უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი არის განმარტება, სესხის სახეები, რეგისტრაციის ეტაპები, საექსპერტო რჩევა

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

უძრავი ქონების სესხი არის ფინანსური ხელშეკრულების სახეობა, რომელშიც ბინა ან სახლი მოქმედებს როგორც უზრუნველყოფა. არსებითად, ეს არის იპოთეკა. რუსეთის მოქალაქეები, რომლებიც ცდილობენ საბინაო პრობლემის მოგვარებას, ბანკს გირაოს სახით უკვე არსებულ უძრავ ქონებას სთავაზობენ. უძრავი ქონების სესხი ყოველთვის იპოთეკურია? არა ყოველთვის არა. ახლა კი გავარკვევთ, როდის აქვს ამ ტიპის ფინანსურ ურთიერთობას არსებობის უფლება.

რა არის სესხი და როგორია მისი ჯიშები?

მოთხოვნილი თანხის, სესხის პერიოდისა და მისი მიღების ალგორითმის მიხედვით, არსებობს რამდენიმე სახის სესხი:

• ექსპრეს დაკრედიტება (ამ შემთხვევაში შეგიძლიათ აიღოთ სესხი სახლიდან გაუსვლელად).
• კრედიტი გადაუდებელი საჭიროებისთვის (ფაქტობრივად ეს არის ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხი, რომლის აღსრულებას დიდი დრო და ძალისხმევა არ დასჭირდება).
• სესხი განათლების ან სამედიცინო ხარჯებისთვის (როგორც წესი, საგანმანათლებლო და სამედიცინო დაწესებულებები ზრუნავენ ქაღალდის ფორმალობებზე სესხის აღებასთან დაკავშირებით).
• დასვენების სესხი (წინა მსგავსი).
• უზრუნველყოფილი სესხი (ასეთი სესხი საჭიროა, როცა საქმე სოლიდური სესხის თანხას ეხება).
• საკრედიტო ბარათები.

დღეს ვსაუბრობთ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხზე. ეს არის სესხი, რომელიც გაცემულია ფინანსური ინსტიტუტის მიერ, უზრუნველყოფილია პოტენციური მსესხებლის გარკვეული ქონებით.

გირაო

ზოგიერთ სიტუაციაში, ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს გირაო. როდის ხდება? უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება დიდ სესხებს (უძრავი ქონების შესაძენად, მანქანის ან საკუთარი ბიზნესის გახსნისთვის). მოთხოვნილი სესხის ზომა შეიძლება არც ისე დიდი იყოს, მაგრამ ფინანსური ინსტიტუტი მაინც ითხოვს გირაოს - ეს შესაძლებელია იმ შემთხვევაში, თუ პოტენციურ განმცხადებელს არ აქვს დოკუმენტების სრული ნაკრები ან არ გააჩნია შემოსავლის მუდმივი წყარო.

გირაო არის ე.წ. უსაფრთხოების ბალიში ბანკისთვის. იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი რაიმე მიზეზით ვერ დააბრუნებს თანხას, გამსესხებელი უბრალოდ გაყიდის ქონებას, რაც აუნაზღაურებს მათ ზარალს. გასაგებია, რომ გირავნობას უნდა ჰქონდეს ლიკვიდობა, ვინაიდან ბანკი დიდი ხნით არ აპირებს პოტენციური მყიდველის ძებნას. ამიტომ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი -ეს არის პასუხისმგებელი გადაწყვეტილება როგორც მსესხებლისთვის, ასევე გამსესხებლისთვის. უძრავი ქონება და სხვა ძვირფასი ნივთები (საბანკო დეპოზიტები, ნავები, იახტები, მანქანები და ა.შ.) შეიძლება იყოს გირაო.

რა არის უძრავი ქონების სესხი?

შემოსავლის სერტიფიკატებისა და თავდების გარეშე შეგიძლიათ აიღოთ სესხი, საკუთრებაში არსებული ქონება ან ნებისმიერი სხვა ღირებულება. სოლიდური თანხის გარდა, პოტენციურ მსესხებელს უფლება აქვს დაეყრდნოს სესხზე დაბალ საპროცენტო განაკვეთს და ლოიალურ დამოკიდებულებას საკრედიტო დეპარტამენტის მხრიდან. უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი თავდების გარეშე გაიცემა იპოთეკის სახით. ღირს ამ ტიპის დაკრედიტების გათვალისწინება, როდესაც გჭირდებათ დიდი თანხა - 500 ათასი რუბლიდან.

