იპოთეკის აღების პროცედურა: დოკუმენტები, ვადები, ხარჯები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ხშირად, როდესაც არ არის საკმარისი ფული საკუთარი სახლის შესაძენად, ხალხი მას კრედიტით ყიდულობს. იპოთეკის აღების პროცედურა გულისხმობს მსესხებლის მიერ გარკვეული პირობების შესრულებას და დაცვას. ამიტომ ბანკთან დაკავშირებამდე უნდა შეისწავლოთ ამ პროცესის ყველა დახვეწილობა. ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ გართულებები და სწრაფად მიიღოთ იპოთეკური სესხი.

საბანკო დაწესებულებების მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ

სანამ საკრედიტო დაწესებულებას დაუკავშირდით, ჯერ უნდა გაეცნოთ იპოთეკის აღების პროცედურას. გარდა ამისა, უნდა გესმოდეთ, რომ სესხზე უარის თქმა შეიძლება სხვადასხვა მიზეზის გამო. სწორედ ამიტომ მნიშვნელოვანია დაუყოვნებლივ შეიქმნას ხელსაყრელი ფონი ბანკთან თანამშრომლობისთვის, იპოთეკის მიღების სტანდარტული პირობების შესწავლის შემდეგ. განვიხილოთ რამდენიმე მათგანი:

• ქონების ხელმისაწვდომობა. მსესხებელი უნდა იყოს ქონების მფლობელი, რათა უზრუნველყოს იგი.
• ავანდის გადახდის შესაძლებლობა, რომლის ოდენობაა 30%-დანბინის ღირებულება და ზემოთ.
• თვიური გადასახადის დაფარვის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს სესხის აღებული პირის შემოსავლის 1/2-ს.
• ასეთი სესხის აღების სავალდებულო პირობაა არა მარტო ბინის, არამედ სიცოცხლის დაზღვევა.

იპოთეკის ვადა

იპოთეკის აღების პროცედურა განსხვავდება სხვა სესხებისგან. მინიმალური, როგორც წესი, არაუმეტეს 3 წლისა, ხოლო მაქსიმუმი გაიცემა 30, ზოგიერთ შემთხვევაში კი 50. ასეთი მოთხოვნები ბევრ ადამიანს აშინებს. ბოლოს და ბოლოს, ცოტას უნდა ამდენი ხნის განმავლობაში დამოკიდებული იყოს საბანკო ორგანიზაციაზე.

იპოთეკურ სესხზე განაცხადი

აღსანიშნავია ისიც, რომ ფინანსური ინსტიტუტები საკუთარ მოთხოვნებსა და შეზღუდვებს აწესებენ მსესხებლებს. მაგალითად, საცხოვრებლის კრედიტით ფულის მისაღებად, თქვენ უნდა გქონდეთ მუდმივი ბინადრობის ნებართვა და სამუშაო. ამასთან, მსესხებლის საერთო სამუშაო გამოცდილება უნდა იყოს მინიმუმ 1 წელი. თუ კლიენტის საკრედიტო ისტორია დაზიანებულია, მაშინ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შესაძლებელი იქნება იპოთეკის აღება. გარდა ამისა, მას არ უნდა ჰქონდეს ნასამართლევი და სხვა პარალელური სესხები. სესხის აღების მინიმალური ასაკი არის 21 წლიდან, ხოლო მაქსიმალური ასაკი იპოთეკის დაფარვისას არაუმეტეს 65-75 წლისა..

განაცხადის შევსებისას შეგიძლიათ მიუთითოთ თანამსესხებლები, რომლებიც შეიძლება იყვნენ ძმები, მეუღლეები, მშობლები ან ნაცნობები. 27 წლამდე მამაკაცმა ბანკში უნდა წარადგინოს სამხედრო პირადობის მოწმობა. მის გარეშე სესხზე უარს იტყვიან, თუნდაც სწავლის გამო შეფერხება ჰქონდეს. როდესაც განაცხადი მზადდებაიპოთეკა ერთდროულად რამდენიმე საბანკო ორგანიზაციაში, აუცილებელია გაირკვეს უფრო დეტალური მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ და თითოეულ მათგანში უძრავი ქონების შეძენის პროცედურა. თქვენი იპოთეკის განაცხადის დამტკიცების შემდეგ, შეგიძლიათ დაიწყოთ შესაფერისი სახლის არჩევა. ამ ღონისძიებებისთვის ბანკი რამდენიმე თვეს გამოყოფს.

როგორ მუშავდება იპოთეკა?

სესხის აღების პროცედურა ასეთია: განაცხადის შევსება, უძრავი ქონების მოძიება, საცხოვრებლის დამტკიცება, გარიგების დადება. ბანკი დადებით გადაწყვეტილებას იღებს საკრედიტო დაწესებულებაში ყველა დოკუმენტის წარდგენის მომენტიდან 5-10 სამუშაო დღეში. ამ დროის განმავლობაში ის ამოწმებს მოწოდებული ინფორმაციის სისწორეს და ადგენს განმცხადებლის ხელმისაწვდომ სესხის მაქსიმალურ ოდენობას. დამტკიცების შემდეგ კლიენტი აგრძელებს უძრავი ქონების შერჩევას. თუმცა ზოგიერთი წინასწარ ირჩევს ბინას. საბანკო ორგანიზაციებს ასევე აქვთ გარკვეული მოთხოვნები საცხოვრებლის მიმართ, რაც გასათვალისწინებელია.

