რა არის იპოთეკური რეფინანსირება და ბანკის რეფინანსირება?

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

როდესაც დარეგისტრირდებით იპოთეკურ სესხზე, ნუ დაასრულებთ თქვენს ფინანსურ თავისუფლებას. თუ ბაზრის პირობები შეიცვლება, იპოთეკის პროგრამა შეიძლება გაუმჯობესდეს. სპეციალურად ამისთვის დაინერგა „იპოთეკის რეფინანსირების“კონცეფცია. ასეთ პროგრამებზე საუკეთესო შეთავაზებებს გვთავაზობენ თანამედროვე სანდო ბანკები. თუმცა, არაფრის აღება არ ღირს - ჯერ უნდა შეადაროთ რას გვთავაზობენ სხვადასხვა ფინანსური ინსტიტუტები და მხოლოდ დეტალური ანალიზის საფუძველზე დაადგინოთ სად გადარიცხოთ თქვენი საცხოვრებლის სესხი.

მომგებიანი მანევრირება

იმისათვის, რომ გაიგოთ, როგორ გაცვალოთ არსებული სესხი უფრო მომგებიან პროგრამაში, თქვენ უნდა იცოდეთ რა არის იპოთეკური რეფინანსირება. პრაქტიკაში, ამ დრომდე, ბევრმა ჩვენმა თანამოქალაქემ არა მხოლოდ არ იცის, რომ გადახდის პროგრამაში ასეთი ცვლილებები შესაძლებელია, არამედ, პრინციპში, ისინი ცუდად არიან ორიენტირებული იპოთეკური პროგრამის მახასიათებლებზე. ეს ყველაფერი სახიფათო, კომპლექსური, დამაბნეველი ჩანს - ერთი სიტყვით, ეს არის ეკონომისტების, მაგრამ არა რიგითი მოქალაქეების თავის გატეხვის მიზეზი.

ექსპერტები ამბობენ, რომ ამჟამად ჩვენი ქვეყნის მთელი მოსახლეობის დაახლოებით 20%-ს აქვს წვდომა იპოთეკაზე, თუმცა არაუმეტეს 12%-ს იყენებს შესაძლებლობა. ვინც იცის თავისი შანსები, მაგრამ ყოყმანობსსესხის აღებისას ისინი ჩვეულებრივ ქცევას ხსნიან შემდეგი მოსაზრებებით: ვინ იცის, რა მოხდება, თუ მომავალში იქნება უკეთესი შეთავაზებები, ვიდრე ახლა არის ბაზარზე? სწორედ აქ შველის სხვა ბანკების იპოთეკის რეფინანსირება, ანუ ერთ სტრუქტურაში სესხის აღების და შემდეგ მეორეზე გადაცემის შესაძლებლობა, როგორც უფრო წარმატებული ვარიანტები გამოჩნდება.

უფრო იაფია უკეთესი

ნებისმიერი ფასდაკლება ჩვენი თანამემამულეების სულის ბალზამივითაა, რაც გასაკვირი არ არის ქვეყანაში ცხოვრების დონის გათვალისწინებით. საბინაო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთის შემცირება ფასების ცვლილების ერთ-ერთი ტენდენციაა, რომელიც არ ახარებს. ბოლო ათი წლის განმავლობაში მაჩვენებელი საგრძნობლად შემცირდა და ბევრმა მათგანმა, ვინც 2005-2015 წლებში აიღო სესხი ბინის საყიდლად, ახლა ბოლო სიტყვებით ლანძღავს საკუთარ თავს - კარგი, რატომ არ დაელოდო? ხელისუფლების წარმომადგენლების ოფიციალური განცხადებები ცეცხლს ასხამენ: ყველა გვპირდება, რომ სესხების გაცემას დაიწყებს წელიწადში 5%-ით.

