როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკის ყოველთვიური გადახდა: ფორმულა, მაგალითი

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2024-01-17 18:57

თქვენ დიდი ხანია ოცნებობდით საკუთარი კუთხის ქონაზე, ხშირად წარმოიდგინეთ თავი საკუთარ ბინაში ან სახლში. მაგრამ უძრავი ქონების ფასები მაღალია და მუდმივად იზრდება, ყველას არ შეუძლია სწრაფად დაზოგოს ასეთი თანხა შესყიდვისთვის. მაგრამ რაც შეეხება ოცნებას? და აქ არ უნდა ინერვიულო! სბერბანკის იპოთეკა დაგეხმარებათ თქვენი ოცნების ასრულებაში.

მაშინვე თავში ბევრი კითხვა და ცოტა უცნობის შიში ჩნდება. სინამდვილეში არაფრის შეშინება არ არის, უბრალოდ წინასწარ უნდა გაარკვიო ნიუანსები და გამოთვალო შენი შესაძლებლობები.

ამ სტატიაში განვიხილავთ, თუ როგორ გამოვთვალოთ თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადახდა. მოდით, ნათელი მოვფინოთ იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებულ ყველა წვრილმანს და დეტალურად გავაანალიზოთ ისეთი პუნქტები, როგორიცაა:

• ავანსი;
• სესხის თანხა;
• თვიური გადახდა;
• იპოთეკის პროცენტი;
• ვადამდელი დაფარვა.

მაგალითად, აიღეთ შემდეგი ინდიკატორები:

1. ქონების ფასი – 2,400,000 რუბლი.
2. საპროცენტო განაკვეთი - 10,5% წლიურად.
3. კრედიტის ვადა - 10 წელი ან 120 თვე.
4. წინასწარი გადახდა - 200,000 რუბლი.

განვადით

სანამ გამოთვლებს გააგრძელებთ, თქვენ უნდა გაარკვიოთ სბერბანკში იპოთეკის წინასწარი გადახდის მინიმალური პროცენტი. სესხის მისაღებად, თქვენ უნდა გქონდეთ თანხა, რომელიც შეიძლება იყოს საჭირო მინიმუმზე მეტი ან ტოლი. ქონების ფასს თუ გამოვაკლებთ, მივიღებთ სესხის თანხას. სბერბანკში იპოთეკის საწყისი გადახდა იწყება 15%-დან, კარგი შეთავაზება და საკმაოდ მისაღწევი შედეგი.

მაგალითად: 2,400,00015%=360,000 რუბლი - წინასწარი გადახდა.

იპოთეკის თანხა

სესხის ოდენობა ან დაკარგული თანხა, სბერბანკში იპოთეკის განვადებით, არის სესხის თანხა.

მაგალითად: 2,400,000 – 360,000=2,040,000 რუბლი - იპოთეკის ოდენობა.

გადახდების სახეები

სანამ დავიწყებთ ყველა სახის გამოთვლას, მოდით გავარკვიოთ რა არის გადახდები. იპოთეკურ სესხზე გადახდების გაანგარიშება შეიძლება გამოყენებულ იქნას ანუიტეტის ან დიფერენცირებული სქემის მიხედვით.

ანუიტეტი ნიშნავს მუდმივ გადახდას, რომლის დროსაც ყოველთვიური გადასახადები თანაბარია მსესხებლის ბანკის წინაშე სასესხო ვალდებულების მთელი ვადის განმავლობაში. ყველაზე გავრცელებული სქემა, რადგან ის ეკონომიკურად მომგებიანია კრედიტორისთვის. მსესხებლებს ასევე აქვს პლიუსი - ის, რომ ყოველთვიურად თანხა ერთნაირია და გადახდებში დაბნეულობა გაგიჭირდებათ.

დიფერენცირებული ნიშნავს ცვლად გადახდებს, რომლებიცყოველთვიურად გადადით სესხის დაფარვის ოდენობის შესამცირებლად. ეს სქემა საკმაოდ შრომატევადია, რაც დიდ დროს მოითხოვს გადახდის გრაფიკის გამოსათვლელად. დიფერენცირებული სისტემით მსესხებელს შეეძლება დაზოგოს ბევრი ფული ზედმეტ გადახდაზე, მაგრამ ბანკებისთვის ეს მნიშვნელოვნად ზრდის რისკებს, ამიტომ ისინი ნაკლებად შესთავაზებენ ასეთ სისტემებს.