ამ შესაძლებლობას ასევე იყენებენ ინდივიდუალური მეწარმეები, რომლებიც გეგმავენ საკუთარი ბიზნესის გახსნას ან წარმოების გაფართოებას. როგორც წესი, მიმართული სესხების აღება ბევრად უფრო რთულია, ამიტომ უფრო ადვილია ბანკისთვის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფა საჭირო სახსრების მოსაპოვებლად.

როგორ მივიღოთ უზრუნველყოფილი სესხი?

როგორც წესი, ასეთი ხელშეკრულებები ფორმდება ტრადიციული სქემების მიხედვით. უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა იპოვოთ ბანკი, რომელსაც შეუძლია უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემა. მისი მიღება შეგიძლიათ საჭირო დოკუმენტაციის პაკეტის მიწოდებით. გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ თქვენ უნდა მოამზადოთ შესაბამისი საბუთები კვადრატულ მეტრებთან დაკავშირებით.

სესხზე განაცხადის დროს პოტენციურმა მსესხებელმა უნდადააკონკრეტეთ რა შეუძლია უზრუნველყოს. ამის შემდეგ კლიენტმა, თუ ის დააკმაყოფილებს ბანკის ყველა მოთხოვნას, უნდა გაიაროს ანდერრაითინგი – ვერიფიკაციის პროცედურა. ამ ეტაპზე ბანკი იღებს ინფორმაციას მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის მდგომარეობის შესახებ, ამოწმებს მისი ოფიციალური შემოსავლის წყაროს და ასევე არკვევს ფლობს თუ არა უძრავ ქონებას და არის თუ არა ის დაპატიმრებული. როგორც ჩანს, უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის მიღება სერტიფიკატების გარეშე ბევრად უფრო ადვილია. მაგრამ ეს არ არის. გასათვალისწინებელია რამდენიმე საკითხი.

რა უნდა იცოდეთ იპოთეკური სესხის შესახებ?

პირველ რიგში, აღსანიშნავია შემდეგი: ნებისმიერ ქონებას სჭირდება შეფასება. ეს ნიშნავს, რომ მსესხებელმა უნდა შეაფასოს უზრუნველყოფის ქონება დამოუკიდებელი შემფასებლისგან. ამის შემდეგ, დააზღვიეთ დაზიანებისა და დაზიანებისგან. ეს საშუალებას მისცემს ბანკს მოიპოვოს ნდობა უზრუნველყოფის ღირებულებაში. აქ თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ყველა დაკავშირებული ხარჯი დაეკისრება განმცხადებელს.

ბანკში უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღების პროცედურა გაცილებით მეტ დროს მოითხოვს, ვიდრე ტიპიური სამომხმარებლო სესხის აღება. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ფინანსურმა ინსტიტუტმა უნდა დაადგინოს თავისი კლიენტის სანდოობა. მეტი შემოწმება - მეტი დრო.

და კიდევ ერთი რამ. გირაოს ღირებულება არანაკლებ 20%-ით უნდა აღემატებოდეს სესხის ოდენობას. უფრო მეტიც, რაც უფრო მაღალია ფასი, მით მეტია ალბათობა იმისა, რომ ბანკი დაამტკიცებს განცხადებას.

როგორ მუშაობს უძრავი ქონების შეფასება?

ამ მომენტს საკმაოდ ბევრი სჭირდებადრო და ამ პუნქტის ყველა ხარჯი ეკისრება პოტენციურ მსესხებელს. უძრავი ქონების შეფასების რამდენიმე ვარიანტი არსებობს. ვივარაუდოთ, რომ ობიექტის რეალური ღირებულება შეიძლება უშუალოდ საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლებს. არ არის საუკეთესო ვარიანტი, რადგან ისინი, ისევე როგორც არავინ, დაინტერესებულნი არიან კვადრატული მეტრის დაბალი ღირებულებით. მაგრამ აქ არის ასევე დადებითი წერტილი - დიდი ალბათობით, ფიზიკურ პირს არ მოუწევს გადაიხადოს შეფასების კომისიის მომსახურება.

არის კიდევ ერთი ვარიანტი - როდის განახორციელებს შეფასებას ბანკის მიერ აკრედიტებული კომპანია. ამ შემთხვევაში ჩნდება დამატებითი ხარჯები, მაგრამ ობიექტის ღირებულება ჩაითვლება საკმაოდ რეალური, რაც კარგ გავლენას მოახდენს სესხის აღებაზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის შემოსავლისა და თავდების გარეშე, წინასწარ უნდა იფიქროთ, როგორ შეფასდება კვადრატული მეტრი.