იმისთვის, რომ არ დაელოდოთ დაპირების შესრულებას, შეგიძლიათ აიღოთ სესხი დღესვე, იმის გათვალისწინებით, რომ მომავალში უკეთესი იპოთეკური რეფინანსირება იქნება შესაძლებელი. ექსპერტები ამბობენ, რომ უახლოეს წლებში იპოთეკის განაკვეთები შეიძლება მოსალოდნელი იყოს წელიწადში 9%-ის დონეზე, მაგრამ უფრო დიდ შემცირებაზე ფიქრი ჯერ არ არის საჭირო - ეკონომიკური მდგომარეობა ძალიან მძიმეა როგორც ჩვენს ქვეყანაში, ასევე მსოფლიოში. მთელი.

გამოცნობა - არ გამოცნობა

არის თუ არა თავს ეკონომიური პროგნოზებით თავსატეხი, როცა არცერთ ანალიტიკოსს, თუნდაც ყველაზე გამოცდილ და გამოჩენილს, არ შეუძლია აბსოლუტური თქმადარწმუნებული ვარ, რა გველოდება ხვალ? ალბათ ბევრად ეფექტური ვარიანტია დღეს ბინის კრედიტით ყიდვა, იმის გათვალისწინებით, რომ მომავალში შესაძლებელი იქნება ბანკის შეცვლა და ამასთან ერთად სესხის პირობები. ბევრმა, ვინც სესხი აიღო 5-10 წლის წინ, უკვე გააკეთა. გასაკვირი არ არის, რადგან, მაგალითად, სბერბანკის იპოთეკის რეფინანსირება ბევრად უფრო მომგებიანია, ვიდრე წინა შეთავაზებების უმეტესობა.

კურსის შემცირება ხელმისაწვდომია ყველასთვის, ვინც იცის ფულის დათვლა საფულეში და იცის მათი ფასი. სესხის გაცემამ, რომელიც თავდაპირველად უნდობლობით იყო მიჩნეული ქალაქელების მიერ, მოიპოვა კარგი რეპუტაცია, რადგან ხალხი უფრო თავისუფალნი გახდნენ თავიანთი შრომით მოპოვებული რუბლების განკარგვაში, რომლებიც ყოველთვის დეფიციტურია.

რაზეა საქმე?

სხვა ბანკების იპოთეკის რეფინანსირების პროგრამა არის ფინანსური შესაძლებლობა, რომელიც გამოიყენება სხვადასხვა სიტუაციებში. მას ჩვეულებრივ იყენებენ ისინი, ვინც უკვე გაცემულია დავალიანება საცხოვრებლის შესაძენად, მაგრამ სურს შეამციროს საპროცენტო განაკვეთი.

გასაგებია, რომ ყოველთვიურად გადახდების შემცირება სხვა გზით მიიღწევა, არ არის აუცილებელი ერთი ფინანსური სტრუქტურიდან მეორეზე გადასვლა. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია კონკრეტული ადამიანის სურვილზე. რა თქმა უნდა, სხვა ბანკების იპოთეკის რეფინანსირება მოსახერხებელი ვარიანტია, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლისთვის თვეში გადახდის ოდენობა მოულოდნელად აუტანელი აღმოჩნდა. მაგრამ შეგიძლიათ სცადოთ მოლაპარაკება თქვენი ბანკის მენეჯერებთან, რათა გაზარდოთ სესხის პროგრამის ხანგრძლივობა. მეორეს მხრივ, მაგალითად, ვითიბი 24-თან მუშაობისას, იპოთეკური რეფინანსირება შეიძლება იყოს დამატებითი წყარო.თანხები, ვინაიდან ბანკი ხშირად სესხებს დიდ თანხას - მისი გამოყენება შესაძლებელია ავეჯის შესაკეთებლად ან შესაძენად, ან ოჯახის სხვა საჭიროებისთვის.

