დაზღვევის ინტერესი დაზღვევაში

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ნებისმიერი ხელშეკრულების გასაფორმებლად აუცილებელია, რომ ხელშეკრულების საბოლოო შედეგები აკმაყოფილებდეს ყველა დაინტერესებულ მხარეს. სადაზღვევო ინტერესი სწორედ საჭირო კომპრომისის მიღწევაშია. დაზღვეულს უბრალოდ ესმის, რომ გაუთვალისწინებელი სიტუაციის შემთხვევაში, მზღვეველი აუცილებლად გადაიხდის შეთანხმებულ ფინანსურ კომპენსაციას. როგორ დგინდება სადაზღვევო პროცენტი დაზღვევაში და რას ამბობს კანონი ამის შესახებ?

პირველი ახსნა სადაზღვევო ინტერესის შესახებ

პირველი თეორიები სადაზღვევო ინტერესების დამთხვევის შესახებ ინგლისში შეიქმნა. ამრიგად, მოსამართლე ლოურენსი ადგენს, რომ სადაზღვევო ინტერესი წარმოიქმნება, თუ არსებობს ინტერესის საგანთან დაკავშირებული გარემოებები, რომლებმაც შეიძლება შეცვალონ ეს საგანი ან მისი მახასიათებლები. დაზღვევა შექმნილია იმისთვის, რომ მინიმუმამდე დაიყვანოს გარემოებებით გამოწვეული ზიანი და უზრუნველყოს დაზარალებულისთვის ფულადი კომპენსაცია. ამრიგად, თუ არ არსებობს გარემოებები, რომლებმაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს დაზღვეული ნივთის მახასიათებლებზე, მაშინ არ არსებობს სადაზღვევო პროცენტი.

დაზღვევის სამართლის კლასიკური თეორია

ეს იდეა უფრო მარტივად არის გამოხატული სადაზღვევო სამართლის კლასიკურ თეორიაში და ის ეკუთვნის ცნობილ ეკონომისტს.ერენბერგი. ის უწოდებს სადაზღვევო ინტერესს ურთიერთდაკავშირებულ ურთიერთობებს, რომლის ძალითაც დაკავშირებულმა პირმა შეიძლება განიცადოს მატერიალური ზარალი. არის სხვა განმარტებები, მაგრამ ზოგადად ისინი გამოხატავენ ერთსა და იმავე აზრს: არ არსებობს სადაზღვევო ხელშეკრულება, თუ არ არის დაინტერესებული ასეთი შეთანხმებით. აქედან გამომდინარეობს დასკვნა, რომ სადაზღვევო კომპანიების ინტერესი მდგომარეობს იმაში, რომ სადაზღვევო შემთხვევა სადაზღვევო საქონელთან მიმართებაში არ მოხდეს. დაზღვეული პირისთვის ეს ინტერესი არც თუ ისე გამოხატულია და მთავრდება შემდეგზე:

• თუ სადაზღვევო შემთხვევა მოხდება, მას ანაზღაურებენ;
• თუ სადაზღვევო შემთხვევა არ მოხდა, მას მაინც ექნება ესა თუ ის სარგებელი.

დაზღვევის პროცენტის ღირებულება

დაზღვევის სამართალში გავრცელებულია სადაზღვევო პროცენტის შემდეგი ახსნა:

• ის განსაზღვრავს მატერიალური დაცვის პრინციპს გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან.
• განსაზღვრავს სადაზღვევო ვალდებულების ყველა მნიშვნელოვან ელემენტს. მათ შორისაა თავად დაზღვევის ობიექტი, მხარეთა სუბიექტური შემადგენლობა, შესრულება და პასუხისმგებლობა.

აღნიშნულს უნდა დაემატოს, რომ სწორედ სადაზღვევო პროცენტი განსაზღვრავს კომპენსაციის მაქსიმალურ ოდენობას, რომლის იმედიც დაზღვეულს შეუძლია.

როგორ მუშაობს?