კიდევ რა უნდა იცოდეთ იმ ქონების შესახებ, რომელიც გირაოს როლს ასრულებს? ბევრი რუსული ბანკი მოითხოვს, რომ სესხის ხელშეკრულების გაფორმების დროს ბინაში ან სახლში არავინ იყოს რეგისტრირებული. მსგავსად, ასე რომ, არ იქნება პრობლემები ქონების გაყიდვის შემთხვევაში მისი შემდგომი გაყიდვის შემთხვევაში. სინამდვილეში, ეს პრეტენზიები უსაფუძვლოა. ვინაიდან, კანონის შესაბამისად, ფინანსურ ინსტიტუტს, ანუ კრედიტორს შეუძლია გაათავისუფლოს და გამოასახლოს მოცემული ტერიტორიის ყველა მცხოვრები.

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის გამორჩეული თვისებები

რა თქმა უნდა, მთავარი განმასხვავებელიამ ტიპის დაკრედიტების მახასიათებელია გირაოს არსებობა და რეგისტრაციის შესაბამისი დახვეწილობა. თავის მხრივ, ზუსტად ეს მომენტი არ გაძლევთ საშუალებას აიღოთ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი ისე სწრაფად, როგორც მაგალითად ექსპრეს სესხი. როგორც წესი, მთელ პროცედურას დაახლოებით 30 დღე სჭირდება, ყველა შემოწმებისა და შეფასების ჩათვლით.

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი საკმაოდ სარისკო ტიპის ფინანსური ტრანზაქციაა. პირველ რიგში, მსესხებლისათვის. დაგვიანების შემთხვევაში ბანკს აქვს უფლება წაიღოს ქონება, მიუხედავად იმისა, თუ რამდენი თანხაა უკვე გადახდილი.

მიუხედავად ასეთი დიდი რისკებისა და რეგისტრაციის სირთულისა, უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი ხშირად ერთადერთი ჭეშმარიტი და ეფექტური გზაა საჭირო თანხის მისაღებად.

შემიძლია თუ არა კომერციული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღება?

სამწუხაროდ, ყველაზე ხშირად არა. ამის ორი მიზეზი არსებობს. პირველი, კომერციული უძრავი ქონება თითქმის არასოდეს არ არის ფიზიკური პირის საკუთრებაში. ლეგალური - დიახ, მაგრამ ეს არის სრულიად განსხვავებული ტიპის დაკრედიტება.

და მეორეც, თუ ფიზიკური პირი ფლობს კომერციულ უძრავ ქონებას, მაშინ შეიძლება ითქვას, რომ რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე არის ინდივიდუალური მეწარმე. და ეს ნიშნავს, რომ მას სჭირდება სესხი პროფესიული საქმიანობის განსახორციელებლად. ამ შემთხვევაში, ბანკმა უნდა განიხილოს განაცხადი ბიზნეს სესხზე და არა სამომხმარებლო სესხზე. ისევ და ისევ, ეს არის სრულიად განსხვავებული ტიპის საბანკო მოწყობა.

იპოთეკის კლასიფიკაციასესხი

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე ორგვარია. პირველი მათგანი არის მიზნობრივი სესხი. მისი განმარტება საკმაოდ ნათელია - სესხი კონკრეტული გეგმების განსახორციელებლად. პოტენციურ მსესხებელს შეუძლია აიღოს მიზნობრივი სესხი უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი მანქანის შესაძენად, სახლის ასაშენებლად ან საკუთარი ბიზნესის დასაწყებად. როგორც წესი, მიზნობრივი სესხი ხასიათდება მიმზიდველი საპროცენტო განაკვეთებით და გამოყენების უფრო მოსახერხებელი პირობებით. ერთადერთი უარყოფითი ის არის, რომ, მაგალითად, მანქანის შესაძენად მიზნობრივ სესხზე განაცხადის შეტანისას, განმცხადებელს არ აქვს უფლება დახარჯოს თანხა სხვა რამეზე.

არის ასევე ზოგადი დანიშნულების სესხი, რომლის უზრუნველყოფაც შესაძლებელია უძრავი ქონებით. აქ კლიენტს შეიძლება დაემუქროს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ბანკის სახსრების გამოყენებისთვის. მაგრამ ამავდროულად, ამ ტიპის დაკრედიტება საშუალებას გაძლევთ დახარჯოთ სესხი თქვენი შეხედულებისამებრ.