ნუ ჩქარობთ აუზში თავით

ის ფაქტი, რომ ბევრმა ჯერ კიდევ არ იცის, რა არის იპოთეკური რეფინანსირება, მნიშვნელოვნად ზღუდავს ამ პრაქტიკის გავრცელებას. დამატებითი სირთულე ქმნის პროცედურის სირთულეს. ძველ ბანკთან გასაწყვეტად და ახალში გადასასვლელად მოგიწევთ არაერთი ოფიციალური დოკუმენტის გაცემა, რაც დროსა და ძალისხმევას მოითხოვს. მეორეს მხრივ, ძალისხმევა ღირს, რადგან ბანკების უმეტესობა გთავაზობთ (მაგალითად, VTB 24) იპოთეკის რეფინანსირებას, რისთვისაც გაცილებით ნაკლების გადახდა მოგიწევთ. როგორც ამბობენ, ჯეკპოტი მუდმივია.

როგორ დაიწყო?

პირველად პრაქტიკაში, Fosborne Home-ის კლიენტებმა გაიგეს რა არის იპოთეკური რეფინანსირება. სწორედ ამ ბანკმა წამოიწყო მსგავსი პროცედურა 2007 წელს, იმ იმედით, რომ მოიზიდავდა კლიენტებს სხვა, ნაკლებად მომგებიანი ფინანსური ინსტიტუტებიდან.

ფირმა მაშინ ლიდერი იყო იპოთეკური საბროკერო საქმეში. მისმა ანალიტიკოსებმა შეიმუშავეს საინტერესო წინადადება, რომელიც, პრინციპში, აქამდე არ არსებობდა შიდა ბაზარზე. ის გულისხმობდა მათთვის, ვინც უკვე აიღო სესხი სახლის შესაძენად, უფრო ხელსაყრელი პირობების უზრუნველყოფა, თუ ისინი დათანხმდებოდნენ კრედიტორის შეცვლას Fosborne Home-ის სასარგებლოდ. შეთავაზებამ სწრაფად მიიპყრო ხალხის ფართო სპექტრის ყურადღება და მალე სხვადასხვა ზომის და საიმედოობის დონის ბანკებმა დაიწყეს იპოთეკური რეფინანსირების შეთავაზება.

წასვლა თუ დარჩენა?

როგორც ჩანს, რა არის იპოთეკური რეფინანსირება? ყველა პრივილეგიის შენარჩუნების უნარი, მაგრამ მაღალი ინტერესისგან თავის დაღწევა. და მაინც, პროგრამამ, რომელიც ფართო მომხმარებლისთვის ხელმისაწვდომი გახდა, არ დაიწყო პოპულარობით სარგებლობა.

იყო რამდენიმე მიზეზი ერთდროულად. სესხის ხელახალი გაცემისთვის საჭიროა გადახედოთ ობიექტის, რომელზეც იღებთ სესხს, ასევე გააფორმოთ ახალი სადაზღვევო პოლისი. გარდა ამისა, შეიძლება დაგჭირდეთ დოკუმენტაციის პაკეტის ხელახლა გადაკეთება - ეს დამოკიდებულია კონკრეტული შემთხვევის სპეციფიკაზე. გარდა ამისა, პირველივე იპოთეკის ბროკერმა რუსეთის უძრავი ქონების ბაზარზე ითხოვა 8700 რუბლი მისი მომსახურებისთვის. რა თქმა უნდა, მომგებიანი ბანკის არჩევისას, იპოთეკის რეფინანსირებას დიდი სარგებელი მოაქვს, მაგრამ ეს ყველაფერი მომავალშია და დაუყოვნებლივ უნდა გადაიხადო. ხოლო სესხებში სხვაობა არ იყო ერთნახევარ პროცენტზე მეტი. ეს ყველაფერი ერთად საკმაოდ უაზრო სირბილს ჰგავდა ერთი პენისთვის.

