იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით: მოპოვების პირობები

2024 ავტორი: Howard Calhoun | [email protected]. ბოლოს შეცვლილი: 2023-12-17 10:32

ისინი, ვინც ფიქრობს იპოთეკური სესხით სახლის ყიდვაზე, გადის მრავალ ვარიანტსა და პროგრამას. და ხშირად ჩერდება იპოთეკაზე სახელმწიფო მხარდაჭერით. რა არის მისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ასევე მოპოვებისა და გადახდის პირობების პირობები, ქვემოთ გავიგებთ.

რა არის იპოთეკა?

საკუთარი კუთხის შეძენა რუსეთში ყოველი მეორე ოჯახის ამოცანაა. საბჭოთა წლებში ნორმად ითვლებოდა მშობლებთან ცხოვრება, მაგრამ მაშინ სხვა მენტალიტეტი იყო. დღეს ახალგაზრდები დამოუკიდებლობისა და ავტონომიური ცხოვრებისკენ ისწრაფვიან. პრობლემა ის არის, რომ ასეთი კარგი სურვილი ყოველთვის არ მთავრდება კარგად. და ეს ყველაფერი იმიტომ, რომ დაზოგვაა საჭირო უძრავი ქონების შესაძენად.

როგორ ვიყოთ ისეთ სიტუაციაში, როცა რეზერვში არ არის საკმარისი თანხა, მაგრამ გინდათ იცხოვროთ თქვენს ბინაში ან სახლში? ეს არის ის, სადაც დროა ვიფიქროთ მთავრობის მიერ მხარდაჭერილ იპოთეკურ სესხებზე. ასეთი დაკრედიტება საშუალებას გაძლევთ ახლავე შეიძინოთ კვადრატული მეტრი და გადაიხადოთ ისინი გარკვეული დროის განმავლობაში.და ყველაფერი კარგად იქნება, ბევრ ადამიანს აქვს საცხოვრებელი ადგილი მხოლოდ იპოთეკის წყალობით, მაგრამ მაინც არა მთლიანად.

სესხის გაცემის არსი

რა აზრი აქვს მთავრობის მიერ მხარდაჭერილ იპოთეკურ სესხებს და რატომ იღებს ქვეყანა ასეთ ხარჯებს? ყველაფერი საკმაოდ მარტივია და ახსნა რამდენიმე პუნქტს მიიღებს:

• ხელისუფლების მხარდაჭერის წყალობით, უძრავი ქონების ინდუსტრია ფეხზე დგას, დეველოპერები არიან სანდო და მზად არიან ააშენონ.
• იზრდება საცხოვრებლის ხარისხი, შესაბამისად, მომსახურების ვადა და უსაფრთხოება.
• ხელისუფლების მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკური სესხების მოსვლასთან ერთად, ადამიანები იღებენ უფრო მეტ საბინაო სესხს, რაც პირველ პუნქტს გვაბრუნებს.
• მოსახლეობის იმ კატეგორიების ცხოვრება, რომლებიც დამოუკიდებლად ვერ წყვეტენ საცხოვრებლის პრობლემას (ინვალიდები, მრავალშვილიანი ოჯახები, მარტოხელა ოჯახები) უმჯობესდება.

სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკური პროგრამების პოპულარობის მიზეზი

და პოპულარობა განპირობებულია შემდეგი მიზეზებით:

1. ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი არის დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, ვიდრე დაუხმარებელი იპოთეკა. მიუხედავად იმისა, რომ ორი ან სამი პროცენტი უმნიშვნელოდ ჩანს, ისინი მნიშვნელოვნად დაზოგავენ ოჯახის ბიუჯეტს.
2. უსაფრთხო გარიგება გარანტირებულია. ამ პროგრამისთვის შეირჩევა კარგი რეპუტაციისა და იპოთეკური სესხის გაცემის დიდი გამოცდილების მქონე ბანკები, რომლებიც გარანტირებულია ყველა პირობის დაცვით.
3. საცხოვრებლის შეძენა შესაძლებელია მხოლოდ იმ დეველოპერების მეშვეობით, რომლებიც უშუალოდ არიან ჩართულნი სახელმწიფო პროგრამაში. ეს ძალიან წარმატებულია, რადგან არ არის საჭირო გამყიდველის პატიოსნების შემოწმება,სახელმწიფომ ეს დიდი ხნის წინ გააკეთა.
4. ასეთ სესხებს ბანკები უფრო ხშირად ამტკიცებენ. და ეს ყველაფერი იმის გამო, რომ სახელმწიფო ყოფს ხარჯებს და თითქოს გარანტიას აძლევს მას, ვისაც სჭირდება იპოთეკური სესხი.
5. თქვენ არ გჭირდებათ ფულის გაცემა ისეთ რამეზე, რაც არ არის მითითებული დადებულ ხელშეკრულებაში. თუ ბანკის პარტნიორია სახელმწიფო, მაშინ ხელშეკრულების ყველა პირობა მარტივია, გასაგები და მეორე ბოლო არ აქვს.