ინფორმაციის დათვლა

ჩვენ გავარკვიეთ გადახდების ტიპები. მოუთმენლად ვისწავლით თუ როგორ გამოვთვალოთ თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადახდა. ამისათვის საჭიროა რამდენიმე ფაქტორის გათვალისწინება:

1. უძრავი ქონების ფასი - რაც უფრო მაღალია, მით მეტია ყოველთვიური გადასახადი.
2. სესხის ვადა - რაც უფრო გრძელია, მით ნაკლებია ყოველთვიური განვადება, მაგრამ სესხით სარგებლობის პროცენტი უფრო დიდხანს უნდა გადაიხადოთ.
3. მსესხებლის გადახდისუნარიანობა - ითვლება, რომ ყოველთვიური გადახდის ოდენობა არ უნდა აღემატებოდეს შემოსავლის 40%-ს.
4. სესხის საპროცენტო განაკვეთი - ზუსტი განაკვეთი შეგიძლიათ ნახოთ სესხის შეთავაზებაში განაცხადის შემდეგ ან აიღოთ საშუალო საბანკო განაკვეთი.

გაანგარიშება ანუიტეტის სქემით

რუსეთში, ამ ტიპის გადახდა ძალიან პოპულარული გახდა მისი მუდმივობისა და სტაბილურობის გამო, რაც ხელსაყრელია მსესხებლისა და გამსესხებლისთვის. როგორც ზემოთ აღინიშნა, ეს ეკონომიკურად მომგებიანია გამსესხებლისთვის, მაგრამ მსესხებელს გაუადვილდება თავისი ხარჯების დაგეგმვა, ვინაიდან საკომისიოს ოდენობა სასესხო ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე ერთნაირია.

როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკის ყოველთვიური გადახდა? ქვემოთ მოცემული ფორმულები დაგეხმარებათ ინდივიდუალურად გამოთვალოთ და გადაწყვიტოთსესხის თანხა.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) სადაც:

x არის ყოველთვიური ანუიტეტის თანხა.

S – იპოთეკის თანხა.

p – ყოველთვიური საპროცენტო განაკვეთი, თუ განაკვეთი წლიურია, მაშინ აიღეთ 1/12 ნაწილი და გაყავით 100-ზე.

n - სესხის ხანგრძლივობა თვეებში.

K – ანუიტეტის კოეფიციენტი.

მაგალითად: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;}

x=0.013492040000 ≈ 27520 რუბლი.

გადახდის განრიგი

პერიოდი	მინიმალური გადახდა	ძირითადი ვალის გადახდა	გადახდა %	დარჩენილი ძირითადი დავალიანება
0	2,040,000
1-30 დღე	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 დღე	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 დღე	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 დღე	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 დღე	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

გაანგარიშების კიდევ 2 მარტივი გზა არსებობს. პირველი არის სესხის კალკულატორის გამოყენება საპროცენტო ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზე. განვიხილოთ მეორე მეთოდი, როგორ გამოვთვალოთ ყოველთვიური იპოთეკის გადახდა. ამის გაკეთება შეგიძლიათ ცხრილში. Excel. გახსენით ახალი ფაილი, გადადით ჩანართზე "ფორმულები", შემდეგ "ფინანსური" და აირჩიეთ "PLT". იხსნება ფანჯარა, სადაც პირველ სტრიქონში მივუთითებთ პროცენტის რაოდენობას გაყოფილი 12 თვეზე (მაგალითად, 10.5% / 12/100), მეორეში - თვეების რაოდენობას, ხოლო მესამეში - ოდენობას. სესხი.

გამოთვალეთ პროცენტი

თუ გადახედავთ ანუიტეტის გადახდის განრიგს, შეამჩნევთ, რომ პროცენტი ყოველთვიურად მცირდება, შესაბამისად, იზრდება ძირითადი ვალის გადახდის თანხა. ქვემოთ მოცემულია ფორმულა, თუ როგორ უნდა გამოვთვალოთ იპოთეკური პროცენტი.

% იპოთეკა=(ODRდღეების რიცხვი თარიღებს შორის) / რ. წლის დღეები.

• OD - ძირითადი დავალიანება ბილინგის თვეში;
• P - წლიური განაკვეთი გაყოფილი 100-ზე;
• დღეების რაოდენობა თარიღებს შორის - სხვაობა მიმდინარე განვადებისა და წინა განვადების თარიღებს შორის;
• დღეების რაოდენობა წელიწადში - მიმდინარე წელი.

მაგალითად: %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 რუბლი.

გადახდის გაანგარიშება დიფერენცირებული სქემის მიხედვით

როგორ გამოვთვალოთ ყოველთვიური გადასახადი იპოთეკაზე დიფერენცირებული გადახდის სისტემის მიხედვით? ამ ტიპის გადახდა მოიცავს ორ კომპონენტს: ძირითად დავალიანებას, რომელიც მცირდება სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში და სესხზე პროცენტი, ასევე მცირდება სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში.

შენატანის ოდენობა შედგება ძირითადი ყოველთვიური გადასახდელისგან და ძირითადი ვალის ნაშთზე პროცენტისგან. გავაანალიზოთ ფორმულები, როგორ გამოვთვალოთ ძირითადი გადახდა და როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკის პროცენტი დიფერენცირებული სისტემის მიხედვითგადახდა:

გადახდის ძირითადი ფორმულა:

b=S / n სადაც:

• b - ძირითადი ყოველთვიური გადახდა;
• S – იპოთეკის თანხა;
• n - სესხის ხანგრძლივობა თვეებში.