სიტუაცია იცვლება

დღეს, როდესაც ბაზრის ფინანსურმა გიგანტებმა დაიწყეს იპოთეკის რეფინანსირება (Sberbank, VTB, სხვა სანდო ბანკები), პროგრამა უფრო მარტივი და ხელმისაწვდომი გახდა. ამავდროულად, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ სესხით ბანკიდან ბანკში გადასვლა მომგებიანია, პირველ რიგში, იმ შემთხვევაში, როდესაც საპროცენტო განაკვეთის სხვაობა არის ორი პროცენტი ან მეტი, ხოლო დაფარვის ვადა მინიმუმ ხუთი წელია. თუ, დავუშვათ, მხოლოდ ერთი ან ორი წელი რჩება სესხის გადახდაზე, მაშინ ფინანსური სტრუქტურის ცვლილება არამარტო არ გადაიხდის თავის თავს, არამედ შეიძლება უფრო ძვირი გახდეს, ვიდრე სტაბილური მუშაობა წინასთან.ბანკი.

მაგალითებზე

დავუშვათ, რომ მოქალაქემ აიღო 100,000 დოლარის იპოთეკა ბანკიდან 15 წლის განმავლობაში 12,5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით. დავუშვათ ისიც, რომ ორი წლის შემდეგ სხვა ბანკმა შესთავაზა თავისი მომსახურება ბაზარზე, სადაც საპროცენტო განაკვეთი მხოლოდ 9%-ია. მოქალაქემ მიმართა და დამტკიცდა, რამაც თვიური გადასახადი 168 დოლარით შეამცირა. ყოველთვიური გადახდების 13 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში, დანაზოგი არის $30,000. ეფექტი აშკარაა. ისიც აშკარაა, რომ თუ სესხი ძველ პირობებში 13 წლით დაფარეს, ორ წელზე გადასვლის სარგებელი ძალიან ცოტას მოგვცემს და დაიკარგება საბუთების და გადაფასების დროს.

გააკეთე ეს ყველაფერი შენით: აუცილებელია?

ასე რომ, სბერბანკის იპოთეკის რეფინანსირება (როგორც ბევრი სხვა მსხვილი ბანკი) მომგებიანი პროცედურაა, განსაკუთრებით თუ ამას დროულად გააკეთებთ. ამავდროულად, ბევრს ეშინია ფინანსური სტრუქტურის შეცვლასთან დაკავშირებული სირთულეების. შესაძლებელია მათი თავიდან აცილება?

თანამედროვე იპოთეკური ბროკერები მზად არიან შესთავაზონ პოტენციურ მომხმარებელს ყველა პირობა, მხოლოდ მათზე გადასვლის შემთხვევაში. ბროკერს შეუძლია გადაჭრას ორგანიზაციული საკითხები ფინანსური ჯილდოსთვის; მისი ღირებულება (ჩვეულებრივ) გონების ფარგლებშია. ეს ასპექტი არის VTB-ის იპოთეკის რეფინანსირების ერთ-ერთი მომგებიანი ასპექტი, ბანკი, რომელიც გვთავაზობს ძალიან ხელსაყრელ პირობებს გადასვლისთვის. სხვათა შორის, თუ ასეთი შეთავაზებების გამოჩენის დასაწყისში, კრედიტორის შეცვლა ღირდა მინიმუმ ათასი აშშ დოლარი, ბოლო წლებში ეს დაახლოებით ასი რუბლი ღირს (მაგრამ თქვენ მოგიწევთ დამატებითი საფასურის გადახდა ახლისთვის).დაზღვევა და სახლის გადაფასება).

რას უნდა ველოდოთ?

ამჟამად ვითიბი, სბერბანკი და სხვა მსხვილი, ცნობილი ფინანსური ორგანიზაციები სპეციალიზირებულნი არიან იპოთეკის რეფინანსირებაში. რა შემიძლია ვთქვა, იპოთეკურ სესხებს სთავაზობენ თითქმის ყველა კომპანია ცდილობს კლიენტების მოტყუებას კონკურენტებისგან, რაც მათ ავალდებულებს შესთავაზონ რეფინანსირების ვარიანტი. ასეთი მოთამაშეების რაოდენობა ფინანსურ ბაზარზე წლიდან წლამდე იზრდება. რა თქმა უნდა, ეს აძლევს საბოლოო კლიენტს არჩევანის უფლებას, მაგრამ ამავე დროს, ის აბნევს ხალხს და არ აძლევს მათ ნავიგაციის საშუალებას შეთავაზებების ასეთ ვრცელ სიაში.