როდესაც მსესხებელი იპოვის შესაფერის ვარიანტს, მას მოუწევს გამყიდველისგან მიიღოს ბანკისთვის ყველა საბუთის ასლი და ჩაატაროს ქონების დამოუკიდებელი შეფასება. ამ შემთხვევაში შემფასებელი კომპანია უნდა იყოს აკრედიტირებული ფინანსური ინსტიტუტის მიერ. ბინის საბუთების წარდგენის შემდეგ ბანკი საგულდაგულოდ ამოწმებს და ამოწმებს მათ სამართლებრივი და ფინანსური რისკების აღმოსაფხვრელად. ამას 3-დან 7 დღემდე სჭირდება. დანიშნულ დღეს ყველა პუნქტის დამტკიცების შემდეგ მხარეები ვალდებულნი არიან გამოცხადდნენ საბანკო ორგანიზაციაში ტრანზაქციის დასასრულებლად. მსესხებელს მოუწევს მხოლოდ ხელშეკრულების გაფორმება და სახლის შესაძენად საჭირო თანხის მიღება.

კრედიტიდაწესებულებები, როგორც წესი, აკონტროლებენ მხარეებს შორის ნაღდი ფულით განხორციელებულ ანგარიშსწორებას სეიფის საშუალებით. ამ სეიფში განთავსებულია საკრედიტო სახსრები და საწყისი გადახდა. მათი მიღება შეუძლებელია საცხოვრებლის საკუთრებაში გადაცემის დასრულებამდე. როდესაც მყიდველი გახდება ბინის ახალი მფლობელი და მიიღებს სერთიფიკატს, გამყიდველი შეძლებს ფულის გამოტანას სეიფიდან.

სესხის აღება მეორადი უძრავი ქონების შესაძენად

მეორადი სახლზე იპოთეკის აღების პროცედურას აქვს თავისი უპირატესობები:

1. ტრანზაქციის დადების შემდეგ ბინა შეიძლება დაუყოვნებლივ გამოვიყენოთ საცხოვრებლად.
2. მეორადი უძრავი ქონების ყიდვა ბევრად უფრო ადვილია, რადგან საბანკო ორგანიზაციები უფრო მზად არიან სესხის გაცემას ბაზრის ამ კონკრეტულ სეგმენტზე.
3. საცხოვრებლის არჩევა შესაძლებელია ნებისმიერ მოსახერხებელ ადგილას და ზონაში.
4. ეს თვისებები ყველაზე ხშირად აშენებულია უფრო გამძლე სამშენებლო მასალებით, ამიტომ ისინი გამძლეა და ერგება კანონპროექტს.

მეორადი საცხოვრებლისთვის იპოთეკის აღების პროცედურა დღეს ბევრი მოქალაქის ინტერესს იწვევს. ბანკები ხშირად სთავაზობენ მომხმარებლებს ასეთი ბინის შესაძენად სესხის აღების ხელსაყრელ პირობებს. მთავარია, სესხის თანხა დიდად არ აღემატებოდეს შერჩეული ქონების ღირებულებას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, მსესხებელს უნდა შეეძლოს დაუყოვნებლივ გადაიხადოს მისი ღირებულების 15-35%.

სხვა საკითხებთან ერთად, არ შეიძლება იპოთეკის აღება ქონებაზე, რომელიც არ აკმაყოფილებს ბანკის მოთხოვნებს. მაგალითად, მეორადი საცხოვრებელი უნდა იყოს კარგ მდგომარეობაში. Ზედანგრეულ კორპუსში ბინას იპოთეკა არ ეძლევა. სწორედ ამიტომ, მსესხებელს მოუწევს დიდი დრო დაუთმოს შესაფერისი საცხოვრებლის პოვნას.

რა საბუთებია საჭირო სბერბანკში იპოთეკის მისაღებად?

სბერბანკში ბინის შესაძენად სესხის მისაღებად, თქვენ უნდა მოამზადოთ დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც ჩამოყალიბებულია შემდეგი საბუთებიდან:

• პასპორტები;
• შემოსავლის სერტიფიკატები 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სახით;
• დამატებითი სერთიფიკატი: პასპორტი, პენსია, სამხედრო პირადობის მოწმობა, მართვის მოწმობა;
• სამუშაო წიგნი.