ყველა ეს მიზეზი ნამდვილად ადასტურებს ასეთი პროგრამების სწორ არჩევანს. თუ მათ უპირატესობას ანიჭებთ, მაშინ თქვენი საცხოვრებელი გარანტირებულია უმოკლეს დროში.

რა მოეთხოვება მსესხებლისგან?

სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკური პროგრამა არ იქნება დამტკიცებული პირველი შემოსულის მიერ. დასამტკიცებლად, მსესხებელმა უნდა დააკმაყოფილოს ბანკის ყველა მოთხოვნა.

უპირველეს ყოვლისა, რაც უნდა დაიცვან, არის ასაკობრივი ზღვარი 18-21 წლიდან და 65 წლამდე სესხის დახურვის მომენტისთვის (შესაძლო ციფრი არის 75 წელი). მსესხებელი უნდა იყოს რუსეთის ფედერაციის მოქალაქე. მთავრობის მიერ მხარდაჭერილ იპოთეკურ პროგრამაში მონაწილეობის წინაპირობა ასევე არის მინიმუმ ექვსი თვის უწყვეტი სამუშაო გამოცდილება.

ამ ტიპის სესხი მტკიცდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ იპოთეკის აღების მსურველი ფიზიკური პირის შემოსავალი საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ არა მხოლოდ ყოველთვიური განვადება, არამედ სასიცოცხლო საჭიროებებიც. ძალიან ხშირად, ბანკები გასცემენ იპოთეკურ სესხებს არა ერთ ადამიანზე, არამედ რამდენიმეზე. შემდეგ ყოველთვიური შენატანების ლიმიტი გამოითვლება სესხში მონაწილე ყველა ფიზიკური პირის შემოსავლის გათვალისწინებით. მთავარია, რომ მაქსიმალური ანაზღაურება არასოდეს აღემატებოდეს შემოსავლის ორმოცდახუთ პროცენტს, მიუხედავად მთლიანი მაჩვენებლისა. ცოლი დაქმარი ასევე თანამსესხებელია.

დღეს არაუმეტეს ათეული ბანკი იძლევა იპოთეკურ სესხებს მთავრობის მხარდაჭერით.

იპოთეკური სესხის უარყოფითი მხარეები

როგორც ჩანს, საპროცენტო განაკვეთი დაბალია და საიმედო გზაა საცხოვრებლის მისაღებად, მაგრამ მაინც არის უარყოფითი მხარეები.

სახელმწიფოსთან ამდენი ბანკი არ თანამშრომლობს. და შესაფერისი კრედიტორის არჩევა, მაგალითად, პატარა ქალაქებში ძალიან რთულია.

საპროცენტო განაკვეთი ასევე არც ისე მარტივია. ეს 11% ძალაში შედის მხოლოდ უძრავი ქონების საკუთრებაში გადასვლის მომენტიდან. მშენებლობის პერიოდში საპროცენტო განაკვეთი იზრდება.

სავალდებულო წინასწარი გადახდა, რომელიც უნდა შეადგენდეს იპოთეკის თანხის სულ მცირე ოცი პროცენტს, შეიძლება მოიძებნოს, შეაგროვოს, აიღოს სესხი და ასე შემდეგ, საზოგადოების ყველა სეგმენტს.

ბანკებს აქვთ დეველოპერების დამტკიცებული სია. მათგან უძრავი ქონების შეძენით, მსესხებელს შეუძლია იპოთეკურ სესხზე შემცირებული საპროცენტო განაკვეთის იმედი ჰქონდეს. თუ ფიზიკურმა პირმა აირჩია ბინა დეველოპერისგან, რომელიც არ არის ამ სიაში, მაშინ გასაკვირი არ უნდა იყოს, რომ იპოთეკურ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი გახდება. ეს იმიტომ ხდება, რომ მსესხებელს არ შეუძლია ისარგებლოს 2018 წლის მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი იპოთეკური პროგრამისთვის.