ამავდროულად, სბერბანკის და ზოგიერთი სხვა კომპანიის იპოთეკის რეფინანსირება "სხვა გზაზე" აღმოჩნდა. საბანკო სტრუქტურები, რომლებსაც სურთ კლიენტი დარჩეს მათთან, გვთავაზობენ ცვლილებას სესხის პროგრამაში, თუ მსესხებელმა იზრუნა იმაზე, რაც უფრო მომგებიანია, ვიდრე წინა პირობები. ანუ, საბოლოო ჯამში, თქვენ შეგიძლიათ მიაღწიოთ საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას საბუთების, ზედმეტად გადახდის, სირბილის, გადაფასების გარეშე.

განვითარება: ნაბიჯ-ნაბიჯ

როგორც ამბობენ, თქვენ უბრალოდ უნდა დაიწყოთ პროცესი და შემდეგ განვითარება თავისთავად წავა. ზუსტად ასე მოხდა იპოთეკის რეფინანსირების პროგრამა. სბერბანკმა და საბანკო ბაზრის სხვა ზვიგენებმა, რომლებიც ცდილობდნენ გაყიდვების გაზრდას, ასწავლიდნენ მომხმარებლებს აირჩიონ ის, რაც მომგებიანი და საიმედოა, ხოლო თანამედროვე ერისკაცს ესმის, რომ მას აქვს უფლება მოიძიოს ხელსაყრელი პირობები.

დაზოგეთ პროცენტი, დაარეგულირეთ სესხის დაფარვის დრო ბანკში -თანამედროვე ადამიანებმა ისწავლეს ამ ინსტრუმენტებთან მუშაობა, მიაღწიეს სარგებელს საკუთარი თავისთვის. ადამიანები თანდათან ეუფლებიან სხვადასხვა ინსტრუმენტებს და სწავლობენ გამოთვლას, რა იქნება ყველაზე სასარგებლო მათი ოჯახის ბიუჯეტისთვის. ბევრმა ასევე იცის, რომ სესხის პროგრამით უზრუნველყოფილი ქონების საბაზრო ფასი წლიდან წლამდე იზრდება, რაც ასევე არის მიზეზი იმისა, რომ ბანკს უფრო ხელსაყრელი პირობები სთხოვოს. ეს ნიშნავს, რომ თანამედროვე ადამიანს ჭაჭაზე ვერ მოატყუებ, მთავარია არ დაიზარო და ახალი ინფორმაციის შიშის გარეშე გააცნობიერო თითოეული საბანკო პროდუქტის თვისებები, რომელშიც მონაწილეობის შესაძლებლობა გაქვს.

შეჯამება

მაშ, ღირს თუ არა ლოდინი, რომ იპოთეკური სესხის პროგრამა გაიაფდეს? ბოლო წლების პრაქტიკა აჩვენებს, რომ მსგავს ქცევას ეკონომიკური გამართლება არ აქვს. უკვე ნათელია, რომ როდესაც უფრო მომგებიანი სესხის ვარიანტები გამოჩნდება, შეგიძლიათ უბრალოდ შეცვალოთ თქვენი ბანკი სხვაზე და არავითარ შემთხვევაში არ ინერვიულოთ შრომით გამომუშავებულ რუბლებზე. და ეს ნიშნავს, რომ დღეს შეგიძლიათ უსაფრთხოდ აირჩიოთ საცხოვრებელი, საკუთარი თავისთვის ყველაზე მოსახერხებელ პირობებზე, როგორც აწმყოში, ასევე მომავალში.