ფორმულა დარიცხული პროცენტის გამოსათვლელად:

p=SnP, სადაც:

• p – დარიცხული პროცენტი;
• P - წლიური % განაკვეთი / 12/100;
• Sn – ვალის ბალანსი პერიოდში.

გამოთვალეთ ვალის ნაშთი პერიოდში, Sn-ის მნიშვნელობა:

Sn=S - (b n), სადაც:

• S – იპოთეკის თანხა;
• b - ძირითადი ყოველთვიური გადახდა;
• n – გასული პერიოდების რაოდენობა.

ამ სისტემისთვის გადახდის გამოთვლები ხდება ყოველ პერიოდში, ჩვეულებრივ ყოველთვიურად.

მაგალითად: b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 რუბლი;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 რუბლი;

p=2,040,0000.00875 ≈ 17,850 რუბლი

დიფერენცირებული გადახდა=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 რუბლი

გადახდის განრიგი

პერიოდი	დარჩენილი ძირითადი დავალიანება	მთავარი გადახდა	%	გადახდის თანხა
0	2,040,000	17000	17 850	34 850
1	2,023,000	17000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17000	17 255	34 255
5	1,955,000	17000	17 106, 25	34 106, 25

ვადამდელი დაფარვა

იპოთეკის დაფარვის ასეთი სქემა საკმაოდ მომგებიანია მსესხებლისთვის, ვინაიდან პროცენტის სახით ზედმეტად გადახდა ნაკლებია. გათვლებში განსხვავება მხოლოდ იპოთეკის ნაშთის გამოთვლაშია, სადაც აღებულია არა ძირითადი ყოველთვიური გადახდა, არამედ სხვაობა დაგეგმილ განვადებასა და დარიცხულ პროცენტს შორის.

თუ იპოთეკას იხდით ყოველთვიურ გადასახდელზე მეტს, მაშინ დარჩენილი დავალიანება და სესხზე პროცენტი შეიძლება შეიცვალოს. მოდით გავარკვიოთ, როგორ გამოვთვალოთ ყველა ეს თანხა.

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა გაარკვიოთ იპოთეკური დავალიანების ნაშთი მიმდინარე პერიოდისთვის გაცემული სესხის ტიპის გადახდის განრიგის დაგეგმვით ან ბანკის მიერ მოწოდებული გრაფიკის დათვალიერებით. ყველა ჩვენი გამოთვლა წავა ამ თანხიდან.

მნიშვნელოვანია იცოდეთ:

• .
• იმ თანხიდან, რომლის ჩარიცხვაც გსურთ, თანხის ნაწილი გადადის პროცენტის გადასახდელად, როგორც ზემოთ იყო აღწერილი, ხოლო დანარჩენი ძირითადი თანხის გადახდაზე.

აქ არის ორი მაგალითი თითოეული ტიპის სესხისთვის.

მაგალითად, ანუიტეტის სქემით გადაიხადეს 3 პერიოდი და ბოლო გადახდიდან 10 დღის შემდეგ თქვენ გადაწყვიტეთ 200 დეპოზიტის შეტანა.000 რუბლი

ანუიტეტის კოეფიციენტი იგივე რჩება და უდრის 0,01349.

ვალის ნაშთი არის 2,010,580,66 რუბლი.

ახლა უნდა გამოვთვალოთ რამდენი პროცენტი უნდა გადაიხადოთ ბანკში 10 დღის განმავლობაში და რამდენი წავა ვალში.

%=(2,010,580.660. 10510) / 365 ≈ 5,783.9 რუბლი

ძირითადი დავალიანების გადახდის ოდენობა=200,000 - 5,783.9=194,216.1 რუბლი.

Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 რუბლი - დავალიანების ნაშთი.

გახსოვდეთ, რომ მომდევნო ანგარიშსწორების თარიღზე თქვენ ჩამოგეჭრებათ პროცენტი დარჩენილი 20 ან 21 დღის განმავლობაში.

მეორე შემთხვევა იქნება დიფერენცირებული ტიპის დამუხტვისთვის. გადაიხადეთ 4 პერიოდი და მე-5 გადახდის დღეს გადაწყვიტეთ 200000 რუბლის შეტანა

Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 რუბლი.

%=1,972,0000,00875 ≈ 17,255 რუბლი.

ძირითადი დავალიანების გადახდის ოდენობა=200,000 – 17,255=182,745 რუბლი.

Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 რუბლი.

ასე რომ, ყველა საფუძვლისა და გამოთვლების ცოდნით, შეგიძლიათ მარტივად შეაფასოთ იპოთეკის ოდენობა, რომლის გადახდაც თქვენთვის ადვილი იქნება. სანაცვლოდ შეიძენს უძრავ ქონებას, სადაც თქვენ და თქვენი ოჯახი შექმნით საკუთარ სახლში კომფორტს. ადგილი, სადაც შეხვდებით ახალ წელს და აღნიშნავთ დაბადების დღეებს.