როგორიც არ უნდა იყოს ამ პროგრამების პერსპექტივა, მაგრამ ჯავშნების რაოდენობა შთამბეჭდავია. მაგალითად, პროგრამებში მონაწილეობისთვის განიხილება მხოლოდ საცხოვრებელი კორპუსები და პირდაპირ გაყიდული მხოლოდ ერთი ხელით.

ვის მიმართე?

ყველა ადამიანს არ შეუძლიაიპოთეკის გადახდაში სახელმწიფოსგან შეღავათების იმედი გქონდეთ. უპირველეს ყოვლისა, ასეთი სახის დახმარება ეძლევა შემდეგ სოციალურ ფენებს:

• ადამიანები, რომლებიც მუშაობენ საზოგადოებრივ ორგანიზაციებში, როგორიცაა სამედიცინო დაწესებულებები, სამხედრო ნაწილები, საგანმანათლებლო დაწესებულებები;
• ვისაც არ აქვს საკმარისი კვადრატული მეტრი საცხოვრებლად (თორმეტ კვადრატულ მეტრზე ნაკლები);
• ადამიანები, რომლებიც რიგში დგანან დახმარებისთვის საბინაო მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად;
• ოჯახები სამშობიარო კაპიტალით (მათთვის შესაფერისია ოჯახის იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით).

რა უნდა გააკეთოს მსესხებელმა?

არავინ მიიღებს იპოთეკას, სანამ არ დააკმაყოფილებს შემდეგ ბანკის მოთხოვნებს:

1. სიცოცხლის დაზღვევა (სავალდებულო), შეძენილი უძრავი ქონება და შესაძლო ინვალიდობა. რა თქმა უნდა, მთლიანი ანაზღაურება იზრდება, მაგრამ დაზღვევის გარეშე არცერთ ბანკს არ აქვს სურვილი მიიღოს ეს რისკი. ერთადერთი კარგი ამბავი ის არის, რომ დაზღვევის ღირებულება იყოფა ისევე, როგორც იპოთეკური გადახდები. მაგრამ დაზღვევა არ არის წინაპირობა სახელმწიფო თანამშრომლებისთვის.
2. ავანდის და თანამსესხებლების არარსებობის შემთხვევაში დასაშვებია არსებული ქონების გირავნობის ხელშეკრულების გაფორმება.
3. იპოთეკური სესხის დაფარვამდე, საბინაო ტრანზაქცია არ შეიძლება განხორციელდეს. ანუ მესაკუთრეს არ შეუძლია გაყიდოს, გაცვალოს, გაქირავდეს. თუ ბანკმა გამოავლინა ასეთი დარღვევები, მას უფლება აქვს მოითხოვოს სესხის სრული დაფარვა ვადის ამოწურვამდე.
4. თუ ყოველთვიური გადასახადები იგნორირებულია და მსესხებელი კეთილსინდისიერებიდან გადავიდა ცუდ შემსრულებელზე,ბანკს შეუძლია ქონების აუქციონზე გაყიდვა. ასეთ ვითარებაში მსესხებელი კარგავს როგორც საცხოვრებელ, ასევე იპოთეკურ ვალს და ბანკი ანაზღაურებს მის ზარალს ბინის ხელახალი გაყიდვით. ასეთ ვითარებაში იპოთეკის რეფინანსირება სახელმწიფო მხარდაჭერით გამოდგება.
5. ფიზიკური პირი, რომელსაც სურს იპოთეკური სესხის მიღება, უნდა მუშაობდეს მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში. ხოლო იპოთეკაზე განაცხადის მომენტში მსესხებლის სამუშაო გამოცდილება ერთ ადგილზე არ უნდა იყოს ექვს თვეზე ნაკლები.
6. პროგრამები, როგორიცაა სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი საოჯახო იპოთეკა და სხვა, არ გაძლევთ საშუალებას იყიდოთ სახლი მეორად ბაზარზე. ეს იმით არის განპირობებული, რომ ამ შემთხვევაში განვითარება არ არის სტიმულირება და სახელმწიფოს არ სურს ფულის ფლანგვა სახლის მეპატრონეების მიერ გაუმართლებელ ფასდაკლებზე.
7. იპოთეკური სესხის სახელმწიფო მხარდაჭერის მნიშვნელოვანი პირობაა, რომ მასზე განაცხადი მხოლოდ რუსეთის მოქალაქეს შეუძლია.

