის არჩევამდე, თქვენ უნდა შეაფასოთ რამდენად მომგებიანია და გაანალიზოთ მისი ძირითადი პარამეტრები:

• საპროცენტო განაკვეთი.
• გადახდის მეთოდი.
• გადახდის გრაფიკის ნახვა.
• პროცენტის გაანგარიშების საფუძველი.
• დამატებითი საკომისიო.
• ასოცირებული ხარჯები.

საპროცენტო განაკვეთი

საპროცენტო განაკვეთების სპრედი საკმაოდ შესამჩნევია სხვადასხვა საკრედიტო პროგრამისთვის, თუნდაც ერთსა და იმავე ბანკში. საბანკო სესხებზე პროცენტი დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე, რომელთაგან ყველაზე მნიშვნელოვანი შემდეგია:

• მომხმარებლის სანდოობა. საკრედიტო ინსტიტუტები უპირატესობას ანიჭებენ კლიენტებს, რომლებიც მათ ანგარიშზე იღებენ პენსიას ან ხელფასს, ასევე დადებითი საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლებს. ასეთი კატეგორიის აპლიკანტებს ყოველთვის სთავაზობენ შეღავათიან საპროცენტო განაკვეთებს.
• ვადა და თანხა. ბანკისთვის მომგებიანია დიდი თანხების გაცემა, შესაბამისად თანხის მატებასთან ერთად განაკვეთი იკლებს. და პირიქით - რაც უფრო გრძელია ვადა, მით უფრო მაღალია მაჩვენებელი. უფრო გრძელი პერიოდის განმავლობაში, განაკვეთები უფრო მაღალია, ზოგჯერ ხუთ პროცენტულ პუნქტამდე.
• დიზაინის სიჩქარე. ექსპრეს სესხები დოკუმენტების მინიმალური სიით ბანკისთვის დიდ რისკს შეიცავს, ამიტომ ასეთი სესხები ზოგჯერ 2-ჯერ უფრო ძვირია.
• გოლი. მიზნობრივი სესხებისთვის (მაგალითად, იპოთეკური ან მანქანის სესხები) განაკვეთი ყოველთვის დაბალია. სამომხმარებლო სესხების ფარგლებშიც არსებობს მიზნობრივი პროგრამები შეღავათიანი ინტერესით (მაგალითად, პირადი შვილობილი ნაკვეთების განვითარებისთვის).
• დაზღვევის ხელმისაწვდომობა. სიცოცხლის ან სამუშაოს დაკარგვის დაზღვევის არსებობა დაგეხმარებათ განაკვეთის შემცირებაშირამდენიმე ელემენტი.

დაფარვის გრაფიკის სახეები

დაფარვის გრაფიკის შედგენისას გამოიყენება ავარიის ორი მეთოდი: ანუიტეტი და დიფერენცირებული.

თუ განრიგი დაყოფილია იმავე თანხებზე მთელი პერიოდისთვის, მაშინ ეს არის ანუიტეტი. ამ ტიპის გრაფიკი ამჟამად ყველაზე ხშირად გამოიყენება ბანკების მიერ. ყოველთვიური გადახდა ასეთ გრაფიკში შედგება ძირისა და პროცენტის მზარდი ოდენობისგან და, შესაბამისად, მსესხებლისთვის არ არის ისეთი მძიმე, როგორც დიფერენცირებული.

დიფერენცირებულ გრაფიკში ძირითადი დავალიანების ოდენობა იყოფა თანაბარი ოდენობით მთელი ვადით და პროცენტის ოდენობა დროთა განმავლობაში მცირდება. კონტრაქტის დასაწყისშივე, ამ ავარიის მეთოდით გადახდები უფრო მაღალია, მაგრამ მთლიანი ზედმეტად გადახდის თვალსაზრისით, ეს უფრო მომგებიანია. საპროცენტო ოდენობა დიფერენცირებულ გრაფიკში მთელი ვადის განმავლობაში უფრო დაბალია, ვიდრე ანუიტეტში, სადაც ძირითადი დავალიანების ოდენობა იხსნება თავიდან მცირე ოდენობით, ხოლო გადახდა ძირითადად პროცენტისგან შედგება.

საპროცენტო ბაზა

რუსეთის ცენტრალური ბანკის რეგლამენტის მიხედვით, საბანკო სესხებზე პროცენტი ირიცხება დავალიანების ბალანსზე, თუმცა, ზოგიერთი საკრედიტო ორგანიზაცია სასესხო ხელშეკრულებებში მიუთითებს გაცემის საწყის თანხას, როგორც პროცენტის გადახდის საფუძველს..

პირველი მეთოდი, რა თქმა უნდა, უფრო მომგებიანია მსესხებლისთვის, რადგან პროცენტის ოდენობა მცირდება ძირითადი ვალის ყოველი დაფარვისას.

მეორე ვარიანტში პროცენტი არ შეიცვლება დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში, რადგან ისინი გამოითვლება სესხის თავდაპირველი თანხის მიხედვით.

დამატებითი საკომისიო

გადახდის პროცესშიასესხი, შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ არის დამატებითი საკომისიოები, რომელთა არსებობა სჯობს სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე დაზუსტდეს.

ბანკები ითვალისწინებენ სხვადასხვა საკომისიოს, როგორც გირაოს ან სესხის განაცხადის, ასევე მის მომსახურებასა და დაფარვას.

ასოცირებული ხარჯები

თანმხლები ხარჯები შეიძლება წარმოიშვას სესხის მიღებისა და დაფარვის სხვადასხვა ეტაპზე. სესხის განხილვისა და დამუშავებისას ასეთი ხარჯები ყველაზე ხშირად ასოცირდება უზრუნველყოფასთან. მაგალითად, უძრავი ქონების გირავნობა გადის სახელმწიფო რეგისტრაციას, რისთვისაც აუცილებელია სახელმწიფო ბაჟის გადახდა. საგზაო პოლიციაში სატრანსპორტო საშუალებების გირავნობისას დაკავება ხდება სარეგისტრაციო ქმედებებისთვის ასევე სახელმწიფო გადასახადის გადახდით. ზოგიერთი ბანკი ითვალისწინებს საკომისიოებს სესხის განაცხადის სასწრაფო განხილვისთვის ან გირაოს შესაფასებლად. ასეთ ხარჯებს, რა თქმა უნდა, იხდის მსესხებელი.

დაკავშირებული ხარჯების ერთ-ერთ ყველაზე ძვირად შეიძლება ჩაითვალოს დაზღვევა: პირადი, ქონება, კასკო, სამუშაოს დაკარგვისგან და სხვა. დაზღვევა ჩვეულებრივ ყოველწლიურად უნდა განახლდეს.

მიუხედავად იმისა, რომ რუსეთის ეკონომიკა რთულ პერიოდს გადის, ბანკები და საბანკო სესხები კვლავ მოთხოვნადია ქვეყნის მოსახლეობისთვის. საკრედიტო ორგანიზაციები გვთავაზობენ სესხის გაცემის მრავალფეროვან პროგრამებს და პირობების გაცნობიერებით, შეგიძლიათ ისარგებლოთ მათგან.