სესხისთვის საჭირო დოკუმენტები

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღებისას ბანკები ყურადღებას არ აქცევენ მსესხებლის ფინანსურ რეპუტაციას. მაგრამ ეს არ ნიშნავს იმას, რომ ყველა, ვინც ფლობს კვადრატულ მეტრს, შეძლებს ფულის მიღებას. განაცხადის წარდგენის შემდეგ, თქვენ უნდა დაიწყოთ შესაბამისი დოკუმენტების შეგროვება:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი.
• განმცხადებლის გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.
• დოკუმენტები, რომლებიც მიუთითებს განმცხადებლის საკუთრებაში უძრავი ქონების არსებობაზე.
• საიდენტიფიკაციო ნომერი.
• დაქორწინებულმა ქონების მფლობელებმა ასევე უნდა წარმოადგინონ ქორწინების მოწმობა, მეუღლის TINან მეუღლე, ასევე პასპორტის ასლი.
• ინდივიდუალური მეწარმეები უზრუნველყოფენ რეგისტრაციის მოწმობას და შემოსავლის განცხადებას.

დოკუმენტების ეს სია შეიძლება განსხვავდებოდეს თითოეული კონკრეტული შემთხვევისა და ფინანსური ინსტიტუტის პირდაპირი მოთხოვნების მიხედვით.

რა შეიძლება იყოს გირაოს სახით?

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, გარკვეული ღირებულების ნებისმიერი საკუთრება შეიძლება იმოქმედოს როგორც გირაო. პირადი მანქანები, საბანკო ანგარიშები, ძვირფასი ლითონები, ფასიანი ქაღალდები და, რა თქმა უნდა, უძრავი ქონება. მოდით ვისაუბროთ ამ უკანასკნელზე.

არსებული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხზე განაცხადის წარდგენისას, პოტენციურმა განმცხადებელმა უნდა გააცნობიეროს, რომ ფერმის შენობა არ შეიძლება იყოს უზრუნველყოფის როლი. თავის მხრივ, ბინა, აგარაკი, ოფისი, ავტოფარეხი, საწყობები, ასე თუ ისე, შეიძლება იყოს გირაოს როლი. ამ კატეგორიის ქონების გირავნობის ხელშეკრულება ექვემდებარება სავალდებულო რეგისტრაციას.

შეგახსენებთ, რომ ბევრი რუსული ბანკი პრაქტიკაში ახორციელებს სესხის გაცემას საცხოვრებლის შესაძენად პირდაპირ შეძენილი კვადრატული მეტრით. თუმცა საპროცენტო განაკვეთები მაღალია. მაგრამ ხშირად ეს მეთოდი ერთადერთია მათთვის, ვინც ჯერ კიდევ არ გახდა საკუთარი ბინის ბედნიერი მფლობელი.

რა სახის უძრავი ქონება შეიძლება იყოს გირაო?

დიახ, თითქმის ნებისმიერი. კოტეჯები, ქალაქური სახლები, ბინები, საცხოვრებლად მზა ბინები და კერძო სახლები. მთავარია, რომრომელიმე მათგანს მიენიჭა საკუთრების უფლება. ფაქტობრივად, გირაოს უძრავი ქონების მოთხოვნები თითქმის იგივეა, რაც შეძენილ კვადრატულ მეტრზე. კანონი, რომელიც არეგულირებს ამ სამართლებრივ ურთიერთობებს ერთია, შესაბამისად პირობები იდენტურია.

არის ერთი ნიუანსი, რომელსაც დიდი ყურადღება უნდა მიაქციოთ. პოტენციური მსესხებლის საკუთრებაში არსებული კოტეჯები და ქალაქური სახლები შეიძლება გამოყენებულ იქნას გირაოს სახით მხოლოდ იმ მიწასთან ერთად, რომელზეც ისინი მდებარეობს. რა არის ამაში ცუდი? აქ პრაქტიკულად არაფერია ცუდი, თუ არ გავითვალისწინებთ იმ ფაქტს, რომ თავად მიწის ნაკვეთი შეიძლება იჯარით გაიცეს. ამ შემთხვევაში ბანკისთვის გირაოს მიწოდება შეუძლებელია.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღება შესაძლებელია შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე და თუნდაც ცუდი საკრედიტო ისტორიით. მთავარი ის არის, რომ ქონება აკმაყოფილებს პოტენციური კრედიტორის მოთხოვნებს.