იპოთეკის პირობები

სახელმწიფო დახმარება იპოთეკის მქონე ოჯახებისთვის ექვემდებარება გარკვეულ პირობებს, როგორიცაა:

• პროცენტი არაუმეტეს თორმეტისა;
• იპოთეკური სესხის ყველაზე მოკლე ვადა 5 წელია, ყველაზე გრძელი 30 წელი;
• რეგიონებში თანხა შემოიფარგლება სამი მილიონი რუბლით, ხოლო მოსკოვის რეგიონში - 8 მილიონი;
• სახლის ყიდვა შესაძლებელია მხოლოდ პროგრამის პარტნიორებთან;
• ბანკები, რომლებიც თანამშრომლობენ სახელმწიფოსთან ასეთი პირობებით, არ იღებენ საკომისიოს მხარდაჭერის, შენარჩუნებისა და იპოთეკური ხელშეკრულების გაფორმებისთვის;
• თუ სესხის განმცხადებელს აკლია სახსრები, დაიშვება კიდევ ორი თანამსესხებელი;
• ასაკობრივი ზღვარი არის 21 და 65 წელი მამაკაცებისთვის და 50 წელი ქალებისთვის;
• მოითხოვდა ქონების ფასის მინიმუმ ოცი პროცენტის წინასწარ გადახდას.

ეს ყველაფერი მუშაობს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს შეუძლია მხოლოდ 2018 წლის მთავრობის მიერ მხარდაჭერილ 6 იპოთეკურ პროგრამაში მონაწილეობის იმედი ჰქონდეს. რაც შეეხება იმ ადამიანებს, რომლებსაც შეუძლიათ რამდენიმე სამთავრობო პროგრამის კვალიფიკაცია? Არანაირად. თუ პირი არის სახელმწიფო თანამშრომელი და ამავდროულად აქვს სამშობიარო კაპიტალი, მაშინ მოგიწევთ აირჩიოთ ერთი ტიპის იპოთეკური პროგრამა.

როგორ მივმართოთ?

მიიღეთ გადაწყვეტილება იპოთეკური სესხის შესახებ? რჩება იმის გარკვევა, თუ რა არის საჭირო ამისათვის:

• პირველ რიგში, საჭიროა რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი.
• შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში.
• გადასახადის გადამხდელის საიდენტიფიკაციო ნომერი (TIN).
• მამაკაცებისთვის საჭიროა სამხედრო პირადობის მოწმობა.
• სასურველი ქონების საბუთები (ისინი აღებულია უშუალო მფლობელისგან, მათ შორისაა ტექნიკური პასპორტი, საკუთრების მოწმობა, საკადასტრო პასპორტი).
• ქორწინების მოწმობა (ერთ-ერთი მეუღლის მიერ უძრავი ქონების შეძენის შემთხვევაში).
• სხვა პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი (მართვის მოწმობა, პასპორტი ან SNILS).
• დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს, რომ ფიზიკურ პირს ამჟამად აქვს წინასწარ გადახდის თანხა.

მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ როგორ არის ეს მიახლოებითი სია იმისა, რაც შეიძლება საჭირო გახდეს. ATყველა ბანკს განსხვავებული მოთხოვნები აქვს. კონსულტანტი დაგეხმარებათ გაიგოთ ყველა სირთულე და მოთხოვნა.