პირადი საშემოსავლო გადასახადის ნაცვლად მსესხებელს უფლება აქვს წარადგინოს საბანკო ცნობის ნიმუში. დამსაქმებელი ავსებს მას, შეაქვს ინფორმაცია შემოსავლის, თანამშრომლის გამოცდილების შესახებ ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში და გამოქვითვები. ძირითადად, ამ ვარიანტს მიმართავენ, თუ ორგანიზაცია ვერ უზრუნველყოფს სტანდარტულ მონაცემებს 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის შესახებ. რა სხვა დოკუმენტებია საჭირო სბერბანკში იპოთეკის მისაღებად, ჩამოთვლილთა გარდა? ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება სთხოვოს კლიენტს დამატებითი დოკუმენტაციის მიწოდება ინფორმაციის დასადასტურებლად.

როგორ მივიღო მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკა?

იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით შექმნილია მოსახლეობის მოწყვლადი კატეგორიების და დაბალშემოსავლიანი მოქალაქეების დასახმარებლად. პროგრამის მიზნებია ხალხის მსყიდველობითუნარიანობის გაზრდა და მოსახლეობისთვის ახალი უძრავი ქონების მშენებლობის სტიმულირება. მართალია, სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკა არ გაძლევთ საშუალებას იყიდოთ მეორადი საცხოვრებელი. საკრედიტო სახსრების მოპოვება მხოლოდ მშენებარე სახლებში უძრავ ქონებაზე იქნება შესაძლებელი დაახალი შენობები.

ამ პროექტში ბევრი მსხვილი ბანკი მონაწილეობს - Otkritie, VTB-24, Sberbank, Gazprombank და სხვები. მაგრამ უნდა გვესმოდეს, რომ მხოლოდ დეველოპერები, რომლებსაც აქვთ პარტნიორობა ფინანსურ ორგანიზაციებთან ან სამთავრობო უწყებებთან, შეძლებენ ამ იპოთეკური სესხის აღებას.

იპოთეკური სესხის ხარჯები

ადამიანთა უმეტესობამ არ იცის რა იპოთეკური ხარჯები დაუჯდებათ სესხის დამტკიცების შემთხვევაში. ხშირად, ეს ქცევა იწვევს იმ ფაქტს, რომ მსესხებლები არასწორად გამოთვლიან ბინის მთლიან ღირებულებას. შედეგად, მათ აქვთ შემდგომი პრობლემები სესხის დაფარვასთან დაკავშირებით.

სახლის კრედიტით ყიდვისას თქვენ უნდა გადაიხადოთ სხვადასხვა სერვისი, რომელიც შეიძლება მერყეობდეს ქონების ღირებულების 3-10%-მდე. მაგალითად, ზოგიერთი ბანკი იხდის გარკვეულ საკომისიოს იპოთეკური განაცხადის დამუშავებისთვის. უფრო მეტიც, თუ ფინანსური ინსტიტუტი უარს იტყვის სესხის მიღებაზე, მსესხებელი ვერ შეძლებს გადახდილი თანხის დაბრუნებას.

იპოთეკური სესხის აღების მთავარი პირობა შეძენილი საცხოვრებლის დამოუკიდებელი შეფასებაა. პროცედურა ტარდება სესხის ოდენობის დასადგენად. ყველაზე ხშირად, ბანკები უკვე თანამშრომლობენ ზოგიერთ შემფასებელთან. ამიტომ, კლიენტს არ სჭირდება თავად ეძებოს ექსპერტები. მართალია, ასეთი სერვისისთვის დაახლოებით 5-20 ათასი რუბლის გადახდა მოგიწევთ.

დაზღვევისთვის მაინც დაგჭირდებათ გასეირნება. მოქმედი კანონმდებლობით ბინის ყიდვისას აუცილებელია დაიცვათ თავი საცხოვრებლის დაკარგვისგან დამისი ზიანი. გარდა ამისა, ბანკებმა შეიძლება უარი თქვან სესხის აღებაზე, თუ მსესხებელი არ დააზღვევს ბინის საკუთრებას და სიცოცხლეს. ამიტომ, მზღვეველებს მაინც უწევთ საცხოვრებლის ღირებულების რამდენიმე პროცენტის გადახდა.

ასევე უნდა გახსოვდეთ ფინანსური ინსტიტუტების დამატებითი საკომისიოები: უჯრედის ქირაობა, საბანკო გადარიცხვა ან თანხის ამოღება. თუ დავალიანების გადახდასთან დაკავშირებით სირთულეები წარმოიქმნება, ბანკი ჯარიმებსა და ჯარიმებს დააკისრებს. მიზანშეწონილია თავიდან აიცილოთ ასეთი სიტუაციები, რათა თავიდან აიცილოთ პრობლემები.

დასკვნა

სანამ სესხს აიღებთ, კარგად აწონეთ ამ გადაწყვეტილების ყველა შედეგი. შესაძლოა ახლა ასეთი ფინანსური ტვირთი აუტანელი აღმოჩნდეს, ამიტომ ჯობია უფრო ხელსაყრელ მომენტს დაველოდოთ. რა თქმა უნდა, უბრალოდ არარეალურია იპოთეკური სესხის აღების ყველა ხარჯის გამოთვლა. მაგრამ ასეთ სესხზე განაცხადის დროს აუცილებლად უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი ოჯახის ბიუჯეტი და გაუთვალისწინებელი ხარჯები.