დაზღვევის ინტერესების დაცვა მოიცავს იმ რისკების მატერიალურ კომპენსაციას, რომელიც შეიძლება დაზღვევის ობიექტის წინაშე აღმოჩნდეს, რის შემდეგაც შეიცვლება მისი მახასიათებლები. მაგალითად, CASCO მანქანის დაზღვევა ავალდებულებს სადაზღვევო კომპანიას აანაზღაუროსმანქანისთვის მიყენებული ზარალი ავარიის, სტიქიის, ავტოსაგზაო შემთხვევის, ქურდობის ან სრული განადგურების შედეგად. აქ სადაზღვევო ინტერესი, ფაქტობრივად, მანქანაა: მისი მთლიანობითა და უსაფრთხოებით დაინტერესებულია ტრანზაქციის ორივე მონაწილე – მანქანის მფლობელიც და სადაზღვევო კომპანიაც. გარემოებები მათ წინააღმდეგ თამაშობს. თუ გარემოებებმა არ შეცვალა მანქანის მახასიათებლები პოლისის დასრულების თარიღამდე, მაშინ ორივე მხარე მშვიდად ისუნთქავს. მაგრამ თუ მანქანა მოიპარეს ან გაანადგურეს, მაშინ სადაზღვევო კომპანია დაიცავს მანქანის მფლობელის ინტერესებს მანქანის დაკარგვის ფინანსური ანაზღაურებით.

მზღვეველები და თაღლითები

სამწუხაროდ, პოლისის ხელმოწერის ეტაპზე მფლობელების და მზღვეველების ინტერესები ყოველთვის არ ემთხვევა ერთმანეთს. სადაზღვევო თაღლითობის მრავალი შემთხვევა აიძულებს მზღვეველებს მოძებნონ სხვა ვარიანტები თავიანთი ბიზნესის წარმართვისთვის. მაგალითად, ბოლოდროინდელი სკანდალი სადაზღვევო კომპანიებთან OSAGO დაზღვევის გაყიდვაზე უარის თქმის გამო, გამოწვეული იყო ავტო იურისტების ქმედებებით, რომლებიც მუშაობდნენ თაღლითებთან ერთად. ყალბი ავარიების მოწყობის შედეგად, მათ იმდენი ფული გამოსძალეს სადაზღვევო კომპანიებს სასამართლოს გზით, რომ რუსეთის გარკვეულ რეგიონებში მუშაობაც კი შეაჩერეს. მან მიიღო მთელი რიგი ფედერალური ზომები სადაზღვევო კომპანიების ზარალის შესამცირებლად. ამიტომ, არ უნდა გაგიკვირდეთ, რომ მზღვეველები მაქსიმალურად ცდილობენ თავიანთი ინტერესების დაცვას და ამისთვის ყველა მისაღებ მეთოდს იყენებენ.

დაზღვევის ხრიკები

მობრუნებასადაზღვევო კომპანიას (IC) ლეგიტიმური გადახდისთვის, დაზღვეული ხშირად აწყდება სადაზღვევო კომპანიის იურისტების უამრავ ხრიკს. დიდი ბრიტანეთის წარმომადგენლების არასწორი (რბილად რომ ვთქვათ) ქცევის კლასიკური შემთხვევებია:

• შეთავაზება ხელმოწერაზე თანხმობის კომპენსაციაზე ექსპერტიზის გარეშე. დაზარალებული მოთხოვნილი თანხის 1/10-ის მიღების შემდეგ მიდის სასამართლოში, სადაც მას ეუბნება საკუთარი თანხმობა. სასამართლო, შესაბამისად, უარს ამბობს საქმის განხილვაზე.
• შეთავაზება გაერთიანებული სამეფოს ექსპერტებისგან დაზიანებული ქონების შესამოწმებლად. როგორც წესი, "მოტყუებული" ექსპერტები ზარალს ძალიან დაბალ ოდენობას აძლევენ. ექსპერტიზის აქტის ხელმოწერით დაზარალებული ავტომატურად ეთანხმება სადაზღვევო კომპანიის მიერ გამოყოფილ მიზერულ თანხას. სასამართლო იძულებული იქნება უარი თქვას სარჩელის დაკმაყოფილებაზე, ვინაიდან დაზარალებული წინასწარ დაეთანხმა მიყენებული ზიანის წინასწარ თანხას. მან თანხმობა ხელმოწერით დაადასტურა.
• შეტყობინების ორიგინალი "შემთხვევით" ართმევენ მსხვერპლს ავარიის დროს, ასლის გადაღების გარეშე. ორიგინალი დაკარგულია და დაზარალებული ვერ მიიღებს კომპენსაციას ამ დოკუმენტის არარსებობის გამო.
• ავარიის შესახებ განაცხადის შევსების შემდეგ დაზარალებული რამდენიმე თვე ელოდა გადახდას. ამ ხნის განმავლობაში მან მანქანა თავად შეაკეთა. მას უარი უთხრეს გადახდაზე, რადგან გაერთიანებული სამეფოს წარმომადგენლებმა კომპენსაციის მოთხოვნის საბაბი მიიჩნიეს. ავტოსაგზაო შემთხვევის ადგილიდან, დაზიანებული ავტომანქანიდან და შემთხვევის ცნობიდან ავტომანქანის მფლობელს ფოტო არ ჰქონდა.
• კასკოს პირობებით, მზღვეველი არ ანაზღაურებს ბორბლების დაკარგვას, თუ მანქანის სხვა ნაწილები არ დაზიანდა. თუ კლიენტიწერილობით არ განუცხადებს პოლიციას და სადაზღვევო კომპანიას, რომ მისი მანქანა დაზიანდა, CASCO-ს გადახდაზე უარი ეთქვა.

როგორ დავიცვათ თქვენი ინტერესები

ეს მხოლოდ მცირე ნაწილია იმ ხრიკებისა, რომლებსაც მსხვერპლები სადაზღვევო კომპანიასთან დაკავშირებისას უნდა შეხვდნენ. თუ დარწმუნებული ხართ, რომ შეგიძლიათ დაიცვათ თქვენი უფლებები და მზად ხართ დახარჯოთ დრო და ფული ამაზე, თავისუფლად იბრძოლეთ. დანარჩენებს კატეგორიულად ურჩევენ მიმართონ დახმარება იურიდიულ ფირმას და დაავალონ ინტერესების წარმომადგენლობა დაზღვევაში პროფესიონალებს.

იურისტები და სადაზღვევო კომპანიები

ინტერესების წარმომადგენლობა სადაზღვევო კომპანიაში დიდი ხანია გადაიქცა განსაკუთრებულ ბიზნესად. როგორც წესი, მსხვერპლი აქ არანაირ როლს არ თამაშობს – მთავარი მოქმედი პირები არიან დაზარალებულის წარმომადგენლები (ტრანსპორტის ადვოკატები) და მზღვეველის აგენტები. სადაზღვევო კომპანიაში ინტერესების წარმომადგენლობა მრავალი იურიდიული ფირმის სპეციალობაა. ორივე მხარეს აქვს ინტიმური ცოდნა დაზღვევის კანონების შესახებ და შეუძლია სასამართლო დარბაზში თანაბარი ბრძოლა.

ადვოკატებს შეუძლიათ განახორციელონ სწორი საპროცესო მოქმედებები, მოაწყონ დამოუკიდებელი ექსპერტიზა და სასამართლოში დაიცვან მანქანის მფლობელის სადაზღვევო ინტერესები. პროფესიული მომსახურების ღირებულება სრულად ანაზღაურდება სადაზღვევო კომპანიისგან სასამართლოში გასაჩივრებული თანხით. იმისთვის, რომ ადვოკატებმა საქმე აიღონ, უნდა გაიცეს მინდობილობა. სადაზღვევო კომპანიის ინტერესები დაიცავს თავს, მაგრამ დაზარალებული დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ დახმარებითადვოკატი, მის დაკისრებულ თანხას აუცილებლად მიიღებს.