იპოთეკა: ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქციები

1. პირველ რიგში აირჩიეთ სწორი ქონება. განლაგება, ტერიტორია, ინფრასტრუქტურა და მრავალი სხვა, რაც გასათვალისწინებელია. იმისათვის, რომ არ მოხდეს არასწორი გამოთვლა პარტნიორ დეველოპერებთან, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ იპოთეკური სესხის სპეციალიზებულ სააგენტოს. მათ ჩვეულებრივ აქვთ პროგრამაში ჩართული დეველოპერების სია.
2. აირჩიეთ სესხის გამცემი ბანკი. იმავე იპოთეკურ სააგენტოში შეგიძლიათ გაიგოთ მეტი ყველა პროგრამის შესახებ და განიხილოთ შესაძლო ბანკები. არჩევისას ყურადღება უნდა მიაქციოთ საპროცენტო განაკვეთებს, სესხის ვადას, ყოველთვიურ გადახდას, წინასწარ გადახდას.
3. შეაგროვეთ ბანკისთვის საჭირო დოკუმენტები.
4. გააფორმეთ იპოთეკური ხელშეკრულება. ეს ნაბიჯი მოითხოვს მრავალი დოკუმენტის ხელმოწერას, რომლებიც ინახება ვალის სრულ დაფარვამდე.
5. დააზღვიეთ შეძენილი ქონება. ამისათვის თქვენ არ გჭირდებათ დამატებითი ჟესტების გაკეთება, რადგან ეს ოპერაცია ხორციელდება პირდაპირ ბანკში. სადაზღვევო კომპანიასთან ხელშეკრულება უკვე გააფორმა და თანხა პირდაპირ იქ აკლდება. მაგრამ არავინ არ გიკრძალავთ თუ გსურთ აირჩიოთ სხვა სადაზღვევო კომპანია. თუ კომპანია აირჩევა მსესხებლის მიერ, მაშინ ბანკმა უნდა უზრუნველყოს სადაზღვევო ხელშეკრულება.
6. გადარიცხეთ თანხები დეველოპერებისთვის. სესხის დამტკიცების შემდეგ თანხები შეიძლება გადაირიცხოს სხვადასხვა გზით - ჩაირიცხოს სადებეტო ანგარიშზე, რომელიც არ არის გახსნილი ამ ბანკში, ამ ბანკში მდებარე იპოთეკის გადახდაზე,ინვოისი გამყიდველის ანგარიშსწორებისთვის.
7. დაარეგისტრირეთ ტრანზაქცია სარეგისტრაციო პალატაში. უძრავი ქონების საკუთრების დამადასტურებელი დოკუმენტი გაიცემა ხელთ. ამ დოკუმენტის ორიგინალი გადაეცემა ბანკს, ხოლო ნოტარიულად დამოწმებული ასლი რჩება მათთვის. ასეთი დაზღვევა იცავს ბანკს მსესხებლების თაღლითური ქმედებებისგან.

სამთავრობო პროგრამების სახეები

სახელმწიფო მხარს უჭერს რამდენიმე ტიპის იპოთეკურ პროგრამას და სხვადასხვა ბანკში.

იპოთეკა "ვითიბი 24"-ის სახელმწიფო მხარდაჭერით

ყველა ძირითადი პარამეტრი დიდად არ განსხვავდება სხვა ბანკებისგან, რომლებიც უზრუნველყოფენ ასეთ იპოთეკურ პროგრამებს. მაქსიმალური დამტკიცებული თანხა რვა მილიონ რუბლს აღწევდა. წლიური საპროცენტო განაკვეთი არ შეცვლილა და 11.4%-ს უდრიდა. სესხის მაქსიმალური ვადა იყო ოცდაათი წელი და იპოთეკის ვადაზე ადრე დახურვის უფლება იყო.

იპოთეკა სბერბანკის მთავრობის მხარდაჭერით

ეს იყო პირველი ბანკი, რომელიც თანამშრომლობდა სახელმწიფოსთან. საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა არ აღემატებოდა 11,4%-ს. მინიმალური წინასწარი გადახდა იყო ოცი პროცენტი. იპოთეკური სესხი გაიცემა ერთიდან ოცდაათ წლამდე ვადით. სახელმწიფო მხარდაჭერით პროგრამები 2016 წლამდე არსებობდა და ამ პერიოდის შემდეგ არ გაგრძელებულა.

იპოთეკა როსელხოზბანკის სახელმწიფო მხარდაჭერით

ამ ბანკში საპროცენტო განაკვეთი არის 11,3 პროცენტი 30 წლის განმავლობაში. სესხის მინიმალური ოდენობაა 100,000 რუბლი, მაქსიმალური მერყეობს სამიდან რვა მილიონამდე.(დამოკიდებულია რეგიონის მიხედვით). საკომისიო არ არის გათვალისწინებული, საჭიროა დაზღვევა. თანამსესხებლების რაოდენობა შემოიფარგლება სამით, მათ შორის ქმარი/ცოლი. თუ განაცხადი დამტკიცდა, მაშინ შეგიძლიათ გამოიყენოთ იგი სამი თვის განმავლობაში.

გაზპრომბანკის სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკა

საპროცენტო განაკვეთი - 11,4%-დან 12%-მდე. ამ ბანკში განაკვეთზე გავლენას ახდენს დაზღვევის ხელმისაწვდომობა, წინასწარი გადახდის ოდენობა და გადახდის პერიოდი. ქონების ფასის ნახევარზე მეტის შეტანისას საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს 10,9%-მდე. მეორე შვილის მქონე ოჯახებს ასევე ეძლევათ იპოთეკური სესხი მთავრობის მიერ.